Платежная карта — это тип кредитной карты , которая позволяет держателю карты совершать покупки, оплачиваемые эмитентом карты, перед которым владелец карты становится в долгу. Владелец карты обязан погасить задолженность перед эмитентом карты в полном объеме к установленному сроку, обычно ежемесячно, или подвергается пени за просрочку платежа и ограничениям на дальнейшее использование карты. Платежные карты отличаются от кредитных карт тем, что кредитные карты представляют собой возобновляемые кредитные инструменты, которые не нужно оплачивать полностью каждый месяц, а остаток может быть перенесен, по которому выплачиваются проценты. Платежные карты обычно выпускаются без лимитов расходов, тогда как кредитные карты обычно имеют определенный кредитный лимит, который владелец карты не может превышать. Большинство платежных карт принадлежат предприятиям, корпорациям или их руководителям и выдаются клиентам с хорошим или отличным кредитным рейтингом .
В 1914 году Western Union открыла первый расчетный счет для своих клиентов и предоставила им бумажное удостоверение личности . [1] [2] Было много крупных универмагов, которые открывали для своих клиентов расчетные счета с бумажным удостоверением личности, что позволяло покупателям совершать покупки в кредит, предоставленный магазином. Однако эти учетные записи можно было использовать только внутри магазина, который их выдал.
В 1950 году Diners Club начал открывать расчетные счета с использованием бумажных удостоверений личности, предназначенные для рынков путешествий и развлечений. Новаторской особенностью этих карт было то, что платежную карту можно было использовать в большом количестве магазинов. Этим магазинам пришлось заключить соглашение с Diners Club и заплатить компании комиссию. За эту комиссию Diners Club взял на себя расходы по открытию счетов, авторизации каждой транзакции, обработке транзакций и сборов платежей, взял на себя расходы по финансированию и взял на себя риск дефолта держателей карт. Новая система была особенно привлекательна для небольших магазинов, которые конкурировали с более крупными магазинами, но которые не могли оправдать создание собственных расчетных счетов. В конце концов, более крупные магазины начали принимать эти карты, что свидетельствует о том, что комиссии, взимаемые оператором карты, были ниже, чем затраты магазина на ведение собственных счетов в магазине. В 1957 году на рынок также вышла компания American Express , а в 1959 году она стала первой компанией, выпустившей тисненые пластиковые платежные карты в соответствии со стандартами ISO/IEC 7810 .
В Европе бренд Maestro , дочерняя компания MasterCard [3] (который представляет собой дебетовую карту , а не платежную карту), заменил европейский бренд Eurocheque для платежных карт в 2002 году. Многие карты Eurocheque, особенно в таких странах, как Австрия и Германия , были платёжными. карты с логотипом Eurocheque. Кроме того, европейская карта Eurocard , выпущенная в качестве конкурента American Express, была и в некоторых странах (например, в странах Северной Европы ) до сих пор является платежной картой. [ нужна цитация ] Таким образом, большинство карт MasterCard в этих странах по-прежнему являются платежными картами. Платежные карты Visa также доступны в Европе.
Пользователь платежной карты должен погашать остаток на своем счете в конце каждого месяца, и компания, выпускающая платежную карту, в отличие от кредитной карты, не взимает проценты. Основным источником дохода компании, выпускающей платежные карты, является комиссионный сбор продавца , который представляет собой процент от суммы транзакции , который обычно колеблется от 1 до 4%, плюс межбанковскую или минимальную комиссию.
Многие платежные карты позволяют пользователям оплачивать некоторые покупки с течением времени. Клиенты платежных карт American Express , например, могут подписаться на опцию расширенной оплаты (внутренне называемую ExPO), чтобы иметь возможность оплачивать покупки на сумму более 200 долларов США с течением времени [4] или в Sign & Travel, чтобы иметь возможность оплачивать соответствующие критериям расходы, связанные с поездками, с течением времени. [5]
Большинство платежных карт также имеют функцию под названием «Без предустановленного лимита расходов» (NPSL). [6] Хотя потребители часто воспринимают NPSL как означающее, что их карты не имеют ограничений, на самом деле NPSL означает, что лимит карты меняется, часто от месяца к месяцу, в зависимости от таких факторов, как взимание с потребителями платежей и история платежей, а также общие экономические тенденции . Согласно исследованию NPSL WalletHub.com , способ передачи данных о платежных картах NPSL в основные кредитные бюро варьируется в зависимости от эмитента и может привести к искусственному увеличению использования кредита, тем самым снижая рейтинг FICO Score . [7]
Правительства и крупные предприятия часто используют платежные карты для оплаты и учета расходов, связанных с официальной деятельностью; [8] их часто называют карточками покупок . Многие розничные торговцы и банки выдают клиентам платежные карты. Некоторые карты American Express и Diners Club являются платежными, а не кредитными или дебетовыми картами, такими как VISA и MasterCard . Платежные карты Coutts Silk и Centurion Card являются известными платежными картами.