stringtranslate.com

Директива о платежных услугах

Пересмотренная Директива о платежных услугах ( PSD2 , Директива (ЕС) 2015/2366 , [1] которая заменила Директиву о платежных услугах (PSD) , Директиву 2007/64/EC [2] ) — это Директива ЕС , администрируемая Европейской комиссией (Генеральным директоратом внутреннего рынка) для регулирования платежных услуг и поставщиков платежных услуг на всей территории Европейского союза (ЕС) и Европейской экономической зоны (ЕЭЗ). Целью PSD было повышение общеевропейской конкуренции и участия в платежной индустрии также со стороны небанковских организаций, а также обеспечение равных условий путем гармонизации защиты прав потребителей , а также прав и обязанностей поставщиков и пользователей платежных услуг. [3] Основными целями директивы PSD2 являются создание более интегрированного европейского рынка платежей, повышение безопасности платежей и защита потребителей. [4]

Обзор

SEPA (Единая зона платежей в евро) — это саморегулируемая инициатива европейского банковского сектора, представленного в Европейском платежном совете , которая определяет гармонизацию платежных продуктов, инфраструктур и технических стандартов (Своды правил для кредитных переводов / прямого дебета , BIC , IBAN , формат сообщений XML ISO 20022 , чиповые карты/терминалы EMV ). PSD обеспечивает правовую основу, в рамках которой должны работать все поставщики платежных услуг.

Целью PSD в отношении платежной индустрии было усиление общеевропейской конкуренции с участием также небанковских организаций и обеспечение равных условий путем гармонизации защиты прав потребителей, а также прав и обязанностей поставщиков и пользователей платежных услуг. [3] Целью PSD в отношении потребителей было расширение прав клиентов, гарантия более быстрых платежей (не позднее следующего дня с 1 января 2012 года), описание прав на возврат средств и предоставление более четкой информации о платежах. [5] Хотя PSD была директивой максимальной гармонизации , некоторые элементы допускали различные варианты для отдельных стран. [6]

Окончательный принятый текст PSD вступил в силу 25 декабря 2007 года и был транспонирован в национальное законодательство всех государств-членов ЕС и ЕЭЗ к 1 ноября 2009 года. [2] [7]

Технический обзор

PSD содержал два основных раздела:

  1. «Правила рынка» описывали, какие типы организаций могут предоставлять платежные услуги. Наряду с кредитными учреждениями (т. е. банками) и определенными органами власти (например, центральными банками, государственными органами) PSD упоминал электронные денежные учреждения (EMI), созданные Директивой об электронных деньгах в 2000 году, и создал новую категорию «платежных учреждений» (PI) со своими собственными правилами пруденциального режима. Организации, которые не являются ни кредитными учреждениями, ни EMI, могли подать заявку на получение разрешения в качестве платежного учреждения, если они соответствовали определенным требованиям к капиталу и управлению рисками. Заявка могла быть подана в любой стране ЕС, где они учреждены, и затем они могли «паспортизировать» свои платежные услуги во всех других государствах-членах ЕС без дополнительных требований PI.
  2. «Правила делового поведения» определяли, какую прозрачность информации платежные учреждения должны были предоставлять, включая любые сборы, обменные курсы, ссылки на транзакции и максимальное время выполнения. Они предусматривали права и обязанности как для поставщиков платежных услуг, так и для пользователей, как авторизовать и выполнять транзакции, ответственность в случае несанкционированного использования платежных инструментов, возвраты по платежам, платежные поручения и датирование платежей.

Каждая страна должна была назначить «компетентный орган» для пруденциального надзора за ПИ и контроля за соблюдением правил ведения бизнеса, как это предусмотрено в национальном законодательстве. [8]

Обновления

PSD был обновлен в 2009 году (Регламент ЕС 924/2009) и 2012 году (Регламент ЕС 260/2012). Отчет о внедрении от 2013 года показал, что PSD способствовал «предоставлению единых платежных услуг по всему ЕС» и сократил юридические и производственные издержки для многих поставщиков платежных услуг, и что «ожидаемые выгоды еще не были полностью реализованы». В том же отчете указано, что обновление 2009 года «функционирует хорошо. Например, сборы за переводы на сумму 100 евро последовали дальнейшей тенденции к снижению до среднего значения в еврозоне в 0,50 евро для переводов, инициированных онлайн, и оставались низкими, на уровне 3,10 евро для переводов, инициированных в кассе банка». [9]

