stringtranslate.com

Хищническое кредитование

Хищническое кредитование — это неэтичная практика, проводимая кредитными организациями в процессе выдачи кредита , которая является несправедливой, вводящей в заблуждение или мошеннической. Хотя не существует согласованных на международном уровне юридических определений хищнического кредитования, в аудиторском отчете генерального инспектора Федеральной корпорации страхования депозитов США (FDIC) за 2006 год грабительское кредитование в общих чертах определяется как «навязывание заемщикам несправедливых и оскорбительных условий кредитования». «несправедливый» и «оскорбительный» конкретно не определялись. [1] Хотя существуют законы, запрещающие некоторые конкретные действия, которые обычно называют хищническими, различные федеральные агентства используют эту фразу как общий термин для многих конкретных незаконных действий в кредитной индустрии. Хищническое кредитование не следует путать с хищническим обслуживанием ипотеки , которое представляет собой практику ипотечного кредитования, которую критики называют несправедливой, обманной или мошеннической практикой во время процесса кредита или обслуживания ипотеки после выдачи кредита.

Еще одно менее спорное определение этого термина предложено инвестиционным веб-сайтом как «практика кредитора, обманным образом убеждающего заемщиков согласиться на несправедливые и оскорбительные условия кредита или систематически нарушающего эти условия способами, которые затрудняют защиту заемщика». . [2] [3] Другие виды кредитования, иногда также называемые хищническими, включают ссуды до зарплаты , определенные типы кредитных карт , в основном субстандартные , [4] или другие формы (опять же, часто субстандартные) потребительских долгов , а также овердрафтные кредиты, когда процентные ставки считаются необоснованно высокими. [5] Хотя хищнические кредиторы, скорее всего, будут нацелены на менее образованных, бедных, расовые меньшинства и пожилых людей, жертвы хищнического кредитования представлены во всех демографических группах. [6] [7] Продолжающееся хищническое кредитование можно рассматривать как лакмусовую бумажку эффективности благотворительного кредитования, направленного на развитие предпринимательства. [8] Там, где такие благотворительные инициативы кредитования ( микрофинансирование ) широко доступны, ростовщики и другие хищные кредиторы не должны продолжать процветать. [9]

Хищническое кредитование обычно происходит по кредитам, обеспеченным каким-либо залогом , например, автомобилем или домом, поэтому, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, кредитор может вернуть себе или лишить права выкупа и получить прибыль от продажи изъятого или изъятого имущества. Кредиторов можно обвинить в том, что они обманным путем заставляют заемщика поверить в то, что процентная ставка ниже, чем она есть на самом деле, или что платежеспособность заемщика выше, чем она есть на самом деле. Кредитор или другие лица в качестве агентов кредитора вполне могут получить прибыль от возвращения залога или лишения права выкупа залога.

Хищническое кредитование часто сравнивают с ростовщичеством (но не путать с ним) , однако ключевое различие между ними заключается в том, что ростовщики не пытаются всерьез действовать в рамках закона. [ нужна цитата ]

Злоупотребления или несправедливая практика кредитования

Существует множество методов кредитования, которые были названы злоупотреблениями и названы термином «хищническое кредитование». Между кредиторами и группами потребителей ведется много споров относительно того, что именно представляет собой «несправедливую» или «хищническую» практику, но иногда цитируются следующие:

В консультативном письме OCC AL 2003-2 хищническое кредитование описывается как включающее следующее:

Хищническое кредитование групп меньшинств

Поскольку в прошлом многие общины меньшинств были исключены из кредитов, они являются и остаются более уязвимыми для обмана. Часто они становятся жертвами из-за этих уязвимостей. [13] Организации и агентства, включая ACORN , [14] HUD , [15] Американский союз гражданских свобод , [16] United for a Fair Economic [17] и другие, доказывают, что грабительские кредиты непропорционально выдаются в бедных районах и районах проживания меньшинств. Брокеры и кредиторы охотились на эти районы, зная, что этим людям часто отказывают в кредитах, а спрос на кредиты высок. Кредиторы назвали эти районы никогда-никогда землей. Это создало мир субстандартного хищнического кредитования.

