Ростовщик — это человек, который предлагает кредиты по чрезвычайно высоким или незаконным процентным ставкам , имеет строгие условия взыскания и, как правило, действует вне закона , часто прибегая к угрозе насилия или другим незаконным, агрессивным и вымогательским действиям, пытаясь добиться погашения долга. [1] Как последовательная или повторяющаяся незаконная деловая операция или « рэкет », ростовщичество, как правило, связано с организованной преступностью и определенными преступными организациями.
Поскольку ростовщики действуют в основном нелегально, они не могут использовать правовую систему для взыскания таких долгов, поэтому они часто прибегают к принудительному возврату долгов с помощью шантажа и угроз насилия. Исторически многие ростовщики балансировали между законной и преступной деятельностью . В недавнем западном мире ростовщики стали заметной чертой преступного мира .
Ростовщичество не следует путать с хищническим кредитованием с чрезвычайно высокими процентными ставками, такими как займы до зарплаты или займы под залог права собственности , [2] которое иногда считается «ростовщичеством» (или, по крайней мере, критики сравнивают его с ростовщичеством в невыгодном свете) независимо от того, является ли оно законным. [3] [4] [5] [6] [7] [ нужна страница ] [8] [ нужна страница ] Ключевое различие между «традиционным» ростовщичеством и хищническим кредитованием заключается в том, что кредиторы, предположительно занимающиеся последней практикой, должны оставаться в рамках закона при выдаче и получении займов , и поэтому дебаты о таких практиках часто фокусируются на том, являются ли они этичными, а не на том, являются ли они законными. Однако законы, регулирующие практику кредитования, настолько сильно различаются в разных юрисдикциях (даже в одной стране, особенно между штатами в Соединенных Штатах ), что определенные практики, которые могут быть технически законными (хотя и неэтичными) «хищническим кредитованием» в одной юрисдикции, могут считаться незаконным «ростовщичеством», если они будут предприняты идентичным образом в другом месте.
Регулирование ростовщиков обычно намного слабее, чем у банков. В Японии Закон о контроле за ростовщичеством требует только регистрации в каждой префектуре . В Японии, поскольку длящаяся десятилетиями депрессия затягивается, банки неохотно выдают деньги в долг, а регулирование ужесточается, незаконное ростовщичество стало социальной проблемой . Незаконные ростовщики обычно взимают проценты в размере 30 или 50% за 10 дней (на японском языке они называются «to-san» («to» означает десять, а «san» означает три, или 10-3) или «to-go» («to» означает десять, а «go» означает пять, или 10-5), что соответствует эффективным процентным ставкам около 1,442 млн % и 267,5 млн % годовых соответственно. Это противоречит закону, который устанавливает максимальную процентную ставку на уровне 20%. [9] Эти кредиторы обычно имеют дело с теми, кто не может получить больше денег от банков, законных потребительских кредитов или кредитных карт.
Центральный банк Ирландии подвергся критике [10] за то, что он ничего не сделал для защиты людей с низкими доходами, уязвимых слоев населения или людей с низким уровнем финансовой грамотности от ростовщиков, когда в 2015 году выяснилось, что до 100 000 из 360 000 займов, выданных ростовщиками, нарушали закон. [11]
Ростовщичество является одним из основных видов деятельности израильской мафии . [12]
Национальный банк Казахстана с 2018 года ведет последовательную борьбу с ростовщиками. Так, максимальная процентная ставка по кредиту была ограничена и составляет не более 100% от суммы кредита.
