Овердрафт возникает , когда снимается сумма, превышающая сумму, находящуюся на текущем счете. Для финансовых систем это могут быть средства на банковском счете. В таких ситуациях говорят, что на счете « перерасход ». В экономической системе, если имеется предварительное соглашение с поставщиком счета на овердрафт и сумма перерасхода находится в пределах разрешенного лимита овердрафта, то проценты обычно взимаются по согласованной ставке. Если отрицательный баланс превышает согласованные условия, могут взиматься дополнительные комиссии и применяться более высокие процентные ставки.
По аналогии, перерасход водоносного горизонта означает добычу воды быстрее, чем она будет восполнена.
Первый овердрафт был создан в 1728 году Королевским банком Шотландии . У торговца Уильяма Хогга были проблемы с балансировкой своих бухгалтерских книг, и он смог прийти к соглашению с недавно созданным банком, которое позволяло ему снимать деньги со своего пустого счета для погашения своих долгов до того, как он получит свои платежи. Таким образом, он стал первым в мире получателем кредита наличными от банка . [1] В течение десятилетий преимущества этой системы, как для клиентов, так и для банков, стали очевидными, и банки по всему Соединенному Королевству приняли это нововведение.
С началом индустриализации новым предприятиям потребовалась легкая форма кредита, чтобы начать свою деятельность без необходимости брать кредиты под ценные бумаги, которых у них не обязательно было. Важность этого нового финансового новшества была признана философом Дэвидом Юмом, который описал его в одном из своих эссе как «одну из самых гениальных идей, реализованных в коммерции». [2]
Овердрафты возникают по разным причинам. Они могут включать в себя:
Банки в Великобритании обычно предлагают бесплатный овердрафт при условии соблюдения заранее установленного лимита (ранее известного как разрешенный лимит овердрафта). Проценты, сборы или и то, и другое обычно взимаются, если используется механизм, но счета могут иметь беспроцентный буфер в несколько десятков фунтов или более высокую преднамеренную функцию в несколько сотен беспроцентных фунтов.
Когда транзакция превышает ранее согласованный лимит овердрафта, банк может выбрать либо отклонить транзакцию, либо принять ее в качестве неофициального запроса на увеличение, ранее часто известного как несанкционированный овердрафт. Сборы и процентные ставки по неофициальному увеличению часто превышают ставки по официальному запросу. Также обычно взимается комиссия за отклоненную транзакцию, часто с ежемесячными ограничениями. Обычно банк рассылает письмо, информирующее клиента о списании средств и требующее, чтобы с этого момента счет работал в пределах его лимита, или информирующее клиента о новом лимите. В программе BBC Whistleblower , посвященной этой практике, было отмечено, что фактические затраты банка составили менее двух фунтов.
Существуют счета с механизмами защиты от овердрафта, которые гарантируют, что банк не допустит неформального овердрафта, и которые могут иметь более низкие комиссии за отказ в транзакциях, защищая клиента от процентов и сборов, которые были бы понесены в случае предоставления овердрафта. Счета для лиц младше восемнадцати лет обычно не допускают создания овердрафта.
Ни один крупный британский банк полностью не отказался от неофициальных сборов за овердрафт. Некоторые, однако, предлагали «буферную зону», где с клиентов не будет взиматься плата, если они превысят лимит менее определенной суммы. Другие банки имели тенденцию взимать комиссию независимо от суммы овердрафта, что некоторые считали несправедливым. В ответ на критику Lloyds Banking Group изменила структуру комиссий; Вместо единой ежемесячной платы за несанкционированный овердрафт теперь они взимают посуточную плату. Они также допускают «льготный период», когда владелец счета может внести деньги до 14:30 в будний день, прежде чем какие-либо товары будут возвращены. У Alliance & Leicester раньше была функция буферной зоны (продаваемая как функция «последние несколько фунтов» на их счете), но она была отменена.
Как правило, плата, взимаемая за неофициальный запрос, составляла от 25 до 30 фунтов стерлингов, а также повышенная ставка дебетовых процентов. Комиссии по чекам и прямому дебету, в которых было отказано (или «отказано») из-за недостаточности средств, обычно были такими же, как и общие комиссии за овердрафт, или немного меньше, и могут взиматься поверх них. Ситуация, вызвавшая много споров, заключается в том, что банк отклоняет чек/прямой дебет, взимает комиссию, из-за которой клиент получает перерасход, а затем взимает с него плату за перерасход. Однако некоторые банки, такие как Halifax , придерживаются политики «отсутствия комиссий за комиссионные», согласно которой со счета, на котором происходит перерасход средств исключительно из-за неоплаченной комиссии за товар, не будет взиматься дополнительная комиссия.
