Страхование имущества обеспечивает защиту от большинства рисков, связанных с имуществом , таких как пожар, кража и некоторые погодные повреждения. Сюда входят специализированные формы страхования , такие как страхование от пожара, страхование от наводнения , страхование от землетрясения , страхование жилья или страхование котла . Имущество страхуется двумя основными способами — открытыми рисками и именными рисками.
Открытые риски охватывают все причины убытков, которые специально не исключены в полисе. Общие исключения из политики открытых рисков включают ущерб, причиненный в результате землетрясений , наводнений , ядерных инцидентов , террористических актов и войны. Для предоставления страхования в случае поименованных рисков в полисе должна быть указана фактическая причина ущерба. К наиболее распространенным названным опасностям относятся такие события, вызывающие ущерб, как пожар, молния , взрыв, кибератака и кража.
Страхование имущества можно проследить до Великого лондонского пожара , который в 1666 году уничтожил более 13 000 домов. Разрушительные последствия пожара превратили развитие страхования «из вопроса удобства в вопрос срочности», изменение мнения отразилось в включении сэром Кристофером Реном места для «Страхового офиса» в его новый план Лондона в 1667». [1] Ряд попыток реализовать схемы страхования от пожара ни к чему не привели, но в 1681 году экономист Николас Барбон и одиннадцать его коллег основали первую компанию по страхованию от пожара, «Страховое бюро для домов», в задней части Королевской биржи для страхования кирпича и кирпича. каркасные дома. Первоначально 5000 домов были застрахованы Страховым бюро Барбона. [2]
После этого первого успешного предприятия в последующие десятилетия было основано множество подобных компаний. Первоначально каждая компания использовала собственную пожарную часть для предотвращения и минимизации ущерба от пожаров на застрахованном ими имуществе. Они также начали выдавать своим клиентам « знаки пожарного страхования »; они будут выставлены на видном месте над главной дверью объекта, чтобы облегчить идентификацию. Одной из таких известных компаний было Общество страхования жизни и пожара «Рука об руку» , основанное в 1696 году в кофейне Тома на Сент-Мартинс-лейн в Лондоне . [3]
Первая сохранившаяся до сих пор компания по страхованию имущества была основана в 1710 году как Sun Fire Office и теперь, в результате многочисленных слияний и поглощений, превратилась в RSA Insurance Group . [4]
В колониальной Америке Бенджамин Франклин помог популяризировать и сделать стандартом практику страхования, в частности страхования имущества, чтобы распределить риск потерь от пожара, в форме бессрочного страхования . В 1752 году он основал Филадельфийскую страховую компанию по страхованию домов от пожара . Компания Франклина отказалась страховать некоторые здания, например деревянные дома, где риск возгорания был слишком велик.
Существует три вида страхового покрытия. Покрытие стоимости замены покрывает стоимость ремонта или замены имущества на аналогичное по виду и качеству независимо от его амортизации или повышения стоимости. Премии по этому типу покрытия основаны на стоимости замещения, а не на фактической денежной стоимости. [5] Покрытие фактической денежной стоимости предусматривает стоимость замены за вычетом амортизации . [6] Стоимость расширенной замены покроет лимит покрытия, если затраты на строительство увеличится. Обычно эта сумма не превышает 25% от лимита. При оформлении страхового полиса лимитом является максимальная сумма выплаты, которую страховая компания выплатит в конкретной ситуации или происшествии. Ограничения также включают возраст, ниже или старше которого страховая компания не будет выдавать новый полис или продолжать его действие. [7]
Эта сумма должна будет колебаться, если стоимость замены домов в районе растет; Сумма должна соответствовать фактической стоимости реконструкции дома. В случае пожара замена домашнего имущества рассчитывается в процентах от стоимости дома. В случае дорогостоящих предметов страховая компания может попросить покрыть эти предметы отдельно от остального домашнего имущества. Последний вариант покрытия — включение в полис альтернативных условий проживания. Если материальный ущерб, вызванный покрываемой убытком, не позволяет человеку жить в своем доме, полисы могут покрыть расходы на альтернативные условия проживания (например, расходы на проживание в гостинице и ресторане) в течение определенного периода времени, чтобы компенсировать «потерю возможности использования» дома. дом до тех пор, пока владельцы не вернутся. Лимит дополнительных расходов на проживание может варьироваться, но обычно он составляет до 20% от лимита покрытия жилья. Владельцам необходимо проконсультироваться со своей страховой компанией, чтобы получить совет о соответствующем страховом покрытии и определить, какой тип лимита может быть целесообразным. [8]
