Знай своего клиента

Финансовое учреждение и термин компании

Руководящие принципы и положения «Знай своего клиента » ( KYC ) в сфере финансовых услуг требуют от профессионалов проверки личности, пригодности и рисков, связанных с поддержанием деловых отношений с клиентом. Процедуры соответствуют более широкому охвату правил по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CTF).

Процессы KYC также используются компаниями всех размеров с целью обеспечения соответствия их предполагаемых клиентов, агентов, консультантов или дистрибьюторов антикоррупционным нормам и того, что они действительно являются теми, за кого себя выдают. Банки, страховщики, экспортные кредиторы и другие финансовые учреждения все чаще обязаны удостовериться, что клиенты предоставляют подробную информацию о комплексной проверке . Первоначально эти правила были наложены только на финансовые учреждения, но теперь нефинансовая отрасль, финтех, дилеры виртуальных активов и даже некоммерческие организации включены в правила во многих странах.

Знайте требования своих клиентов

В Соединенных Штатах правило 2090 Управления по регулированию финансовой отрасли (FINRA) гласит, что финансовые учреждения должны проявлять разумную осмотрительность для идентификации и сохранения личности каждого клиента и каждого лица, действующего от имени этих клиентов. ^[1] При обеспечении соблюдения этого правила эти организации должны собирать всю информацию, необходимую для знания своих клиентов. Информация, которая считается необходимой для обеспечения соблюдения требований «Знай своего клиента», включает Программу идентификации клиентов (CIP), Надлежащую осмотрительность клиентов (CDD) и Расширенную надлежащую осмотрительность (EDD). ^[2]

Программа идентификации клиентов

Раздел 326 Закона США о патриотизме требует от банков и других финансовых учреждений иметь Программу идентификации клиентов (CIP). Финансовые учреждения должны собирать четыре части идентифицирующей информации о своих клиентах, включая:

• Имя
• Дата рождения
• Адрес
• Идентификационный номер

Надлежащая проверка клиентов

Закон о банковской тайне , общее название Закона о валютных и иностранных транзакциях 1970 года, а также поправок к нему и других законов, установил правило должной осмотрительности клиентов (CDD) в рамках усилий по повышению финансовой прозрачности и предотвращению отмывания денег. Правило CDD усиливает требования CDD для «банков США, паевых инвестиционных фондов, брокеров или дилеров ценных бумаг, комиссионных торговцев фьючерсами и представляющих брокеров по товарам. ^[3] «Правило CDD требует, чтобы финансовые учреждения идентифицировали и проверяли личность клиентов, связанных с открытыми счетами. Правило CDD имеет четыре основных требования: ^[3]

1. Идентификация и проверка личности клиентов
2. Выявление и проверка личности бенефициарных владельцев компаний, открывающих счета
3. понимать характер и цель взаимоотношений с клиентами для разработки профилей риска клиентов
4. проводить постоянный мониторинг для выявления и сообщения о подозрительных транзакциях, а также на основе оценки риска поддерживать и обновлять информацию о клиентах

Информация о бенефициарном владельце требуется для любого лица, которому принадлежит 25 или более процентов юридического лица, а также для лица, которое контролирует юридическое лицо. ^[3]

Усиленная комплексная проверка

Усиленная проверка ^[4] требуется, когда первоначальные проверки личности завершены и факторы высокого риска были выявлены для лица или бизнеса. Когда эти требования выполнены, проводится «усиленная» или дополнительная проверка сверх CDD, которая определяет следующую информацию: ^[4]

• Проверка источника богатства и средств
• Дополнительные исследования идентичности
• Выявление и оценка рисков

Знай клиента своего клиента (KYCC)

KYCC или знай своего клиента — это процесс, который определяет деятельность и характер клиента. Это включает в себя идентификацию клиентов клиента и оценку уровней риска, связанных с их деятельностью. ^[5]

