Этический банк , также известный как социальный , альтернативный , гражданский или устойчивый банк , — это банк, озабоченный социальными и экологическими последствиями своих инвестиций и кредитов. [1] Движение за этическое банковское дело включает в себя: этические инвестиции , результативные инвестиции , социально ответственные инвестиции, корпоративную социальную ответственность , а также связано с такими движениями, как движение за справедливую торговлю , этическое потребительство и социальное предпринимательство .
Другие области этического потребительства, такие как маркировка справедливой торговли, имеют всеобъемлющие кодексы и правила, которые необходимо соблюдать для получения сертификации. Этический банкинг до сих пор не развился; из-за этого трудно дать конкретное определение, которое отличало бы этические банки от обычных банков. Этические банки регулируются теми же органами, что и традиционные банки, и должны соблюдать те же правила. Хотя между этическими банками существуют различия, они разделяют стремление поддерживать принципы в проектах, которые они финансируют, наиболее частыми из которых являются прозрачность и социальные и/или экологические ценности. Этические банки иногда работают с более узкой нормой прибыли, чем традиционные, и поэтому у них может быть мало офисов, и они работают в основном по телефону, Интернету или почте. Этическое банковское дело считается одной из нескольких форм альтернативного банковского дела .
У основных финансовых банков были различные отношения с корпоративной социальной ответственностью и этическими инвестициями . Однако с 1990-х годов появилось более четкое движение. [2] По мере изменения социальных требований и по мере того, как становится все больше известно о последствиях, которые банки могут оказывать своей кредитной политикой, банки начали ощущать давление со стороны широкой общественности, НПО , правительств, регулирующих органов и других лиц, заставляющих их учитывать свои социальные и экологические потребности. влияние. [3]
В целом банки играют посредническую роль в экономике; из-за этого у банков есть широкие возможности внести свой вклад в устойчивое развитие. Jeucken 2002 Банки имеют эффективные и проверенные системы одобрения кредитов, что дает им сравнительное преимущество в знаниях (в отношении отраслевой информации, законодательства и развития рынка). Jeucken & Bouma 1999. Банки имеют опыт и способны взвешивать риски и определять цену этих рисков; благодаря этому банки могут сыграть важную роль в уменьшении информационной асимметрии между участниками рынка и позволить им принимать более обоснованные решения. Когда вкладчики позволяют банку инвестировать за них, они могут предположить, что банк попытается выбрать инвестиции, чтобы максимизировать свою прибыль. Однако, если клиентов беспокоит нечто большее, чем просто денежная прибыль, и они, например, заинтересованы в издержках для общества и окружающей среды, тогда они могут обратиться в этический банк, который принимает во внимание их этику и мораль при инвестировании.
Некоторые предприятия переносят затраты на окружающую среду и общество. Стремясь создать более справедливое распределение затрат в обществе, банки могут повышать процентные ставки или применять тарифы по кредитам, выдаваемым клиентам, и проектам с высокими внешними издержками. Это означало бы, что компании будут платить больше, если их бизнес нанесет значительный ущерб окружающей среде; снять часть затрат с общества в целом и переложить их на компанию. Такого рода дифференциация тарифов могла бы стимулировать интернализацию экологических издержек в рыночные цены. Jeucken & Bouma 1999. Благодаря такой дифференциации цен у банков есть потенциал для повышения устойчивости . Юкен и Боума, 1999 .
Банки могут быть в состоянии поддержать прогресс общества в целом в направлении устойчивого развития, например, приняв подход «кнута и пряника», при котором экологические и социальные лидеры будут платить меньшие проценты, чем рыночная цена за заемный капитал, в то время как экологические отстающие будут платить гораздо более высокие процентные ставки. Jeucken & Bouma 1999. Банки также могут разрабатывать более устойчивые продукты, такие как экологические, социальные или этические инвестиционные фонды. Инвестируя выборочно на основе ценностей, этические банки могут продвигать социально/экологически ответственные компании и наказывать тех, кто не соответствует этим стандартам. Но существует риск, что банки могут просто принять определенные методы, которые сделают их этичными (см. «зеленое отмывание »), не принимая при этом другие методы, которые будут иметь больший эффект.