В 2020 году из состава Национального банка Казахстана был выделен орган по регулированию финансового рынка для осуществления контроля за соблюдением прав и законных интересов заемщиков, выявления и устранения системных проблем финансового сектора экономики. В целях легализации кредиторов был введен единый государственный реестр микрофинансовых организаций. [13]
Ah Long (происходит от кантонской фразы '大耳窿' ('большая дыра в ухе')) — разговорный термин для нелегальных ростовщиков в Малайзии и Сингапуре . Они ссужают деньги людям, которые не могут получить кредиты в банках или других законных источниках, в основном нацеливаясь на заядлых игроков. Часто они скрытно рекламируют себя, расклеивая объявления, в основном на фонарных столбах и ящиках коммунальных услуг по всему району, тем самым разрушая общественную собственность, поскольку власти должны удалять такую рекламу. Они взимают высокие процентные ставки (обычно около 40% в месяц/две недели) по данным Добровольной организации по борьбе с преступностью, наркотиками и социальным развитием [14] и часто угрожают насилием (и применяют его) тем, кто не платит вовремя. [15] [16]
Если человек не платит вовремя, Ah Long поджигает, распыляет краску, запирает ворота, разбрызгивает или пишет угрозы краской или маркерами на стенах собственности этого человека в качестве угрозы насилия и для того, чтобы напугать и, возможно, пристыдить заемщика и заставить его вернуть кредит. [17] Распространенное использование рисунков включает в себя символы «O$P$», что означает «должен денег, плати деньги», а также номер квартиры должника. По данным местных полицейских органов, были случаи, когда заемщики и члены их семей были избиты или их имущество было повреждено или уничтожено, а некоторые жертвы покончили жизнь самоубийством. [15]
В начале пандемии COVID-19 в 2020 году правительство Новой Зеландии начало борьбу с ростовщиками, чтобы облегчить экономические трудности. Министр торговли Крис Фаафой объявил, что Закон о внесении изменений в законодательство о кредитных договорах 2020 года вступит в силу 1 мая 2020 года, а не 1 июня 2020 года. Согласно новому закону, кредиторы с высокими процентными ставками, взимающие проценты в размере 50% или более, не будут иметь права взимать проценты и сборы, превышающие 100% от суммы, предоставленной заемщикам. Кроме того, были запрещены сложные проценты по кредитам с высокими процентными ставками, а сборы за невыполнение платежей были ограничены. [18] К июню 2024 года данные, опубликованные Министерством бизнеса, инноваций и занятости, показали, что в 2023 году ни одному клиенту не были предоставлены кредиты с высокими ставками. [19]
Рынок кредитования в России регулируют несколько организаций:
В 2024 году Центральный банк планирует повысить требования к резервам на возможные потери по ссудам, полная стоимость которых составляет 250% и более. [21]
Ростовщики во Вьетнаме очень распространены, особенно в районах с высокой плотностью населения и окрестностях промышленных парков. Они сосредоточены на бедных рабочих и игроках, рекламируя свои услуги на стенах и электрических столбах, а также на таких онлайн-платформах, как Google и Facebook. Их деятельность варьируется от ломбардов до онлайн-операций через нелегальные приложения. [22] Эти операции обычно контролируются не вьетнамцами, а вьетнамцами, живущими в Камбодже, или китайскими операторами. [23] Многие из этих акул предлагают очень высокие ставки по кредитам от 20% до 1000% в месяц. Когда заемщик не может выплатить свой долг, акулы заставляют заемщика брать дополнительные кредиты. Если заемщик не может выплатить их вовремя, акулы используют тактику запугивания, например, отправляют угрожающие сообщения заемщику, его семье и друзьям. Кроме того, некоторые прибегают к вандализму и похищению людей. [24] Большинство заемщиков одалживают относительно небольшие суммы денег, менее 10 миллионов VNĐ, но из-за сложных ставок заемщику в конечном итоге придется заплатить гораздо больше, чем он заплатил бы официальным поставщикам кредитных услуг. Сообщается о многих случаях, и большинство из них решаются полицией, но многие остаются нерешенными. [ недостаточно конкретны для проверки ]
