Этический банк , также известный как социальный , альтернативный , гражданский или устойчивый банк , — это банк, обеспокоенный социальными и экологическими последствиями своих инвестиций и кредитов. [1] Движение этического банкинга включает в себя: этические инвестиции , инвестиции с целью воздействия , социально ответственные инвестиции, корпоративную социальную ответственность , а также связано с такими движениями, как движение за справедливую торговлю , этическое потребление и социальное предпринимательство .
Другие области этического потребительства, такие как маркировка справедливой торговли, имеют комплексные кодексы и правила, которые необходимо соблюдать для получения сертификата. Этический банкинг на данный момент не развит; из-за этого сложно создать конкретное определение, которое отличает этические банки от обычных банков. Этические банки регулируются теми же органами, что и традиционные банки, и должны соблюдать те же правила. Хотя между этическими банками есть различия, они разделяют стремление поддерживать принципы в финансируемых ими проектах, наиболее частыми из которых являются: прозрачность и социальные и/или экологические ценности. Этические банки иногда работают с более узкой нормой прибыли, чем традиционные, и поэтому у них может быть несколько офисов, и они работают в основном по телефону, Интернету или по почте. Этический банкинг считается одной из нескольких форм альтернативного банкинга .
У основных финансовых банков были разные отношения с корпоративной социальной ответственностью и этическими инвестициями . Однако с 1990-х годов наметилось более четкое движение. [2] С изменением социальных требований и по мере того, как становится все больше известно о влиянии, которое банки могут оказать посредством своей кредитной политики, банки начали ощущать давление со стороны широкой общественности, НПО , правительств, регулирующих органов и других, чтобы они учитывали свое социальное и экологическое воздействие. [3]
В целом, банки играют посредническую роль в экономике; из-за этого у банков есть обширные возможности для содействия устойчивому развитию. Jeucken 2002 Банки имеют эффективные и проверенные системы одобрения кредитов, что дает им сравнительное преимущество в знаниях (относительно специфической для сектора информации, законодательства и рыночных изменений). Jeucken & Bouma 1999 Банки опытны и способны взвешивать риски и назначать цену этим рискам; из-за этого банки могут играть важную роль в снижении информационной асимметрии между участниками рынка и позволять им принимать более обоснованные решения. Когда вкладчики позволяют банку инвестировать за них, они могут предполагать, что банк попытается выбрать инвестиции, чтобы максимизировать их доходность. Однако, если клиентов беспокоит нечто большее, чем простая денежная доходность, и их, например, интересуют издержки для общества и окружающей среды, то они могут обратиться в этичный банк, который учитывает их этику и мораль при инвестировании.
Некоторые предприятия экстернализируют издержки на окружающую среду и общество. Стремясь создать более справедливое распределение издержек в обществе, банки могут повышать процентные ставки или применять тарифы по кредитам, выданным клиентам и проектам с высокими внешними издержками. Это означало бы, что компании платили бы больше, если бы их бизнес нанес значительный ущерб окружающей среде; снимая часть издержек с общества в целом и перекладывая их на компанию. Такого рода дифференциация тарифов могла бы стимулировать интернализацию экологических издержек в рыночных ценах. Jeucken & Bouma 1999 Благодаря такой дифференциации цен банки имеют потенциал для содействия устойчивости . Jeucken & Bouma 1999 .
Банки могут поддерживать прогресс в направлении устойчивости общества в целом, например, приняв подход «кнута и пряника», при котором экологические и социальные лидеры будут платить меньший процент, чем рыночная цена за заемный капитал, в то время как экологические отстающие будут платить гораздо более высокую процентную ставку. Jeucken & Bouma 1999 Банки также могут разрабатывать более устойчивые продукты, такие как экологические, социальные или этические инвестиционные фонды. Инвестируя выборочно на основе ценностей, этические банки могут продвигать социально/экологически ответственные компании и наказывать тех, кто не соответствует этим стандартам. Но существует риск, что банки могут просто принять определенные практики, которые заставят их казаться этичными (см. гринвошинг ), не принимая другие практики, которые имели бы большее влияние.
