Договорной порядок вывода средств со счета

В Соединенных Штатах оборотный счет на снятие средств ( счет NOW ) представляет собой депозитный счет с выплатой процентов, на который может быть выписано неограниченное количество чеков . ^[1]

Оборотный порядок снятия средств по существу идентичен чеку, выписанному на депозитный счет до востребования , но банковские правила США определяют термины «депозитный счет до востребования» и «оборотный порядок снятия счета» отдельно. До июля 2011 года Положение Q гласило, что по депозиту до востребования не выплачиваются проценты. Счета NOW были структурированы в соответствии с Положением Q.

Счета NOW считаются чековыми депозитами и учитываются в определении денежной массы M1 Совета Федеральной резервной системы , а также в более широких определениях. Как и все другие банковские депозиты, с точки зрения банка они являются обязательствами . ^[1]

История

Закон о банковской деятельности 1933 года указывал, что ни один банк-член «не должен, прямо или косвенно, каким бы то ни было способом выплачивать какие-либо проценты по любому депозиту, подлежащему выплате по требованию», и 29 августа 1933 года это ограничение было включено в Федеральную резервную систему. Новое Постановление Совета директоров Q. ^[2] Причиной запрета было то, что в период банковских потрясений в первые годы Великой депрессии процентные выплаты по депозитам до востребования, особенно крупными нью-йоркскими банками, рассматривались как «чрезмерная конкуренция». в банковском секторе и предположительно привело к уменьшению размера прибыли и, следовательно, к банкротству банков, причем последнее произошло как из-за уменьшения самой прибыли, так и из-за возникших в результате чрезмерных спекуляций на фондовом рынке со стороны нью-йоркских банков. ^{[3] : стр. 3–4.}

Поначалу общий уровень процентных ставок был низким, и поскольку запрет на проценты по депозитам до востребования предотвращал лишь небольшие выплаты процентов, серьезных попыток обойти запрет не предпринималось. Однако в 1950-х годах процентные ставки выросли, и банки начали чувствовать больше стимулов обойти запрет. Усилия по предотвращению неденежных последствий включали увеличение предложения удобных функций, таких как большое количество филиалов и раздача потребительских товаров новым клиентам. Денежный обход запрета, известный как неявный процент, включал привилегированные процентные ставки по кредитам (часто явно привязанные к остаткам депозитов до востребования клиента) и плату за обслуживание ниже себестоимости таких услуг, как клиринг чеков. ^{[3] : стр.4}

Счет NOW был разработан Рональдом Хазелтоном, президентом и генеральным директором Consumer Savings Bank в Вустере, штат Массачусетс , как более явный вызов запрету на процентные выплаты, ^[4] что привело к тому, что Конгресс разрешил открывать счета NOW в Массачусетсе и Нью-Гэмпшире, начиная с января. С самого начала существовал обязательный потолок процентной ставки в размере 5% по счетам NOW: все учреждения Новой Англии, предлагающие их, платили полную допустимую 5%-ную ставку . ^{[3] : с. 4}

Поскольку счета NOW в Новой Англии не имели очевидных негативных последствий, Конгресс разрешил их использование по всей стране во всех депозитных учреждениях, начиная с 31 декабря 1980 года. 31 марта 1986 года в рамках общего дерегулирования процентных ставок верхний предел процентных ставок по счетам NOW был отменен. , но проценты по-прежнему были запрещены по вкладам до востребования. ^[5] Наконец, 21 июля 2011 г. был отменен запрет на проценты по депозитам до востребования (единственный существенный оставшийся компонент Положения Q), ^[2] что устранило единственное различие между двумя типами счетов.

Смотрите также

• Канадская платежная ассоциация не имеет такой поддержки для этого типа счета.
• Счет денежного рынка

Рекомендации

1. Мишкин, Фредерик С. (2007). Экономика денег, банковского дела и финансовых рынков (альтернативное издание). Бостон: Эддисон Уэсли. п. 220. ИСБН 978-0-321-42177-7.
2. «Федеральный реестр, том 76, номер 72 (четверг, 14 апреля 2011 г.)» . Федеральный реестр . 76 (72). 14 апреля 2011 г.См. раздел о Федеральной резервной системе.
3. Митчелл, Дуглас В., Текущие процентные счета и макрополитика , доктор философии. диссертация , Принстонский университет , 1978.
4. «ДЕЛОВЫЕ ЛЮДИ; Роль братьев Хазелтон в банковских инновациях» . Нью-Йорк Таймс . 4 января 1983 года . Проверено 17 мая 2012 г.
5. Гилберт, Олтон (февраль 1986 г.). «Реквием по регулированию Q: что он сделал и почему исчез» (PDF) . Федеральный резервный банк Сент-Луиса : 31. {{cite journal}}: Требуется цитировать журнал |journal=( помощь )

дальнейшее чтение

• Баш, Дональд, «Распространение счетов NOW в Массачусетсе», New England Economic Review , ноябрь/декабрь 1976 г., стр. 20–30.
• Кэмпбелл, Джордж, «Успех со счетами NOW», Журнал правления Федерального банка жилищного кредитования , сентябрь 1976 г., стр. 2–8.
• Гибсон, Кэтрин, «Ранняя история и первоначальное влияние счетов NOW», New England Economic Review , январь/февраль 1975 г., стр. 17–26.
• Кимбалл, Ральф, «Последние события в эксперименте по счету NOW в Новой Англии», New England Economic Review , ноябрь/декабрь 1976 г., стр. 3–19.
• Паулюс, Джон, «Влияние счетов «СЕЙЧАС» на затраты и доходы коммерческих банков в 1974–75 годах», « Экономическое исследование персонала № 88» , Совет управляющих Федеральной резервной системы , 1976 год.
• Симмонс, Ричард, «Счета и другие услуги NOW: другая перспектива», Журнал Совета Федерального банка жилищного кредитования , сентябрь 1976 г., стр. 9–10.