Кредитный союз — это некоммерческое кооперативное финансовое учреждение , принадлежащее членам . Они могут предлагать финансовые услуги, эквивалентные услугам коммерческих банков , такие как счета акций ( сберегательные счета ), счета акций с чеками ( чековые счета ), кредитные карты , кредит , сертификаты срока акций ( депозитные сертификаты ) и онлайн-банкинг . Обычно только член кредитного союза может вносить или занимать деньги . [1] [2] В нескольких африканских странах кредитные союзы обычно называют SACCO ( сберегательно-кредитные кооперативы ). [3]
Во всем мире системы кредитных союзов значительно различаются по общему объему активов и среднему размеру активов учреждения, варьируясь от волонтерских операций с горсткой членов до учреждений с сотнями тысяч членов и активами стоимостью в миллиарды долларов США. [4] В 2018 году количество членов кредитных союзов по всему миру составило 375 миллионов, и с 2016 года к ним присоединилось более 100 миллионов членов. [5]
В преддверии финансового кризиса 2007–2008 годов , в 2006 году, 23,6% ипотечных кредитов коммерческих банков были субстандартными , по сравнению с 3,6% кредитов кредитных союзов, и банки имели в два с половиной раза больше шансов обанкротиться во время кризиса. [6] Американские кредитные союзы более чем удвоили кредитование малого бизнеса в период с 2008 по 2016 год, с 30 миллиардов долларов до 60 миллиардов долларов, в то время как кредитование малого бизнеса в целом за тот же период сократилось примерно на 100 миллиардов долларов. [7] В США общественное доверие к кредитным союзам составляет 60%, по сравнению с 30% для крупных банков. [8] Кроме того, вероятность того, что малый бизнес будет удовлетворен кредитным союзом, на 80% выше, чем крупным банком. [9]
«Кредитные союзы физических лиц» (также называемые «кредитными союзами для физических лиц» или «потребительскими кредитными союзами») обслуживают физических лиц, в отличие от « корпоративных кредитных союзов », которые обслуживают другие кредитные союзы. [10] [11] [12]
Кредитные союзы отличаются от банков и других финансовых учреждений тем, что те, у кого есть счета в кредитном союзе, являются его членами и владельцами, [1] и они избирают свой совет директоров по системе «один человек — один голос» , независимо от суммы, которую они могли бы инвестировать. [1] Кредитные союзы считают себя отличными от традиционных банков, имея миссию быть ориентированными на сообщество и «служить людям, а не прибыли». [13] [14] [15]
Опросы клиентов банков и кредитных союзов постоянно показывают значительно более высокий уровень удовлетворенности клиентов качеством обслуживания в кредитных союзах. [16] [17] Кредитные союзы исторически заявляли о предоставлении превосходного обслуживания своим членам и стремлении помочь членам улучшить их финансовое положение. В контексте финансовой инклюзивности кредитные союзы заявляют о предоставлении более широкого спектра кредитных и сберегательных продуктов по гораздо более низкой цене для своих членов, чем большинство микрофинансовых организаций. [18]
Кредитные союзы отличаются от современного микрофинансирования. В частности, контроль членов над финансовыми ресурсами является отличительной чертой кооперативной модели и современного микрофинансирования. Текущая доминирующая модель микрофинансирования, независимо от того, предоставляется ли она некоммерческими или коммерческими организациями, передает контроль над финансовыми ресурсами и их распределением в руки небольшого числа поставщиков микрофинансирования, которые получают выгоду от высокодоходного сектора. [19]