Многочисленные этические банки (а также некоторые традиционные банки) позволяют клиентам делать пожертвования организациям, которые оказывают положительное социальное/экологическое воздействие либо в местном сообществе, либо в развивающихся странах. Примерами могут служить оценка энергоэффективности дома и потенциальные улучшения в этом; компенсация выбросов углерода; кредитные карты Coro Strandberg 2005 , которые приносят пользу благотворительным организациям, или кредиты с более низкой процентной ставкой для автомобилей с низким уровнем выбросов. [ необходима ссылка ]
Этические банки преуспевают в вовлечении в жизнь общества, как и другие финансовые учреждения, такие как кредитные союзы. Участие в жизни общества не ограничивается этическими банками, поскольку традиционные банки также принимают участие в таких акциях. Ниже приведены несколько примеров участия в жизни общества, осуществляемого этическими банками, кредитными союзами и традиционными банками:
Окружающая среда является ключевым направлением для этических банков, а также для некоторых традиционных банков, которые считают, что принятие более экологически этичных практик пойдет им на пользу. Банки, работающие в этой области, часто называют устойчивыми или зелеными банками .
В целом банкиры «считают себя работающими в относительно экологически чистой отрасли (с точки зрения выбросов и загрязнения). Однако, учитывая их потенциальную подверженность риску, они на удивление медленно проверяют экологические показатели своих клиентов. Заявленной причиной этого является то, что такая проверка «потребует вмешательства» в деятельность клиента». Jeucken 2002 Хотя желание не вмешиваться в бизнес клиента обосновано, можно также отметить, что банки обязаны регулярно вмешиваться в бизнес своих клиентов, чтобы убедиться, что бизнес-план клиента является жизнеспособным, прежде чем выдавать им кредит. Вид анализа, в котором участвуют все банки, называется анализом единого итога (этот анализ учитывает только финансовые показатели). Можно спорить о том, будет ли проведение анализа тройного итога (анализа, который учитывает экологические, социальные и финансовые показатели) более навязчивым.
Традиционные банки имеют дело в основном с внутренней этикой, этичные банки дополняют внутренние проблемы применением внешней этики.
Внутренняя этика касается благополучия сотрудников, удовлетворенности сотрудников и клиентов, льгот, заработной платы, профсоюзов , представительства прекрасного пола и расы, а также экологического положения банков. С точки зрения экологии потенциальный совокупный эффект перехода банков на более экологически чистые практики (т. е. меньшее использование бумаги, меньшее использование электроэнергии, солнечная энергия, энергосберегающие лампочки, более добросовестная политика поездок сотрудников с учетом поездок на работу и обратно и авиаперелетов) огромен. Однако по сравнению со многими другими секторами экономики банки не несут такого же бремени использования энергии, воды и бумаги. Jeucken & Bouma 1999 Зачастую такие энергоэффективные изменения основаны не на моральных соображениях, а на эффективности затрат.
Внешняя этика касается более широких последствий действий банков. Внешняя этика рассматривает влияние, которое их деловая практика, например, кому они дают кредиты или в кого инвестируют, окажет на общество и окружающую среду. Применяя внешнюю этику, мы смотрим на то, как продукты банков могут использоваться неэтично, например, как заемщики используют деньги, выданные банком.
Банки часто неохотно расширяют сферу своей внешней этической политики из-за существенного характера изменений. Однако, включив этику, которая учитывает общественные издержки, в свою практику, банки могут улучшить свою репутацию.
Этический банкинг является относительно новым сектором, и эта относительно неразвитая природа вызывает некоторые проблемы. Эти проблемы можно разделить на две категории: первая касается вкладчиков, а вторая касается этических банков.
