Процессор платежей — это система, которая позволяет финансовым транзакциям, обычно используемым торговцем , обрабатывать транзакции с клиентами из различных каналов, таких как кредитные карты и дебетовые карты или банковские счета. Обычно они делятся на два типа: front-end и back-end.
Процессоры front-end имеют связи с различными карточными ассоциациями и предоставляют услуги авторизации и расчетов торговцам торговых банков. Процессоры back-end принимают расчеты от процессоров front-end и, например, через Федеральный резервный банк , переводят деньги из банка-эмитента в торговый банк.
В ходе операции, которая обычно занимает несколько секунд, платежный процессор не только проверит полученные данные, переслав их в банк-эмитент соответствующей карты или в ассоциацию, выпустившую карту, для проверки, но и примет ряд мер по борьбе с мошенничеством в отношении транзакции.
Для оценки вероятности одобрения транзакции также используются дополнительные параметры, включая страну выпуска карты и историю предыдущих платежей.
После того, как платежный процессор получил подтверждение того, что данные кредитной карты были проверены, информация передается обратно через платежный шлюз продавцу, который затем завершит платежную транзакцию. Если проверка отклонена ассоциацией карты, платежный процессор передаст информацию продавцу, который затем отклонит транзакцию.
После столетий использования металлических монет, [1] бумажные деньги впервые появились в Китае [2] во времена династии Тан (около 10 века н. э.) и позже были представлены Западу в 17 веке. [3] Также в 17 веке люди начали использовать чеки [4] как способ оплаты, популярность которых росла с 1800-х до начала 1900-х годов. Чтобы помочь упорядочить и централизовать многочисленные типы валюты, Конгресс США принял Закон о Федеральном резерве в 1913 году . [5]
Первая платежная карта [6] была создана в 1950 году Ральфом Шнайдером и Фрэнком Макнамарой, чтобы позволить членам использовать платежные карты в их Diners' Club, а потребители должны были оплачивать свои счета полностью каждый месяц. В 1959 году American Express [7] создала первую кредитную карту, которая позволяла пользователям переносить баланс из месяца в месяц.
Банкомат [8] появился в 1960-х и 1970-х годах как часть растущего движения к технологии «самообслуживания». Банкоматы стали первой банковской опцией на базе технологий, которая позволяла потребителям удобно вносить и снимать наличные, не ограничиваясь определенным местом расположения банка или часами работы.
В 1972 году в Калифорнии была создана первая ассоциация Automated Clearinghouse [9] (ACH) в ответ на опасения банковской отрасли, что широкое использование чеков опередит технологию, необходимую для их обработки. ACH стала основным методом электронного перевода средств [10] (EFT) для агентств, предприятий и частных лиц для оплаты или получения денег онлайн, и до сих пор широко используется.
В последующие десятилетия развитие платежных технологий ускорилось. Первая цифровая валюта приписывается алгоритму, разработанному Дэвидом Чаумом в 1983 году. Хотя современный фольклор предполагает возможность ранних покупок в Интернете — в частности, онлайн-продажи марихуаны между студентами Массачусетского технологического института и Стэнфорда в 1971 и 1972 годах, заказ пиццы Дональдом Шерманом в 1974 году [11] и покупка продуктов Джейн Сноуболл в 1984 году — первой законно признанной покупкой в Интернете [12], скорее всего, был CD, проданный Дэном Коном в 1994 году с помощью разработанного им веб-сайта под названием NetMarket .
Первая компания по обработке онлайн-платежей [13] была основана в 1998 году, сначала под названием Confinity, которое позже было изменено на X.com, а затем снова на свое нынешнее название PayPal в 2001 году. Рынок продолжал расширяться в течение следующих двух десятилетий, разветвляясь в полную экосистему обработки платежей, которая включает в себя компании-эмитенты карт, цифровые кошельки и приложения, криптовалюты, платформы и шлюзы программного обеспечения для платежей, партнерства в сфере электронной коммерции и одноранговые платежи. Другими технологиями, которые имеют жизненно важное значение для платежной экосистемы, являются системы и процессы безопасности данных, автоматизированная функциональность и инструменты взаимодействия с клиентами.
