stringtranslate.com

Хавала

Хавала или хевала ( араб . حِوالة ḥawāla , что означает передачу или иногда доверие ), возникшая в Индии как хавала ( хинди : हवाला ) , также известная как хавале на персидском языке [1] и хавала или хавилаад [2] на сомалийском языке , является популярной и неформальная система перевода ценностей , основанная на работе и репутации огромной сети денежных брокеров (известных как хаваладары ). Они действуют вне традиционных банковских, финансовых каналов и систем денежных переводов или параллельно им . Для системы требуется как минимум два хаваладара, которые осуществляют «транзакцию» без движения наличных или телеграфных переводов . Хотя хаваладары распространены по всему миру, в основном они расположены на Ближнем Востоке , в Северной Африке , на Африканском Роге и Индийском субконтиненте . Хавала следует исламским традициям, но ее использование не ограничивается мусульманами . [3]

Происхождение

Система хавала зародилась в Индии. [4] В 2003 году Хавала как юридическая концепция была задокументирована, и были обнаружены доказательства того, что Хавала восходит к 1327 году, в публикации Маттиаса Шрамма и Маркуса Таубе под названием «Эволюция и институциональная основа финансовой системы хавалы». [5] [6]

Сама «Хавала» повлияла на развитие агентства в области общего и гражданского права , такого как аваль во французском праве и pt:aval в португальском праве , а также авалло в итальянском праве. Слова аваль и авалло сами по себе произошли от слова хавала . [7] Передача долга , которая была «недопустима по римскому праву , но стала широко практиковаться в средневековой Европе, особенно в коммерческих сделках », была обусловлена ​​значительной степенью «торговли, которую вели итальянские города с мусульманским миром в средние века". Агентство также было «институтом, неизвестным римскому праву», поскольку ни одно «лицо не могло заключить обязывающий договор от имени другого в качестве своего агента ». В римском праве «подрядчик сам считался стороной договора и требовался второй договор между лицом, действовавшим от имени доверителя, и последним с целью передачи ему прав и обязанностей, вытекающих из договора» . С другой стороны, исламское право и более позднее общее право «без труда признали агентность одним из своих институтов в области контрактов и обязательств в целом». [8]

Регулирование

После терактов 11 сентября 2001 года международные организации, отвечающие за борьбу с терроризмом и соблюдение законов о борьбе с отмыванием денег , направили свои усилия на выявление проблем в системе «хавала», а также в других системах денежных переводов . Первая Международная конференция по Хавале в мае 2002 года опубликовала Нормативно-правовую базу для Хавалы и других систем денежных переводов . Международный валютный фонд (МВФ) подготовил главу, в которой рассматривались неформальные системы передачи ценностей . По данным МВФ, страны с ограниченными финансовыми услугами испытывают макроэкономические последствия, поскольку их жители в значительной степени полагаются на неформальные системы перевода средств. Неформальные системы передачи ценностей имеют общие характеристики, включая анонимность , отсутствие регулирования или официального контроля . Поэтому неформальные системы перевода ценностей могут быть использованы преступными организациями для отмывания денег и финансирования терроризма . [9]

Как это работает

В самом базовом варианте системы «хавала» деньги передаются через сеть брокеров «хавала», или хаваладаров . Это передача денег без фактического их перемещения. Фактически, удачное определение используемой системы «хавала» — это «перевод денег без движения денег». По словам автора Сэма Вакнина , в городах многих стран существуют крупные операторы хаваладар с сетями посредников, но большинство хаваладаров — это малые предприятия, которые работают в хавале в качестве побочной деятельности или подрабатывают. [3]

Пример транзакции «хавала»; см. текст для объяснения

На рисунке показано, как работает хавала: (1) клиент ( A , левая сторона) обращается к брокеру хавалы ( X ) в одном городе и дает сумму денег (красная стрелка), которая должна быть переведена получателю ( B , правая сторона) в другом, обычно зарубежном, городе. Вместе с деньгами он обычно указывает что-то вроде пароля, который приведет к выплате денег (синие стрелки). (2b) Брокер хавалы X звонит другому брокеру хавалы M в городе получателя и сообщает M о согласованном пароле или дает другое распоряжение средствами. Затем предполагаемый получатель ( B ), который также был проинформирован A о пароле (2a), теперь подходит к M и сообщает ему согласованный пароль (3a). Если пароль правильный, то M передает переведенную сумму B (3b), обычно за вычетом небольшой комиссии. Теперь Х должен М деньги, которые М выплатил Б ; таким образом, М должен довериться обещанию Х погасить долг позднее.

Уникальной особенностью системы является то, что между брокерами «хавалы» не происходит обмена векселями ; сделка происходит полностью по системе чести . Поскольку система не зависит от юридической силы исков, она может действовать даже при отсутствии правовой и юридической среды. Доверие и широкое использование связей – это те компоненты, которые отличают ее от других систем денежных переводов. Сети Хаваладар часто основаны на членстве в одной семье, деревне, клане или этнической группе, а мошенничество наказывается фактическим отлучением от церкви и потерей чести, что приводит к серьезным экономическим трудностям. [3]

Неофициальные записи производятся по отдельным транзакциям, и ведется текущий учет суммы, которую один брокер задолжал другому. Урегулирование долгов между брокерами «хавалы» может принимать различные формы (например, товары, услуги, недвижимость, перевод сотрудников и т. д.) и не обязательно принимать форму прямых денежных операций.

Помимо комиссий, брокеры хавалы часто получают прибыль за счет обхода официальных обменных курсов . Как правило, средства поступают в систему в валюте страны-источника и покидают систему в валюте страны-получателя. Поскольку расчеты часто происходят без каких-либо валютных операций, они могут производиться по обменным курсам, отличным от официальных.