В октябре 2021 года EBA начала публичные консультации по поправке к своим нормативным техническим стандартам (RTS) по строгой аутентификации клиентов и безопасной связи (SCA&CSC) в соответствии с Директивой о платежных услугах (PSD2) в отношении 90-дневного освобождения от SCA для доступа к счету. [10] В Великобритании FCA опубликовало PS 21/19 [11] («заявление о политике») для «Изменений в SCA-RTS и в руководстве «Платежные услуги и электронные деньги — наш подход» и в руководстве по периметру». В этом документе предлагался ряд изменений, в том числе в статью 10 UK-RTS, путем замены требования к PSU повторно проходить аутентификацию у своего ASPSP каждые 90 дней, чтобы разрешить доступ AISP, на требование к PSU повторно подтверждать свое согласие у своего AISP напрямую.

Оставшиеся вопросы

  1. PSD применяется только к платежам в пределах Европейской экономической зоны, но не к транзакциям в третьи страны или из третьих стран.
  2. Исключения из PSD, связанные с платежной деятельностью, оставили пользователей без защиты.
  3. Возможность PSD для продавцов взимать комиссию или предоставлять скидку в сочетании с возможностью для стран ограничивать это привело к «крайней неоднородности на рынке».
  4. Появились так называемые «поставщики сторонних платежных услуг», которые облегчали онлайн-покупки, предлагая недорогие платежи в Интернете с использованием домашнего приложения онлайн-банкинга клиентов с их согласия и информируя продавцов о том, что деньги уже в пути. Другие «сервисы информации о счетах» предлагают консолидированную информацию о различных счетах пользователя платежного сервиса. Были предложены гармонизация правил возврата средств в отношении прямых дебетов, сокращение сферы действия «упрощенного режима» для так называемых «малых платежных учреждений» и решение вопросов безопасности, доступа к информации о платежных счетах или конфиденциальности данных с возможным лицензированием и надзором. [9]

Пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2)

8 октября 2015 года Европейский парламент принял предложение Европейской комиссии о создании более безопасных и инновационных европейских платежей (PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366). Текущие правила направлены на лучшую защиту потребителей при оплате онлайн, содействие развитию и использованию инновационных онлайн и мобильных платежей, таких как открытый банкинг , и повышение безопасности трансграничных европейских платежных услуг. [12]

Джонатан Хилл , занимавший тогда пост комиссара и отвечавший за финансовую стабильность, финансовые услуги и союз рынков капитала, сказал: «Это законодательство является шагом на пути к единому цифровому рынку; оно принесет пользу потребителям и предприятиям, а также будет способствовать росту экономики». [12]

16 ноября 2015 года Совет Европейского Союза принял PSD2. Затем у государств-членов было два года, чтобы включить директиву в свои национальные законы и правила. [13] 27 ноября 2017 года Комиссия делегировала Регламент (ЕС) 2018/389, дополнивший PSD2 в отношении нормативных технических стандартов для надежной аутентификации клиентов и общих и безопасных открытых стандартов связи. [14]

ЕС и многие банки подтолкнули это развитие с помощью новой Директивы о платежных услугах 2 (PSD2), которая вступила в силу 13 января 2018 года. Затем банки адаптировались к этим изменениям, что открыло множество технических проблем, но также и множество стратегических возможностей, таких как сотрудничество с поставщиками финтех-услуг, в будущем. [15]

Важным элементом PSD2 является требование строгой аутентификации клиентов при большинстве электронных платежей.

Другим важным элементом директивы является требование общей и безопасной связи (CSC). Определенные eIDAS квалифицированные сертификаты требуются для аутентификации веб-сайтов и электронных печатей, используемых для связи между участниками рынка финансовых услуг. Техническая спецификация ETSI TS 119 495 определяет стандарт для реализации этих требований.

