stringtranslate.com

Частный студенческий кредит (США)

Частный студенческий кредит — это вариант финансирования высшего образования в Соединенных Штатах , который может дополнять, но не заменять федеральные кредиты, такие как кредиты Stafford , кредиты Perkins и кредиты PLUS . Частные кредиты, которые широко рекламируются, не имеют опций отсрочки и отсрочки, доступных для федеральных кредитов (которые никогда не рекламируются). В отличие от федеральных субсидированных кредитов, проценты начисляются, пока студент учится в колледже, даже если погашение начинается только после окончания обучения. В то время как несубсидированные федеральные кредиты имеют процентные платежи, пока студент учится, ставки по частным студенческим кредитам обычно выше, иногда намного выше. Тарифы сильно различаются, и судебные дела сообщали о сборах, достигающих 50% от суммы кредита. [ необходима цитата ] С 2011 года большинство частных студенческих кредитов предлагаются с нулевыми сборами, фактически включая сборы в процентные ставки.

Процентные ставки и условия кредитования устанавливаются финансовым учреждением , которое андеррайтингует кредит, как правило, на основе предполагаемого риска того, что заемщик может оказаться неплательщиком или не выполнить платежи по кредиту. Большинство кредиторов назначают процентные ставки на основе 4-6 уровней кредитных рейтингов. [ необходимо дополнительное объяснение ] Решение об андеррайтинге осложняется тем фактом, что у студентов часто нет кредитной истории , которая указывала бы на кредитоспособность. В результате процентные ставки могут значительно различаться у разных кредиторов, а некоторые кредиты имеют плавающие процентные ставки. Более 90% частных студенческих кредитов для студентов бакалавриата и более 75% частных студенческих кредитов для аспирантов требуют кредитоспособного поручителя. [1]

В отличие от других потребительских кредитов, Конгресс сделал студенческие кредиты, как федеральные, так и частные, освобожденными от аннулирования в случае личного банкротства , за исключением случаев, когда погашение студенческого кредита будет представлять собой неоправданные трудности для заемщика и его иждивенцев. [2] Это серьезное ограничение, которое студенты редко понимают при получении студенческого кредита.

Финансовая помощь, включая ссуды, не может превышать стоимость обучения в колледже .

Виды кредита

Частные студенческие кредиты обычно бывают двух типов: кредиты, выдаваемые школам, и кредиты, выдаваемые напрямую потребителям.

Кредиты школьного канала предлагают заемщикам более низкие процентные ставки, но обычно требуют больше времени для обработки. Эти кредиты «сертифицируются» школой, что означает, что школа подписывает сумму займа, и средства выплачиваются непосредственно школе. «Сертификация» означает только то, что школа подтверждает, что средства займа будут использованы только на образовательные расходы, и соглашается удерживать их и выплачивать по мере необходимости. Сертификация не означает, что школа одобряет, рекомендует или даже рассмотрела условия займа.

Прямые потребительские частные займы не предполагают участия школы. Студент предоставляет кредитору подтверждение зачисления, и средства займа выплачиваются непосредственно студенту. Хотя прямые потребительские займы обычно имеют более высокие процентные ставки, чем займы через школьный канал, они позволяют семьям получить доступ к средствам быстрее — в некоторых случаях в течение нескольких дней. Это удобство сопряжено с риском чрезмерного заимствования студентом и/или использования средств в ненадлежащих целях. [3]

Поставщики кредитов варьируются от крупных компаний, финансирующих образование, до специализированных компаний, которые сосредоточены исключительно на этой нише. [3] [4]

Процентные ставки

Частные студенческие кредиты обычно имеют существенно более высокие процентные ставки, и ставки колеблются в зависимости от финансовых рынков. Некоторые частные кредиты требуют существенных первоначальных сборов за выдачу («пунктов») наряду с более низкими процентными ставками. Процентные ставки также варьируются в зависимости от кредитной истории заявителя.