В первой категории лежит проблема понимания того, как этичные банки измеряют или квалифицируют свою этическую политику. Например, когда Vancity/Citizen Bank заявляет: «Мы стремимся работать с организациями, которые демонстрируют приверженность этической деловой практике», вкладчик не может понять, что означает «стремиться». Эти заявления не раскрывают потенциальным вкладчикам, как банк оценивает или использует эти заявления. Даже при наличии возможности просмотреть отчет об отчетности трудно по-настоящему понять, каковы их процессы проверки. Например, в отчете об отчетности Van City за 2006/07 гг. (для кредитного союза Van City и Citizens Bank в Канаде) говорится:
Этическая политика требует, чтобы все бизнес-счета проверялись во время открытия счета сотрудником, работающим с членом. Социальные и экологические риски крупных бизнес-банковских кредитов (кредиты без кредитного рейтинга) оцениваются во время подачи заявки на кредит, руководствуясь Этической политикой и Политикой кредитования.
Это заявление не дает читателю информации, необходимой для понимания критериев, используемых при оценке клиентов. Однако статистика, например, предоставленная Cooperative Bank (Великобритания), в которой говорится, что в 2003 году они рассмотрели 225 потенциально проблемных финансовых возможностей, и из них 20% были признаны противоречащими их этическим заявлениям и впоследствии были отклонены в дальнейшем бизнесе, что обошлось банку в 6 887 000 фунтов стерлингов, Coro Strandberg 2005 создает у потребителя впечатление, что предлагаемая банком этика, какой бы неоднозначной она ни была, воспринимается всерьез.
Еще одна проблема в этой категории — это кодексы поведения. Многие этические банки, а также обычные банки добровольно присоединяются к более крупным органам, которые выдвигают определенные правила, которым, согласно правилам, установленным органом, должны следовать члены. Такие внешние органы могут действовать как всеобъемлющие институты, которые могут гарантировать определенный уровень соответствия определенным правилам. Примером этого в Соединенных Штатах является Управление по контролю за продуктами питания и лекарствами . Вкладчики, пользующиеся этическими банками, не имеют такой гарантии, поскольку нет внешнего регулирующего органа, который устанавливает минимальные приемлемые правовые стандарты.
Во второй категории этические банки сталкиваются с такими препятствиями, как потеря деловой и потребительской поддержки в пользу традиционных банков, а также необходимость регулирования, выходящего за рамки существующих международных правовых систем.
По словам Коутона, CJ и П. Томпсона, «банки, подписавшие Заявление Программы ООН по окружающей среде (ЮНЕП), добровольный отраслевой кодекс, который пропагандирует охрану окружающей среды, прозрачность и устойчивое развитие, не действовали существенно иначе, чем не подписавшие его стороны». Коутон и Томпсон 2000 Они пришли к выводу, что для большей эффективности кодексов необходимо наличие регуляторов, наблюдателей и методов обеспечения соблюдения. Коутон и Томпсон 2000 Эта проблема похожа на проблемы, с которыми сталкивается движение за справедливую торговлю. И движение за справедливую торговлю, и этические банки полагаются на то, что люди будут платить больше за известные этические товары. Существует предел тому, сколько еще людей будут платить за эту гарантию, после этого момента дальнейшие инициативы подорвут доход банков и, следовательно, скорее всего, не будут реализованы.
Потеря бизнеса из-за банков, которые не так строго проверяют, является проблемой для этических банков. Зачастую этические банки должны работать с гораздо меньшими бюджетами из-за этого. Исключение этичными банками неэтичных заемщиков часто приводит к тому, что заемщики уходят в другие банки, это поднимает вопрос о важности общеотраслевых правил. Одним из способов ужесточения общеотраслевых правил было бы оказание гражданами давления на банки. Без этого повышения трудно помешать неэтичным предприятиям найти банк для финансирования своих проектов. Не исключено ужесточение правил, касающихся моральных вопросов. Например, нынешние общеотраслевые кодексы запрещают финансирование незаконного производства наркотиков. Это отражает выдающуюся общественную мораль против таких наркотиков.
Этические банки не могут полагаться исключительно на правовую систему, чтобы определить, действовал ли потенциальный клиент неэтично или являются ли его будущие планы неэтичными. Это связано с широким спектром законов по всему миру. Хотя бизнес может быть законным в международной обстановке, это не означает, что законы соответствовали моральным стандартам, в которых берет начало банк. Например, обширные законы о загрязнении и труде, которые не считались бы законными во многих развитых странах, разрешены во многих менее развитых странах.
