Карточные схемы — это платежные сети, связанные с платежными картами , такими как дебетовые или кредитные карты , членом которых может стать банк или любое другое соответствующее финансовое учреждение . Став членом, вы получаете возможность выпускать карты или приобретать торговцев, работающих в сети этой карточной схемы. [1] [2] UnionPay , Visa и MasterCard — три крупнейших мировых бренда, известных как карточные схемы или карточные бренды. Через их карты ежегодно проходят миллиарды транзакций [3] .
Карточные схемы бывают двух основных видов — трехсторонняя схема (или закрытая схема ) и четырехсторонняя схема (или открытая схема ).
Трехпартийная схема состоит из трех основных партий, как показано на соседней схеме.
В этой модели эмитент (имеющий отношения с держателем карты) и эквайер (имеющий отношения с торговцем) являются одним и тем же субъектом. Это означает, что нет необходимости в каких-либо сборах между эмитентом и эквайером . Поскольку это франчайзинговая схема, на каждом рынке есть только один франчайзи , что является стимулом в этой модели. Нет конкуренции внутри бренда; вместо этого вы конкурируете с другими брендами.
Примерами такой схемы являются Diners Club , Discover Card и American Express , хотя в последнее время эти схемы также сотрудничают с другими эмитентами и эквайерами с целью увеличения их обращения и принятия, и теперь Diners Club работает как четырехсторонняя схема во многих регионах. [4]
В четырехсторонней схеме (также называемой моделью «четыре угла» ) эмитент и эквайер являются разными субъектами, и этот тип схемы открыт для присоединения других учреждений и выпуска собственных карт. Это тип схемы карт, используемый такими брендами , как Visa , Mastercard , Verve Card , UnionPay и RuPay . Нет никаких ограничений относительно того, кто может присоединиться к схеме, при условии соблюдения требований схемы.
Схема карты использует соответствующие руководящие принципы [5] [6] для обработки данных обмена картами от банка-эквайера к банку-эмитенту и наоборот, пока платеж [7] не будет полностью завершен (или отклонен). Кредитные и дебетовые карты работают по четырехсторонней схеме, завершая структуру открытого круга, которая обеспечивает последовательный поток транзакций; таким образом, позволяя банкам управлять всем процессом.
Целью карточных схем является обеспечение удобства и автоматизации транзакций для всех сторон, участвующих в процессе, поскольку основное убеждение заключается в том, что клиенты в конечном итоге тратят больше, чем предполагали, если процесс оплаты прост.
Владелец карты — это потребитель , который владеет дебетовой или кредитной картой, выпущенной его банком или другим финансовым учреждением. Они не обязаны по закону использовать единую схему карт и могут владеть различными типами карт, выпущенными многочисленными учреждениями.
Эмитент карты , как следует из названия, выпускает кредитные, дебетовые и предоплаченные карты из любой из доступных карточных схем всем клиентам, которые прошли процесс проверки и, следовательно, имеют право владеть банковским счетом . Эмитентом карты может быть не только банк, но и любое другое сертифицированное финансовое учреждение.
Банк -эквайер (также известный как банк-получатель) — это организация , которая предоставляет торговцу административное согласие и подтверждает процесс транзакции.
Любое предприятие или физическое лицо, получающее оплату за предлагаемый ими продукт или услугу.
Компания по обработке платежей передает и передает данные по кредитной или дебетовой карте клиента как в банк-эмитент, так и в банк-эквайер. Процессор также проверяет наличие проблем безопасности, гарантируя, что информация о карте клиента верна и все данные введены правильно. Кроме того, эта же сторона занимается некорректными или случайными платежами.
Платежный шлюз — это ключевая сторона, отвечающая за онлайн-транзакции , передающая данные карты от потребителя к продавцу и в соответствующий банк через схему карты. Процесс обычно происходит на POS-терминалах в розничных точках или с помощью онлайн-платежных сервисов для веб-сайтов . Платежный шлюз сообщает, был ли платеж обработан банком держателя карты, и передает его дальше для расчета.
Комиссии за схемы карт — это расходы, которые оплачиваются банками-эквайерами, которые, с другой стороны, взимают с торговцев комиссию за транзакции . Комиссии за схемы карт не раскрываются открыто, и никакие внешние стороны не знают истинную сумму.
Эти сборы могут включать в себя довольно много сборов, некоторые из которых - фиксированные или транзакционные сборы, не связанные с индивидуальным платежом. Факторы, такие как тип карты, способ оплаты и географическая область, могут влиять на переменные сборы.
Межбанковские сборы [8] (или торговые сборы) — это транзакционные сборы, которые банк-эквайер платит при обработке платежа с помощью дебетовой или кредитной карты. Расходы выплачиваются банку-эмитенту и покрывают такие расходы, как сборы за обработку, безнадежные долги и сборы, связанные с риском и потенциальной мошеннической деятельностью .
{{cite web}}: CS1 maint: числовые имена: список авторов ( ссылка ){{cite web}}: CS1 maint: числовые имена: список авторов ( ссылка )