Большинство программ частного кредитования привязаны к финансовым индексам, таким как ставка Wall Street Journal Prime или ставка BBA LIBOR , плюс накладные расходы. Студенты и семьи с отличной кредитной историей обычно получают более низкие ставки и меньшие комиссии за выдачу кредита, чем те, у кого плохая кредитная история. Процентные платежи вычитаются из налогов .

Кредиторы редко предоставляют полную информацию об условиях кредитования до тех пор, пока не будет подано заявление. Многие кредиторы рекламируют только самую низкую процентную ставку, которую они взимают (для заемщиков с хорошей кредитной историей). Заемщики с испорченной кредитной историей могут ожидать процентные ставки на 6% выше, комиссионные за кредит на 9% выше и лимиты кредитования на две трети ниже, чем заявленные цифры. [5]

Комиссии за выдачу кредита

Частные кредиты часто имеют комиссию за выдачу , которая может быть существенной. Комиссия за выдачу — это единовременная плата, основанная на сумме кредита. Она может быть выплачена из средств кредита или из личных средств независимо от суммы кредита, часто по желанию заемщика. Некоторые кредиторы предлагают кредиты с низкими процентами и нулевыми комиссиями. [6] Комиссия за выдачу выплачивается один раз, а проценты выплачиваются на протяжении всего кредита. Сумма кредита накапливается до примерно 15 миллиардов, заимствованных из частных кредитов [ необходимо разъяснение ] . [7]

Все кредиторы по закону обязаны предоставить отчет о годовой процентной ставке (APR) до закрытия. В отличие от «базовой» ставки, эта ставка включает любые взимаемые сборы и может рассматриваться как «эффективная» процентная ставка, включая проценты, сборы и т. д. При сравнении кредитов сравнение APR, а не «ставки» обеспечивает корректное сравнение для кредитов с одинаковым сроком погашения. Однако, если сроки погашения различаются, APR становится менее совершенным инструментом сравнения. В таких обстоятельствах сравнение общих затрат на финансирование может быть более уместным. [ необходима цитата ]

Условия кредита

В отличие от федеральных займов, условия которых стандартизированы, условия частных займов различаются от займа к займу. Однако сравнивать их непросто, поскольку некоторые условия могут быть не раскрыты до подписания. Распространенное предложение — учитывать все условия, а не просто реагировать на рекламируемые процентные ставки. Обращение к нескольким кредиторам (для сравнения) может повредить кредитному рейтингу заемщика. [8] Примерами других условий, которые различаются в зависимости от кредитора, являются отсрочки (время после окончания школы до начала выплат) и прощения (период, когда выплаты временно приостанавливаются из-за финансовых или других трудностей).

Соавторы

Программы частных студенческих кредитов обычно выдают кредиты на основе кредитной истории заявителя и любого применимого поручителя, соиндоссанта или созаемщика. [9] Студенты могут обнаружить, что их семьи имеют слишком большой доход или слишком много активов, чтобы претендовать на федеральную помощь, но не имеют достаточных активов и доходов, чтобы платить за учебу без посторонней помощи. [10] Большинству студентов нужен поручитель, чтобы претендовать на частный кредит. [11]

Многие иностранные студенты могут получить частные кредиты (они, как правило, не имеют права на федеральные кредиты) с поручителем, который является гражданином или постоянным резидентом. Однако некоторые программы магистратуры (особенно ведущие программы MBA) сотрудничают с частными поставщиками кредитов. В этих случаях иностранным студентам поручитель не требуется. [12]

Критика

После принятия законопроекта о реформе банкротства 2005 года даже частные студенческие кредиты не списываются во время банкротства. Это обеспечило кредитору кредит без риска, в среднем 7 процентов в год. [13]

