Кредитное консультирование (известное в Соединенном Королевстве как консультирование по долгам ) обычно представляет собой процесс, который используется, чтобы помочь отдельным должникам в урегулировании задолженности посредством обучения, составления бюджета и использования различных инструментов с целью сокращения и, в конечном итоге, ликвидации долга. [1] Кредитное консультирование чаще всего проводится кредитными консультационными агентствами , которые по контракту уполномочены действовать от имени должника для ведения переговоров с кредиторами о разрешении долга, который находится за пределами платежеспособности должника. Некоторые из агентств являются некоммерческими и взимают комиссию бесплатно или без комиссии, в то время как другие могут быть коммерческими и включать высокие комиссии. Правила кредитного консультирования и кредитных консультационных агентств различаются в зависимости от страны, а иногда и внутри регионов самой страны. [1] В Соединенных Штатах лица, подающие заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, обязаны получить консультацию.
В Соединенных Штатах Национальный фонд кредитного консультирования был основан в 1951 году. Современная практика, известная как «кредитное консультирование», была инициирована банками-кредиторами и компаниями, выпускающими кредитные карты, в середине 1960-х годов для решения проблемы растущего объема частных банкротств. [2]
Хотя существуют различия от страны к стране и даже в регионах внутри страны, потребительский долг в основном состоит из ипотечных кредитов , долгов по кредитным картам и автокредитов . [3]
Кредитное консультирование включает в себя ряд услуг по решению потребительской задолженности, которую должник не может оплатить, например, обучение кредитным личным финансам, составлению бюджета и управлению долгом. Помимо образования, популярным вариантом кредитного консультирования является « План управления долгом » («DMP», известный в Соединенном Королевстве как « Индивидуальное добровольное соглашение» или «IVA»).
Чтобы инициировать DMP, потребитель уполномочит кредитного консультанта связаться с каждым из необеспеченных кредиторов потребителя и провести переговоры с каждым кредитором о снижении суммы ежемесячного платежа потребителя, снижении процентной ставки и отказе от любых невыплаченных штрафов за просрочку платежа. Затем долг был «консолидирован» в единый платеж. [1]
Кредитные консультанты иногда могут договориться о списании долга , при котором прощается часть или весь индивидуальный долг. Другой вариант — консолидация долга , при которой один новый кредит заменяет несколько необеспеченных кредитных долгов. Метод «долгового снежного кома» — это подход к составлению бюджета, который систематически решает проблему долга.
Глобальная критика кредитного консультирования исходит в первую очередь из-за хищнической практики, которая использует в своих интересах должников, которые уже испытывают трудности. [4] Эта практика включает в себя несоблюдение требуемых стандартов, взимание незаконных или необоснованных комиссий, неспособность предоставить доступные решения для потребителей и пренебрежение информированием клиентов о бесплатном обслуживании долга, доступном в других местах. [5]
В Соединенных Штатах кредитные консультационные агентства слабо регулируются Федеральной торговой комиссией (FTC) , национальным агентством по защите прав потребителей, которое может подать в суд на компании, которые обманули потребителей относительно стоимости, характера или преимуществ своих услуг. [1] Разные штаты могут регулировать DMP индивидуально, а генеральные прокуроры уполномочены защищать граждан штатов от мошенничества. [4] Кредитных консультантов представляют две профессиональные ассоциации: Национальный фонд кредитного консультирования и Ассоциация независимых консультационных агентств по потребительскому кредитованию.
В Соединенном Королевстве Управление финансового надзора отвечает за регулирование потребительского кредита и разработало Протокол плана управления долгом. Он может налагать штрафы за ненадлежащее поведение. [5]
В других странах Европейского Союза регулирование и нерегулирование кредитных консультационных агентств и их подходов, включая DMP, широко различаются. В Швеции рекомендации по кредитному консультированию в общих чертах предоставляются Шведской конфедерацией профессиональных работников (TCO), и кредиторам рекомендуется использовать их вместо судебной системы. В Ирландии Ирландский конгресс профсоюзов (ICTU) предоставляет информацию о разрешении долга непосредственно должникам. В Латвии консультационная компания по долгам под названием LAKRA работает с работодателями, чтобы помочь работникам, имеющим задолженность. [6]
Агентство потребителей финансовых услуг Канады (FCAC) [7] советует канадцам провести исследование и найти надежную организацию и квалифицированного консультанта. Они предлагают убедиться, что агентство имеет хорошую репутацию в провинциальной или национальной ассоциации. Они рекомендуют внимательно просмотреть рекламу агентства и убедиться, что она звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. Претензии или искажения фактов, на которые следует обратить внимание, могут включать в себя погашение лишь части вашего долга, быстрое исправление вашего кредитного рейтинга или заявление о том, что вы участвуете в государственной программе.
Они также предлагают потребителям узнать об услугах агентства, стоимости и квалификации консультантов. [8] FCAC также предупреждает канадцев быть осторожными с компаниями, предлагающими помочь им погасить долг или восстановить кредит. Вещи, на которые следует обратить внимание, включают гарантии для решения долговых проблем и использование кредитов под высокие проценты для погашения долга. Некоторые из этих компаний также заявляют, что они могут подать потребительское предложение от имени потребителя. Однако FCAC отмечает, что только квалифицированный лицензированный управляющий по делам о несостоятельности может помочь кому-либо с потребительским предложением или банкротством . [9]
Национальный кредитный регулятор (NCR) был создан в качестве регулятора в соответствии с Законом о национальном кредите № 34 от 2005 года (Закон) и отвечает за регулирование кредитной отрасли Южной Африки. Ему поручено проводить обучение, исследования, разработку политики, регистрацию участников отрасли, расследование жалоб и обеспечение исполнения Закона.
NCR также поручено регистрировать поставщиков кредитов, кредитных бюро и консультантов по долгам; и с обеспечением соблюдения Закона. Консультирование по долгам было введено и введено в действие в 2007 году. Это позволило потребителям с чрезмерной задолженностью обращаться за помощью в соответствии с Законом о национальном кредите (NCA). С момента его создания в NCA несколько раз вносились поправки, а также публиковались различные новые правила.
В Южной Африке консультирование по долгам (которое осуществляется через суд консультантами по долгам, зарегистрированными NCR) рассматривается как законный и юридически признанный процесс, в то время как использование термина «консультирование по кредитам» часто ассоциируется с мошенничеством или поддельными услугами, которые не регулируются.