Будущее индустрии обработки платежей определяется ростом числа специализированных вертикальных процессоров [14], ускоренным внедрением бесконтактных методов оплаты [15] (в ответ на ограничения на контакт и личное взаимодействие, связанные с COVID-19 ), а также тенденцией к выбору и автономии клиентов [16] , особенно в западных культурах.
Из-за многочисленных нормативных требований, предъявляемых к предприятиям, современный процессор платежей обычно сотрудничает с торговцами через концепцию, известную как программное обеспечение как услуга (SaaS). Процессоры платежей SaaS предлагают единый, соответствующий нормативным требованиям электронный портал, который позволяет торговцу сканировать чеки (часто называемый удаленным сбором депозитов или RDC), обрабатывать разовые и повторяющиеся платежи по кредитным картам (без хранения данных карты торговцем на сайте торговца), обрабатывать разовые и повторяющиеся транзакции ACH и наличными, обрабатывать денежные переводы и веб-платежи. Эти облачные функции выполняются независимо от происхождения через интегрированную платформу управления дебиторской задолженностью процессора платежей. Это приводит к снижению затрат, ускорению времени выхода на рынок и повышению качества обработки транзакций.
Электронные платежи в значительной степени подвержены мошенничеству и злоупотреблениям. [17] Ответственность за неправомерное использование данных кредитной карты может подвергнуть продавца значительным финансовым потерям, если он попытается управлять такими рисками самостоятельно. Одним из способов снижения этих затрат и риска ответственности является сегментация транзакции продажи от оплаты причитающейся суммы. Многие продавцы предлагают услуги подписки, которые требуют оплаты от клиента каждый месяц. Платежные процессоры SaaS снимают с продавца ответственность за управление повторяющимися платежами и сохраняют в безопасности платежную информацию, передавая продавцу платежный «токен» или уникальный заполнитель для данных карты. [ требуется ссылка ] Благодаря токенизации продавцы могут использовать этот токен для обработки платежей, выполнения возвратов или аннулирования транзакций, не сохраняя данные платежной карты, что может помочь сделать торговую систему соответствующей PCI . Токенизация может быть как локальной (в системе продавца), так и удаленной (в системе поставщика услуг); последняя обеспечивает более высокий уровень защиты от взлома. Другим методом защиты данных платежных карт является шифрование Point to Point , которое шифрует данные держателя карты, так что открытая текстовая информация о платеже не будет доступна в системе продавца в случае утечки данных. [18] Некоторые платежные процессоры также специализируются на высокорисковой обработке для отраслей, которые часто подвергаются возвратным платежам, например, распространение видео для взрослых.
Типичная сетевая архитектура для современных систем онлайн-платежей представляет собой цепочку поставщиков услуг, каждый из которых предоставляет уникальную ценность для платежной транзакции и каждый добавляет стоимость к транзакции: продавец, программное обеспечение как услуга (SaaS) для точек продаж (PoS), агрегатор, сеть кредитных карт и банк. Торговец может быть обычной или онлайн-торговой точкой. Поставщик PoS SaaS обычно является небольшой компанией, которая оказывает поддержку клиентам торговца и является получателем транзакций торговца. Поставщик PoS представляет агрегатора для торговцев. [ необходима цитата ] Объемы транзакций поставщика PoS невелики по сравнению с объемами транзакций агрегатора, поэтому прямое подключение к основным сетям кредитных карт не является оправданным из-за низкого трафика. Кроме того, торговец не обрабатывает достаточно трафика, чтобы гарантировать прямое подключение к агрегатору. Таким образом, сфера деятельности и обязанности распределяются между различными деловыми партнерами, что позволяет легко решать возникающие технические проблемы.