Субстандартные кредиторы специализируются на бумагах категорий B, C и D. [18] Хищническое кредитование — это практика завышения ставок и сборов с заемщика, средняя комиссия должна составлять 1%, эти кредиторы взимали с заемщиков более 5%. [19]

Потребители, не имеющие проблемных кредитов, должны быть застрахованы у основных кредиторов. В 2004 году 69% заемщиков занимались субстандартным кредитованием. Падение ипотечного кредитования в 2007 году и крах экономики были вызваны чрезмерным кредитованием. [20]

Такие организации, как AARP , Inner City Press и ACORN, работали над прекращением того, что они называют хищническим кредитованием. ACORN нацелен на конкретные компании, такие как HSBC Finance , успешно заставляя их изменить свою практику. [21]

Некоторые практики субстандартного кредитования вызвали обеспокоенность по поводу ипотечной дискриминации по расовому признаку. [22] Афроамериканцы и другие меньшинства в непропорционально большей степени вынуждены брать субстандартные ипотечные кредиты с более высокими процентными ставками, чем их белые коллеги. [23] Даже когда средний уровень доходов был сопоставим, покупатели жилья в кварталах, где проживают меньшинства, с большей вероятностью получили кредит от субстандартного кредитора, хотя и не обязательно субстандартный кредит. [22]

Другие целевые группы

Кроме того, исследования ведущих потребительских групп пришли к выводу, что женщины стали ключевым компонентом кризиса субстандартной ипотеки. Профессор Анита Ф. Хилл написала, что большой процент тех, кто впервые покупает жилье, составляют женщины, и что кредитные специалисты воспользовались отсутствием финансовых знаний у многих женщин, обратившихся за кредитом. [24] [25] Потребители считают, что они защищены законами о защите прав потребителей, тогда как их кредитор на самом деле действует полностью вне закона. См. 15 USC 1601 и 12 CFR 226.

Расследования средств массовой информации показали, что ипотечные кредиторы использовали приманку и мошенничество, чтобы обмануть заемщиков во время бума ипотечного кредитования. Например, в феврале 2005 года репортеры Майкл Хадсон и Скотт Рекард опубликовали в Los Angeles Times статью о тактике «котельных» продаж в Ameriquest Mortgage , крупнейшем в стране субстандартном кредиторе. Хадсон и Рекард процитировали интервью и судебные заявления 32 бывших сотрудников Ameriquest, которые заявили, что компания злоупотребляла своими клиентами и нарушала закон, «обманывая заемщиков относительно условий их кредитов, подделывая документы, фальсифицируя оценки и фабрикуя доходы заемщиков, чтобы дать им право на получение кредита». кредиты, которые они не могли себе позволить». [26] Позже Ameriquest согласилась выплатить 325 миллионов долларов (~ 487 миллионов долларов в 2023 году) хищническому кредитному урегулированию с властями штата по всей стране.

Споры по поводу грабительского кредитования

Некоторые сторонники субстандартного кредитования, такие как Национальная ассоциация жилищного ипотечного кредитования (NHEMA), говорят, что многие практики, обычно называемые «хищническими», особенно практика ценообразования, основанного на риске, на самом деле не являются хищническими, и что многие законы направлены на сокращение «хищнического кредитования». «значительно ограничить доступность ипотечного финансирования для заемщиков с низкими доходами. [27] Такие партии считают хищническое кредитование уничижительным термином. [28]

Основные проблемы

В дебатах о хищническом кредитовании существует множество основных проблем:

Хищническое заимствование

В статье, опубликованной в газете New York Times от 17 января 2008 года , профессор экономики Университета Джорджа Мейсона Тайлер Коуэн описал «хищническое заимствование» как потенциально более серьезную проблему, чем хищническое кредитование: [33]

«По данным одного недавнего исследования, около 70 процентов недавних невыполнений досрочных платежей имели мошеннические искажения в первоначальных заявках на получение кредита. Исследование было проведено компанией BasePoint Analytics, которая помогает банкам и кредиторам выявлять мошеннические транзакции; в исследовании рассматривалось более трех миллионов кредитов с 1997 по 2006 год, большинство из которых - с 2005 по 2006 год. Заявки с искаженными данными также в пять раз чаще приводили к дефолту. Многие из мошенничеств были скорее простыми, чем изобретательными. В некоторых случаях заемщиков просили указать свои обязательства. доходы просто лгали, иногда сообщая в пять раз больше фактического дохода, другие заемщики фальсифицировали документы о доходах, используя компьютеры».

