stringtranslate.com

Кредитный союз

Филиал Прибрежного федерального кредитного союза в Роли, Северная Каролина.

Кредитный союз – это некоммерческое кооперативное финансовое учреждение , принадлежащее его членам .

Кредитные союзы могут предлагать финансовые услуги, эквивалентные услугам коммерческих банков , такие как счета акций ( сберегательные счета ), тратты акций ( чековые счета ), кредитные карты , кредиты , срочные сертификаты акций ( депозитные сертификаты ) и онлайн-банкинг . Обычно только член кредитного союза может вкладывать или занимать деньги . [1] [2] В некоторых африканских странах кредитные союзы обычно называют SACCO ( сберегательные и кредитные кооперативы ). [3]

Во всем мире системы кредитных союзов значительно различаются по совокупным активам и среднему размеру активов организаций: от волонтерских операций с небольшим количеством членов до учреждений с сотнями тысяч членов и активами на миллиарды долларов США. [4] В 2018 году число членов кредитных союзов во всем мире составило 375 миллионов, причем с 2016 года к ним присоединилось более 100 миллионов членов. [5]

Накануне финансового кризиса 2007–2008 годов в 2006 году 23,6% ипотечных кредитов коммерческих банков были субстандартными по сравнению только с 3,6% ипотечных кредитов кредитных союзов, а вероятность банкротства банков во время кризиса была в два с половиной раза выше. . [6] Американские кредитные союзы более чем удвоили кредитование малого бизнеса в период с 2008 по 2016 год, с 30 до 60 миллиардов долларов США, в то время как кредитование малого бизнеса в целом за тот же период сократилось примерно на 100 миллиардов долларов. [7] В США общественное доверие к кредитным союзам составляет 60% по сравнению с 30% для крупных банков. [8] Более того, малый бизнес на 80% чаще будет удовлетворен кредитным союзом, чем крупным банком. [9]

«Кредитные союзы физических лиц» (также называемые «розничными кредитными союзами» или «потребительскими кредитными союзами») обслуживают физических лиц, в отличие от « корпоративных кредитных союзов », которые обслуживают другие кредитные союзы. [10] [11] [12]

Отличия от других финансовых учреждений

Статуя в Раче, Братислава, Самуэля Юрковича, основателя первого кооператива или кредитного союза в Центральной Европе (Сполок Газдовский)

Кредитные союзы отличаются от банков и других финансовых учреждений тем, что те, кто имеет счета в кредитном союзе, являются его членами и владельцами [1] и избирают свой совет директоров по системе «один человек – один голос» , независимо от суммы. они могли бы вложить деньги. [1] Кредитные союзы считают себя отличными от обычных банков, их миссия — быть ориентированной на общество и «служить людям, а не получать прибыль». [13] [14] [15]

Опросы клиентов банков и кредитных союзов неизменно показывают значительно более высокий уровень удовлетворенности клиентов качеством обслуживания в кредитных союзах. [16] [17] Кредитные союзы исторически заявляли, что обеспечивают превосходное обслуживание своих членов и стремятся помочь членам улучшить их финансовое положение. В контексте финансовой доступности кредитные союзы заявляют, что предоставляют своим членам более широкий спектр кредитных и сберегательных продуктов по гораздо более низкой цене, чем большинство микрофинансовых организаций. [18]

Кредитные союзы отличаются от современного микрофинансирования. В частности, контроль членов над финансовыми ресурсами является отличительной чертой кооперативной модели и современного микрофинансирования. Текущая доминирующая модель микрофинансирования, независимо от того, предоставляется ли оно некоммерческими или коммерческими организациями, передает контроль над финансовыми ресурсами и их распределением в руки небольшого числа поставщиков микрофинансовых услуг, которые получают выгоду от высокодоходного сектора. [19]

