Страхование защиты платежей ( PPI ), также известное как страхование кредита , страхование кредитной защиты или страхование погашения кредита , представляет собой страховой продукт, который позволяет потребителям гарантировать погашение кредита, если заемщик умрет, заболеет или станет инвалидом, потеряет работу или столкнется с угрозой иные обстоятельства, которые могут помешать им получать доход для обслуживания долга. Его не следует путать со страхованием защиты доходов , которое не относится только к долгу, но покрывает любой доход. PPI широко продавался банками и другими поставщиками кредитов в качестве дополнения к кредиту или овердрафту. [1]
PPI обычно покрывает выплаты в течение ограниченного периода, обычно 12 месяцев, и в этом случае они могут продаваться как страхование краткосрочной защиты доходов ( STIP ). [2] Для кредитов или ипотечных кредитов это может быть весь ежемесячный платеж, для кредитных карт это обычно минимальный ежемесячный платеж. После этого момента заемщик должен найти другие способы погашения долга, хотя некоторые полисы погашают долг полностью, если он не может вернуться на работу или у него диагностировано критическое заболевание. Период, покрываемый страховкой, обычно достаточен для того, чтобы большинство людей могли снова начать работать и зарабатывать достаточно, чтобы погасить свой долг. [3] PPI отличается от других видов страхования, таких как страхование жилья , тем, что может быть довольно сложно определить, подходит оно человеку или нет. Необходимо тщательно оценить, что произойдет, если человек станет безработным, поскольку выплаты вместо уведомления (например) могут сделать требование неприемлемым, несмотря на то, что застрахованное лицо действительно является безработным. В этом случае подход страховщиков PPI соответствует подходу Агентства по пособиям в отношении пособий по безработице . [4]
Большинство политик PPI не востребованы потребителями. В некоторых случаях потребители утверждают, что даже не подозревают, что у них есть страховка. В продажах, связанных с кредитами, продукты часто продвигались комиссионными отделами продаж по телефону. Страх потерять кредит был использован, поскольку продукт фактически использовался как элемент андеррайтинга. Любое внимание к пригодности, вероятно, было бы минимальным, если бы оно вообще существовало. Во всех видах страхования некоторые претензии принимаются, а некоторые отклоняются. Примечательно, что в случае PPI количество отклоненных претензий велико по сравнению с другими видами страхования. Те редкие клиенты, которые намеренно обращаются за помощью к полису, могут не иметь возможности обратиться за помощью, когда обнаружат, что он бесполезен. [5]
Поскольку PPI предназначен для покрытия выплат по кредитам и кредитным картам, большинство компаний, занимающихся кредитованием и кредитными картами, продают этот продукт одновременно с продажей кредитного продукта. К маю 2008 года в Великобритании существовало 20 миллионов полисов PPI, а в дальнейшем приобреталось еще 7 миллионов полисов в год. [ нужна цитация ] Опросы показывают, что 40% держателей полисов утверждают, что не знают, что у них есть полис. [ нужна цитата ]
«PPI продавался не по назначению, и жалобы на него неправомерно рассматривались в промышленных масштабах на протяжении более десяти лет» [6] , при этом неправильные продажи осуществлялись не только банками или поставщиками, но и сторонними брокерами. Продажа таких полисов обычно поощрялась большими комиссионными, [7] поскольку страхование обычно приносило банку/провайдеру больше денег, чем проценты по первоначальному кредиту, так что многие основные поставщики персональных кредитов получали небольшую прибыль или вообще не получали прибыли от кредитов. сами себя; вся или почти вся прибыль была получена за счет комиссии PPI и доли прибыли. Некоторые компании разработали сценарии продаж, которые побуждали продавцов говорить только о том, что кредит «защищен», не упоминая о характере или стоимости страховки. Когда клиент возражал, они иногда неправильно заявляли, что эта страховка повышает шансы заемщика на получение кредита или что она является обязательной. [8] Потребитель, испытывающий финансовые затруднения, вряд ли будет в дальнейшем подвергать сомнению политику и рисковать отказом в кредите.