Одним из аргументов против регулирования банков является то, что регулирование нарушит надлежащее функционирование свободной рыночной экономики . Северин Т. Бруйн предположил, что крайний разрыв между рыночными действиями и моралью никогда не был намерением основателей рыночной экономики, в частности Адама Смита , и что введение стандартов и правил, которые основываются на основных моральных принципах общества, не должно противоречить свободному рынку, но на самом деле является важной частью надлежащего функционирования свободного рынка. [4]
Рудольф Штайнер предположил, что капитализм призван финансировать экономические инициативы; капитал должен быть направлен в направления, продуктивные для общества. Он предложил, чтобы вместо того, чтобы цены устанавливались либо через полный контроль государственного регулирования, либо через полное отсутствие контроля свободного рынка, каждая отрасль могла бы иметь саморегулирующиеся ассоциации производителей, оптовых и розничных предприятий и потребителей. Эти ассоциации определяли бы цены, справедливые для всех трех групп. Государство не вмешивалось бы в чисто экономические решения, но несло бы ответственность за защиту прав человека (сюда может входить минимальная заработная плата и безопасность на рабочем месте) и равенство прав своих граждан. [5] (См. Тройной общественный порядок Штайнера .)
Кредитные союзы не являются банками, но они предлагают многие из тех же услуг, что и банки (например, инвестиционные возможности, коммерческие и деловые кредиты, текущие и сберегательные счета и т. д.). Кредитные союзы принадлежат членам, а не акционерам . Это дает каждому члену равный голос в процессе принятия решений. Когда у кредитного союза есть излишки, полученная прибыль либо инвестируется в сообщество, либо возвращается членам в форме «патронажных скидок» (т. е. чеков). Кредитные союзы сосредоточены на членах, поскольку они также являются владельцами, и на сообществах, в которых они находятся. Кредитные союзы уделяют больше внимания развитию местных сообществ, чем банки. Большинство кредитных союзов выдают кредиты строго людям и предприятиям в сообществе, где находится союз. Этот факт приводит к тому, что кредитные союзы оказывают более положительное влияние на сообщества, чем обычные банки.
Однако кредитные союзы не обязательно обладают тем же потенциалом, чтобы вызвать широкомасштабные изменения в деловой практике, как этические банки. Это связано с тем, что кредитные союзы в значительной степени избегают проблемы финансирования неэтичной корпоративной/деловой деятельности, сосредоточившись на финансировании местных предприятий, которые легче контролировать и, возможно, менее способны генерировать широкомасштабные социальные и экологические выгоды. [ необходима цитата ]
Глобальный альянс за банковское дело на основе ценностей (GABV) — это членская организация, основанная в марте 2009 года банком BRAC в Бангладеш, банком GLS в Германии, ShoreBank в США и банком Triodos в Нидерландах. [6] В настоящее время в него входят 27 ведущих мировых банков, занимающихся устойчивым развитием, из Азии, Африки, Латинской Америки, Северной Америки и Европы. [7]
Fossil Free Banking Alliance — это инициатива, запущенная Bank.Green для выявления и продвижения розничных банков, которые отказываются вести бизнес с отраслью ископаемого топлива. [8] Альянс был создан для того, чтобы заполнить пробел на рынке для централизованного списка таких банков. В настоящее время альянс состоит из розничных банков, таких как: The Co-operative Bank , [9] Beneficial State , [10] Areti Bank [11] и другие. [12] Эти банки добровольно прошли процесс сертификации Fossil Free Certified, который включает в себя подачу подписанной декларации и доказательств их обязательства не финансировать компании или проекты, связанные с ископаемым топливом. Процесс сертификации бесплатный, и ни один банк не может купить сертификацию у альянса. [13] Fossil Free Banking Alliance направлен на то, чтобы помочь людям, заботящимся о климате, найти лучший для них банк, поддержать банки в привлечении единомышленников и повысить осведомленность о роли банков в финансировании отрасли ископаемого топлива. [14]