PSD2 вступила в полную силу 14 сентября 2019 года, но из-за задержек в реализации Европейская банковская служба разрешила продлить срок действия строгой аутентификации клиентов (SCA) до 31 декабря 2020 года. [16] [17]

Ключевые даты

Проблемы конфиденциальности

Организация по защите конфиденциальности Privacy First раскритиковала элементы открытого банкинга в новом законодательстве, заявив, что оно слишком сосредоточено на улучшении конкуренции и инновациях, в то время как интересы конфиденциальности владельцев счетов игнорируются. [19]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ Директива (ЕС) 2015/2366 Европейского парламента и Совета от 25 ноября 2015 г. о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая поправки в Директивы 2002/65/EC, 2009/110/EC и 2013/36/EU и Регламент (ЕС) № 1093/2010 и отменяющая Директиву 2007/64/EC (Текст, имеющий отношение к ЕЭЗ), том OJ L, 23 декабря 2015 г. , получено 12 июля 2020 г.
  2. ^ ab "Директива 2007/64/EC Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая поправки в Директивы 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC и 2006/48/EC и отменяющая Директиву 97/5/EC". Официальный журнал Европейского Союза . 5 декабря 2007 г. Получено 2 августа 2014 г.
  3. ^ ab "Платежные услуги (PSD 1) - Директива 2007/64/EC". Европейская комиссия . Получено 13 февраля 2017 г.
  4. ^ "Авторизованный платежный институт | Платежи | Лицензирование и соответствие". BCC UK . Получено 26 мая 2020 г.
  5. ^ "Директива о платежных услугах – что она означает для потребителей" (PDF) . Европейская комиссия . Архивировано из оригинала (PDF) 30 мая 2013 г. . Получено 20 марта 2014 г. .
  6. ^ "Директива о платежных услугах (PSD) – возможности государств-членов". EC.Europa.eu . Европейская комиссия . Архивировано из оригинала 27 февраля 2015 года . Получено 27 февраля 2015 года .
  7. ^ "Платежные услуги". EC.Europa.eu . Европейская комиссия . Получено 13 февраля 2017 г. .
  8. ^ "Компетентные органы по авторизации и надзору за платежными учреждениями (статья 20)" (PDF) . EC.Europa.eu . Архивировано из оригинала (PDF) 27 февраля 2015 г. . Получено 27 февраля 2015 г. .
  9. ^ abc "Отчет Комиссии Европейскому парламенту и Совету о применении Директивы 2007/64/EC о платежных услугах на внутреннем рынке и Регламента (EC) № 924/2009 о трансграничных платежах в Сообществе". Eur-lex.europa.eu. 24 июля 2013 г. Получено 27 февраля 2015 г.
  10. ^ «Европейская банковская ассоциация проводит консультации по поправке к своим техническим стандартам по строгой аутентификации клиентов и безопасной связи в связи с 90-дневным освобождением от доступа к счету» (пресс-релиз). Европейская комиссия . 28 октября 2021 г. Получено 1 февраля 2021 г.
  11. ^ ab "PS21/19: Изменения в SCA-RTS и в руководстве в Approach Document и Perimeter Guidance Manual" (пресс-релиз). Управление по финансовому поведению. 29 ноября 2021 г. Получено 1 февраля 2021 г.
  12. ^ ab "Европейский парламент принимает предложение Европейской комиссии по созданию более безопасных и инновационных европейских платежей" (пресс-релиз). Европейская комиссия . 8 октября 2015 г. Получено 4 мая 2016 г.
  13. ^ ab "Электронные платежные услуги: Совет принимает обновленные правила" (пресс-релиз). Совет ЕС . 16 ноября 2015 г. Получено 16 ноября 2015 г.
  14. ^ "ДЕЛЕГИРОВАННОЕ РЕГЛАМЕНТ КОМИССИИ (ЕС) 2018/389". 27 ноября 2017 г.
  15. ^ «Извлечение выгоды из потенциального преимущества открытого банкинга». McKinsey . Получено 21 сентября 2019 г.
  16. ^ "Дата вступления в силу строгой аутентификации клиентов (SCA): Stripe: Справка и поддержка" . Получено 21 сентября 2019 г.
  17. ^ "EBA публикует мнение об элементах строгой аутентификации клиентов в соответствии с PSD2" (пресс-релиз). Европейское банковское управление . Получено 21 сентября 2019 г.
  18. ^ Джонс, Брендан (23 октября 2018 г.). «Последствия и требования открытого банкинга PSD2 для руководителей программ». Finextra .
  19. ^ "Европейское законодательство PSD2 ставит конфиденциальность под давление. Privacy First требует регистрации отказа от PSD2". www.privacyfirst.eu . Получено 26 мая 2020 г. .

Дальнейшее чтение

Внешние ссылки