Торговый счет — это тип банковского счета, который позволяет продавцу, известному как торговец, принимать платежи по дебетовым или кредитным картам . Торговый счет создается в соответствии с соглашением между акцептантом и банком-эквайером для урегулирования транзакций по платежным картам. В некоторых случаях платежный процессор , поставщик платежных услуг , независимая организация продаж (ISO) или поставщик услуг-участников (MSP) также являются сторонами торгового соглашения и могут выступать в качестве посредника между продавцом и банком.
Независимо от того, заключает ли торговец торговое соглашение напрямую с банком-эквайером или через агрегатора, соглашение обязывает торговца соблюдать правила эксплуатации, установленные ассоциациями платежных карт .
Торговый счет с высоким риском — это корпоративный счет или торговый счет, который позволяет бизнесу принимать онлайн-платежи , хотя банки и процессоры кредитных карт считают их высокорискованными. Обычно они платят более высокие комиссии за транзакции, если их вообще принимают. Отрасли, в которых есть этот счет, — это индустрия для взрослых , путешествия, торговля на Форекс , азартные игры и многоуровневый маркетинг . «Высокорисковый» — это термин, который используется банками-эквайерами для обозначения отраслей или торговцев, которые связаны с более высоким финансовым риском .
С момента разработки кредитных карт в 1960-х годах, самые ранние методы, отправка квитанций по кредитным картам в торговый процессинговый банк по почте или доступ к Автоматизированному модулю реагирования (ARU) по телефону, изначально использовались, но долгое время были затмены электронными устройствами. Эти ранние методы использовали двухкомпонентные формы и ручное устройство для механического оттиска информации о номере карты, выдавленной на формы. Это делалось торговцем, отпечатывающим карту своего клиента с помощью импринтера кредитных карт , чтобы создать чек клиента и торговую копию. Эти копии отправлялись в торговый эквайринговый банк для обработки.
Транзакции по кредитным и дебетовым картам отправляются в электронном виде в торговые обрабатывающие банки или поставщика платежных услуг для авторизации, захвата и депозита. Существуют различные методы представления продажи кредитной карты в «систему». Во всех случаях либо вся магнитная полоса считывается путем проведения через терминал кредитных карт/ считыватель карт , считывается компьютерный чип (« EMV ») или захватывается с помощью технологии связи ближнего поля (NFC) или вводится на веб-сайт.
Терминал для кредитных карт — это отдельное электронное оборудование, позволяющее торговцу считывать или вводить с клавиатуры данные кредитной карты, а также дополнительную информацию, необходимую для обработки транзакции по кредитной карте. Они могут быть подключены к системам точек продаж и обычно имеют клавиатуру и сетевое подключение, а также могут иметь встроенный принтер.
ARU (также известный как голосовая авторизация, захват и депозит) позволяет осуществлять ручной ввод с клавиатуры и последующую авторизацию кредитной карты по сотовому или стационарному телефону. При использовании этого метода торговец обычно отпечатывает карту своего клиента с помощью импринтера кредитных карт , чтобы создать чек клиента и копию для продавца, а затем мгновенно обрабатывает транзакцию по телефону.
Платежный шлюз — это служба электронной коммерции, которая авторизует платежи для электронного бизнеса и интернет-магазинов. Это эквивалент физического POS-терминала (POS-терминала), расположенного в большинстве розничных точек. Поставщик торгового счета , как правило, является отдельной компанией от платежного шлюза. Некоторые поставщики торгового счета имеют свои собственные платежные шлюзы, но большинство компаний используют сторонние платежные шлюзы. Шлюз обычно состоит из 2 компонентов: a) виртуального терминала, который позволяет торговцу безопасно входить в систему и вводить номера кредитных карт, или b) подключать корзину покупок веб-сайта к шлюзу через API , чтобы обеспечить обработку в реальном времени с веб-сайта торговца.
