Энергоэффективная ипотека (EEM) (или «зеленая ипотека») [1] — это кредитный продукт, который позволяет заемщикам снизить расходы на коммунальные услуги, позволяя им финансировать затраты на повышение энергоэффективности недвижимости при момент покупки дома или рефинансирования существующего жилья. [2] На практике энергоэффективная ипотека может принимать форму стандартной ипотеки (которая включает стоимость покупки дома и ремонта) или второй ипотеки , которая покрывает только стоимость ремонта.
Впервые представленные в 1980 году, EEM в настоящее время спонсируются всеми ипотечными программами, застрахованными федеральным правительством США. На сегодняшний день популярность этого продукта несколько ограничена: по оценкам New York Times, менее 1% всех ипотечных кредитов в США относятся к категории EEM. [3]
В Европейском Союзе Инициатива по энергоэффективному ипотечному кредитованию разработала отраслевую маркировку, которую в настоящее время используют 37 банков. [4] [5] [6] его определение требует кредитов для обеспечения повышения энергоэффективности как минимум на 30%, что соответствует Таксономии устойчивой деятельности ЕС . [7] Европейская комиссия объявила, что рассмотрит возможность продвижения зеленых кредитов и зеленой ипотеки в ближайшие месяцы в рамках своего плана действий по устойчивому финансированию . [8]
Несколько исследований обнаружили доказательства корреляции между энергоэффективностью и кредитным риском, а это означает, что заемщики зеленой ипотеки с меньшей вероятностью окажутся неплатежеспособными. [9] [10] [11] Банковский сектор утверждает, что такие доказательства оправдывают как снижение процентной ставки для потребителей, [12] , так и сокращение суммы капитала, который банки должны откладывать в соответствии с пруденциальным регулированием, поэтому - так называемый « зеленый поддерживающий фактор ». Европейское банковское управление в настоящее время изучает вопрос о том, следует ли скорректировать пруденциальные правила, чтобы отразить это. [13]
Заемщикам, имеющим право на получение EEM, обычно необходимо пройти проверку дома энергетическим оценщиком, работающим в соответствии с квалификационными стандартами, установленными Министерством энергетики США . Результаты этого энергоаудита затем могут быть использованы при подаче заявки на EEM. [14]