Хавала привлекательна для клиентов, поскольку обеспечивает быстрый и удобный перевод средств, обычно с гораздо более низкой комиссией, чем комиссия, взимаемая банками. Его преимущества наиболее выражены, когда принимающая страна применяет невыгодное регулирование обменного курса или когда банковская система в принимающей стране менее сложна (например, из-за различий в правовой среде в таких местах, как Афганистан, Йемен, Сомали). Более того, в некоторых частях мира это единственный вариант законного перевода средств. Его использовали даже организации по оказанию помощи в тех областях, где он является наиболее эффективным учреждением. [10]

Региональные варианты

Дубай на протяжении десятилетий был известен как гостеприимный центр для транзакций «хавала» по всему миру. [11]

Южная Азия

Хундис

Хунди провинции Бомбей 1951 года за 2500 рупий с заранее напечатанной акцизной маркой.

Хунди — это финансовый инструмент, разработанный на Индийском субконтиненте для использования в торговых и кредитных операциях . Хунди используются как форма денежного перевода для перевода денег с места на место, как форма кредитного инструмента или долговой расписки для заимствования денег, а также как вексель в торговых сделках. Резервный банк Индии описывает Хунди как «безусловный письменный приказ, сделанный лицом, предписывающим другому выплатить определенную сумму денег лицу, указанному в приказе». [12]

Африканский рог

По данным ЦРУ , с распадом официальной банковской системы Сомали появилось множество неофициальных операторов денежных переводов, чтобы заполнить пустоту. По оценкам, такие хаваладары , хавалаад или хавала- брокеры [2] [13] в настоящее время несут ответственность за перевод в страну до 1,6 миллиардов долларов в год в виде денежных переводов, [14] большая часть которых поступает от работающих сомалийцев за пределами Сомали. [15] Такие фонды, в свою очередь, оказали стимулирующее воздействие на местную деловую активность. [14] [15]

Западная Африка

Восстание туарегов в 2012 году оставило Северное Мали на несколько месяцев без официальной службы денежных переводов. Появившиеся механизмы преодоления трудностей были созданы по образцу системы «хавала». [16]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Как иранцы избегают санкций» . Архивировано из оригинала 31 июля 2018 г. Проверено 31 июля 2018 г.
  2. ^ аб Эдвина Томпсон (сентябрь 2013 г.). «Быстрая оценка более безопасных коридоров - банковское дело Сомали и Великобритании» (PDF) . Правительство Ее Величества. п. 5. Архивировано (PDF) из оригинала 10 октября 2015 г. Проверено 14 мая 2016 г.
  3. ^ abc Вакнин, Сэм (июнь 2005 г.). «Хавала, или Банк, которого никогда не было». samvak.tripod.com . Архивировано из оригинала 20 сентября 2017 года . Проверено 5 сентября 2017 г.
  4. ^ «Альтернативная система денежных переводов Хавала и ее роль в отмывании денег» (PDF) . Архивировано (PDF) из оригинала 28 декабря 2016 г. Проверено 16 октября 2016 г.
  5. ^ Шрамм, Матиас; Таубе, Маркус (1 января 2003 г.). «Эволюция и институциональная основа финансовой системы хавала». Международное обозрение финансового анализа . 12 (4): 405–420. дои : 10.1016/S1057-5219(03)00032-2. ISSN  1057-5219.
  6. ↑ Мукерджи, Энди (20 июня 2022 г.). «Вековая финансовая система лучше, чем DeFi». Новости Блумберга . Проверено 21 июня 2022 г.
  7. ^ Бадр, Гамаль Мурси (весна 1978 г.). «Исламское право: его связь с другими правовыми системами». Американский журнал сравнительного права . 26 (2 [Материалы международной конференции по сравнительному правоведению, Солт-Лейк-Сити, Юта, 24–25 февраля 1977 г.]): 187–98. дои : 10.2307/839667. JSTOR  839667.
  8. ^ Бадр, Гамаль Мурси (весна 1978 г.). «Исламское право: его связь с другими правовыми системами». Американский журнал сравнительного права . 26 (2): 187–98 [196–8]. дои : 10.2307/839667. JSTOR  839667.
  9. ^ Брюс Загарис (2010). Международные преступления «белых воротничков», дела и материалы . Издательство Кембриджского университета. п. 444. ИСБН 9781139484275.
  10. ^ Пассас, Никос (2006). «Демистификация Хавалы: взгляд на ее социальную организацию и механику». Журнал скандинавских исследований в области криминологии и предотвращения преступности . 7 (приложение 1): 46–62. дои : 10.1080/14043850601029083. S2CID  145753289.
  11. ^ «Хавала» (PDF) . www.treasury.gov . Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями совместно с Интерполом/ФОПАК. Архивировано (PDF) из оригинала 28 декабря 2016 г. Проверено 16 октября 2016 г.
  12. ^ «Резервный банк Индии». rbi.org.in. _ Проверено 20 ноября 2022 г.
  13. ^ Монбиот, Джордж (2016). Как мы попали в этот бардак? (Первое изд.). Версо. стр. 237–238. ISBN 978-1-78478-362-4.
  14. ^ ab «Сомали», Всемирный справочник фактов, США: Центральное разведывательное управление , заархивировано из оригинала 10 мая 2013 г. , получено 13 сентября 2011 г..
  15. ^ ab «Экономика и финансы: Хаваладары», CBS , Somal Banca, заархивировано из оригинала 24 января 2009 г. , получено 5 декабря 2018 г..
  16. ^ «Малийцы укрываются на черном рынке для перевода денег» . Голос Америки . 29 августа 2012. Архивировано из оригинала 1 сентября 2012 года . Проверено 8 сентября 2012 г.