Клиринг чеков (или клиринг чеков в американском английском ) или банковский клиринг — это процесс перемещения наличных денег (или их эквивалента) из банка , на который выписан чек , в банк, в котором они были депонированы, обычно сопровождающийся перемещением чека. банку-плательщику либо в традиционной физической бумажной форме, либо в цифровой форме с использованием системы усечения чеков . Этот процесс называется клиринговым циклом и обычно приводит к зачислению средств на счет в депозитном банке и эквивалентному дебетованию счета в банке, на котором они были зачислены, с соответствующей корректировкой счетов самих банков. Если на момент поступления чека в банк-эмитент на счету недостаточно средств, чек будет возвращен как непринятый чек с пометкой « недостаточно средств» . [1]
Чеки вошли в употребление в Англии в 1600-х годах. Лицо, которому был выписан чек («получатель платежа»), могло пойти в банк чекодателя («банк-эмитент»), предъявить чек и получить платеж. Перед оплатой банк чекодателя проверял, что чек в порядке – например, что подпись принадлежит чекодателю, что дата действительна, что чек правильно оформлен и т. д. В качестве альтернативы получатель платежа может депонировать чек. со своим собственным банком, который организует их представление банку-эмитенту для оплаты.
Примерно до 1770 года между лондонскими банками происходил неофициальный обмен чеками. Клерки каждого банка посещали все остальные банки для обмена чеков, одновременно ведя учет остатков между ними до тех пор, пока они не расплатились друг с другом. Ежедневные расчеты по чекам начались примерно в 1770 году, когда банковские служащие встретились в таверне Six Bells в Дав-Корт недалеко от Ломбард-стрит в лондонском Сити, чтобы обменять все свои чеки в одном месте и оплатить остатки наличными. [2] Первой организацией по клирингу чеков была Банковская клиринговая палата , созданная в Лондоне в начале 19 века. Он был основан банком Лаббока на Ломбард-стрит в одном помещении, где каждый день собирались служащие лондонских банков для обмена чеками и расчетов по счетам. [3] В 1832 году Чарльз Бэббидж , который был другом основателя Клиринговой палаты, опубликовал книгу о массовом производстве « Экономика машин и производств», в которой Бэббидж описал, как работала Клиринговая палата: [4]
В большой комнате на Ломбард-стрит около 30 клерков нескольких лондонских банкиров занимают свои места в алфавитном порядке за столами, расставленными вокруг комнаты; Рядом с каждым из них лежит маленькая открытая коробочка, а на стене над его головой крупными буквами написано название фирмы, к которой он принадлежит. Время от времени в комнату входят другие служащие из каждого [банковского] дома и, проходя мимо, бросают в ящик чеки, причитающиеся этой фирмой тому дому, из которого послан этот дистрибьютор.
Начиная с 17:00, служащий каждого банка-должника был вызван на трибуну для выплаты наличными инспектору расчетной палаты суммы, которую их банк задолжал другим банкам в этот день. После того, как все служащие-должники заплатили инспектору, каждый служащий банков, которым была задолженность, вышел на трибуну, чтобы забрать деньги, причитающиеся своему банку. Общая сумма денежных средств, выплаченных банками-должниками, равнялась общей сумме денежных средств, полученных банками-кредиторами. В тех редких случаях, когда общая сумма выплат не соответствовала общей сумме собранных средств, другие клерки, работающие на инспектора, проверяли бумажные документы, чтобы можно было найти и исправить числовые ошибки. [5]
Во время Второй мировой войны Расчетная палата банкиров была эвакуирована в поместье Трентам в Стаффордшире.
Клиринговая операция в настоящее время осуществляется Чековой и кредитной клиринговой компанией , клиринговой палатой Соединенного Королевства.
Саффолкский банк открыл первую расчетную палату в 1818 году в Бостоне, а в 1850 году она была зарегистрирована в Нью-Йорке. [6] Расчетная палата для банкиров была открыта в Филадельфии в 1858 году. [7]
Американцы усовершенствовали британскую систему клиринга чеков и в 1853 году открыли клиринговую палату банкиров, Ассоциацию клиринговых палат , в Банке Нью-Йорка на Уолл-стрит, штат Нью-Йорк. одновременно поднимаясь на трибуну инспектора, в нью-йоркской процедуре одновременно работали два банковских служащих от каждого банка. По одному служащему от каждого банка сидели за овальным столом длиной 70 футов, а второй служащий от каждого банка стоял снаружи стола лицом к другому клерку из того же банка. [8] У каждого из внешних клерков была папка с папками. Когда менеджер подал сигнал, все внешние служащие отошли на одну позицию влево, чтобы оказаться лицом к следующим сидящим клеркам. Если бы сидящий клерк представлял банк, которому были должны деньги или от которого можно было получить деньги, чистая сумма наличных денег перешла бы в другие руки вместе с чеками и бумажными документами.