Многочисленные этические банки (а также некоторые традиционные банки) позволяют клиентам вносить вклад в организации, которые оказывают положительное социальное/экологическое воздействие либо в местном сообществе, либо в развивающихся странах. Примеры включают оценку энергоэффективности дома и возможные улучшения в этом отношении; компенсации выбросов углерода; Кредитные карты Coro Strandberg 2005 , которые предоставляются благотворительным организациям или кредиты по более низкой процентной ставке для автомобилей с низким уровнем выбросов. [ нужна цитата ]
Этические банки преуспевают в вовлечении общества, как и другие финансовые учреждения, такие как кредитные союзы. Участие сообщества не ограничивается этическими банками, поскольку в подобных действиях принимают участие и обычные банки. Ниже приведены несколько примеров участия сообщества, осуществляемого этическими банками, кредитными союзами и традиционными банками:
Окружающая среда является ключевым моментом для этических банков, а также для некоторых традиционных банков, которые считают, что принятие более экологически этических методов пойдет им на пользу. Банки, работающие в этой области, часто называют устойчивыми или зелеными банками .
В целом банкиры «считают, что работают в относительно экологически чистой отрасли (с точки зрения выбросов и загрязнения). Однако, учитывая их потенциальную подверженность риску, они на удивление медленно изучают экологические показатели своих клиентов. Указанная причина поскольку такое обследование «потребует вмешательства» в деятельность клиента». Jeucken 2002 Хотя желание не вмешиваться в бизнес клиента является обоснованным, можно также отметить, что банки обязаны регулярно вмешиваться в бизнес своих клиентов, чтобы убедиться в жизнеспособности бизнес-плана клиентов, прежде чем выдавать им кредит. . Такой анализ, в котором принимают участие все банки, называется анализом единой прибыли (этот анализ учитывает только финансовые показатели). Спорным является вопрос о том, будет ли проведение тройного анализа итогов (анализа, который учитывает экологические, социальные и финансовые показатели) более навязчивым.
Обычные банки занимаются в основном внутренней этикой, а этические банки усугубляют внутренние проблемы, применяя внешнюю этику.
Внутренняя этика связана с благополучием сотрудников, удовлетворенностью сотрудников и клиентов, льготами, заработной платой, членством в профсоюзах , представительством прекрасного пола и расы, а также экологическим статусом банка. С экологической точки зрения потенциальный совокупный эффект от перехода банков на более экологически чистые методы работы (т.е. меньшее использование бумаги, меньшее использование электроэнергии, солнечная энергия, энергоэффективные лампочки, более добросовестная политика в отношении поездок сотрудников с учетом поездок на работу и авиаперелетов) огромен. Однако по сравнению со многими другими секторами экономики банки не несут такого же бремени потребления энергии, воды и бумаги. Jeucken & Bouma 1999. Зачастую такие энергоэффективные изменения основаны не на моральных соображениях, а на экономической эффективности.
Внешняя этика касается более широких последствий действий банков. Внешняя этика рассматривает влияние, которое их деловая практика, например, кому они дают кредиты или в кого инвестируют, окажет на общество и окружающую среду. Применяя внешнюю этику, мы смотрим на то, как продукты банков могут использоваться неэтично, например, как заемщики используют деньги, предоставленные банком взаймы.
Банки часто неохотно расширяют сферу своей внешней этической политики из-за значительного характера изменений. Однако, включив в свою практику этику, учитывающую социальные издержки, банки могут улучшить свою репутацию.
Этический банкинг – относительно новый сектор, и его относительно неразвитость вызывает некоторые проблемы. Эти проблемы можно разделить на две категории: первая касается вкладчиков, а вторая касается этических банков.