Заявки на ипотеку обычно заполняются ипотечными брокерами или штатными кредитными специалистами кредиторов, а не самими заемщиками, что затрудняет заемщикам контроль информации, представленной вместе с их заявками.

Заявка на получение кредита с заявленным доходом подается заемщиком, и никаких доказательств дохода не требуется. [34] Когда брокер подает заявку на получение кредита, он должен исходить из заявленного дохода. Это открыло заемщикам возможность получить одобрение на получение кредитов, на которые в противном случае они не имели бы права или не могли бы себе позволить. Однако судебные иски и показания бывших инсайдеров отрасли показали, что сотрудники ипотечных компаний часто стояли за завышением доходов заемщиков при подаче заявок на ипотеку.

Заемщики практически не имели возможности манипулировать другими ключевыми данными, которые часто фальсифицировались в процессе выдачи ипотечного кредита. К ним относятся кредитные рейтинги, оценки домов и соотношение кредита к стоимости. Все эти факторы находились под контролем специалистов по ипотеке. Например, в 2012 году генеральный прокурор Нью-Йорка Эрик Шнайдерман добился урегулирования на сумму 7,8 миллиона долларов (~ 10,2 миллиона долларов в 2023 году) по обвинениям в том, что ведущая фирма по управлению оценкой способствовала широкомасштабному завышению оценок недвижимости, чтобы помочь крупному кредитору. проталкивать больше кредитных сделок. В иске генеральной прокуратуры утверждалось, что компания eAppraiseIT, которая провела более 260 000 оценок по всей стране для Washington Mutual, поддалась давлению со стороны кредитных специалистов WaMu, которые требовали отобрать податливых оценщиков, которые были готовы предоставить завышенные оценки недвижимости. [35]

Некоторые комментаторы отвергли понятие «хищнического заимствования», обвинив тех, кто выдвигает этот аргумент, в апологетах отсутствия стандартов кредитования и других эксцессов во время кредитного пузыря. [36]

Хищническое обслуживание также является компонентом хищнического кредитования, характеризующегося несправедливыми, вводящими в заблуждение или мошенническими действиями со стороны кредитора или другой компании, которая обслуживает кредит от имени кредитора, после его предоставления. Эта практика включает в себя также взимание чрезмерных и необоснованных комиссий и расходов за обслуживание кредита, неправомерное раскрытие информации о невыполнении кредитных обязательств заемщиком, принуждение заемщика к погашению и отказ действовать добросовестно в работе с заемщиком для внесения изменений в ипотеку, как того требует федеральный закон. закон. [37]

Законодательство

Во многих странах законодательство направлено на контроль над этим, но исследования дали неоднозначные результаты, в том числе обнаружили, что дорогостоящие заявки на ипотеку могут вырасти после принятия законов против хищнического кредитования. [38]