Для закупок типа «бизнес для бизнеса» (B2B) и «бизнес для правительства» (B2G) эти межбанковские сборы попадают в одну из 3 категорий обработки — Уровень 1, Уровень 2 или Уровень 3. Уровень 1 имеет самые высокие ставки. Уровень 3 имеет самые низкие ставки. Уровень 3 детализации относится к передаче деталей позиций; информации, которая обычно находится в счете; описания номеров заказов на покупку, количества и т. д. другие детали, уровень 2 относится к передаче суммы налога вместе с номером счета/заказа на покупку. И Visa, и MasterCard применяют более высокие межбанковские сборы для коммерческих транзакций, которые принимаются без детализации уровня 3. Они применяются к межбанковскому обмену до того, как процессор добавляет свою комиссию, и варьируются от 0,80% до 1,5% [ необходимо разъяснение ]
При настройке на уровень 3 обработки транзакций свыше $5,984.61 государственных, $8725 негосударственных, имеют право на высокие ставки обмена билетов. Интеркообмен варьируется от .50 до 1.45% в зависимости от типа карты и размера билета.
Торговые счета продаются торговцам двумя основными способами: либо напрямую процессором или банком-спонсором, либо уполномоченным агентом банка и дополнительно напрямую зарегистрированы в Visa и MasterCard в качестве ISO/MSP (независимая торговая организация/поставщик услуг для участников (MSP)).
Маркетинговые данные предоставляются эмитентами карт, такими как Visa и MasterCard , и обеспечиваются различными правилами и штрафами. Некоторые из крупнейших процессоров также сотрудничают со складскими клубами для продвижения торговых счетов для своих бизнес-членов
Банк, имеющий торговые отношения с Visa и MasterCard, также известный как банк-участник , может открывать торговые счета напрямую торговцам.
Чтобы снизить риск, некоторые банки ограничивают одобрение заявок торговцами, находящимися в их географическом регионе, имеющими физические розничные магазины или работающими в отрасли не менее двух лет.
Для маркетинга торговых счетов ISO/MSP должен спонсироваться банком-участником. Это спонсорство требует, чтобы банк проверил финансовую стабильность и пригодность компании, которая будет заниматься маркетингом от его имени. ISO/MSP также должен заплатить сбор за регистрацию в Visa и MasterCard и должен соблюдать правила в отношении того, как они могут продвигать торговые счета и использовать товарные знаки Visa и MasterCard. Один из способов проверить, соответствует ли ISO/MSP требованиям, — это проверить веб-сайт или любой другой маркетинговый материал на предмет раскрытия информации «компания является зарегистрированным ISO/MSP банка, города, штата. Застрахована FDIC».
Это раскрытие информации требуется как Visa, так и MasterCard и приведет к штрафу в размере до $25 000, если оно не будет четко видно. Почти во всех случаях, если раскрытие информации отсутствует, компания, скорее всего, будет неинформированной четвертой стороной или хуже. [1] [ требуется лучший источник ]
Торговый счет имеет различные сборы, некоторые периодические, другие взимаются на основе каждого товара или процента. Некоторые сборы устанавливаются поставщиком торгового счета , но большинство сборов за каждый товар и процентов передаются через поставщика торгового счета банку-эмитенту кредитной карты в соответствии с графиком ставок, называемых межбанковскими сборами , которые устанавливаются Visa , Discover и MasterCard . Межбанковские сборы различаются в зависимости от типа карты и обстоятельств транзакции. Например, если транзакция совершается путем проведения карты через терминал для кредитных карт, она будет относиться к другой категории, чем если бы она была введена вручную.
Ставка дисконтирования состоит из ряда сборов, комиссий, оценок, сетевых сборов и наценок, которые должны платить торговцы за прием кредитных и дебетовых карт, самой большой из которых является комиссия за обмен . Каждый банк или ISO/MSP несет реальные издержки в дополнение к оптовым комиссиям за обмен и создает прибыль, добавляя наценку ко всем вышеупомянутым сборам. Существует ряд ценовых моделей, которые банки и ISO/MSP используют для выставления счетов торговцам за оказанные услуги. Вот наиболее популярные ценовые модели:
Трехуровневое ценообразование является наиболее популярным методом ценообразования и самой простой системой для понимания большинства продавцов, если не самой прозрачной. Новое шестиуровневое ценообразование, включая дополнительные уровни, охватывающие дебетовые, бизнес- или международные карты, набирает популярность. При трехуровневом ценообразовании поставщик торгового счета группирует транзакции в три группы (уровня) и назначает ставку каждому уровню на основе критерия, установленного для каждого уровня. Возможным недостатком с точки зрения продавца является то, что эти «уровни» или «корзины» изменяются от одного процессора к другому, что запрещает любое прямое сравнение уровня 1, предоставляемого одним поставщиком, с уровнем 1, предоставляемым другим поставщиком.