В последние годы правительство пыталось остановить деятельность этих кредиторов и призывало людей не брать у них деньги в долг. Жертвами в основном являются малообразованные люди с ограниченными финансовыми знаниями. [ необходима цитата ]
Исследование правительства и других агентств оценивает, что от 165 000 до 200 000 человек в Соединенном Королевстве имеют задолженность перед ростовщиками. Незаконное ростовщичество рассматривается правоохранительными органами как преступление высокого уровня из-за его связей с организованной преступностью и серьезного насилия. [25] Кредиты до зарплаты с высокими процентными ставками являются законными во многих случаях и были описаны как «законное ростовщичество» (в том смысле, что кредитор зарегистрирован в законном порядке, платит налоги и взносы и может потребовать возврата денег, если дело будет передано в суд; также нет угрозы причинения вреда должнику). [26]
В конце 19-го века в США низкие легальные процентные ставки сделали мелкие кредиты невыгодными, и мелкое кредитование рассматривалось обществом как безответственное. Таким образом, банки и другие крупные финансовые учреждения избегали мелкого кредитования. Однако было много мелких кредиторов, предлагающих кредиты по выгодным, но незаконно высоким процентным ставкам. Они позиционировали себя как законные и работали открыто из офисов. Они искали только клиентов, у которых была стабильная и уважаемая работа, регулярный доход и репутация, которую нужно было защищать. Это снижало вероятность того, что они покинут район до того, как выплатят свой долг, и повышало вероятность того, что у них будет законная причина для одалживания денег. Игроков, преступников и других, имеющих сомнительную репутацию или, вероятно, ненадежных, избегали. Они заставляли заемщика заполнять и подписывать, казалось бы, законные договоры. Хотя эти договоры не имели юридической силы, они, по крайней мере, были доказательством кредита, которое кредитор мог использовать для шантажа неплательщика . [27]
Чтобы заставить неплательщика заплатить, кредитор мог угрожать судебным иском. Это был блеф, так как кредит был незаконным. Кредитор наживался на незнании заемщиком закона. В качестве альтернативы кредитор прибегал к публичному порицанию , эксплуатируя социальную стигму того, кто должен ростовщику. Они могли жаловаться работодателю неплательщика, потому что многие работодатели увольняли бы сотрудников, погрязших в долгах, из-за риска того, что они будут воровать у работодателя, чтобы погасить долги. Они могли посылать агентов, которые стояли у дома неплательщика, громко осуждая его, возможно, оскверняя его дом граффити или объявлениями. Будь то из-за доверчивости или смущения, заемщик обычно поддавался и платил. [27]
Многие клиенты были сотрудниками крупных фирм, таких как железные дороги или общественные работы. Более крупные организации были более склонны увольнять сотрудников за долги, поскольку их правила были более безличными, что облегчало шантаж. Кредиторам было легче узнать, какие крупные организации делали это, в отличие от сбора информации о множестве более мелких фирм. У крупных фирм была большая гарантия занятости и большая вероятность продвижения по службе, поэтому сотрудники жертвовали большим, чтобы их не уволили. Ростовщик также мог подкупить кассира крупной фирмы, чтобы тот предоставил информацию о ее многочисленных сотрудниках. Регулярные зарплаты и выплаты упрощали переговоры о планах погашения долга. [28]
Размер кредита и план погашения часто подбирались в соответствии с возможностями заемщика. Чем меньше был кредит, тем выше была процентная ставка, поскольку расходы ( накладные расходы ) на отслеживание и преследование неплательщика не зависели от размера кредита. Отношение кредиторов к неплательщикам также различалось: некоторые были снисходительны и разумны, охотно предоставляли отсрочки и не спешили приставать, в то время как другие беспринципно пытались выдоить из заемщика все, что могли (например, взимая штрафы за просрочку платежа). [27]
Поскольку кредитование под зарплату было неблаговидным занятием, владельцы этих фирм часто скрывались от общественности, нанимая менеджеров для управления своими офисами косвенно. Чтобы еще больше не привлекать внимания, при расширении своей торговли в другие города владелец часто основывал новые фирмы с другими названиями, вместо того чтобы повышать видимость и узнаваемость своей существующей фирмы.