Таким образом, за овальным столом можно было проводить одновременно несколько таких транзакций. Когда менеджер снова подал сигнал, эта процедура была повторена, так что примерно через шесть минут клерки завершили все порученные им операции и вернулись на исходные места, удерживая именно ту сумму наличных, которую, согласно их документам, они должны были держать. Клерков штрафовали, если они допускали ошибки, и сумма штрафа с течением времени быстро увеличивалась. [8] [9]
Клиринговая система чеков Федеральной резервной системы была создана в Соединенных Штатах в 1913 году и действовала как центральная клиринговая палата с хорошим капиталом. Цель заключалась в том, чтобы предотвратить случайную панику, когда банки отказывались принимать чеки, выписанные на банки, платежеспособность которых была неопределенна. Федеральная резервная система может физически принимать и транспортировать чеки. [10]
Когда клиент банка вносит чек, который может быть выписан на любой банк, банк кредитует счет вкладчика на сумму чека. Однако зачисленная таким образом сумма «недоступна» вкладчику до тех пор, пока чек не будет оплачен банком-плательщиком.
В случае чеков, выписанных на клиента одного и того же банка, банк обычно на следующий рабочий день проверяет, что чек в порядке, дебетует счет чекодателя, и чек считается погашенным. Чек считается недействительным, если, например, дата недействительна, подпись чекодателя не похожа на ту, что имеется в банке, чек подписало неправильное количество подписавшихся и т. д. На чеке также должно быть достаточно свободных средств. счет до дебетования счета чекодателя.
Чеки, выписанные на другой банк (называемый «банком-эмитентом» или «банком-плательщиком»), должны быть «представлены» другому банку до того, как депозитный банк получит платеж для покрытия суммы, зачисленной на счет вкладчика. При отсутствии уведомления банком-плательщиком банка-депозита о «специальной очистке» чека, например, по запросу депозитного банка, средства становятся доступными после прохождения согласованного «периода очистки», обычно трех рабочих дней. дней, когда счет вкладчика описывается как содержащий «очищенные средства».
Если чек не в порядке или если на момент поступления чека в банк-эмитент на счете недостаточно очищенных средств, чек будет возвращен как непринятый чек с соответствующей пометкой, например « недостаточно средств » или « представиться снова». [1]
Во всех банках могут быть служащие, которые будут передавать чеки, выписанные на другие банки, в эти банки и ждать оплаты. Клиринговые палаты были созданы для упрощения процесса путем сбора всех чеков, выписанных на другие банки, и сбора платежей от этих банков на всю сумму, подлежащую клирингу. [11]
По мере роста объемов были разработаны более эффективные методы сортировки. Приближаясь к 1940-м годам, двумя популярными методами были Sort-A-Matic и Top Tab Key. Sort-A-Matic включал в себя набор металлических или кожаных разделителей с номерами от 00 до 99, которые использовались для реализации формы поразрядной сортировки : чеки сортировались вручную по первым двум цифрам. Чеки будут удалены, а каждая стопка рассортирована по одинаковым делителям по третьей и четвертой цифре. Процесс повторялся до тех пор, пока чеки не были полностью отсортированы. В Top Tab Key использовался физический механизм: в верхней части каждого чека пробивались отверстия, представляющие значения различных цифр, а металлические ключи использовались для физического перемещения их до сортировки.
Распознавание символов магнитными чернилами (MICR) было разработано и коммерциализировано в 1950-х годах и позволило компьютерам надежно считывать номера маршрутов и счетов, а также автоматизировать сортировку бумажных чеков.
Усечение чеков было введено в различных странах, начиная с 1990-х годов, чтобы позволить создавать электронные изображения физических чеков для электронной очистки.
Легализация удаленного депозита позволила предприятиям и клиентам банков депонировать чеки, не доставляя их в свои банки. При этом вкладчик должен сделать изображение физического чека с помощью смартфона или другого устройства и прикрепить изображение к депозиту. Депозитный банк будет использовать изображение чека в обычном процессе электронного оформления, хотя в этом случае данные MICR будут недоступны.
По мере совершенствования автоматизации обработки чеков полностью электронные платежные системы устранили необходимость в бумажных документах. Были разработаны два метода: Автоматизированная клиринговая палата (ACH) для небольших платежей, которые завершаются в течение двух рабочих дней, и Система межбанковских расчетов клиринговой палаты (CHIPS) для платежей на большие суммы в тот же день.
«CHIPS — это крупнейшая в мире частная система денежных переводов в долларах США, ежедневно осуществляющая клиринг и расчеты в среднем на 1,5 триллиона долларов США по трансграничным и внутренним платежам. Она сочетает в себе лучшее из двух типов платежных систем: эффективность ликвидности система неттинга и внутридневная завершенность RTGS » . [14] CHIPS, организованная в 1970 году восемью нью-йоркскими банками, которые были членами Федеральной резервной системы, конкурирует с Федеральной резервной системой за платежи на крупные суммы. До 2001 года расчеты по CHIPS осуществлялись в конце дня, но теперь обеспечивают завершенность внутридневного платежа через систему реального времени. [15]