В контексте кредитного союза « некоммерческий » следует отличать от благотворительной организации. [20] Кредитные союзы являются «некоммерческими», поскольку их цель — служить своим членам, а не максимизировать прибыль, [18] [20] поэтому в отличие от благотворительных организаций кредитные союзы не полагаются на пожертвования и являются финансовыми учреждениями, которые должны получать то, что в экономическом смысле является небольшой прибылью (т.е. в терминах некоммерческого учета — «излишками»), чтобы оставаться на плаву. [18] [21] Согласно Всемирному совету кредитных союзов (WOCCU), доходы кредитного союза (от кредитов и инвестиций) должны превышать его операционные расходы и дивиденды (проценты, выплачиваемые по депозитам) для поддержания капитала и платежеспособности. [21]
В Соединенных Штатах кредитные союзы, созданные и действующие в соответствии с законом штата о кредитных союзах, освобождаются от налогов в соответствии с разделом 501(c)(14)(A) . [22] Федеральные кредитные союзы, созданные и действующие в соответствии с Федеральным законом о кредитных союзах, освобождаются от налогов в соответствии с разделом 501(c)(1) . [23]
По данным Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU), на конец 2018 года в 118 странах насчитывалось 85 400 кредитных союзов. В совокупности они обслуживали 274,2 миллиона членов и управляли активами на сумму 2,19 триллиона долларов США . [24] WOCCU не включает данные кооперативных банков , поэтому, например, некоторые страны, которые обычно считаются пионерами кредитного союза, такие как Германия, Франция, Нидерланды и Италия, не всегда включены в их данные. Европейская ассоциация кооперативных банков сообщила о 38 миллионах членов в этих четырех странах на конец 2010 года. [25]
Страны с наибольшей активностью кредитных союзов весьма разнообразны. По данным WOCCU, странами с наибольшим числом членов кредитных союзов являются США ( 101 миллион), Индия (20 миллионов), Канада (10 миллионов), Бразилия (6,0 миллионов), Южная Корея (5,7 миллионов), Филиппины (5,4 миллиона), Кения и Мексика (по 5,1 миллиона каждая), Эквадор (4,8 миллиона), Австралия (4,5 миллиона), Таиланд (4,1 миллиона), Колумбия (3,6 миллиона) и Ирландия ( 3,3 миллиона). [24]
Страны с самым высоким процентом членов кредитных союзов в экономически активном населении: Барбадос (82%), [26] Ирландия (75%), Гренада (72%), Тринидад и Тобаго (68%), Белиз и Сент-Люсия (по 67%), Сент-Китс и Невис (58%), Ямайка (по 53%), Антигуа и Барбуда (49%), США (48%), Эквадор (47%) и Канада (43%). Несколько африканских и латиноамериканских стран также имели высокий уровень членства в кредитных союзах, как и Австралия и Южная Корея. Средний процент по всем странам, рассмотренным в отчете, составил 8,2%. [24] Кредитные союзы были созданы в Польше в 1992 году; по состоянию на 2012 год [update]там было 2000 отделений кредитных союзов с 2,2 миллионами членов. [27] С 1996 по 2016 год кредитные союзы в Коста-Рике почти утроили свою долю на финансовом рынке (они выросли с 3,7% доли рынка до 9,9%) и росли быстрее, чем частные банки или государственные банки в Коста-Рике, после финансовых реформ в этой стране. [28] : 70
"Spolok Gazdovský" ( Объединение администраторов или Объединение фермеров ), основанное в 1845 году Самуэлем Юрковичем, было первым кооперативом в Европе (кредитным союзом). Кооператив предоставлял членам кооператива дешевый кредит из средств, полученных от регулярных сбережений. Члены кооператива должны были вести нравственную жизнь и сажать два дерева в общественном месте каждый год. Несмотря на короткую продолжительность своего существования, до 1851 года, он, таким образом, стал основой кооперативного движения в Словакии. [29] [30] Словацкий национальный мыслитель Людовит Штур сказал об ассоциации: "Мы бы очень хотели, чтобы такие прекрасные конституции были установлены по всему нашему региону. Они помогли бы спасти людей от зла и несчастий. Прекрасная, великая идея, прекрасная, превосходная конституция!" [31]