В 2019 году Управление финансового надзора объявило, что рынок овердрафтов реформируется с апреля 2020 года. [5]
Эта реформа ввела следующие меры
В 2006 году Управление добросовестной торговли опубликовало заявление, в котором был сделан вывод о том, что эмитенты кредитных карт взимают штрафы, когда клиенты превышают максимальный лимит расходов и / или просрочивают платежи на свои счета. В своем заявлении OFT рекомендовало эмитентам кредитных карт установить максимальную комиссию в размере 12 фунтов стерлингов. [6]
В своем заявлении OFT высказал мнение, что комиссии, взимаемые эмитентами кредитных карт, аналогичны комиссиям за несанкционированный овердрафт, взимаемым банками. Многие клиенты, понесшие несанкционированные комиссии за овердрафт, использовали это заявление как трамплин для подачи в суд на свои банки с целью взыскания комиссий.
В 2009 году Верховный суд постановил, что заявление OFT не является обязательным для текущих (текущих) счетов, и в значительной степени решил вопрос в пользу банков. [7]
В Соединенных Штатах некоторые агентства по информированию потребителей, такие как ChexSystems, Early alert Services и TeleCheck, отслеживают, как люди управляют своими текущими счетами. Банки используют агентства для проверки претендентов на открытие текущего счета. Тем, у кого низкий дебетовый рейтинг, отказывают в текущих счетах, потому что банк не может позволить себе перерасход средств на счете. [8] [9] [10]
Защита от овердрафта — это кредитная услуга, предлагаемая банковскими учреждениями в основном в Соединенных Штатах. Программа защиты от овердрафта или дополнительных выплат выплачивает товары, представленные на счет клиента, когда на счету клиента недостаточно средств для покрытия суммы снятия. Защита от овердрафта может охватывать снятие средств в банкоматах , покупки, совершенные с помощью дебетовой карты, электронные переводы и чеки. В случае неавторизованных предметов, таких как чеки или снятие средств ACH , защита от овердрафта позволяет оплатить эти предметы, а не вернуть их неоплаченными или вернуть . Однако снятие наличных в банкоматах и покупки, сделанные с помощью дебетовой или чековой карты, считаются предварительно авторизованными и должны быть оплачены банком при предъявлении, даже если это приводит к овердрафту. [ нужна цитата ]
Традиционно менеджер банка каждый день просматривал список овердрафтов банка. Если менеджер видел, что привилегированный клиент получил овердрафт, он имел право по своему усмотрению выплатить овердрафт за клиента. Банки традиционно не взимали плату за это специальное покрытие. Однако оно носило полностью дискреционный характер, и на него нельзя было положиться. С появлением крупномасштабных межгосударственных отделений банковского обслуживания традиционное разовое покрытие практически исчезло.
Единственным исключением из этого правила являются так называемые списки «принудительных выплат». В начале каждого рабочего дня менеджеры филиалов часто по-прежнему получают компьютеризированный список элементов, ожидающих отклонения, только для счетов, находящихся в их конкретном филиале, городе или штате. Как правило, если клиент может прийти в отделение с наличными или сделать перевод для покрытия суммы товара, ожидающего отклонения, менеджер может «принудительно оплатить» товар. Кроме того, если имеются смягчающие обстоятельства или рассматриваемый товар поступил со счета постоянного клиента, менеджер может пойти на риск, оплатив товар, но это встречается все реже. У банков есть предельное время, когда это действие должно быть выполнено, поскольку по истечении этого времени элемент автоматически переключается с состояния «ожидает отклонения» на «отклонено», и никакие дальнейшие действия не могут быть предприняты.
Эта форма защиты от овердрафта представляет собой договорные отношения, в которых банк обещает выплатить овердрафт до определенного долларового лимита. Потребитель, желающий получить кредитную линию с овердрафтом, должен заполнить и подписать заявку, после чего банк проверяет кредит потребителя и одобряет или отклоняет заявку. Эти кредитные линии являются кредитами и должны соответствовать Закону о правде в кредитовании . Как и в случае связанных счетов, банки обычно взимают номинальную комиссию за овердрафт, а также взимают проценты на непогашенный остаток. Некоторые банки взимают небольшую ежемесячную плату независимо от того, используется ли кредитная линия. Данная форма защиты от овердрафта доступна потребителям, которые соответствуют критериям кредитоспособности, установленным банком для таких счетов. После установления кредитной линии доступный кредит может быть виден как часть доступного баланса клиента.
