Рефинансирование с обналичиванием (в случае недвижимости ) происходит, когда кредит берется на уже имеющуюся недвижимость в размере, превышающем стоимость сделки, погашение существующих залогов и сопутствующие расходы. Строго говоря, все рефинансирование долга является «обналичиванием», когда полученные средства используются на что-либо иное, нежели погашение существующего кредита.
В общепринятом использовании термина рефинансирование с наличными происходит, когда капитал ликвидируется из имущества сверх суммы погашения существующих кредитов, удерживаемых в залоге на имущество. Это часто делается, когда стоимость имущества увеличилась, что позволяет ипотечному заемщику увеличить свою ипотеку, забрав наличные, чтобы потратить их на другие вещи.
Сложное существительное «рефинансирование» состоит из латинской приставки «re» ( назад , снова , а также против , против ) и основы слова «финансирование» ( лат. financia , « платеж ») и является девербальным производным. [1]
При предоставлении кредитов или покупке активов на стороне активов своих балансов коммерческие банки генерируют балансовые деньги в форме депозитов до востребования на текущих счетах для своих клиентов на стороне обязательств (см. создание денег ). Через жиропереводы клиентами этих средств в другие банки, через снятие средств и через транзакции самого банка эти обязательства банка изменяются в другие формы, такие как срочные и сберегательные депозиты, а также долговые ценные бумаги ( сберегательные облигации ), межбанковские кредиты или обязательства перед центральным банком . Кроме того, банки должны выполнять минимальные резервные требования и минимальные требования к капиталу для покрытия кредитного риска в соответствии с Базелем III .
В самом широком смысле банк относится к управлению всеми статьями баланса, которые возникли в обмен на кредитование бизнеса, с поправкой на риск, как к рефинансированию. В этом контексте депозиты до востребования включены в число источников финансирования. С другой стороны, в самом узком смысле Deutsche Bundesbank определяет рефинансирование просто как получение денег центрального банка коммерческими банками. [2]
В банковском деле рефинансирование применяется только для кредитов наличными. Однако это не относится к кредитным операциям в контексте кредитования (гарантийные кредиты, такие как поручительства ).
Посетите веб-сайт ипотечного фонда Rubicon Mortgage Fund здесь: Кредиты с рефинансированием наличными, чтобы узнать больше о рефинансировании с рефинансированием наличными.
Домовладелец, который должен $80 000 за дом стоимостью $200 000, имеет $120 000 в капитале. Этот капитал может быть ликвидирован с помощью рефинансирования кредита с выводом наличных, если кредит больше $80 000. [3]
Общая сумма капитала, которая может быть снята при рефинансировании с выдачей наличных, зависит от ипотечного кредитора, программы рефинансирования с выдачей наличных и других относительных факторов, таких как стоимость дома.
Разница между рефинансированием с выводом наличных и кредитом под залог жилья заключается в следующем:
Противоположное рефинансирование, "ставка-и-срок", происходит, когда более выгодная ставка по векселю, более выгодные условия кредита или и то, и другое становятся доступны владельцу, который реструктурирует свой портфель долгов в отношении залогов, удерживаемых в отношении объекта недвижимости. Объединение нескольких кредитов в один кредит без извлечения наличных также является ставкой-и-сроком.
Ограничения по соотношению суммы кредита к стоимости залога и другие факторы, влияющие на одобрение кредита, определяют, какую сумму денежных средств можно извлечь из капитала любого объекта недвижимости.