stringtranslate.com

Страховой полис

В страховании страховой полис представляет собой договор (обычно договор стандартной формы ) между страховщиком и страхователем, который определяет претензии , которые страховщик обязан выплатить по закону . В обмен на первоначальный платеж, известный как премия, страховщик обещает возместить убытки, вызванные рисками, покрываемыми условиями полиса.

Договоры страхования предназначены для удовлетворения конкретных потребностей и поэтому имеют множество особенностей, которых нет во многих других типах договоров. Поскольку страховые полисы представляют собой стандартные формы, они содержат шаблонный язык, который аналогичен для самых разных типов страховых полисов. [1]

Страховой полис, как правило, представляет собой интегрированный договор, то есть он включает в себя все формы, связанные с соглашением между страхователем и страховщиком. [2] : 10  Однако в некоторых случаях дополнительные документы, такие как письма, отправленные после окончательного соглашения, могут сделать страховой полис неинтегрированным договором. [2] : 11  В одном учебнике по страхованию говорится, что, как правило, «суды рассматривают все предшествующие переговоры или соглашения... каждое договорное условие в полисе на момент поставки, а также те, которые написаны позже, в качестве условий и одобрений полиса... с обоими согласия сторон, являются частью письменной политики». [3] В учебнике также говорится, что политика должна относиться ко всем документам, которые являются частью политики. [3] Устные соглашения подпадают под действие правила условно-досрочного доказательства и не могут считаться частью политики, если договор кажется целостным. Рекламные материалы и проспекты обычно не являются частью политики. [3] Могут заключаться устные контракты до выдачи письменного полиса. [3]

Общие характеристики

Договор или соглашение страхования – это договор, по которому страховщик обязуется выплатить страховое возмещение застрахованному или от его имени третьему лицу в случае наступления определенных определенных событий. В соответствии с «принципом случайности» событие должно быть неопределенным. Неопределенность может заключаться либо в том, когда событие произойдет (например, в полисе страхования жизни время смерти застрахованного не определено), либо в том, произойдет ли оно вообще (например, в полисе страхования от пожара, независимо от того, произойдет ли оно вообще). пожар вообще произойдет). [4]

Состав

Договоры страхования традиционно заключались исходя из каждого отдельного вида риска (где риски определялись крайне узко), за каждый рассчитывалась и взималась отдельная премия. Были покрыты только те отдельные риски, которые прямо описаны или «запланированы» в полисе; следовательно, эти политики теперь описываются как «индивидуальные» или «плановые» политики. [14] Эта система покрытия «названных рисков» [15] или «конкретных рисков» [16] оказалась неустойчивой в контексте Второй промышленной революции , поскольку типичный крупный конгломерат мог иметь десятки типов рисков, которые нужно застраховать. против. Например, в 1926 году представитель страховой отрасли отметил, что пекарне придется покупать отдельный полис для каждого из следующих рисков: производственные операции, лифты, возчики , ответственность за качество продукции, договорная ответственность (для подъездной дороги, соединяющей пекарню с близлежащая железная дорога), ответственность за помещения (для розничного магазина) и защитная ответственность владельцев (за халатность подрядчиков, нанятых для внесения каких-либо изменений в здание). [17]

В 1941 году страховая индустрия начала переходить к нынешней системе, в которой покрываемые риски первоначально определялись широко в виде соглашения о страховании «всех рисков» [18] или «всех сумм» [19] в общей форме полиса (например, «Мы будем выплатить все суммы, которые страхователь становится обязан выплатить по закону в качестве возмещения ущерба...»), а затем сужается последующими положениями об исключении (например, «Данная страховка не распространяется на...»). [20] Если застрахованный желает застраховать риск, исключенный путем исключения в стандартной форме, застрахованный может иногда заплатить дополнительную премию за одобрение полиса, который отменяет исключение.

В некоторых кругах страховщиков критиковали за разработку сложных полисов с многоуровневым взаимодействием между положениями о страховании, условиями, исключениями и исключениями из исключений. В деле, посвященном толкованию одного из предшественников современного положения об опасности при изготовлении продукции, [21] Верховный суд Калифорнии жаловался:

Настоящее дело представляет собой еще одну иллюстрацию опасности нынешнего сложного структурирования страховых полисов. К сожалению, страховая индустрия пристрастилась к практике включения в полисы одного условия или исключения в форме лингвистической Вавилонской башни . Мы присоединяемся к другим судам и осуждаем эту тенденцию, которая одновременно ввергает застрахованных в состояние неопределенности и обременяет судебную систему задачей ее разрешения. Мы повторяем наш призыв к ясности и простоте политики, которая выполняет столь важную общественную услугу. [22]