Современная история кредитных союзов берет свое начало в 1852 году, когда Франц Герман Шульце-Делич объединил знания из двух пилотных проектов, один в Айленбурге , а другой в Деличе в Королевстве Саксония , в то, что обычно признают первыми кредитными союзами в мире. Он продолжил развивать весьма успешную систему городских кредитных союзов. [32] В 1864 году Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первый сельский кредитный союз в Хеддесдорфе (ныне часть Нойвида ) в Германии. [32] К моменту смерти Райффайзена в 1888 году кредитные союзы распространились в Италии, Франции, Нидерландах, Англии, Австрии и других странах. [33]
Первый кредитный союз в Северной Америке, Caisse Populaire de Lévis в Квебеке , Канада, начал свою деятельность 23 января 1901 года с депозитом в 10 центов. Основатель Альфонс Дежарденс , репортер канадского парламента, был вынужден приступить к своей миссии в 1897 году, когда узнал о монреальце, которому суд приказал выплатить почти 5000 канадских долларов в качестве процентов по займу в 150 долларов от ростовщика. Широко опираясь на европейские прецеденты, Дежарденс разработал уникальную приходскую модель для Квебека: caisse populaire . [ необходима цитата ]
В Соединенных Штатах первым кредитным союзом был кредитный союз St. Mary's Bank Credit Union of Manchester, New Hampshire . При личном визите Дежардена, 24 ноября 1908 года франкоговорящие иммигранты из Квебека в Манчестере основали St. Mary's. Несколько Little Canadas по всей Новой Англии образовали похожие кредитные союзы, часто по необходимости, поскольку англо-американские банки часто отклоняли франко-американские кредиты. [34] Музей кредитных союзов Америки теперь занимает место дома, из которого впервые действовал кредитный союз St. Mary's Bank. [ необходима цитата ] В ноябре 1910 года Женский образовательный и промышленный союз основал Промышленный кредитный союз по образцу кредитных союзов Дежардена. Это был первый нерелигиозный общественный кредитный союз, обслуживающий всех людей в районе Большого Бостона. Старейший кредитный союз в масштабе штата в Соединенных Штатах был основан в 1913 году. [35] Кредитный союз St. Mary's Bank обслуживает любого жителя Содружества Массачусетс . [36]
После того, как в 1940-х годах Католическая церковь поддержала кредитные союзы в целях оказания помощи бедным в Латинской Америке , в 1950-х и 1960-х годах они быстро расширялись, особенно в Боливии, Коста-Рике, Доминиканской Республике, Гондурасе и Перу. Была сформирована Региональная конфедерация кредитных союзов Латинской Америки (COLAC), и при финансировании Межамериканского банка развития кредитные союзы в регионах быстро росли в течение 1970-х и в начале 1980-х годов. К 1988 году кредитные союзы COLAC представляли четыре миллиона членов в 17 странах с кредитным портфелем около 0,5 млрд долларов США. Однако с конца 1970-х годов многие кредитные союзы Латинской Америки боролись с инфляцией, стагнацией членства и серьезными проблемами возврата кредитов. В 1980-х годах донорские агентства, такие как USAID, пытались реабилитировать латиноамериканские кредитные союзы, предоставляя техническую помощь и сосредоточивая усилия кредитных союзов на мобилизации депозитов местного населения. В 1987 году региональный финансовый кризис вызвал набег на кредитные союзы. Значительные изъятия и высокие показатели дефолтов привели к проблемам ликвидности для многих кредитных союзов в регионе. [37]
Кредитные союзы и банки в большинстве юрисдикций обязаны по закону поддерживать резервное требование активов к обязательствам. Если кредитный союз или традиционный банк не в состоянии поддерживать положительный денежный поток и/или вынужден объявить о неплатежеспособности, его активы распределяются между кредиторами (включая вкладчиков) в порядке старшинства в соответствии с законом о банкротстве. Если общая сумма вкладов превышает активы, оставшиеся после выплаты более старшим кредиторам, все вкладчики потеряют часть или все свои первоначальные вклады. Однако во многих юрисдикциях существует страхование вкладов , которое обещает возместить членам средства, потерянные до определенного порога, например, Фонд страхования акций Национальной администрации кредитных союзов или Канадская корпорация страхования вкладов .