Некоммерческий статус

В контексте кредитного союза « некоммерческую организацию » следует отличать от благотворительной организации. [20] Кредитные союзы являются «некоммерческими», поскольку их цель — служить своим членам, а не максимизировать прибыль, [18] [20] поэтому, в отличие от благотворительных организаций, кредитные союзы не полагаются на пожертвования и являются финансовыми учреждениями, которые должны получать то, что с экономической точки зрения является небольшой прибылью (т.е. с точки зрения некоммерческого учета, «излишком»), чтобы продолжать свое существование. [18] [21] По данным Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU), доходы кредитного союза (от кредитов и инвестиций) должны превышать его операционные расходы и дивиденды (проценты, выплачиваемые по депозитам), чтобы поддерживать капитал и платежеспособность. [21]

В Соединенных Штатах кредитные союзы, зарегистрированные и действующие в соответствии с законом штата о кредитных союзах, освобождаются от налогов в соответствии с разделом 501(c)(14)(A) . [22] Федеральные кредитные союзы, организованные и действующие в соответствии с Законом о федеральных кредитных союзах, освобождаются от налогов в соответствии с разделом 501(c)(1) . [23]

Глобальное присутствие

Директора женского сберегательного кооператива Мулуканур стоят у входа в свой кредитный союз в районе Каримнагар , Телангана , Индия.

По данным Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU), на конец 2018 года насчитывалось 85 400 кредитных союзов в 118 странах. В совокупности они обслуживали 274,2 миллиона членов и контролировали активы на сумму 2,19 триллиона долларов США . [24] WOCCU не включает данные кооперативных банков , поэтому, например, некоторые страны, которые обычно считаются пионерами кредитного союза, такие как Германия, Франция, Нидерланды и Италия, не всегда включаются в их данные. Европейская ассоциация кооперативных банков сообщила, что на конец 2010 года в этих четырех странах насчитывалось 38 миллионов членов. [25]

Страны с наибольшей активностью кредитных союзов весьма разнообразны. По данным WOCCU, странами с наибольшим количеством членов кредитных союзов стали США (101 миллион), Индия (20 миллионов), Канада (10 миллионов), Бразилия (6,0 миллионов), Южная Корея (5,7 миллионов), Филиппины ( 5,4 миллиона), Кения и Мексика (по 5,1 миллиона), Эквадор (4,8 миллиона), Австралия (4,5 миллиона), Таиланд (4,1 миллиона), Колумбия (3,6 миллиона) и Ирландия (3,3 миллиона). [24]

Странами с самым высоким процентом членов кредитных союзов среди экономически активного населения были Барбадос (82%), [26] Ирландия (75%), Гренада (72%), Тринидад и Тобаго (68%), Белиз и Сент-Люсия. (по 67%), Сент-Китс и Невис (58%), Ямайка (по 53%), Антигуа и Барбуда (49%), США (48%), Эквадор (47%) и Канада (43%). ). В нескольких странах Африки и Латинской Америки также был высокий уровень членства в кредитных союзах, как и в Австралии и Южной Корее. Средний процент для всех стран, рассмотренных в отчете, составил 8,2%. [24] Кредитные союзы были созданы в Польше в 1992 году; по состоянию на 2012 год здесь действовало 2000 отделений кредитных союзов с 2,2 миллионами членов. [27] С 1996 по 2016 год кредитные союзы в Коста-Рике почти утроили свою долю на финансовом рынке (они выросли с 3,7% доли рынка до 9,9%) и росли быстрее, чем банки частного сектора или государственные банки в Коста-Рика после финансовых реформ в этой стране. [28] : 70 

История

Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первые сельские кредитные союзы в Германии.
Кредитный союз caisse populaire в Левисе , Квебек, гр.  1920 год

«Сполок Газдовский» ( Ассоциация администраторов или Ассоциация фермеров ), основанная в 1845 году Самуилом Юрковичем, была первым кооперативом в Европе (Кредитным союзом). Кооператив предоставил дешевый кредит из средств, полученных за счет регулярных сбережений членов кооператива. Члены кооператива должны были вести нравственную жизнь и каждый год сажать два дерева в общественном месте. Несмотря на непродолжительность своего существования, до 1851 года, оно, таким образом, составило основу кооперативного движения в Словакии. [29] [30] Словацкий национальный мыслитель Людовит Штур сказал об ассоциации: «Нам очень хотелось бы, чтобы такие прекрасные конституции были установлены во всем нашем регионе. Они помогли бы спасти людей от зла ​​и страданий. Красивая, великая идея, прекрасная отличная конституция!» [31]