Части договора страхования

Стандартные формы отрасли

В Соединенных Штатах страховщики имущества и страховщики от несчастных случаев обычно используют схожие или даже идентичные формулировки в своих стандартных страховых полисах, которые разрабатываются консультативными организациями, такими как Управление страховых услуг и Американская ассоциация страховых услуг . [33] Это снижает нормативное бремя для страховщиков, поскольку формы полисов должны быть одобрены штатами; это также позволяет потребителям более легко сравнивать политику, хотя и за счет потребительского выбора . [33] Кроме того, поскольку формы полиса пересматриваются судами, интерпретации становятся более предсказуемыми, поскольку суды разрабатывают интерпретацию одних и тех же положений в одних и тех же формах полиса, а не разных полисов от разных страховщиков. [34]

Однако в последние годы страховщики все чаще модифицируют стандартные формы с учетом специфики компании или отказываются принимать изменения [35] к стандартным формам. Например, обзор полисов страхования жилья выявил существенные различия в различных положениях. [36] В некоторых областях, таких как страхование ответственности директоров и должностных лиц [37] и личное зонтичное страхование [38], общеотраслевая стандартизация незначительна.

Политика и одобрение рукописей

Для подавляющего большинства страховых полисов единственной страницей, которая специально написана с учетом потребностей страхователя, является страница деклараций. Все остальные страницы представляют собой стандартные формы, которые при необходимости ссылаются на термины, определенные в объявлениях. Однако некоторые виды страхования, такие как медиастрахование, оформляются в виде рукописных полисов , которые либо разрабатываются с нуля, либо пишутся на основе сочетания стандартных и нестандартных форм. [39] [40] По аналогии, подтверждения полиса, которые не написаны на стандартных формах или язык которых специально написан с учетом конкретных обстоятельств застрахованного, известны как рукописные подтверждения.