KYCC является производной от стандартного процесса KYC, который возник из-за растущего риска мошенничества, скрытого за деловыми отношениями второго уровня (например, поставщик клиента). ^[5]

Знай свой бизнес (KYB)

Знай свой бизнес или просто KYB — это расширение законов KYC, внедренное для сокращения отмывания денег. KYB — это набор практик для проверки бизнеса. Он включает в себя проверку регистрационных данных, местоположения, UBO ( конечных бенефициарных владельцев ) этого бизнеса и т. д. Кроме того, бизнес проверяется по черным и серым спискам, чтобы проверить, не был ли он вовлечен в какую-либо преступную деятельность, такую ​​как отмывание денег , финансирование терроризма , коррупция и т. д. KYB играет важную роль в выявлении поддельных предприятий и подставных компаний . Он имеет решающее значение для эффективного соблюдения KYC и AML .

Согласно 5-й Директиве Европейского Союза по борьбе с отмыванием денег ^[6] , KYB требуется для следующих субъектов, регулируемых в сфере борьбы с отмыванием денег:

• Кредитные организации
• Агенты по недвижимости
• Внешние бухгалтеры
• Финансовые учреждения
• Игорные услуги
• Нотариусы
• Услуги аудиторов
• Налоговые консультанты
• Трасты
• Инвестиционные компании

Электронная проверка «Знай своего клиента» (eKYC)

Электронная проверка «Знай своего клиента» (eKYC) подразумевает использование интернет- или цифровых средств проверки личности. ^[7] Это может включать проверку действительности предоставленной информации с помощью систем проверки документов, удостоверяющих личность и адрес, или путем проверки информации по государственным базам данных, таким как официальная база данных паспортов страны. ^[8]

Законы по странам

• Австралия : Австралийский центр отчетов и анализа транзакций (AUSTRAC), созданный в 1989 году, контролирует финансовые транзакции в Австралии ^{[9] [10]} и устанавливает требования к идентификации клиентов.

• Канада : Центр анализа финансовых операций и отчетов Канады (FINTRAC), созданный в 2000 году, является подразделением финансовой разведки Канады. В июне 2016 года он обновил свои положения относительно приемлемых методов определения личности индивидуальных клиентов, чтобы обеспечить соблюдение правил AML и KYC. В Канаде ведется судебный процесс, оспаривающий конституционность нового законодательства. ^[11]

• Индия : Резервный банк Индии ввел правила KYC ^[12] для банков в 2002 году.

• Италия : Банк Италии осуществляет регулирование финансовой отрасли, в 2007 году установив требования KYC для финансовых учреждений, работающих на территории Италии. ^[13]

• Япония : Закон об идентификации клиентов финансовыми учреждениями 2003 г. ^[14]

• Мексика : «Федеральный закон о предотвращении и выявлении операций с ресурсами незаконного происхождения», обнародованный в 2012 году администрацией президента Фелипе Кальдерона и вступивший в силу в 2013 году администрацией президента Энрике Пенья Ньето. ^[15]

• Намибия : Закон о финансовой разведке 2012 года (Закон № 13 от 2012 года), опубликованный в качестве правительственного уведомления 299 в Gazette 5096 от 14 декабря 2012 года. ^[16]

• Новая Зеландия : обновленные законы KYC были приняты в конце 2009 года и вступили в силу в 2010 году. KYC является обязательным для всех зарегистрированных банков и финансовых учреждений (последнее имеет чрезвычайно широкое значение). ^[17]
• Южная Корея : Закон о предоставлении и использовании определенной информации о финансовых транзакциях регулирует комплексную проверку в стране. ^[18]

• Объединенные Арабские Эмираты : основными руководящими принципами, регулирующими KYC в ОАЭ, являются Постановление правительства № (20) от 2018 года о борьбе с отмыванием денег и противодействии поддержке психологической войны и финансированию незаконной деятельности, а также Постановление правительства № (10) от 2019 года о применении Руководства по выполнению Постановления правительства № ^{[ необходима ссылка ]}