Несколько крупных компаний уже были оштрафованы Управлением финансового надзора за широко распространенную неправильную продажу PPI. Управление финансового надзора (FCA) оштрафовало Clydesdale Bank на 20 678 300 фунтов стерлингов за серьезные нарушения в процессах рассмотрения жалоб PPI в период с мая 2011 года по июль 2013 года. Это самый крупный штраф, когда-либо наложенный FCA за нарушения, связанные с PPI. Клайдсдейл согласился урегулировать дело на ранней стадии расследования FCA и, следовательно, получил право на 30% скидку на этапе 1. Если бы не это, FCA наложило бы финансовый штраф в размере 29 540 500 фунтов стерлингов. Alliance и Leicester были оштрафованы на 7 миллионов фунтов за участие в споре о неправильных продажах, несколько других, включая Capital One , HSBC Finance и Egg , были оштрафованы на сумму до 1,1 миллиона фунтов. Количество исков против неправильно проданных PPI медленно растет и может приблизиться к уровню, наблюдавшемуся в период 2006–2007 годов, когда тысячи клиентов банков предъявляли иски, касающиеся якобы несправедливых банковских обвинений . В своем годовом отчете за 2009/2010 год Служба финансового омбудсмена заявила, что 30% новых дел касаются страхования защиты платежей. Клиент, приобретающий полис PPI, может подать иск о неправильной продаже PPI, подав жалобу банку, кредитору или брокеру, который продал полис. [9]
Незадолго до этого, 6 апреля 2011 года, Комиссия по конкуренции опубликовала постановление о расследовании [10] , призванное предотвратить неправильные продажи в будущем. Ключевые правила заказа, призванные дать клиенту возможность присмотреться к ценам и принять обоснованное решение, включают: предоставление адекватной информации при продаже защиты платежей и предоставлении индивидуального предложения; обязательство предоставлять ежегодный обзор; запрет на продажу защиты платежа одновременно с заключением кредитного договора. Большинство правил вступило в силу в октябре 2011 года, а некоторые — в апреле 2012 года.
В апреле 2014 года Центральный банк Ирландии был описан как «произвольно исключивший большинство потребителей» от получения компенсации за неправильно проданный PPI, установив крайнюю дату в 2007 году, когда он представил свой Кодекс защиты прав потребителей. Британские банки предоставили более 22 миллиардов фунтов стерлингов на покрытие расходов, связанных с ошибочной продажей PPI, что, если рассчитывать на пропорциональной основе, во много раз превышает сумму компенсации, которую ирландские банки должны были выплатить. Банки-нарушители также не были оштрафованы, что резко контрастировало с режимом, введенным в отношении банков Великобритании. [11] Юристы были потрясены «безрассудными» советами, которые Ирландский центральный банк дал потребителям, которым неправильно продали полисы PPI, которые «сыграют на руку финансовому учреждению». [12]
Цена, уплачиваемая за страхование защиты платежей, может значительно варьироваться в зависимости от кредитора. Опрос сорока восьми крупнейших кредиторов, проведенный компанией Which? Ltd установила, что цена PPI составляла 16–25% от суммы долга.
Премии PPI могут взиматься ежемесячно, или полная премия PPI может быть добавлена к авансу кредита для покрытия стоимости полиса. При этом последнем подходе к оплате, известном как «полис единой страховой премии», деньги, взятые в долг у поставщика для оплаты страхового полиса, облагаются дополнительными процентами, обычно по той же годовой процентной ставке, которая взимается за первоначальную заемную сумму, что еще больше увеличивает эффективную процентную ставку. общая стоимость полиса для клиента. [ нужна цитата ]
Страхование защиты платежей по кредитным картам рассчитывается иначе, чем кредиты с единовременной выплатой, поскольку изначально непогашенная сумма отсутствует и неизвестно, будет ли клиент когда-либо использовать свою карту. Однако в случае использования кредитной линии и остатка не выплачивается полностью каждый месяц, с клиента обычно взимается плата в размере от 0,78% до 1% или от 0,78 до 1 фунта стерлингов с каждых 100 фунтов стерлингов, что составляет остаток его текущий баланс карты ежемесячно в качестве страховой премии. Когда к премии добавляются проценты по кредитной карте, она может стать очень дорогой. Например, стоимость PPI для средней кредитной карты в Великобритании, взимающая 19,32% в среднем на 5000 фунтов стерлингов каждый месяц, добавляет дополнительные 3219,88 фунтов стерлингов в виде премий и процентов.
При единовременных кредитах страховые премии PPI выплачиваются авансом в размере от 13% до 56% от суммы кредита, как сообщает Гражданское консультационное бюро (CAB) , которое подало супержалобу на то, что оно назвало рэкетом защиты.
Когда на премии начисляются проценты, стоимость одного полиса премии увеличивается в геометрической прогрессии. Вышеупомянутый обеспеченный кредит в размере 25 000 фунтов стерлингов сроком на 25 лет под процентную ставку 4,5% обойдется клиенту в дополнительные 20 221,74 фунта стерлингов за PPI. Moneymadeclear [14] подсчитал, что погашение этого кредита составит 138,96 фунтов стерлингов в месяц, тогда как отдельная политика защиты платежей, скажем, для 30-летнего человека, заимствовавшего ту же сумму на тот же срок, обойдется клиенту в общей сложности в 1992 фунта стерлингов, что почти одну десятую стоимости полиса единого страхового взноса.
Страхование защиты платежей может быть чрезвычайно полезным; однако многие полисы были проданы неправильно наряду с кредитами, кредитными картами и ипотечными кредитами. Неправильная продажа PPI может оставить заемщика бесполезным для него полисом, если ему понадобится предъявить претензию. Возврат платежей PPI и установленных законом процентов по этим платежам возможен либо страхователем, либо через юриста или компанию по управлению претензиями .
Если заемщик на момент подачи претензии по PPI должен деньги кредитору, кредитор обычно имеет договорное право зачесть любое возмещение PPI в счет долга.