В 2007 году тогдашний генеральный прокурор штата Нью-Йорк Эндрю Куомо провел расследование практики кредитования и антиконкурентных отношений между студенческими кредиторами и университетами. В частности, многие университеты направляли студентов-заемщиков к «предпочтительным кредиторам», что приводило к тому, что эти заемщики получали более высокие процентные ставки. Некоторые из этих «предпочтительных кредиторов» якобы вознаграждали сотрудников финансовой помощи университета « откатами ». Это привело к изменениям в политике кредитования во многих крупных американских университетах. Многие университеты также вернули миллионы долларов в качестве комиссий пострадавшим заемщикам. [14] [15]

Крупнейшие кредиторы, Sallie Mae и Nelnet, подвергаются критике со стороны заемщиков. Они часто оказываются втянутыми в судебные иски, самый серьезный из которых был подан в 2007 году. Иск о ложных претензиях был подан от имени федерального правительства бывшим исследователем Департамента образования доктором Джоном Обергом против Sallie Mae, Nelnet и других кредиторов. Оберг утверждал, что кредиторы переплатили правительству США и обманули налогоплательщиков на миллионы долларов. В августе 2010 года Nelnet урегулировала судебный процесс и выплатила 55 миллионов долларов. [16]

До 2009 года большинство частных студенческих кредитов не предлагали освобождения от ответственности в случае смерти или инвалидности. После того, как Boston Globe опубликовала статью, критикующую неспособность Sallie Mae погасить частные студенческие кредиты погибшего в бою морского пехотинца, Sallie Mae запустила новую программу студенческих кредитов с освобождением от ответственности в случае смерти или инвалидности, аналогичным тем, которые доступны по федеральным студенческим кредитам. [17] С тех пор около половины частных студенческих кредитов предлагают освобождение от ответственности в случае смерти или инвалидности.

В 2011 году газета The New York Times опубликовала редакционную статью, в которой одобряла возвращение защиты от банкротства для частных студенческих кредитов в ответ на экономический спад и повсеместное повышение платы за обучение во всех колледжах и аспирантурах. [18]

Отчет Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (CFPB) за 2014 год показывает растущую проблему с этими типами кредитов. Заемщики сталкиваются с «автодефолтом», когда поручитель умирает или становится банкротом. Отчет показывает, что некоторые кредиторы требуют немедленного полного погашения в случае смерти или банкротства поручителя, даже если кредит является текущим и выплачивается вовремя. [19]

Участники

Самый большой кредитор студенческих кредитов, Sallie Mae , ранее был спонсируемой правительством организацией, которая стала частной в период с 1997 по 2004 год. Ряд финансовых учреждений предлагают частные студенческие кредиты, включая такие банки, как Wells Fargo , и специализированные компании. Существует также ряд государственных некоммерческих кредиторов студенческих кредитов, на долю которых приходится около 10% рынка частных студенческих кредитов. Этот сегмент включает такие организации, как VSAC и Higher Education Loan Authority of the State of Missouri , [20] Сайты поиска и сравнения студенческих кредитов позволяют посетителям оценивать условия кредитования от различных кредиторов-партнеров, а офисы финансовой помощи в университетах обычно имеют список предпочтительных поставщиков, но заемщики могут свободно получать кредиты везде, где они могут найти наиболее выгодные условия. [21]

После краха экономики в 2008-2011 годах многие игроки ушли из мира частного студенческого кредитования. [22] Оставшиеся кредиторы ужесточили кредитные критерии, что усложнило получение кредита. Теперь большинство из них требуют кредитоспособного поручителя. [23] После экономического краха 2008 года появилось несколько платформ кредитования между физическими лицами и альтернативных кредитных платформ, которые помогали студентам находить частные студенческие кредиты. Например, американская онлайн-платформа кредитования LendKey позволяет потребителям брать кредиты напрямую у кредиторов сообщества, таких как кредитные союзы и общественные банки.

