Хавала или хевала ( араб . حِوالة ḥawāla , что означает передачу или иногда доверие ), возникшая в Индии как хавала ( хинди : हवाला ) , также известная как хавале на персидском языке [1] и хавала или хавилаад [2] на сомалийском языке , является популярной и неформальная система перевода ценностей , основанная на работе и репутации огромной сети денежных брокеров (известных как хаваладары ). Они действуют вне традиционных банковских, финансовых каналов и систем денежных переводов или параллельно им . Для системы требуется как минимум два хаваладара, которые осуществляют «транзакцию» без движения наличных или телеграфных переводов . Хотя хаваладары распространены по всему миру, в основном они расположены на Ближнем Востоке , в Северной Африке , на Африканском Роге и Индийском субконтиненте . Хавала следует исламским традициям, но ее использование не ограничивается мусульманами . [3]
Система хавала зародилась в Индии. [4] В 2003 году Хавала как юридическая концепция была задокументирована, и были обнаружены доказательства того, что Хавала восходит к 1327 году, в публикации Маттиаса Шрамма и Маркуса Таубе под названием «Эволюция и институциональная основа финансовой системы хавалы». [5] [6]
Сама «Хавала» повлияла на развитие агентства в области общего и гражданского права , такого как аваль во французском праве и pt:aval в португальском праве , а также авалло в итальянском праве. Слова аваль и авалло сами по себе произошли от слова хавала . [7] Передача долга , которая была «недопустима по римскому праву , но стала широко практиковаться в средневековой Европе, особенно в коммерческих сделках », была обусловлена значительной степенью «торговли, которую вели итальянские города с мусульманским миром в средние века". Агентство также было «институтом, неизвестным римскому праву», поскольку ни одно «лицо не могло заключить обязывающий договор от имени другого в качестве своего агента ». В римском праве «подрядчик сам считался стороной договора и требовался второй договор между лицом, действовавшим от имени доверителя, и последним с целью передачи ему прав и обязанностей, вытекающих из договора» . С другой стороны, исламское право и более позднее общее право «без труда признали агентность одним из своих институтов в области контрактов и обязательств в целом». [8]
После терактов 11 сентября 2001 года международные организации, отвечающие за борьбу с терроризмом и соблюдение законов о борьбе с отмыванием денег , направили свои усилия на выявление проблем в системе «хавала», а также в других системах денежных переводов . Первая Международная конференция по Хавале в мае 2002 года опубликовала Нормативно-правовую базу для Хавалы и других систем денежных переводов . Международный валютный фонд (МВФ) подготовил главу, в которой рассматривались неформальные системы передачи ценностей . По данным МВФ, страны с ограниченными финансовыми услугами испытывают макроэкономические последствия, поскольку их жители в значительной степени полагаются на неформальные системы перевода средств. Неформальные системы передачи ценностей имеют общие характеристики, включая анонимность , отсутствие регулирования или официального контроля . Поэтому неформальные системы перевода ценностей могут быть использованы преступными организациями для отмывания денег и финансирования терроризма . [9]
В самом базовом варианте системы «хавала» деньги передаются через сеть брокеров «хавала», или хаваладаров . Это передача денег без фактического их перемещения. Фактически, удачное определение используемой системы «хавала» — это «перевод денег без движения денег». По словам автора Сэма Вакнина , в городах многих стран существуют крупные операторы хаваладар с сетями посредников, но большинство хаваладаров — это малые предприятия, которые работают в хавале в качестве побочной деятельности или подрабатывают. [3]
На рисунке показано, как работает хавала: (1) клиент ( A , левая сторона) обращается к брокеру хавалы ( X ) в одном городе и дает сумму денег (красная стрелка), которая должна быть переведена получателю ( B , правая сторона) в другом, обычно зарубежном, городе. Вместе с деньгами он обычно указывает что-то вроде пароля, который приведет к выплате денег (синие стрелки). (2b) Брокер хавалы X звонит другому брокеру хавалы M в городе получателя и сообщает M о согласованном пароле или дает другое распоряжение средствами. Затем предполагаемый получатель ( B ), который также был проинформирован A о пароле (2a), теперь подходит к M и сообщает ему согласованный пароль (3a). Если пароль правильный, то M передает переведенную сумму B (3b), обычно за вычетом небольшой комиссии. Теперь Х должен М деньги, которые М выплатил Б ; таким образом, М должен довериться обещанию Х погасить долг позднее.
Уникальной особенностью системы является то, что между брокерами «хавалы» не происходит обмена векселями ; сделка происходит полностью по системе чести . Поскольку система не зависит от юридической силы исков, она может действовать даже при отсутствии правовой и юридической среды. Доверие и широкое использование связей – это те компоненты, которые отличают ее от других систем денежных переводов. Сети Хаваладар часто основаны на членстве в одной семье, деревне, клане или этнической группе, а мошенничество наказывается фактическим отлучением от церкви и потерей чести, что приводит к серьезным экономическим трудностям. [3]
Неофициальные записи производятся по отдельным транзакциям, и ведется текущий учет суммы, которую один брокер задолжал другому. Урегулирование долгов между брокерами «хавалы» может принимать различные формы (например, товары, услуги, недвижимость, перевод сотрудников и т. д.) и не обязательно принимать форму прямых денежных операций.
Помимо комиссий, брокеры хавалы часто получают прибыль за счет обхода официальных обменных курсов . Как правило, средства поступают в систему в валюте страны-источника и покидают систему в валюте страны-получателя. Поскольку расчеты часто происходят без каких-либо валютных операций, они могут производиться по обменным курсам, отличным от официальных.
Хавала привлекательна для клиентов, поскольку обеспечивает быстрый и удобный перевод средств, обычно с гораздо более низкой комиссией, чем комиссия, взимаемая банками. Его преимущества наиболее выражены, когда принимающая страна применяет невыгодное регулирование обменного курса или когда банковская система в принимающей стране менее сложна (например, из-за различий в правовой среде в таких местах, как Афганистан, Йемен, Сомали). Более того, в некоторых частях мира это единственный вариант законного перевода средств. Его использовали даже организации по оказанию помощи в тех областях, где он является наиболее эффективным учреждением. [10]
Дубай на протяжении десятилетий был известен как гостеприимный центр для транзакций «хавала» по всему миру. [11]
Хунди — это финансовый инструмент, разработанный на Индийском субконтиненте для использования в торговых и кредитных операциях . Хунди используются как форма денежного перевода для перевода денег с места на место, как форма кредитного инструмента или долговой расписки для заимствования денег, а также как вексель в торговых сделках. Резервный банк Индии описывает Хунди как «безусловный письменный приказ, сделанный лицом, предписывающим другому выплатить определенную сумму денег лицу, указанному в приказе». [12]
По данным ЦРУ , с распадом официальной банковской системы Сомали появилось множество неофициальных операторов денежных переводов, чтобы заполнить пустоту. По оценкам, такие хаваладары , хавалаад или хавала- брокеры [2] [13] в настоящее время несут ответственность за перевод в страну до 1,6 миллиардов долларов в год в виде денежных переводов, [14] большая часть которых поступает от работающих сомалийцев за пределами Сомали. [15] Такие фонды, в свою очередь, оказали стимулирующее воздействие на местную деловую активность. [14] [15]
Восстание туарегов в 2012 году оставило Северное Мали на несколько месяцев без официальной службы денежных переводов. Появившиеся механизмы преодоления трудностей были созданы по образцу системы «хавала». [16]