Современная история кредитных союзов берет свое начало в 1852 году, когда Франц Герман Шульце-Делич объединил опыт двух пилотных проектов, один в Эйленбурге , а другой в Деличе в Королевстве Саксония, в то, что общепризнано как первые кредитные союзы в мире. Он продолжил разработку весьма успешной системы городских кредитных союзов. [32] В 1864 году Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первый сельский кредитный союз в Хеддесдорфе (ныне часть Нойвида ) в Германии. [32] Ко времени смерти Райффайзена в 1888 году кредитные союзы распространились на Италию, Францию, Нидерланды, Англию, Австрию и другие страны. [33]

Первый кредитный союз в Северной Америке, Caisse Populaire de Lévis в Квебеке , Канада, начал свою деятельность 23 января 1901 года с депозитом в 10 центов. Основатель Альфонс Дежарден , репортер канадского парламента, был вынужден приступить к своей миссии в 1897 году, когда узнал о жителю Монреаля, которого суд обязал выплатить почти 5000 канадских долларов в качестве процентов по ссуде в 150 долларов, полученной от ростовщика. Опираясь на европейские прецеденты, Дежарден разработал уникальную приходскую модель для Квебека: caisse populaire . [ нужна цитата ]

В Соединенных Штатах кредитный союз банка Св. Марии в Манчестере, штат Нью-Гэмпшир , был первым кредитным союзом. Благодаря личному визиту Дежардена, 24 ноября 1908 года франкоязычными иммигрантами из Квебека, приехавшими в Манчестер из Квебека, была основана церковь Святой Марии. Несколько Маленьких Канад по всей Новой Англии создали аналогичные кредитные союзы, часто по необходимости, поскольку англо-американские банки часто отказывались Франко-американские кредиты. [34] Музей кредитного союза Америки теперь занимает место дома, из которого впервые работал кредитный союз банка Св. Марии. [ нужна цитата ] В ноябре 1910 года Женский образовательный и промышленный союз создал Промышленный кредитный союз по образцу кредитных союзов Дежардена. Это был первый нерелигиозный общественный кредитный союз, обслуживающий всех людей в районе Большого Бостона. Старейший кредитный союз штата в Соединенных Штатах был основан в 1913 году. Кредитный союз банка Святой Марии обслуживает любого жителя Содружества Массачусетс . [35]

После того, как в 1940-е годы католическая церковь продвигала помощь бедным в Латинской Америке , кредитные союзы быстро расширялись в 1950-х и 1960-х годах, особенно в Боливии, Коста-Рике, Доминиканской Республике, Гондурасе и Перу. Была сформирована Региональная конфедерация латиноамериканских кредитных союзов (COLAC), и при финансировании Межамериканского банка развития кредитные союзы в регионах быстро росли на протяжении 1970-х и до начала 1980-х годов. К 1988 году кредитные союзы COLAC представляли четыре миллиона членов из 17 стран с кредитным портфелем около 0,5 миллиарда долларов США. Однако с конца 1970-х годов многие кредитные союзы Латинской Америки боролись с инфляцией, стагнацией членства и серьезными проблемами возврата кредитов. В 1980-х годах донорские агентства, такие как USAID, попытались реабилитировать латиноамериканские кредитные союзы, предоставив техническую помощь и сосредоточив усилия кредитных союзов на мобилизации депозитов местного населения. В 1987 году региональный финансовый кризис вызвал массовое бегство кредитных союзов. Значительные изъятия средств и высокие проценты дефолтов вызвали проблемы с ликвидностью у многих кредитных союзов региона. [36]

Стабильность и риски

Кредитные союзы и банки в большинстве юрисдикций по закону обязаны поддерживать резервное соотношение активов и обязательств. Если кредитный союз или традиционный банк не в состоянии поддерживать положительный денежный поток и/или вынужден объявить о неплатежеспособности, его активы распределяются между кредиторами (включая вкладчиков) в порядке старшинства в соответствии с законом о банкротстве. Если общая сумма депозитов превысит активы, оставшиеся после выплаты более старшим кредиторам, все вкладчики потеряют часть или все свои первоначальные депозиты. Тем не менее, в большинстве юрисдикций существует страхование вкладов, которое обещает обезопасить вкладчиков до максимального уровня страхового счета. [ нужна цитата ]