Рекомендации

  1. ^ Моубрей, Альберт Х .; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. стр. 48, 51, 71.Доступно через HeinOnline .
  2. ^ abc Wollner KS. (1999). Как составить и интерпретировать страховые полисы. ООО «Издательство риска несчастных случаев».
  3. ^ abcd Портер К. (2007). Правовая среда страхования , §5.17. АИКПКУ.
  4. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 54.Доступно через HeinOnline .
  5. ^ Радерт MC. (1998). Возвращение к разумным ожиданиям. Конн. Инс. Юридический журнал .
  6. ^ Хэдланд против NN Investors Life Ins. Ко ., 24 Кал. Приложение. 4-й день 1578 г., 30 Кал. Рптр. 2д 88 (1994). Однако то, что представляет собой явное, простое и четкое исключение из страхового покрытия, позже было истолковано узко в пользу застрахованного в деле MacKinnon v. Truck Ins. Обмен, 31 Cal.4th 635, 3 Cal.Rptr.3d 228, 73 P.3d 1205, 1216 (2003).
  7. ^ St. Paul Fire & Marine Insurance Co. против Школьного округа округа Олбани № 1 , 763 P.2d 1255 (Вайоминг, 1988).
  8. ^ Standard Venetian Blind Co. против American Empire Ins. Co. , 503 Pa. 300, 469 A.2d 563 (1983).
  9. ^ аб Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 53.Доступно через HeinOnline .
  10. ^ ab Clore, Дункан Л. (1998). Облигации финансовых учреждений (2-е изд.). Чикаго: Американская ассоциация адвокатов. п. 431. ИСБН 9781570736209.
  11. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 69.Доступно через HeinOnline .
  12. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 61.Доступно через HeinOnline .
  13. ^ Андерсон, Юджин Р.; Станцлер, Джордан С.; Мастерс, Лорели С. (1999). «§ 11.01, Введение». Судебные разбирательства по страховому покрытию (дополнительная ред. 2020 г.). Уолтерс Клювер. п. 11-6. ISBN 978-0-7355-1173-6.
  14. ^ Андерсон, Юджин Р.; Станцлер, Джордан С.; Мастерс, Лорели С. (2013). Судебные разбирательства по страховому покрытию (2-е изд.). Нью-Йорк: Уолтерс Клювер. п. 1–32. ISBN 9780735511736. Проверено 9 августа 2022 г.
  15. ^ Корбан против United Services Auto. Ass'n , 20 So.3d 601 (Мисс 2009 г.) (анализ освещения «названных опасностей»).
  16. ^ Vision One против Philadelphia Indem. Инс. Co. , 174 Wash. 2d 501, 276 P.3d 300 (2012) (анализ охвата «названных рисков» и «конкретных опасностей»).
  17. ^ Андерсон, Юджин Р.; Станцлер, Джордан С.; Мастерс, Лорели С. (2013). Судебные разбирательства по страховому покрытию (2-е изд.). Нью-Йорк: Уолтерс Клювер. п. 1–31. ISBN 9780735511736. Проверено 9 августа 2022 г.
  18. ^ Intermetal Mexicana v. Insurance Co. of North America , 866 F.2d 71 (3-й округ 1989 г.) (анализ покрытия «всех рисков»).
  19. ^ JH France Refractories Co. против Allstate Ins. Co. , 626 A.2d 502, 534 Pa. 29 (1993) (анализ охвата «всех сумм»).
  20. ^ Стемпель, Джеффри В. (2007). Стемпель о договорах страхования (3-е изд.). Нью-Йорк: Издательство Аспен. стр. 2–113–2–116. ISBN 978-0735554368.
  21. ^ Бейкер против Национальной межштатной службы. Ко 180 Кал. Приложение. 4-й день 1319 г., 103 Кал. Рптр. 3д 565 (2009). Этот случай объясняет, почему современная статья более четко исключает опасности как «продукции», так и «завершенных операций» как отдельные вещи (т. е. каждая опасность исключается отдельно), в отличие от предыдущей версии, которая считалась применимой только тогда, когда обе опасности были исключены. подарок.
  22. ^ Страховая компания Северной Америки против компании Electronic Purification Co. , 67 Cal. 2д 679, 63 Кал. Рптр. 382, 433 P.2d 174 (1967).
  23. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 73.Доступно через HeinOnline .
  24. ^ Матиас-младший, Джон Х.; Шугру, Джон Д.; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Поразил (2006). «§ 1.01, Компоненты страхового полиса». Споры по страховому покрытию . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–2. ISBN 1588520757. Проверено 8 марта 2017 г.
  25. ^ abc Мастин, Джон М.; Нельсон, Эрик Л.; Роби, Рональд Г. (2020). Закон о строительстве Смита, Карри и Хэнкока, основанный на здравом смысле: Практическое руководство для специалистов-строителей (6-е изд.). Хобокен, Нью-Джерси: John Wiley & Sons. п. 541. ИСБН 9781119540175. Проверено 15 января 2024 г.
  26. ^ abc Матиас-младший, Джон Х.; Шугру, Джон Д.; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Поразил (2006). «§ 1.01, Компоненты страхового полиса». Споры по страховому покрытию . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–6. ISBN 1588520757. Проверено 8 марта 2017 г.
  27. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 72.Доступно через HeinOnline .
  28. ^ Матиас-младший, Джон Х.; Шугру, Джон Д.; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Поразил (2006). «Параграф 1.01. Компоненты страхового полиса». Споры по страховому покрытию . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–5. ISBN 1588520757. Проверено 8 марта 2017 г.
  29. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. стр. 73–74.Доступно через HeinOnline .
  30. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: МакГроу-Хилл. п. 65.Доступно через HeinOnline .
  31. ^ Матиас-младший, Джон Х.; Шугру, Джон Д.; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Поразил (2006). «§ 1.01, Компоненты страхового полиса». Споры по страховому покрытию . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–7. ISBN 1588520757. Проверено 8 марта 2017 г.
  32. ^ «Ценообразование на страхование медицинских расходов», в журнале Medical Expense Insurance (Вашингтон: Американская ассоциация медицинского страхования, 1997), 89.
  33. ^ ab Влияние отмены антимонопольного освобождения Маккаррана-Фергюсона для «страхового бизнеса». Архивировано 14 июля 2014 г. в Wayback Machine . ЦРС.
  34. ^ Бордман М. (2006). Contra Proferentem: привлекательность двусмысленного шаблона. Обзор законодательства штата Мичиган .
  35. ^ Вопросы политики: изменения программы ISO. PropertyCasualty360 .
  36. ^ Шварц Д. (2011). Переоценка стандартизированных страховых полисов. Обзор права Чикагского университета . См. также: Политика не всех домовладельцев одинакова. Газета "Нью-Йорк Таймс .
  37. ^ E&O Insights: Ответственность директоров и должностных лиц не является вашим обычным страховым продуктом. Страховой журнал .
  38. ^ Время стандартизировать политику личного зонтичного страхования. ИРМИ.
  39. ^ Dart Industries, Inc. против Commercial Union Insurance Co. , 28 Cal. 4-й 1059 г., 124 Кал. Рптр. 2d 142, 52 P.3d 79 (2002).
  40. ^ Матиас-младший, Джон Х.; Шугру, Джон Д.; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Поразил (2006). «§ 1.03. Виды страховых полисов». Споры по страховому покрытию . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–16. ISBN 1588520757. Проверено 8 марта 2017 г.