Кредитные союзы как таковые предоставляют услуги только индивидуальным потребителям. Корпоративные кредитные союзы (также известные как центральные кредитные союзы в Канаде) предоставляют услуги кредитным союзам, включая операционную поддержку, клиринговые задачи по фондам и поставку продуктов и услуг.
Кредитные союзы часто формируют кооперативы между собой для предоставления услуг своим членам. Организация по обслуживанию кредитных союзов (CUSO) обычно является дочерней коммерческой организацией одного или нескольких кредитных союзов, созданных для этой цели. Например, CO-OP Financial Services , крупнейшая межбанковская сеть, принадлежащая кредитным союзам в Соединенных Штатах, предоставляет кредитным союзам сеть банкоматов и общие филиальные услуги. Другие примеры кооперативов среди кредитных союзов включают услуги кредитного консультирования, а также страховые и инвестиционные услуги. [ необходима цитата ]
Лиги кредитных союзов штата могут сотрудничать с внешними организациями для продвижения инициатив для кредитных союзов или клиентов. Например, Лига кредитных союзов Индианы спонсирует инициативу под названием «Ignite», которая используется для поощрения инноваций в отрасли кредитных союзов, совместно с Научно-исследовательским институтом Filene. [38]
Credit Union National Association (CUNA) — это национальная торговая ассоциация для кредитных союзов, зарегистрированных как на уровне штата, так и на федеральном уровне, расположенных в Соединенных Штатах. National Credit Union Foundation — это основной благотворительный орган движения кредитных союзов Соединенных Штатов и филиал CUNA.
Национальная ассоциация кредитных союзов с федеральным страхованием (NAFCU) — это национальная торговая ассоциация для всех государственных и федеральных кредитных союзов. Расположенная за пределами Вашингтона, округ Колумбия, миссия NAFCU заключается в предоставлении всем кредитным союзам федеральной поддержки, помощи в обеспечении соответствия и образования.
Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU) является как торговой ассоциацией для кредитных союзов по всему миру, так и агентством развития . Миссия WOCCU заключается в том, чтобы «помочь своим членам и потенциальным членам организовать, расширить, улучшить и интегрировать кредитные союзы и связанные с ними учреждения в качестве эффективных инструментов экономического и социального развития всех людей». [39]
EverythingCU.com — это интернет-сообщество профессионалов кредитных союзов. [40]
В Соединенных Штатах федеральные кредитные союзы учреждаются и контролируются Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая также предоставляет страхование депозитов аналогично тому, как Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) предоставляет страхование депозитов банкам. Кредитные союзы, учрежденные штатом, контролируются финансовым регулирующим агентством штата и могут, но не обязаны, получать страхование депозитов. Из-за проблем с банкротствами банков в прошлом ни один штат не предоставляет страхование депозитов, и поэтому существуют два основных источника страхования депозитов — NCUA и American Share Insurance (ASI), частная страховая компания, базирующаяся в Огайо.
В Канаде большинство кредитных союзов и касс народного страхования зарегистрированы на уровне провинций, а страхование вкладов осуществляется провинциальной корпорацией Короны . Например, в Онтарио до 250 000 канадских долларов соответствующих депозитов в кредитных союзах застрахованы Управлением по регулированию финансовых услуг Онтарио . [41] Федеральные кредитные союзы, такие как касса UNI Financial Cooperation в Нью-Брансуике, [42] зарегистрированы в соответствии с федеральными уставами и являются членами Канадской корпорации по страхованию вкладов . [43]
продолжения на федеральном уровне FCU становятся членами CDIC. Таким образом, соответствующие депозиты, размещенные в FCU, пользуются защитой депозитов CDIC.