Корпоративный

Кредитные союзы как таковые предоставляют услуги только отдельным потребителям. Корпоративные кредитные союзы (также известные как центральные кредитные союзы в Канаде) предоставляют услуги кредитным союзам, включая оперативную поддержку, задачи по клирингу средств, а также поставку продуктов и услуг.

Лиги и ассоциации

Кредитные союзы часто образуют между собой кооперативы для предоставления услуг своим членам. Организация обслуживания кредитных союзов (CUSO), как правило, является коммерческой дочерней компанией одного или нескольких кредитных союзов, созданных для этой цели. Например, CO-OP Financial Services , крупнейшая межбанковская сеть , принадлежащая кредитным союзам в Соединенных Штатах, предоставляет кредитным союзам сеть банкоматов и общие разветвленные услуги. Другие примеры кооперативов среди кредитных союзов включают услуги кредитного консультирования, а также страховые и инвестиционные услуги. [ нужна цитата ]

Лиги кредитных союзов штатов могут сотрудничать с сторонними организациями для продвижения инициатив кредитных союзов или клиентов. Например, Лига кредитных союзов Индианы совместно с Научно-исследовательским институтом Filene спонсирует инициативу под названием «Ignite», которая используется для поощрения инноваций в отрасли кредитных союзов. [37]

Национальная ассоциация кредитных союзов (CUNA) — это национальная торговая ассоциация кредитных союзов, зарегистрированных как на уровне штата, так и на федеральном уровне, расположенных в Соединенных Штатах. Национальный фонд кредитных союзов является основным благотворительным подразделением движения кредитных союзов США и филиалом CUNA.

Национальная ассоциация кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне (NAFCU) является национальной торговой ассоциацией всех кредитных союзов, зарегистрированных на уровне штата и на федеральном уровне. Миссия NAFCU, расположенного за пределами Вашингтона, округ Колумбия, состоит в том, чтобы предоставить всем кредитным союзам федеральную защиту, помощь в соблюдении требований и обучение.

Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU) является одновременно торговой ассоциацией кредитных союзов всего мира и агентством развития . Миссия WOCCU состоит в том, чтобы «помогать своим членам и потенциальным членам организовывать, расширять, совершенствовать и интегрировать кредитные союзы и связанные с ними учреждения в качестве эффективных инструментов экономического и социального развития всех людей». [38]

EverythingCU.com — это онлайн-сообщество профессионалов кредитных союзов. [39]

Страхование вкладов

В Соединенных Штатах федеральные кредитные союзы учреждаются и контролируются Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая также обеспечивает страхование вкладов аналогично тому, как Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) обеспечивает страхование вкладов банкам. Зарегистрированные государством кредитные союзы контролируются государственным агентством финансового регулирования и могут, но не обязаны, получать страхование вкладов. Из-за проблем, связанных с банкротством банков в прошлом, ни один штат не обеспечивает страхование депозитов, и поэтому существует два основных источника страхования депозитов – NCUA и American Share Insurance (ASI), частная страховая компания, базирующаяся в Огайо.