Наказания за незаконную ссуду были мягкими. Незаконное кредитование считалось правонарушением , и наказанием была конфискация процентов и, возможно, основного долга. Но они применялись только в том случае, если заемщик подавал в суд, чего он обычно не мог себе позволить. [27]
Противодействие кредиторам, выплачивающим зарплату, возглавляли общественные элиты, такие как бизнесмены и благотворительные организации. Бизнесменов призывали не увольнять сотрудников, которые были должны ростовщикам, чтобы те не могли шантажировать своих должников («платите, или мы скажем вашему боссу, что вы неплательщик, и вас уволят»). Благотворительные организации оказывали юридическую поддержку проблемным заемщикам. Эта борьба достигла кульминации в разработке Единого закона о малых кредитах, который привел к появлению нового класса лицензированных кредиторов. Закон был принят сначала в нескольких штатах в 1917 году и был принят всеми, кроме нескольких штатов, к середине 20-го века. [29] [ нужна страница ] Типовой закон предписывал защиту прав потребителей и ограничивал процентную ставку по кредитам в размере 300 долларов или менее на уровне 3,5% в месяц (51% в год), что было выгодным уровнем для небольших кредитов. Кредиторы должны были предоставлять клиентам копии всех подписанных документов. Дополнительные сборы, такие как штрафы за просрочку, были запрещены. Кредитор больше не мог получать доверенность или признание решения суда над клиентом. Эти законы о лицензировании сделали невозможным для ростовщиков-кредиторов выдавать себя за законных. Небольшие кредиты также стали более социально приемлемыми, и банки и другие крупные учреждения также начали их предлагать.
В 1920-х и 1930-х годах американские прокуроры начали замечать появление новой породы нелегальных кредиторов, которые использовали насилие для принудительного взыскания долгов. Новые законы о мелких кредиторах сделали практически невозможным запугивание клиентов видимостью законности, и многие клиенты были менее уязвимы для позора, поскольку они были либо самозанятыми, либо уже имели дурную репутацию. Таким образом, насилие было важным инструментом, хотя и не единственным. Эти ростовщики действовали более неформально, чем кредиторы, выдающие кредиты по зарплате, что означало большую свободу действий для кредитора и меньше бумажной волокиты и бюрократии для клиента. Они также были готовы обслуживать заемщиков с высоким риском, с которыми не хотели связываться законные кредиторы.
Однако угрозы насилия редко выполнялись. Одна из возможных причин заключается в том, что нанесение вреда заемщику могло означать, что он не сможет работать и, таким образом, никогда не сможет выплатить свой долг. Многие постоянные заемщики понимали, что угрозы были в основном блефом и что они могли уйти с просроченными платежами. Более определенным последствием было то, что просроченный заемщик лишался будущих кредитов, что было серьезно для тех, кто регулярно полагался на ростовщиков. [30]
Одним из важных рынков для жестоких ростовщиков были нелегальные операторы азартных игр, которые не могли подвергать себя закону, чтобы собирать долги законным путем. Они сотрудничали с ростовщиками, чтобы предоставлять кредиты и собирать платежи со своих клиентов. Воры и другие преступники, чьи состояния часто были в движении, также обслуживались, и эти связи также позволяли ростовщикам работать в качестве скупщиков краденого. [31] Другим типом клиентов с высоким уровнем риска были мелкие предприниматели, находящиеся в тяжелом финансовом положении, которые не могли претендовать на законный кредит.
Жестокое ростовщичество обычно осуществлялось преступными синдикатами, такими как мафия и ирландская мафия . Многие из них были бывшими бутлегерами , которым требовалось новое направление работы после отмены запрета на алкоголь . К 1960-м годам ростовщики стали еще более скоординированными и могли объединять информацию о заемщиках, чтобы лучше оценить риски и гарантировать, что заемщик не попытается выплатить один кредит, одолжив у другого ростовщика. Устрашающая репутация преступной организации сделала угрозу насилия со стороны ростовщика более правдоподобной.