Квалифицированная ставка — это процентная ставка, которую будет взимать с продавца всякий раз, когда он принимает обычную потребительскую кредитную карту и обрабатывает ее способом, определенным как «стандартный» его поставщиком торгового счета с использованием одобренного решения по обработке кредитных карт. Это, как правило, самая низкая ставка, которую понесет продавец при приеме кредитной карты. Квалифицированная ставка — это также ставка, которую обычно называют продавцу, когда он спрашивает о ценах.
Квалифицированная ставка создается на основе способа, которым торговец будет принимать большинство своих кредитных карт. Например, для интернет-торговца категории интернет-обмена будут определены как квалифицированные, в то время как для физического ритейлера только транзакции, проведенные или прочитанные его терминалом обычным образом, будут определены как квалифицированные.
Также известная как частично квалифицированная ставка, среднеквалифицированная ставка — это процентная ставка, которую будет взимать с продавца всякий раз, когда он принимает кредитную карту, которая не соответствует самой низкой ставке (квалифицированной ставке). Это может произойти по нескольким причинам, таким как:
Среднеквалифицированная ставка выше квалифицированной ставки. Некоторые транзакции, которые обычно группируются в среднеквалифицированный уровень, могут обойтись провайдеру дороже в части межбанковских расходов, поэтому провайдеры торговых счетов делают наценку на эти ставки.
Использование «бонусных карт» может достигать 40% транзакций. Поэтому важно понимать финансовые последствия этой платы.
Неквалифицированная ставка обычно является самой высокой процентной ставкой, которую будет взимать продавец, когда он принимает кредитную карту. В большинстве случаев все транзакции, которые неквалифицированы или среднеквалифицированы, будут подпадать под эту ставку. Это может произойти по нескольким причинам, таким как:
Неквалифицированная ставка может быть значительно выше квалифицированной и может обойтись провайдеру гораздо дороже в плане межбанковских издержек, поэтому провайдеры торговых счетов делают наценку на эти ставки.
В результате соглашения Walmart [2] и для конкуренции с дебетовыми картами на основе PIN-кода (которые обрабатываются вне сетей Visa и MasterCard) Visa и MasterCard снизили ставки обмена для дебетовых карт значительно ниже, чем для кредитных карт. Некоторые поставщики могут напрямую перекладывать более низкую стоимость этих карт на продавцов. Соответственно, трехуровневые программы добавили две классификации для дебетовых карт, которые обрабатываются без PIN-кода или с PIN-кодом, что в общей сложности составляет шесть классификаций ставок.
Некоторые поставщики предлагают услуги торгового счета, оцениваемые на основе "interchange plus". Эти счета основаны на таблицах "interchange", опубликованных как Visa [3] , так и MasterCard [4] MasterCard. Этот тип ценообразования создает ставку дисконтирования путем добавления ставок interchange плюс процент и авторизационные сборы. Это распространенная модель ценообразования для очень низких и очень высоких средних чеков.
Комиссия за авторизацию (фактически комиссия за запрос авторизации ) взимается каждый раз, когда транзакция отправляется в банк-эмитент карты для авторизации. Комиссия взимается независимо от того, одобрен запрос или нет. Обратите внимание, что это не то же самое, что комиссия за транзакцию.
Комиссия за транзакцию взимается, когда вы принимаете свою авторизацию. Эта комиссия применяется только к авторизации, которая принята без ошибок.
Плата за выписку — это ежемесячная плата, связанная с ежемесячной выпиской, которая отправляется торговцу в конце каждого ежемесячного цикла обработки. Эта выписка показывает, какой объем обработки был выполнен торговцем в течение месяца и какие сборы были понесены в результате.
Во многих случаях плата за выписку напрямую не связана с "бумажными" выписками, а скорее является общими накладными расходами. Это означает, что поставщик не отменит эту плату, если торговец выберет "безбумажную" выписку.
Ежемесячная минимальная плата — это способ гарантировать, что торговцы будут платить минимальную сумму в качестве платы каждый месяц для покрытия расходов провайдера на обслуживание счета. Если сборы торговца не равны или не превышают ежемесячный минимум, с него будет взиматься разница до ежемесячного минимума.
