Раздел 11 Кодекса Соединенных Штатов устанавливает законы, регулирующие различные виды помощи при банкротстве в Соединенных Штатах . Глава 13 Кодекса США о банкротстве предоставляет физическому лицу возможность предложить план реорганизации для реорганизации своих финансовых дел, находясь под защитой суда по делам о банкротстве . Цель главы 13 – дать возможность лицу, имеющему регулярный источник дохода, предложить план главы 13, который предусматривает различные классы кредиторов. В соответствии с главой 13 Суд по делам о банкротстве имеет право утверждать план, предусмотренный главой 13, без одобрения кредиторов, если он соответствует законодательным требованиям главы 13. Планы, предусмотренные главой 13, обычно рассчитаны на три-пять лет и не могут превышать пяти лет. . Глава 13 отличается от цели главы 7 , которая не предусматривает плана реорганизации, но предусматривает погашение определенного долга и ликвидацию не освобожденного от налога имущества. План Главы 13 можно рассматривать как форму консолидации долга , но Глава 13 позволяет человеку достичь гораздо большего, чем просто консолидация его или ее необеспеченного долга, такого как кредитные карты и потребительские кредиты. [1] План главы 13 может предусматривать четыре основные категории долга: приоритетные требования, обеспеченные требования, приоритетные необеспеченные требования и общие необеспеченные требования. Планы главы 13 часто используются для устранения задолженности по ипотеке, предотвращения «подводных» младших ипотечных кредитов или других залогов, погашения налогов с течением времени или частичного погашения общего необеспеченного долга . В последние годы некоторые суды по делам о банкротстве разрешили использовать главу 13 в качестве платформы для ускорения подачи заявления на изменение ипотечного кредита.
Лицо, имеющее большие долги, обычно может подать заявление о банкротстве либо в соответствии с главой 7 ( ликвидация или прямое банкротство ), либо главой 13 ( реорганизация ). В некоторых случаях варианты могут также включать главу 12 (реорганизация семейного фермера) и главу 11 (реорганизация компании или индивидуального должника, чьи долги превышают лимиты, предусмотренные главой 13). [2] Поскольку банкротство по главе 11 является значительно более сложным и дорогостоящим, чем дело по главе 13, немногие должники выберут главу 11, если банкротство по главе 13 является вариантом.
Должники также могут быть принуждены к банкротству кредиторами в случае принудительного банкротства , но только в соответствии с главами 7 или 11. Однако в большинстве случаев должник может выбрать, в соответствии с какой главой подать заявление. В случае принудительного банкротства должник также может принять решение о переходе от принудительного производства по главам 7 или 11 к производству по другой главе.
Финансовые характеристики должника и тип искомой помощи играют огромную роль при выборе глав. В некоторых случаях должник просто не может подать заявление в соответствии с главой 13, поскольку у него или нее нет располагаемого дохода, необходимого для финансирования жизнеспособного плана по главе 13 (см. ниже). Кроме того, в разделе 109(e) раздела 11 Кодекса законов США установлены лимиты долга для физических лиц, имеющих право подать заявку в соответствии с главой 13 : необеспеченные долги на сумму менее 419 275 долларов США и обеспеченные долги на сумму менее 1 257 850 долларов США. [3]
В соответствии с главой 13 должник предлагает план выплаты своим кредиторам в течение периода от 3 до 5 лет. [4] В этом письменном плане подробно описаны все транзакции (и их продолжительность), которые будут происходить, и погашение в соответствии с планом должно начаться в течение 30–45 дней после начала дела. В течение этого периода его или ее кредиторы не могут пытаться взыскать ранее возникшую задолженность лица, кроме как через суд по делам о банкротстве. Как правило, человек сохраняет за собой свою собственность, а его или ее кредиторы в конечном итоге получают меньше денег, чем если бы сумма, переданная должнику, продолжала собирать проценты, что позволяет должнику найти способ выплатить сумму задолженности без теряют свои активы.
Недостатком подачи заявления о личном банкротстве является то, что в соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности запись об этом сохраняется в кредитном отчете лица на срок до 7 лет (до 10 лет для Главы 7); [5] тем не менее, можно получить новый долг или кредит (карты, авто или потребительские кредиты) всего через 12–24 месяца, а новый ипотечный кредит FHA - всего через 25 месяцев после погашения, а кредиты Fannie Mae и Freddie Mac - после 36 месяцев. Однако во время рассмотрения дела, предусмотренного главой 13, должнику не разрешается получать дополнительный кредит без разрешения суда по делам о банкротстве. Более того, кредиторы могут даже не захотеть рисковать, одалживая деньги такому лицу, независимо от их законной способности подать запрос. Однако этот недостаток характерен не только для главы 13; это также может применяться к лицам, в настоящее время рассматриваемым по делу Главы 11 или Главы 12, или к тем, кто находится (или недавно находился) в деле Главы 7.
Преимущества главы 13 перед главой 7 включают возможность остановить обращение взыскания, хотя обращение взыскания будет восстановлено после завершения банкротства; добиться «суперпогашения» долгов, не подлежащих погашению согласно Главе 7; [6] «стоимость залога»; раздвоить обеспечительные интересы кредиторов в определенном имуществе, за которое кредиторы либо взимают слишком большие проценты, либо имеют чрезмерное обеспечение, либо и то, и другое, что приводит к « подавлению » модификации долга; и предотвращать деятельность по взысканию долгов в отношении соподписателей («содолжников»), не подавших декларацию, в течение всего срока рассмотрения дела.
План главы 13 — это документ, поданный одновременно или вскоре после подачи должником заявления о банкротстве согласно главе 13.
В плане подробно описывается порядок обращения с долгами, залогами и обеспеченным статусом активов и обязательств, принадлежащих должнику или причитающихся ему в связи с его заявлением о банкротстве. Чтобы план вступил в силу, он должен соответствовать ряду требований. Они указаны в § 1325 и включают:
..."применимый период действия обязательств"... составляет 3 года; или не менее 5 лет...
Ltd, Michigan Legal Publishing (15 декабря 2015 г.). Кодекс США о банкротстве; Выпуск 2016 года . Мичиган Лигал Паблишинг Лимитед. ISBN 9781942842033.