В страховании совместное страхование или сострахование — это разделение или распределение риска между несколькими сторонами.
На рынке страхования США совместное страхование — это совместное принятие риска страховщиком и страхователем . В страховании титула это также означает разделение рисков между двумя или более компаниями по страхованию титула .
В медицинском страховании доплата фиксирована , в то время как совместное страхование представляет собой процент, который застрахованный платит после превышения франшизы страхового полиса , вплоть до стоп-лосса полиса . [1] Он может быть выражен в виде пары процентов, где доля страховщика указана первой, [2] или просто одного процента, показывающего, что платит застрахованный. [3] Как только расходы застрахованного из своего кармана сравняются со стоп-лоссом, страховщик возьмет на себя ответственность за 100% любых дополнительных расходов. Распространены схемы совместного страхования, застрахованные страховщиком, 70–30, 80–20 и 90–10, с лимитами стоп-лосса от 1000 до 3000 долларов США, после чего страховщик покрывает все расходы. [4]
Совместное страхование — это штраф, налагаемый страховщиком на страхователя за недострахование стоимости материального имущества. Штраф рассчитывается на основе процента, указанного в полисе, и заниженной суммы. [5]
Формы полисов страхования титула владельца Американской ассоциации земельных титулов, созданные в период с 1987 по конец 2006 года, содержат положения о совместном страховании. В случае частичных убытков они требуют, чтобы страхователь брал на себя процент риска убытка в двух случаях. Первый случай — если страхователь не застраховал свой титул как минимум на 80% от его рыночной стоимости на момент выдачи полиса. В этом случае страховщик выплатит только 80% убытка. Второй случай — если улучшения, построенные на объекте недвижимости после выдачи полиса, увеличивают стоимость объекта как минимум на 20% сверх суммы полиса. В этом случае страховщик выплатит процент от иска, равный соотношению 120% от суммы приобретенной страховки, деленной на сумму суммы страховки и стоимости улучшений. [6]
Совместное страхование также используется среди страховщиков титула собственности в США способом, аналогичным описанному ниже для международного страхового рынка.
В некоторых случаях, включая страхование ответственности работодателя, процент сострахования обозначает функцию, аналогичную функции доплаты, которую он имеет в медицинском страховании, при которой застрахованное лицо покрывает определенный процент убытков до определенного уровня. [7]
В страховании от перерыва в работе предприятия, типе страхования с временным элементом, [8] процент совместного страхования указывает, как долго будет действовать покрытие, и может варьироваться от 50% до 125%. Первое совместное страхование предусматривает 6 месяцев покрытия по сравнению с 15 месяцами для 125%. [9]