К первой категории относится проблема понимания того, как этические банки оценивают или определяют свою этическую политику. Например, когда Vancity/Citizen Bank заявляет: «Мы стремимся работать с организациями, которые демонстрируют приверженность этической деловой практике», вкладчик не может понять, что означает «искать». Эти заявления не раскрывают потенциальным вкладчикам, как банк оценивает или использует эти заявления. Даже когда есть возможность просмотреть отчет о подотчетности, трудно по-настоящему понять, каковы их процессы проверки. Например, в отчете о финансовой отчетности города Ван за 2006/07 год (для кредитного союза города Ван и банка Citizens Bank в Канаде) говорится:
Этическая политика требует, чтобы все бизнес-счета проверялись во время открытия счета сотрудником, работающим с участником. Социальные и экологические риски крупных бизнес-банковских кредитов (кредитов без кредитного рейтинга) оцениваются во время подачи заявки на кредит, руководствуясь этической политикой и кредитной политикой.
Это утверждение не дает читателю информации, необходимой для понимания критериев, используемых при оценке клиентов. Однако статистика, например, предоставленная Кооперативным банком (Великобритания), утверждает, что в 2003 году они рассмотрели 225 потенциально проблемных финансовых возможностей, и из этих 20% было обнаружено, что они противоречат их этическим заявлениям, и впоследствии им было отказано в дальнейшем бизнесе, что стоило дорого. банк 6 887 000 фунтов, Coro Strandberg 2005, создают у потребителя впечатление, что предлагаемая банками этика, какой бы двусмысленной она ни была, воспринимается всерьез.
Еще одним вопросом в этой категории являются кодексы поведения. Многие этические банки, а также традиционные банки, добровольно присоединяются к более крупным организациям, которые устанавливают определенные правила, которым, согласно правилам, установленным организацией, должны следовать члены. Такие внешние органы могли бы действовать как всеобъемлющие институты, которые могли бы гарантировать определенный уровень соответствия определенным правилам. Примером этого в Соединенных Штатах является Управление по контролю за продуктами и лекарствами . Вкладчики, пользующиеся услугами этических банков, не имеют такой гарантии, поскольку не существует внешнего регулирующего органа, устанавливающего минимально приемлемые правовые стандарты.
Во второй категории этические банки сталкиваются с такими препятствиями, как потеря поддержки бизнеса и потребителей в пользу традиционных банков, а также необходимость регулирования, выходящего за рамки нынешних международных правовых систем.
По словам Коутона, К. Дж. и П. Томпсона, «банки, подписавшие Заявление Программы Организации Объединенных Наций по окружающей среде (ЮНЕП) — добровольный отраслевой кодекс, пропагандирующий охрану окружающей среды, прозрачность и устойчивое развитие, — действовали не существенно иначе, чем банки, не подписанты». Cowton & Tompson 2000 Они пришли к выводу, что для того, чтобы кодексы были более эффективными; необходимо наличие регуляторов, наблюдателей и методов обеспечения соблюдения. Cowton & Tompson 2000 Эта проблема аналогична проблемам, с которыми сталкивается движение за справедливую торговлю. И движение за справедливую торговлю, и этические банки полагаются на то, что люди будут платить больше за известные этические товары. Существует предел тому, сколько еще люди заплатят за эту гарантию, после этого дальнейшие инициативы снизят доходы банков и, следовательно, скорее всего, не будут реализованы.
Потеря бизнеса из-за банков, которые не проводят столь строгую проверку, является проблемой для этических банков. Из-за этого часто этическим банкам приходится работать с гораздо меньшими бюджетами. Исключение неэтичных заемщиков этическими банками часто приводит к тому, что заемщики обращаются в другие банки, что подчеркивает важность общеотраслевого регулирования. Одним из способов ужесточения общеотраслевого регулирования могло бы стать оказание гражданами давления на банки. Без этого повышения трудно помешать неэтичному бизнесу найти банк для финансирования своих проектов. Не исключено усиление норм, касающихся моральных вопросов. Например, действующие общеотраслевые кодексы запрещают финансирование незаконного производства наркотиков. Это отражает выдающуюся общественную мораль против таких наркотиков.
Этические банки не могут полагаться исключительно на правовую систему, чтобы определить, действовал ли потенциальный клиент неэтично или неэтичны ли их планы на будущее. Это связано с широким спектром законов во всем мире. Хотя бизнес может быть законным в международных условиях, это не означает, что законы соответствуют моральным стандартам, в которых зародился банк. Например, обширные законы о загрязнении и труде, которые не считались бы законными во многих развитых странах, разрешены во многих менее развитых странах.