• Великобритания : Правила по борьбе с отмыванием денег 2017 г. ^[19] являются основными правилами, которые регулируют KYC в Великобритании. Многие британские компании используют руководство, предоставленное Европейской совместной руководящей группой по борьбе с отмыванием денег, а также «Финансовые преступления: руководство для фирм» Управления по финансовому поведению в качестве помощи в соблюдении требований. ^[20]

Критика

Критика этой политики включает в себя:

• Знай своего клиента — это дорогостоящее бремя для предприятий, работающих в финансовой отрасли, особенно для небольших финансовых компаний, где расходы на соблюдение требований непропорционально велики. ^[21]
• Клиенты могут посчитать запрашиваемую информацию навязчивой и обременительной и в результате могут решить не вступать в деловые отношения. ^{[ необходима цитата ]} В связи с этим могут возникнуть проблемы с конфиденциальностью в отношении того, как используется эта информация. ^[22]
• Невинные, законопослушные лица, такие как цифровые кочевники , скорее всего, оказываются в непропорционально невыгодном положении, поскольку кочевой образ жизни делает все более затруднительным или даже невозможным поддержание каких-либо официальных банковских отношений в любой точке мира из-за отсутствия подтверждения адреса, счетов и/или документации о задолженности, требуемой KYC. ^[23]
• Некоторые граждане в других странах (Канада) борются против чрезмерного вмешательства США в их суверенную банковскую систему и оспаривают новый закон США в своих судах. ^{[24] [25]}

Смотрите также

• Борьба с отмыванием денег
• Программное обеспечение для борьбы с отмыванием денег
• Взяточничество
• Заверенная копия
• Дебанкинг
• Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег
• Политическая коррупция
• Политически значимое лицо