Пакетная комиссия (также известная как пакетная комиссия) может взиматься с продавца всякий раз, когда продавец «рассчитывается» со своего терминала. Расчет терминала, также известный как «пакетирование», происходит, когда продавец отправляет свои завершенные транзакции за день в свой банк-эквайер для оплаты. Некоторые поставщики выполняют это автоматически. Важно закрывать пакет каждые 24 часа, иначе Visa, Discover или MasterCard будут оценивать более высокую ставку. Термин «заголовок пакета» изначально пришел из эпохи обработки доэлектронных терминалов, когда каждая партия квитанций по кредитным картам передавалась в местный банк продавца для депозита. Заголовок пакета представлял собой мини-отчет, суммирующий эти квитанции, объединенные внутри.
Плата за обслуживание клиентов (также известная как плата за обслуживание) может взиматься некоторыми поставщиками для оплаты стоимости обслуживания клиентов. Также именуется некоторыми поставщиками услуг торговли «платой за поддержку торговца», «платой за поддержку клиента» или просто «платой за обслуживание».
Ежегодная плата может взиматься некоторыми поставщиками для покрытия расходов на обслуживание счета продавца. Иногда эти сборы могут быть ежеквартальными. Сбор может составлять от 79 до 399 долларов США. Эти сборы в некоторых случаях включают сбор за соответствие требованиям индустрии платежных карт (PCI), который может включать в себя полис страхования от киберугроз/взломов.
Некоторые поставщики могут взимать плату за досрочное расторжение, если торговец расторгает договор до окончания срока действия договора. Хотя типичными являются сроки договора от одного до трех лет, некоторые поставщики имеют сроки до пяти лет с уведомлением за год до расторжения, иначе будет начислена плата. Некоторые поставщики также оценивают все сборы за выписку и ежемесячные минимальные суммы, оставшиеся на момент расторжения договора. Некоторые поставщики также могут оценивать плату за «упущенную выгоду», исходя из предположения о прибыли, которую, по их мнению, они могли бы получить в течение всего срока действия договора.
Возвратные платежи являются самым большим риском, с которым сталкиваются банки и поставщики. Это не следует путать с возвратами, которые представляют собой просто возврат средств торговцем за транзакцию. В правилах Visa, Discover и MasterCard банк, обрабатывающий транзакцию, несет 100% ответственность за все транзакции, которые выполняет торговец. Это может оставить поставщика открытым для миллионов долларов потенциальных убытков, если торговец действует незаконным или рискованным образом и генерирует много возвратных платежей. Поставщики перекладывают эти расходы на торговца, но если торговец является мошенническим или просто не имеет денег, поставщик должен оплатить все расходы, чтобы сделать держателя карты «целым». Риск возвратных платежей является самой большой частью, принимаемой во внимание при подаче заявки на контракт и процессе андеррайтинга. Некоторые банки гораздо строже других при оценке риска возвратных платежей торговца.
Если торговец сталкивается с возвратным платежом, он может быть оценен своим банком-эквайером как комиссия. Потенциальный возвратный платеж представляется от имени банка держателя карты в банк, обрабатывающий кредитные карты торговца.
В настоящее время и Visa, и MasterCard требуют, чтобы все торговцы удерживали не более 1% от обработанного объема долларовых платежей в качестве возвратных платежей. Если процент превышает этот показатель, то штрафы начинаются от 5000 до 25000 долларов, которые взимаются с обрабатывающего банка торговца и в конечном итоге перекладываются на торговца.
Во всех случаях возврат платежа обойдется продавцу в комиссию за возврат платежа, обычно в размере 15–30 долларов США, плюс стоимость транзакции и обработанная сумма.
1 октября 2011 года вступили в силу новые правила, вытекающие из поправки Дурбина , которые снижают комиссию за обмен дебетовыми картами, взимаемую сетями Visa и MasterCard с торговцев. Новые правила применяются только к дебетовым картам, выпущенным банками с общими активами более 10 миллиардов долларов.
До введения поправки Дурбина средняя комиссия за проведение транзакции по дебетовой карте составляла 44 цента. При Дурбине Федеральный резерв установил лимит в размере 0,05% + 21 цент за транзакцию (22 цента, если карта имеет функции безопасности).