Хотя закон о реформе был направлен на то, чтобы заморить ростовщиков голодом до вымирания, этот вид хищных кредиторов процветал и развивался. После того, как кредитование под высокую зарплату было запрещено, некоторые контрафактные продавцы переименовали продукт в «покупку зарплаты». Они утверждали, что не выдают кредиты, а покупают будущую зарплату со скидкой. Эта форма ростовщичества распространялась в 1920-х и 1930-х годах, пока новый проект Единого закона о малых кредитах не закрыл лазейку, через которую проскользнули покупатели зарплаты. [32] Акулы-ростовщики, покупающие зарплату, продолжали действовать в некоторых южных штатах после Второй мировой войны, потому что ставка ростовщичества была установлена настолько низкой, что лицензированные компании по персональному финансированию не могли вести там бизнес. [33]
Организованная преступность начала проникать в бизнес выдачи наличных в 1930-х годах, после того как кредитование по высоким ставкам было криминализировано Единым законом о малых кредитах. Первые сообщения о ростовщичестве мафии появились в Нью-Йорке в 1935 году, и в течение 15 лет преступное кредитование денег, по-видимому, не выходило за пределы этого города. [34] Например, в Чикаго нет никаких записей о синдикатных операциях « сока » до 1950-х годов.
В начале подпольное ростовщичество было небольшим кредитным бизнесом, обслуживающим те же слои населения, что и кредиторы и покупатели зарплаты. Те, кто обращался к поддельным кредиторам, не могли получить кредит в лицензированных компаниях, потому что их доходы были слишком низкими или они считались нерискованными. Фирмы, работающие в рамках лимита ростовщичества, отклоняли примерно половину всех заявителей и имели тенденцию выдавать более крупные кредиты женатым мужчинам со стабильной работой и приличным доходом.
Те, кто не мог получить легальный кредит под 36% или 42% в год, могли получить аванс от гангстера по текущей ставке 10% или 20% в неделю для небольших кредитов. Поскольку гангстерские кредиты обычно не были обеспечены законными инструментами, должники закладывали свои тела в качестве обеспечения. [35]
На раннем этапе значительная часть мафиозного ростовщичества состояла из кредитования до зарплаты . Многие клиенты были офисными клерками и рабочими на фабриках. Кредитный фонд для этих операций поступал из доходов от рэкета чисел и распределялся высшими боссами среди ростовщиков низшего эшелона по ставке 1% или 2% в неделю. Фильм категории B 1952 года «Ростовщик » с Джорджем Рафтом в главной роли дает представление о кредитовании до зарплаты мафией. Набережная в Бруклине была еще одним местом обширных операций преступного мира по выдаче кредитов до зарплаты примерно в середине века.
Со временем ростовщики-мафиози отошли от столь трудоемкого рэкета. К 1960-м годам предпочитаемой клиентурой стали малые и средние предприятия. У корпоративных клиентов было преимущество в виде обладания активами, которые можно было конфисковать в случае дефолта или использовать для мошенничества или отмывания денег. Игроки были еще одним прибыльным рынком, как и другие преступники, которым требовалось финансирование для своих операций. К 1970-м годам операции по кредитованию мафии под зарплату, казалось, сошли на нет в Соединенных Штатах. [36]
На пике своего развития в 1960-х годах ростовщичество в преступном мире считалось второй по прибыльности франшизой организованной преступности в Соединенных Штатах после нелегальных азартных игр . Газеты 1960-х годов были заполнены сенсационными историями о должниках, которых избивали, преследовали, а иногда и убивали ростовщики мафии. Однако тщательное изучение этого бизнеса вызвало сомнения относительно частоты, с которой насилие применялось на практике. Отношения между кредитором и должником могли быть дружественными, даже когда « виг » или «сок» были непомерными, потому что каждый нуждался в другом. Агенты ФБР в одном городе опросили 115 клиентов бизнеса по выдаче займов мафии, но обнаружили только одного должника, которому угрожали. Ни один из них не был избит. [37]