Одним из аргументов против регулирования банков является то, что эти правила нарушат правильное функционирование свободной рыночной экономики . Северин Т. Брюн предположил, что крайний разрыв между рыночными действиями и моралью никогда не был целью мыслителей-основателей рыночной экономики, в частности Адама Смита , и что введение стандартов и правил, основанных на базовой морали общества, не должно противоречить свободе рынке, но на самом деле являются важной частью правильного функционирования свободного рынка. [4]
Рудольф Штайнер предположил, что задача капитализма заключается в финансировании экономических инициатив; капитал должен быть направлен в производительные для общества направления. Он предположил, что вместо того, чтобы цены устанавливались посредством тотального контроля государственного регулирования или полного отсутствия контроля со стороны свободного рынка, каждая отрасль могла бы иметь саморегулируемые ассоциации производителей, оптовых и розничных предприятий и потребителей. Эти ассоциации будут определять цены, справедливые для всех трех групп. Государство не будет вмешиваться в чисто экономические решения, но будет нести ответственность за защиту прав человека (это может включать минимальную заработную плату и безопасность на рабочем месте) и равенство прав своих граждан. [5] (См. «Тройной социальный порядок» Штейнера .)
Кредитные союзы не являются банками, но они предлагают многие из тех же услуг, что и банки (например, инвестиционные возможности, коммерческие и бизнес-кредиты, расчетные и сберегательные счета и т. д.). Кредитные союзы принадлежат членам, а не акционерам . Это дает каждому участнику равный голос в процессе принятия решений. Когда кредитный союз имеет профицит, полученная прибыль будет либо инвестирована в сообщество, либо возвращена членам в форме «покровительских скидок» (т.е. чеков). Кредитные союзы фокусируются на своих членах, поскольку они также являются владельцами, и на сообществах, в которых они расположены. Кредитные союзы уделяют больше внимания развитию местных сообществ, чем банки. Большинство кредитных союзов кредитуют исключительно людей и предприятия в том районе, где находится профсоюз. Этот факт приводит к тому, что кредитные союзы оказывают более положительное влияние на общество, чем обычные банки.
Однако кредитные союзы не обязательно обладают таким же потенциалом вызвать широкомасштабные изменения в деловой практике, как этические банки. Это связано с тем, что кредитные союзы в значительной степени избегают проблемы финансирования неэтичной корпоративной/деловой деятельности, сосредотачиваясь на финансировании местных предприятий, которые легче контролировать и, возможно, менее способны приносить широко идущие социальные и экологические выгоды. [ нужна цитата ]
Глобальный альянс банковских ценностей (GABV) — это членская организация, основанная в марте 2009 года банком BRAC в Бангладеш, банком GLS в Германии, банком ShoreBank в США и банком Triodos Bank в Нидерландах. [6] В настоящее время в его состав входят 27 ведущих устойчивых банков мира, от Азии, Африки, Латинской Америки до Северной Америки и Европы. [7]
Банковский альянс ископаемого топлива — это инициатива, запущенная Bank.Green с целью выявления и продвижения розничных банков, которые отказываются вести дела с отраслью ископаемого топлива. [8] Альянс был создан, чтобы заполнить пробел на рынке централизованного списка таких банков. В настоящее время в альянс входят такие розничные банки, как: Кооперативный банк , [9] Бенефициал Государство , [10] Арети Банк [11] и другие. [12] Эти банки добровольно прошли процедуру сертификации отсутствия ископаемого топлива, которая включает в себя представление подписанной декларации и доказательств их обязательства не финансировать компании или проекты, работающие на ископаемом топливе. Процесс сертификации бесплатен, и ни один банк не может купить сертификацию у альянса. [13] Цель Альянса за отсутствие ископаемых – помочь людям, заботящимся о климате, найти для них лучший банк, поддержать банки в привлечении сотрудников-единомышленников и повысить осведомленность о роли банков в финансировании индустрии ископаемого топлива. [14]