В Канаде большинство кредитных союзов и caisses populaires зарегистрированы на уровне провинций, а страхование вкладов обеспечивается провинциальной корпорацией Короны . Например, в Онтарио соответствующие депозиты в кредитных союзах на сумму до 250 000 канадских долларов застрахованы Управлением по регулированию финансовых услуг Онтарио . [40] Федеральные кредитные союзы, такие как касса финансового сотрудничества UNI в Нью-Брансуике, [41] зарегистрированы в соответствии с федеральными уставами и являются членами Канадской корпорации страхования депозитов . [42]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ abc «12 USC § 1752 (1), Типовой закон о кредитном союзе CUNA (2007 г.)» (PDF) . Национальная администрация кредитного союза . Архивировано из оригинала (PDF) 9 мая 2009 г. Проверено 26 августа 2015 г.
  2. ^ О'Салливан, Артур ; Шеффрин, Стивен М. (2003). Экономика: Принципы в действии . Река Аппер-Сэддл, Нью-Джерси: Прентис-Холл. п. 511. ИСБН 0-13-063085-3.
  3. ^ «Платежи, которые имеют значение: SACCO в Африке».
  4. ^ «Слайд 1» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 25 марта 2009 г. Проверено 9 октября 2011 г.
  5. ^ «Кредитные союзы во всем мире».
  6. ^ Ли, Кангли; ван Рейн, Иордания (9 мая 2022 г.). «Кредитный союз и банковское субстандартное кредитование во время Великой рецессии» (PDF) . Обзор исследований корпоративных финансов . Издательство Оксфордского университета (ОУП). doi : 10.1093/rcfs/cfac020. ISSN  2046-9128.
  7. ^ «Как обстояло дело с банковским кредитованием малого бизнеса в Соединенных Штатах после финансового кризиса? - Администрация малого бизнеса США - SBA.gov» . www.sba.gov . Архивировано из оригинала 28 августа 2019 г. Проверено 29 ноября 2018 г.
  8. ^ «Кредитным союзам доверяют вдвое больше, чем крупным банкам» . Архивировано из оригинала 29 ноября 2018 г. Проверено 29 ноября 2018 г.
  9. ^ «УДОВЛЕТВОРЕНИЕ КРЕДИТОРА» (PDF) . Апрель 2017.
  10. ^ Фрэнк Дж. Фабоцци и Марк Б. Викард, Управление инвестициями кредитного союза (1997), стр. 64–65.
  11. ↑ Венделл Кокран, «Кредитные союзы некоторых платят за рискованное поведение», NBC News (21 декабря 2010 г.).
  12. ^ «Резолюция корпоративной системы: Корпоративные кредитные союзы: Часто задаваемые вопросы (FAQ)», Национальная администрация кредитного союза (24 сентября 2010 г.).
  13. ^ «Разница кредитного союза». Национальная ассоциация кредитных союзов. Архивировано из оригинала 05 марта 2013 г. Проверено 16 января 2012 г.
  14. ^ «Выполнение нашей миссии / Что такое кредитный союз?». Национальная ассоциация кредитных союзов . Архивировано из оригинала 15 января 2012 года.
  15. ^ «Обращенные восхваляют кредитные союзы» . МСН Деньги. Архивировано из оригинала 9 марта 2012 г.
  16. ^ Оллред, Энтони Т.; Адамс, Х. Лон (2000). «Качество обслуживания в банках и кредитных союзах: что говорят их клиенты?». Управление качеством обслуживания . 10 (1): 52–60. дои : 10.1108/09604520010307049.
  17. ^ Оллред, Энтони Т. (1 июля 2001 г.). «Оценки качества обслуживания сотрудников банков и кредитных союзов». Международный журнал банковского маркетинга . Изумруд. 19 (4): 179–185. дои : 10.1108/02652320110695468. ISSN  0265-2323.
  18. ^ abc «Что такое кредитный союз?». woccu.org .
  19. ^ Амр Хафаги, Экономика финансовых кооперативов: распределение доходов, политическая экономия и регулирование, Routledge, 2019
  20. ^ ab «Некоммерческая организация», существительное, Оксфордский словарь английского языка (2008)
  21. ^ ab «WOCCU, «ЖЕМЧУГ: Коэффициенты: R — норма прибыли и затраты и S — признаки роста». Woccu.org. Архивировано из оригинала 12 февраля 2009 г. Проверено 9 октября 2011 г.