Ссылки

  1. ^ "Архивная копия" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2018-03-24 . Получено 2018-03-24 .{{cite web}}: CS1 maint: архивная копия как заголовок ( ссылка )
  2. ^ 11 Свод законов США 523(а)(8)
  3. ^ ab "Сравнение федеральных и частных студенческих кредитов". Discover . Получено 22 мая 2014 г. .
  4. ^ SANTO JR., GF, & RALL, LL (2010). Финансирование частных студенческих кредитов в эпоху потребностей и вызовов. Журнал структурированных финансов, 16(3), 106-115.
  5. ^ "Кредиты | Частные студенческие кредиты". FinAid . Получено 2014-02-15 .
  6. ^ «Процентные ставки и комиссии за открытие кредита • Управление студенческой финансовой помощи • Университет штата Айова». www.financialaid.iastate.edu . Получено 09.06.2018 .
  7. ^ Коллиндж, Алан Майкл (2009). Мошенничество со студенческими кредитами: самый обременительный долг в истории США и как мы можем ему противостоять . Beacon Press.
  8. ↑ Либер, Рон (26 июля 2008 г.). «Опасность таится при поиске студенческих кредитов». The New York Times . Получено 24 мая 2010 г.
  9. ^ "Federal Versus Private Loans". Федеральная студенческая помощь . Министерство образования США . Получено 27 августа 2019 г.
  10. ^ Амандоларе, Сара (10 февраля 2014 г.). «Кризис студенческих кредитов: как дети из среднего класса оказываются в тисках». Los Angeles Times . Получено 27 августа 2019 г.
  11. ^ Powell, Farran (29 августа 2016 г.). «6 фактов, которые необходимо знать студентам-поручителям». US News & World Report . Получено 27 августа 2019 г.
  12. ^ Джейн, Аюшман (2012). Деньги имеют значение: финансирование вашего MBA в UCLA. Голос студента MBA, UCLA Андерсон. Блог. Получено 23.05.14 с http://mbablogs.anderson.ucla.edu/mba_students/2012/07/money-matters-financing-your-mba-at-ucla.html
  13. ^ Коллиндж, Алан. Мошенничество со студенческими кредитами: самый обременительный долг в истории США и как мы можем ему противостоять. Бостон, Массачусетс: Beacon Press, c2009. ISBN 978-0-8070-4229-8 http://lccn.loc.gov/2008012230 
  14. ^ "Куомо: коррупция в сфере школьных кредитов широко распространена". USA Today . 10 апреля 2007 г. Получено 08.04.2008 г.
  15. ^ Ледерман, Дуг (15 мая 2007 г.). «Первая жертва». Inside Higher Education . Получено 08.04.2008 .
  16. ↑ Филд, Келли (15 августа 2010 г.). «Nelnet заплатит 55 миллионов долларов за урегулирование иска осведомителя». The Chronicle of Higher Education . Получено 14 июля 2011 г.
  17. ↑ Каллен, Кевин (18 декабря 2008 г.). «Неблагодарная Салли Мэй». Boston Globe . Получено 23.03.2018 .
  18. ^ "Облегчение для студентов-должников". The New York Times . 26 августа 2011 г.
  19. ^ ПЕРЕС-ПЕНЬЯ, РИЧАРД (22 апреля 2014 г.). «Студенческие кредиты могут внезапно погашаться, когда умирают поручители, говорится в отчете». The New York Times .
  20. ^ "Частные студенческие кредиты" (PDF) . Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов .
  21. ^ Кларк, Джейн Беннетт (июль 2007 г.). «Лучшее предложение по студенческим кредитам». Личные финансы Киплингера . Архивировано из оригинала 21 сентября 2011 г. Получено 6 июля 2010 г.
  22. ^ "FinAid | Кредиты | Увольнения кредиторов и приостановка кредитных программ". Архивировано из оригинала 2018-03-24 . Получено 2018-03-24 .
  23. ^ «Как подать заявку на получение студенческих кредитов: федеральных и частных».

Внешние ссылки