После терактов 11 сентября присяжные рассмотрели вопрос о страховых выплатах за разрушение Всемирного торгового центра . Арендодатель Ларри А. Сильверстайн запросил более 7 миллиардов долларов в виде страховых денег; он утверждал, что в ВТЦ произошли два нападения. Ее страховщики, в том числе Chubb Corp. и Swiss Reinsurance Co., заявили, что «скоординированную» атаку можно считать одним событием. В декабре 2004 года федеральное жюри пришло к компромиссному решению. [9]
В мае 2007 года губернатор Нью-Йорка Элиот Спитцер объявил, что более 4,5 миллиардов долларов будут выделены на восстановление комплекса Всемирного торгового центра площадью 16 акров (65 000 м 2 ) в рамках урегулирования крупных страховых претензий. [10]
После урагана Катрина несколько тысяч домовладельцев подали иски против своих страховых компаний, обвинив их в недобросовестности и неспособности должным образом и оперативно урегулировать свои претензии. [11]
24 июня 2009 года губернатор Флориды Чарли Крист наложил вето на Закон о потребительском выборе (HB 1171). Законопроект превзошел бы государственное регулирование и позволил бы крупнейшим страховым компаниям Флориды устанавливать свои собственные тарифы. [12]
Говоря об уходе State Farm из Флориды, Тед Корлесс, адвокат по страхованию имущества, который представлял интересы крупных страховых компаний, таких как Nationwide , отметил, что «домовладельцам действительно придется позаботиться о себе». [13] Через пять дней после того, как Крист наложил вето на Закон о потребительском выборе, Корлесс выступил в защиту дерегулирования страхования имущества, указав, что «если бы страховые компании «голубых фишек» захотели бы вытеснить себя с рынка», то они бы ушли из бизнеса. Он обвинил Криста в том, что он делает выбор от имени потребителей, а не защищает их право выбора. В 2006 году средний годовой страховой взнос во Флориде составлял 1386 долларов для домовладельца, что было одним из самых высоких показателей в стране. [14]
В мае 2022 года законодатели Флориды одобрили быстрые решения кризиса страхования имущества в штате, но критики говорят, что в плане мало внимания уделяется растущей угрозе изменения климата. [15] Губернатор Рон ДеСантис подписал двухпартийный закон, реализующий наиболее значительные и всеобъемлющие реформы страхования имущества, которые Флорида видела за последние десятилетия, чтобы предоставить краткосрочную и долгосрочную помощь флоридцам в борьбе с стремительно растущими расходами на страхование. [16]
Бизнес по страхованию от пожара в Индии регулируется Всеиндийским тарифом на пожар, который определяет условия покрытия, ставки премий и условия пожарного полиса. Полис страхования от пожара был переименован в «Стандартный полис пожара и особых рисков».
Стандартный полис пожара и особых рисков (SFSP) [17] — это своего рода традиционный страховой продукт, специально разработанный для защиты вашего имущества и его предметов от непредвиденных несчастных случаев, вызванных пожаром и сопутствующими опасностями. Благодаря множеству расширений эта политика не только обеспечивает безопасность вашей собственности, но также уменьшает степень потерь или ущерба, которые вы можете понести, вызывая огромное финансовое бремя, и, таким образом, избавляет вас от такого беспокойства. Защищаемые риски заключаются в следующем:
Рассматриваются следующие причины потерь:
Из страхового покрытия исключены:
Претензии В случае ущерба от пожара, покрываемого полисом страхования от пожара, страхователь должен немедленно уведомить об этом страховую компанию. В течение 15 дней с момента наступления такого ущерба страхователь должен подать претензию в письменной форме с указанием подробностей ущерба и его предполагаемой стоимости. Также следует указать подробную информацию о других страховках того же имущества.
Разное:
СМИ, связанные со страхованием имущества, на Викискладе?