Возвратный платеж — это возврат денег плательщику транзакции , особенно транзакции по кредитной карте . Чаще всего плательщиком является потребитель . Возвратный платеж отменяет денежный перевод с банковского счета , кредитной линии или кредитной карты потребителя . Возвратный платеж заказывает банк, выпустивший платежную карту потребителя . В сфере дистрибуции возвратный платеж происходит, когда поставщик продает дистрибьютору товар по более высокой цене, чем цена, которую он установил для конечного потребителя. Дистрибьютор отправляет поставщику возвратный платеж, чтобы он мог вернуть деньги, потерянные в результате транзакции.
Механизм возврата платежей существует в первую очередь для защиты потребителей . Владельцам кредитных карт, выпущенных в Соединенных Штатах, предоставляются права на отмену в соответствии с Положением Z Закона о правде в кредитовании . Владельцам дебетовых карт США гарантируется право на отмену в соответствии с Положением E Закона об электронных переводах средств . Подобные права распространяются по всему миру в соответствии с правилами, установленными соответствующей карточной ассоциацией или банковской сетью.
Потребитель может инициировать возвратный платеж, связавшись со своим банком-эмитентом и подав обоснованную жалобу относительно одной или нескольких статей дебета в своей выписке. Угроза принудительного возврата средств дает торговцам стимул предоставлять качественные продукты, полезное обслуживание клиентов и своевременный возврат средств, если это необходимо. Возвратные платежи предоставляют средства для отмены несанкционированных переводов из-за кражи личных данных . Возвратные платежи также могут происходить в результате дружеского мошенничества , когда транзакция была санкционирована потребителем, но позже потребитель пытается обманным путем отменить платежи. Правила возврата платежей ассоциации карт доступны в Интернете для публичного ознакомления и просмотра. Они представляют собой систему разрешения споров по транзакциям между держателями карт и продавцами, в первую очередь, когда проблемы могут быть решены на основе документальных доказательств, связанных с транзакцией. Правила предусматривают рассмотрение вопросов карточной ассоциацией. Это может произойти, если эмитент карты генерирует второй (или «арбитражный») возвратный платеж продавцу после получения ответа продавца на первоначальный возвратный платеж. Обычно это требует от владельца карты опровергнуть некоторые элементы ответа продавца. Второй возвратный платеж приводит к повторному зачислению спорных средств на счет держателя карты после их обратного зачисления продавцу в ответ на первоначальный возвратный платеж. Единственным выходом продавца после второго возврата платежа является инициирование арбитражного разбирательства спора ассоциацией карт. Плата за это составляет порядка 250 долларов США, и проигравший в арбитраже обязан оплатить расходы по арбитражу.
При каждом возвратном платеже эмитент выбирает и отправляет числовой код причины. Эта обратная связь может помочь продавцу и эквайеру диагностировать ошибки и повысить удовлетворенность клиентов. Коды причин различаются в зависимости от банковской сети, но делятся на четыре основные категории:
Одной из наиболее частых причин возврата средств является мошенническая транзакция. В этом случае кредитная карта используется без согласия или надлежащего разрешения владельца карты. В некоторых случаях продавец несет ответственность за сборы, обманным путем наложенные на покупателя. Мошеннические операции с картами часто совершаются преступниками, которые получают доступ к защищенным данным платежных карт и создают схемы для использования этих данных. В случае транзакций без предъявления карты продавец обычно несет ответственность за возвратный платеж и связанные с ним сборы. После внедрения EMV (карты с чипом) продавцы, которые не перешли на технологию EMV, обычно несут ответственность за полученные возвратные платежи (если только другие участники платежной цепочки также не обновили технологию) даже в тех случаях, когда до перехода на EMV торговец не понес бы ответственности.
Возвратные платежи могут возникнуть в результате неполучения кредита за возвращенный товар, неполучения оплаченных товаров или в случае, если товары оказались не такими, как они ожидали. В этих примерах продавец несет ответственность за выдачу кредита своему покупателю и подлежит возвратному платежу. Другие причины включают в себя двойную оплату с потребителя за одну транзакцию или списание средств со счета после того, как банк отклонил транзакцию.
Для транзакций, в которых исходный счет-фактура был подписан потребителем, продавец может оспорить возвратный платеж с помощью банка-эквайера продавца . Эквайер и эмитент выступают посредниками в процессе спора, следуя правилам, установленным соответствующей банковской сетью или ассоциацией карт . Если в споре побеждает эквайер, средства возвращаются эквайеру, а затем продавцу. Только 21% возвратных платежей по всему миру решаются в пользу продавца. Сравнительный отчет Cybersource Fraud Fraud Report за 2014 год показал, что только 60% возвратных платежей оспариваются торговцами, и что у торговцев показатель успеха составляет около 41% в отношении тех, кого они представляют.
Чтобы более эффективно решать эти проблемы, технологические компании написали код и разработали алгоритмы, которые помогают продавцам определять, являются ли возвратные платежи законными или мошенническими.
Банк-эквайер продавца принимает на себя риск того, что продавец со временем останется платежеспособным , поскольку во время возврата платежа он должен вернуть средства держателю карты, а затем эта сумма должна быть получена обратно от продавца, и, таким образом, у него есть стимул взять живой интерес к продукции и деловой практике продавца. Сокращение возвратных платежей потребителями имеет решающее значение в этом начинании. Чтобы стимулировать соблюдение требований, эквайеры могут взимать с продавцов штраф за каждый полученный возвратный платеж. Поставщики платежных услуг , такие как PayPal , имеют аналогичную политику. [1] Продавец PayPal взимает 20 долларов США за каждый возвратный платеж, если транзакция не защищена защитой продавца (независимо от того, является ли она первой), плюс он сохраняет первоначальную комиссию за транзакцию. [2]
Кроме того, Visa и MasterCard могут налагать серьезные штрафы на банки-эквайеры, которые удерживают продавцов с высокой частотой возвратных платежей. Эквайеры обычно пересылают такие штрафы непосредственно продавцу. Продавцы, чьи коэффициенты слишком сильно отклоняются от требований, могут повлечь за собой штрафы ассоциации карт в размере 100 долларов США или более за каждый возвратный платеж. [3] Поставщики торговых услуг могут в конечном итоге отказать в предоставлении счета предприятиям со слишком высоким коэффициентом возвратных платежей.
Счета также могут подвергаться аннулированию кредита в других формах. Отмена банкомата происходит, когда обнаруживается, что в конверте депозита банкомата меньше средств, чем представлено вкладчиком. Для исправления ошибки производится возвратный платеж. Это могло произойти из-за ошибки при подсчете или умышленного мошенничества со стороны владельца счета, либо конверт или его содержимое могли быть утеряны или украдены.
Возвратные платежи также происходят, когда из-за банковской ошибки на счет зачисляется больше средств, чем предполагалось. Банк производит возвратный платеж для исправления ошибки. Если в результате овердрафта невозможно покрыть его вовремя, банк может подать в суд или возбудить уголовное дело. Когда прямой депозит вносится не на того владельца счета или на сумму большую, чем предполагалось, для исправления ошибки производится возвратный платеж. Наконец, возвратные платежи происходят, когда владелец счета вносит чек или денежный перевод, а депонированный предмет возвращается из-за недостаточности средств , закрытия счета или обнаружения подделки, кражи, изменения или подделки.
Банки могут подать в суд на владельцев счетов или возбудить уголовные дела, если возвратные платежи требуются из-за мошеннической деятельности и на счету недостаточно средств для покрытия возвратных платежей.
Торговцы иногда ведут учет клиентов, которые регулярно возвращают платежи, в «отрицательной базе данных». [4]