  22. ^ «Часть 4. Процесс проверки: Глава 76. Рекомендации по проверке организаций, освобожденных от уплаты налогов: Раздел 22. Кредитные союзы - IRC 501 (c) (14)» . Руководство по внутренним доходам . Служба внутренних доходов . Проверено 31 августа 2015 г.
  23. ^ «Другие организации раздела 501 (c)» . Публикация 557: Безналоговый статус и ваша организация . Служба внутренних доходов. Февраль 2015 года . Проверено 31 августа 2015 г.
  24. ^ abc «Ежегодный статистический отчет Всемирного совета кредитных союзов» . Проверено 10 февраля 2020 г.
  25. ^ «Европейская ассоциация кооперативных банков, Годовой статистический отчет, 2010 г.» . Eurocoopbanks.coop. Архивировано из оригинала 26 апреля 2012 г. Проверено 6 июня 2012 г.
  26. ↑ Персиваль, Джефф (19 марта 2012 г.). «75% взрослых ирландцев состоят в кредитных союзах». Ирландский эксперт . Архивировано из оригинала 20 марта 2012 года.
  27. ↑ Дикманн, Фрэнк Дж. (2 июля 2012 г.). «ТС Польши: от нуля до зрелости всего за 20 лет». Журнал кредитного союза . стр. 1, 22.
  28. ^ Рохас, Мигель; Дешен, Себастьян; Рамбоарисата, Ловасоа; Леклерк, Андре (февраль 2019 г.). «Конкурентоспособность кредитных союзов Коста-Рики: от финансовых репрессий к рискам новой финансовой среды». Канадский журнал исследований некоммерческих организаций и социальной экономики . 9 (2): 62–79. doi : 10.22230/cjnser.2018v9n2a289 .
  29. ^ ПЕРНЫ, Лукаш. Самуэль Юркович, словенский народный строитель и учредитель дружбы. В: ДАВ ДВА (2019), https://davdva.sk/samuel-jurkovic-slovensky-narodny-buditel-a-zakladatel-druzstevnictva/
  30. ^ TASR: Газдовский сполок в Соботишти бол первым ученым дружством. В: МСП (2010), https://myzahorie.sme.sk/c/5228907/gazdinsky-spolok-v-sobotisti-bol-prvym-uverovym-druzstvom-v-europe.html.
  31. ^ Людовит Штур: Господарский устав в Соботишти, Орол татранский 3. 2. 1846, гл. 20
  32. ^ ab Дж. Кэрролл Муди и Гилберт К. Файт . Движение кредитных союзов: истоки и развитие с 1850 по 1980 год. Kendall/Hunt Publishing Co., Дубьюк, Айова, 1984.
  33. ^ Сингх, СК (2009). Регламент банка. Издательство Дискавери. п. 199. ИСБН 9788183564472.
  34. ^ Беланжер, Дамьен-Клод. «Франко-канадская эмиграция в США, 1840–1930». История Квебека . Марианополисский колледж . Проверено 5 сентября 2018 г.
  35. ^ "Кредитный союз Святой Марии" . Проверено 24 августа 2009 г.
  36. ^ Балкенхол, Бернд (1999). Кредитные союзы и проблема бедности. Река Аппер-Сэдд, Нью-Джерси: Международная организация труда. стр. 45–47. ISBN 9789221108528.
  37. ^ «Представители кредитных союзов Индианы выбраны для участия в программе ICUL по стимулированию инноваций» . Банковские кредитные новости . Архивировано из оригинала 10 февраля 2014 г.
  38. ^ «Миссия». ВОККУ. Архивировано из оригинала 19 апреля 2019 г. Проверено 25 ноября 2009 г.
  39. ^ «CUMarketingDept.com заново изобретает себя как EverythingCU.com» . Кредитный союз Таймс . 18 мая 2004 г.
  40. ^ «Страхование вкладов и кредитные союзы». Управление по регулированию финансовых услуг Онтарио . Проверено 6 февраля 2020 г. .
  41. ^ "Канадская корпорация страхования депозитов" . Финансовое сотрудничество UNI . Проверено 7 сентября 2017 г.
  42. ^ «Федеральные кредитные союзы (FCU)» . Канадская корпорация страхования депозитов . Проверено 7 сентября 2017 г. После продолжения работы на федеральном уровне FCU становятся членами CDIC. Таким образом, соответствующие критериям депозиты, размещенные в FCU, пользуются защитой депозитов CDIC.

дальнейшее чтение

Внешние ссылки

Викискладе есть медиафайлы, связанные с кредитными союзами .