Соединенные Штаты

Многие законы как на федеральном уровне, так и на уровне правительства штата направлены на предотвращение хищнического кредитования. Хотя Федеральный закон о правде в кредитовании не является конкретно анти-хищническим по своему характеру, он требует определенного раскрытия годовой процентной ставки и условий кредита . Кроме того, в 1994 году был принят раздел 32 Закона о правде в кредитовании, озаглавленный «Закон о домовладении и защите капитала 1994 года». Этот закон посвящен выявлению некоторых дорогостоящих, потенциально хищнических ипотечных кредитов и ограничению их условий. Двадцать пять штатов приняли законы о борьбе с хищническим кредитованием. Арканзас , Джорджия , Иллинойс , Мэн , Массачусетс , Северная Каролина , Нью-Йорк , Нью-Джерси , Нью-Мексико и Южная Каролина входят в число штатов с самыми строгими законами. Другие штаты с грабительскими законами о кредитовании включают: Калифорнию , Колорадо , Коннектикут , Флориду , Кентукки , Мэн , Мэриленд , Неваду , Огайо , Оклахому , Орегон , Пенсильванию , Техас , Юту , Висконсин и Западную Вирджинию . Эти законы обычно описывают один или несколько классов «высокостоимых» или «покрытых» кредитов, которые определяются комиссией, взимаемой с заемщика при выдаче, или годовой процентной ставкой. Хотя кредиторам не запрещено выдавать «высокостоимые» или «покрытые» кредиты, на эти кредиты накладывается ряд дополнительных ограничений, а штрафы за несоблюдение требований могут быть существенными.