Организованная преступность никогда не имела монополии на черный рынок кредитования. Множество кредиторов из жилета работали за пределами юрисдикции организованной преступности, взимая ростовщические процентные ставки за выдачу наличных. Эти неформальные сети кредитования редко попадали в поле зрения властей, но процветали среди населения, не обслуживаемого лицензированными кредиторами. Даже сегодня, после подъема корпоративного кредитования до зарплаты в Соединенных Штатах, нелицензированные ростовщики продолжают действовать в иммигрантских анклавах и малообеспеченных районах. Они ссужают деньги людям, которые работают в неформальном секторе или которых считают слишком рискованными даже кредиторы, обналичивающие чеки. Некоторые избивают должников, в то время как другие вместо этого конфискуют активы. Их ставки составляют от 10% до 20% в неделю, как это было принято у мафии в прошлом. [38]
В Соединенных Штатах есть кредиторы, имеющие лицензию на обслуживание заемщиков, которые не могут претендовать на стандартные кредиты из основных источников. Эти более мелкие, нестандартные кредиторы часто работают с наличными, тогда как основные кредиторы все чаще работают только в электронном виде и не обслуживают заемщиков, у которых нет банковских счетов. Такие термины, как субстандартное кредитование , [39] «нестандартный потребительский кредит» [ требуется ссылка ] и кредиты до зарплаты часто используются в связи с этим типом потребительского финансирования . Доступность этих услуг сделала незаконных, эксплуататорских ростовщиков более редкими, но эти законные кредиторы также были обвинены в поведении в эксплуататорской манере. Например, операции по предоставлению кредитов до зарплаты подверглись критике за взимание завышенных «плат за обслуживание» за свои услуги по обналичиванию «аванса до зарплаты», по сути краткосрочного (не более одной или двух недель) кредита, по которому сборы могут составлять 3–5% от основной суммы. Заявляя о взимании платы за «услугу» по обналичиванию зарплаты, а не просто о взимании процентов за краткосрочный кредит, можно эффективно обойти законы, которые строго регулируют расходы на кредитование.
Лицензированные компании, выдающие займы до зарплаты, которые ссужают деньги под высокие процентные ставки под залог чека с отсроченной датой, часто описываются критиками как ростовщики из-за высоких процентных ставок, которые заманивают должников в ловушку, не допуская незаконного кредитования и насильственных методов взыскания. Сегодняшние займы до зарплаты являются близкими родственниками займов до зарплаты начала 20 века, продукта, к которому изначально применялся эпитет «акула», но теперь они легализованы в некоторых штатах.
Сравнение ставок по краткосрочным кредитам, взимаемых организованным преступным синдикатом Chicago Outfit и кредиторами до зарплаты в Калифорнии, проведенное в 2001 году, показало, что в зависимости от того, когда заемщик вернул кредит до зарплаты (обычно 1–14 дней), процентная ставка, взимаемая за кредит до зарплаты, может быть значительно выше, чем процентная ставка аналогичного кредита, выданного организованным преступным синдикатом. [40] Однако жестокие методы взыскания, применяемые организованной преступностью, могут обеспечить более низкий уровень невыплаченных кредитов. Отсутствие налогов дополнительно снижает стоимость кредитования в этом случае.
Марк Х. Халлер; Джон В. Алвити (апрель 1977 г.). «Ростничество в американских городах: исторический анализ маргинального предприятия». Американский журнал юридической истории . 21 (2). Oxford University Press: 125–156. doi : 10.2307/845211. JSTOR 845211.
Акулы роста могут вызывать в воображении образ крутых парней в фетровых шляпах, которые хотят нажиться на отчаявшихся людях, находящихся в тяжелом финансовом положении, но на самом деле кредиторы, которые выдают небольшие суммы наличными под высокие проценты до зарплаты, существовали задолго до того, как организованная преступность пришла в эту сферу. Сегодня компании, которые заполняют эту нишу на кредитном рынке, предпочитают называться «кредиторами до зарплаты», а не акулами роста, но большинство крупных городов по-прежнему являются рассадниками ростовщического кредитования, и пейзажи усеяны их привлекательными и ярко окрашенными витринами. Несмотря на свое более респектабельное название, эти хищные кредиторы пережили регулирование, запреты и взлеты и падения мафии с конца 1800-х годов