Ссылки

1. "2090. Знай своего клиента | FINRA.org". www.finra.org . Архивировано из оригинала 2024-09-03 . Получено 2024-02-03 .
2. "Знай своего клиента (KYC): что это значит, требования соответствия". Investopedia . Архивировано из оригинала 2024-02-05 . Получено 2024-02-03 .
3. "Информация о соблюдении окончательного правила надлежащей проверки клиентов (CDD)". fincin.gov . 3 февраля 2024 г. Архивировано из оригинала 3 февраля 2024 г. Получено 3 февраля 2024 г.
4. "Что такое Enhanced Due Diligence (EDD)?". Dow Jones Professional . Архивировано из оригинала 2024-02-03 . Получено 2024-02-03 .
5. PYMNTS (2018-01-03). "Бизнес не может просто KYC, он должен также KYCC". PYMNTS.com . Архивировано из оригинала 2019-04-24 . Получено 2019-04-24 .
6. "Директива (ЕС) 2015/849 Европейского парламента и Совета от 20 мая 2015 года о предотвращении использования финансовой системы в целях отмывания денег или финансирования терроризма, вносящая поправки в Регламент (ЕС) № 648/2012 Европейского парламента и Совета и отменяющая Директиву 2005/60/EC Европейского парламента и Совета и Директиву Комиссии 2006/70/EC (текст с релевантностью для ЕЭЗ)". data.europa.eu . 5 июня 2015 г. Архивировано из оригинала 23 июля 2015 г. . Получено 21 октября 2022 г. .
7. ХИРАОКА, ДАЙКИ; ХОТТА, АКАФУМИ. «Японская компания Toppan усиливает безопасность идентификации благодаря покупке тайваньского разработчика» . asia.nikkei.com . Архивировано из оригинала 31 декабря 2020 года . Проверено 31 декабря 2020 г.
8. "База данных украденных и утерянных проездных документов". www.interpol.int . Архивировано из оригинала 2023-09-26 . Получено 2023-09-15 .
9. "Результаты поиска". www.legislation.gov.au . Архивировано из оригинала 2024-09-03 . Получено 2017-03-07 .
10. "Инструмент правил по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма 2007 (№ 1)". www.legislation.gov.au . 7 декабря 2016 г. Архивировано из оригинала 3 сентября 2024 г. Получено 7 марта 2017 г.
11. "Протест граждан Канады на принудительное исполнение FATCA будет рассмотрен дополнительно | STEP". www.step.org . Архивировано из оригинала 2021-09-30 . Получено 2021-09-30 .
12. "'Know Your Customer (KYC) Guidelines - Anti-Money Laundering Standards". Архивировано из оригинала 2012-08-01.
13. Италия, Банк. «Банк Италии - Provvedimento Recante Disposizioni attuitive in materia di adeguata verifica della clientela». www.bancaditalia.it . Архивировано из оригинала 18 ноября 2016 г. Проверено 12 сентября 2016 г.
14. "金融機関等による顧客等の本人確認等に関する法律" . www.shugiin.go.jp . Архивировано из оригинала 30 сентября 2021 г. Проверено 30 сентября 2021 г.
15. «ФЕДЕРАЛЬНЫЕ ЗАЯВЛЕНИЯ ПО ПРЕДОТВРАЩЕНИЮ И ИДЕНТИФИКАЦИИ ОПЕРАЦИЙ С РЕКУРСОСАМИ ИЛИ ПРОЦЕДЕНЦИИ» (PDF) . www.diputados.gob.mx (на испанском языке). Архивировано из оригинала (PDF) 21 марта 2021 года . Проверено 21 октября 2022 г.
16. "Financial Intelligence Act 2012" (PDF) . www.fic.na . Архивировано (PDF) из оригинала 8 ноября 2022 г. . Получено 21 октября 2022 г. .
17. «Закон о борьбе с отмыванием денег и противодействии финансированию терроризма 2009 г. № 35 (по состоянию на 11 мая 2021 г.), Содержание публичного акта – Законодательство Новой Зеландии». legal.govt.nz . Архивировано из оригинала 30 сентября 2021 г. . Получено 30 сентября 2021 г. .
18. http://moleg.go.kr/english/korLawEng?pstSeq=57338&pageIndex=12 ^{[ пустой URL ]}
19. "Money Laundering Regulations 2017". www.gov.uk . 15 марта 2017 г. Архивировано из оригинала 3 декабря 2022 г. Получено 21 октября 2022 г.
20. Гилл, М. (2004-07-01). «Предотвращение отмывания денег или воспрепятствование бизнесу?: Взгляды финансовых компаний на процедуры «Знай своего клиента»». British Journal of Criminology . 44 (4): 582–594. doi :10.1093/bjc/azh019. ISSN  0007-0955. Архивировано из оригинала 2024-09-03 . Получено 2021-09-19 .
21. Лейтч, Уилл (1 ноября 2003 г.). «Patriot Act a Beastly Burden for Small B/Ds». www.wealthmanagement.com . Архивировано из оригинала 24 мая 2019 г. . Получено 24 мая 2019 г. .
22. Pasley, Robert S. (2002). «Права на конфиденциальность против мер по борьбе с отмыванием денег». Банковский институт Северной Каролины . 6 (1): 147.
23. Предлагаемые правила. Архивировано 24 мая 2019 г. в Федеральном реестре Wayback Machine. 7 декабря 1998 г.
24. "ADCS | Альянс за защиту канадского суверенитета". www.adcs-adsc.ca . Архивировано из оригинала 2024-01-18 . Получено 2021-09-30 .
25. Леопольд, Джейсон; Гаррисон, Джессика (6 октября 2017 г.). «Разведывательное подразделение США обвиняется в «внутреннем шпионаже» за финансами американцев». BuzzFeed News . Архивировано из оригинала 24 мая 2019 г. Получено 24 мая 2019 г.