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Проблемы и усилия FDIC, связанные с хищническим кредитованием, отчет № 06-011, июнь 2006 г.
  2. ^ «Определение хищнического кредитования» . Словарь инвестора .
  3. ^ «Кэшированная копия определения Словаря инвесторов до его обновления» . Архивировано из оригинала 21 сентября 2012 года.
  4. ^ «FDIC OIG: Проблемы и усилия FDIC, связанные с хищническим кредитованием, июнь 2006 г.» . www.fdicoig.gov . Архивировано из оригинала 4 августа 2022 г. Проверено 5 апреля 2021 г.
  5. ^ «Кредиты, которых следует избегать любой ценой» . Раннее шоу CBS . 6 марта 2007 г.
  6. ^ «Обзор хищнического кредитования Fannie Mae» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 4 февраля 2007 г.
  7. ^ «Северо-восточное региональное отделение FTC проводит форум по хищническому кредитованию» . Федеральная торговая комиссия . 2 апреля 2001 г.
  8. ^ Арп, Фритьоф; Ардиса, Элвин; Ардиса, Альвиани (2017). «Микрофинансирование для борьбы с бедностью: упускают ли транснациональные инициативы фундаментальные вопросы конкуренции и посредничества?». Транснациональные корпорации . 24 (3). Конференция Организации Объединенных Наций по торговле и развитию: 103–117. doi : 10.18356/10695889-en. hdl : 10419/170696 . S2CID  73558727. UNCTAD/DIAE/IA/2017D4A8.
  9. ↑ Арп, Фритьоф (11 января 2018 г.). «Почему ростовщики все еще процветают, когда официальное микрофинансирование широко доступно?». Банковское дело и финансы . Прокрутите Индию.
  10. ^ abcdef «Список статей | ЖЕЛУДЬ». www.acorn.org . Архивировано из оригинала 31 декабря 2012 г. Проверено 21 октября 2020 г.
  11. ^ «Будет ли продана моя ипотечная ссуда? - Профессор ипотеки» .
  12. ^ «ЗАСЕДАНИЕ ЦЕЛЕВОЙ ГРУППЫ ПО ПРАВИЛАМ СУДЕБНОГО ВЫЗОВА» (PDF) . 7 ноября 2007 г. Архивировано из оригинала (PDF) 3 июня 2008 г.
  13. ^ Карр, Джеймс Х. (2008). Сегрегация: растущие издержки для Америки . Нью-Йорк: Рутледж. ISBN 978-0415965330.
  14. ^ "ACORN.org | Ассоциация общественных организаций за реформы сейчас" . www.acorn.org . Архивировано из оригинала 13 ноября 2012 г. Проверено 9 декабря 2015 г.
  15. ^ «Архивы HUD: Неравное бремя: доходы и расовые различия в субстандартном кредитовании в Америке». archives.hud.gov . Проверено 9 декабря 2015 г.
  16. ^ Берд-Шарпс, Сара; Раш, Ребекка (2015). «Влияние жилищного кризиса в США на расовый разрыв в благосостоянии между поколениями» (PDF) . Американский союз гражданских свобод . СОВЕТ ПО ОБЩЕСТВЕННЫМ НАУКАМ.
  17. ^ «Состояние мечты 2008: исключено» . Объединение за справедливую экономику . Проверено 9 декабря 2015 г.
  18. ^ Сирота, доктор философии, Дэвид (2009). Финансирование недвижимости . Ла-Кросс, Висконсин: DF Institute, Inc., с. 145. ИСБН 978-1-4277-8593-0.
  19. ^ Сирота, доктор философии, Дэвид (2009). Финансирование недвижимости . Ла-Кросс, Висконсин: Институт DF. ISBN 978-1-4277-8593-0.
  20. ^ Энгель, Кэтлин (2011). Субстандартный вирус . Издательство Оксфордского университета. п. 22. ISBN 978-0-19538882-4.
  21. ^ «Нация: схема возврата налогов нацелена на работающих бедняков» . Архивировано из оригинала 25 марта 2013 г. Проверено 23 ноября 2006 г.
  22. ^ Исследование ab выявило различия в ипотеке по расам. The New York Times Мэнни Фернандес Опубликовано: 15 октября 2007 г.
  23. ^ «NAACP борется с кредитной дискриминацией» . Архивировано из оригинала 17 октября 2007 года.
  24. ↑ Женщины и кризис субстандартного кредитования. Архивировано 10 августа 2011 г. в Wayback Machine . Экономика .
  25. ↑ Хилл, Анита (22 октября 2007 г.). «Женщины и кризис ипотечных кредитов». Бостон Глобус . Проверено 11 июня 2010 г.
  26. ^ Майк Хадсон и Э. Скотт Рекард, «Рабочие говорят, что кредитор управлял «котельными», Los Angeles Times, 4 февраля 2005 г. http://www.latimes.com/ameriquest
  27. ^ «Отчет Национальной ассоциации жилищного ипотечного кредитования» . Архивировано из оригинала 17 декабря 2006 г. Проверено 5 декабря 2006 г.
  28. ^ «Что, черт возьми, такое «хищническое» кредитование? - LewRockwell LewRockwell.com» . LewRockwell.com . Проверено 15 октября 2018 г.
  29. ^ «В защиту кредитования до зарплаты» .
  30. ^ «Федеральный резервный банк Чикаго, улучшают ли мандаты финансового консультирования выбор и производительность ипотеки? Данные законодательного эксперимента, октябрь 2009 г.» (PDF) .
  31. ^ River Glen Assoc., Ltd. против Merrill Lynch Credit Corp. , 295 AD2d 274, 275, 743 NYS2d 870, 871 (1-й департамент, 2002 г.) («[Этот] суд неоднократно постановил, что [что] на расстоянии вытянутой руки Отношения заемщика и кредитора не носят конфиденциального или фидуциарного характера и, следовательно, не являются основанием для иска за введение в заблуждение по неосторожности»).
  32. ^ Наймарк против Heart Fed. Сберегательно-ссудная касса , 231 Cal. Приложение. 3д 1089, 283 Кал. Рптр. 53 (1991 г.) («Отношения между кредитной организацией и ее заемщиком-клиентом не носят фидуциарный характер»).
  33. ↑ Тайлер Коуэн (13 января 2008 г.). «Так мы думали. Но потом снова…». Газета "Нью-Йорк Таймс .
  34. ↑ Джек Гуттентаг (20 июня 2005 г.). «Ссуды с заявленным доходом: ложь, чтобы получить лучшую ставку?». Профессор ипотечного кредитования.
  35. ^ "Шнайдерман урегулирует дело о завышенных оценках" . 28 сентября 2012 г.
  36. ^ "Большая картина". bigpicture.typepad.com .
  37. ^ «Хищное обслуживание против хищнического кредитования Питера Мулиноса, эсквайра» . Архивировано из оригинала 15 декабря 2013 г. Проверено 9 января 2013 г.
  38. ^ «Обзор Федеральной резервной системы Сент-Луиса, различное влияние законов о хищническом ипотечном кредитовании на заявки на дорогостоящие ипотечные кредиты» (PDF) .

дальнейшее чтение

Внешние ссылки