Первый случай ИПП произошел в 1992–1993 годах (Бристоль, 93/10771). Было установлено, что общая сумма выплат страховых взносов была почти такой же высокой, как и общая сумма возмещения, на которую можно было претендовать. В рамках мирового соглашения была введена оговорка о неразглашении информации в течение 10 лет . Через 10 лет копия решения была отправлена в Управление добросовестной торговли и Бюро консультаций граждан . Вскоре после этого была подана супержалоба . [15]
Судебный пересмотр, который последовал за этим, попал в заголовки газет, поскольку в конечном итоге он вынес решение в пользу заемщиков, что позволило большому количеству потребителей потребовать возврата платежей по PPI. На сегодняшний день потребителям выплачено 38,3 млрд фунтов стерлингов (май 2020 г.). [16]
В 2014 году иск Сьюзен Плевин против Paragon Personal Finance по делу PPI показал, что более 71% продаж PPI было комиссионным. Это было расценено как форма неправильной продажи. Дело Плевина заставило банки и финансового омбудсмена пересмотреть еще больше претензий PPI.
Компании, заявляющие о PPI, в настоящее время являются одним из наиболее распространенных источников клик-бейта в Интернете , часто используя вводящую в заблуждение информацию, чтобы привлечь внимание случайных пользователей. [ нужна цитата ]
Британские банки создали многомиллиардные резервы для компенсации клиентам, которым неправильно продали PPI; Банковская группа Lloyds выделила 3,6 миллиарда фунтов стерлингов, [17] HSBC имеет резервы в размере 745 миллионов фунтов стерлингов, [18] и, по оценкам RBS, они компенсируют 5,3 миллиарда фунтов стерлингов. [19] PPI стал самым жалуемым финансовым продуктом за всю историю. [20]
Кредитное страхование жизни — это вид кредитного страхования, продаваемый кредитором для погашения непогашенного остатка кредита в случае смерти заемщика. [21] Как только кредит будет погашен с помощью кредитного страхования жизни, не будет никаких претензий на имущество заемщика. Кредитное страхование жизни взимается авансом, а не распространяется на весь срок кредита. Типичным примером кредита, который может включать страхование кредита, является кредит в рассрочку .
Кредитное страхование жизни может быть постоянным или срочным страхованием жизни; или индивидуальное страхование жизни или групповое срочное страхование жизни. Кредитор обычно предлагает страховые продукты, предоставляемые его аккредитованными страховщиками. Заемщик обычно выбирает из числа тех, которые наиболее подходят по сроку и сумме кредита.
Продажа кредитного страхования жизни во многих случаях вызывала споры. [22] Например, потребителей иногда заставляют поверить, что кредитное страхование жизни требуется при добавлении к кредитным договорам. Когда кредитор продает больше кредитного страхования жизни, чем требуется для погашения кредита, стоимость премий увеличивается вместе с суммой кредита, что увеличивает сумму начисленных процентов и сумму, которую потребитель должен выплатить.
Условия получения кредита в апреле и сборы варьируются от штата к штату, а некоторые из них сравнительно расплывчаты. В штатах, которые не ограничивают процентные ставки для остатков по кредитам в рассрочку, часто действуют недобросовестные положения .
Для кредиторов коэффициенты убытков по кредитному страхованию жизни обычно достигают 44%, что означает, что 44% премий, уплаченных по продукту кредитного страхования жизни, выплачиваются в виде претензий, по сравнению с коэффициентом убытков по некредитным страховым продуктам, составляющим не менее 70%. Хотя многие штаты ограничивают проценты и комиссию по кредитам, кредиторы используют такие продукты, как кредитное страхование жизни, чтобы увеличить прибыль и общую стоимость кредитов.
Было обнаружено, что штаты, где разрешена продажа кредитного страхования, в 80% случаев включают в кредитные договоры хотя бы один вид страхования. В среднем проанализированные контракты включали 2,67 страховых и других вспомогательных продуктов. [23] Потребители, которые рефинансируют кредит, могут пострадать от кредитного страхования, поскольку большая часть денег, которые потребители обычно платят до рефинансирования, уходит на оплату комиссий и процентов. [24]
Федеральная торговая комиссия выпустила предупреждение для потребителей относительно различных видов кредитного страхования, включая кредитное страхование жизни. [25] Предупреждение FTC для потребителей включает советы по покупке кредитного страхования для потребителей, ищущих кредит.
Сторонники продуктов кредитного страхования утверждают, что потребители, которые не являются застрахованными, могут получить выгоду от такого продукта, как кредитное страхование жизни, а не от стандартного страхования жизни, поскольку в первом сценарии не требуется никакого медицинского осмотра. [26] В 9 штатах, где действуют законы об общественной собственности, пережившая сторона может нести ответственность за погашение долга держателем долга без страхования жизни или кредитного страхования жизни. [27]
{{cite web}}: CS1 maint: bot: исходный статус URL неизвестен ( ссылка )