Текущий счет, также называемый «Защитой от перевода овердрафта», может быть связан с другим счетом, например сберегательным счетом, кредитной картой или кредитной линией. После установления связи, когда на текущий счет поступает предмет, который может привести к овердрафту, средства переводятся со связанного счета для покрытия овердрафта. За каждый перевод овердрафта обычно взимается номинальная комиссия, и если связанный счет представляет собой кредитную карту или другую кредитную линию, от потребителя может потребоваться выплата процентов в соответствии с условиями этого счета.
Основное различие между связанными счетами и кредитной линией овердрафта заключается в том, что кредитная линия овердрафта обычно используется только для защиты от овердрафта. Отдельные счета, связанные для защиты от овердрафта, сами по себе являются независимыми счетами.
Более поздний продукт, предлагаемый некоторыми банками, называется «защита от отказов».
Меньшие банки предлагают планы, администрируемые сторонними компаниями, которые помогают банкам получить дополнительный комиссионный доход. [11] Более крупные банки, как правило, не предлагают планы защиты от отказов, а вместо этого обрабатывают овердрафты, как указано в правилах и условиях их счетов.
В любом случае банк может по своему усмотрению покрыть расходы, связанные с перерасходом средств, и взимать комиссию за овердрафт, сумма которой может быть раскрыта, а может и не раскрыта. В отличие от традиционного специального покрытия, это решение платить или не платить по статьям перерасхода автоматизировано и основано на объективных критериях, таких как средний баланс клиента, история овердрафта на счете, количество счетов, которые клиент имеет в банке, и продолжительность времени, в течение которого эти счета были открыты. [12] Однако банк не обещает выплатить овердрафт даже при соблюдении автоматизированных критериев.
Планы защиты от отказов имеют некоторое поверхностное сходство с кредитными линиями овердрафта и специальным покрытием овердрафтов, но, как правило, действуют по другим правилам. Как и в случае кредитной линии с овердрафтом, остаток плана защиты от отказов можно просматривать как часть доступного баланса клиента, однако банк оставляет за собой право отказать в выплате суммы перерасхода, как и в случае традиционного специального покрытия. Банки обычно взимают единовременную комиссию за каждый выплаченный овердрафт. Банк также может взимать ежедневную комиссию за каждый день, в течение которого на счете имеется отрицательный баланс.
Критики утверждают, что, поскольку средства передаются потребителю и ожидается погашение, защита от возврата является разновидностью кредита. [13] Поскольку по контракту банки не обязаны покрывать овердрафты, «защита от отказов» не регулируется Законом о правде в кредитовании , который запрещает определенные вводящие в заблуждение рекламные объявления и требует раскрытия условий кредитов. Исторически защита от отказов могла быть добавлена в учетную запись потребителя без его разрешения или ведома.
Областью разногласий в отношении комиссий за овердрафт является порядок, в котором банк проводит транзакции на счет клиента. Обработка дебетов от наибольшего к наименьшему позволит максимизировать количество (но не обязательно их величину — см. задачу о сумме подмножества ) перерасходованных дебетов на счете клиента. Такая ситуация может возникнуть, когда владелец счета совершает ряд небольших дебетов, для которых на момент покупки на счету имеется достаточно средств. Позже владелец счета вносит крупную дебетовую сумму, которая приводит к перерасходу средств на счете (случайно или намеренно). Если все товары поступают на счет к оплате в один и тот же день и банк сначала обрабатывает крупнейшую транзакцию, это может привести к множественным овердрафтам.
Политика «сначала самый большой чек» распространена среди крупных банков США. [14] Банки утверждают, что это делается для того, чтобы не допустить возврата наиболее важных транзакций клиента (таких как арендная плата, ипотечный чек или оплата коммунальных услуг) неоплаченными, несмотря на то, что некоторые такие транзакции гарантированы. Потребители пытались подать в суд, чтобы предотвратить эту практику, утверждая, что банки используют принцип «сначала самый большой чек», чтобы манипулировать порядком транзакций, чтобы искусственно вызвать взимание большего количества комиссий за овердрафт. Банки в Соединенных Штатах в основном регулируются Управлением денежного контролера , федеральным агентством, которое официально одобрило эту практику; Однако недавно эта практика была оспорена в соответствии с многочисленными законами отдельных штатов о мошенничестве. [15] [16] 16 января 2014 года в рамках коллективного иска Банк США заключил мировое соглашение на сумму 55 миллионов долларов США по поводу практики изменения порядка транзакций (самый высокий-низший) при проводке транзакций по дебетовым картам на счета клиентов и предполагаемого эффекта, порядок публикации учитывал количество комиссий за овердрафт, взимаемых с владельцев счетов. [17]
Договоры банковского вклада обычно предусматривают, что банк может осуществлять операции в любом порядке по своему усмотрению. [18]
В июле 2010 года Федеральная резервная система приняла правила (поправки к Положению E), которые запрещали комиссию за овердрафт, возникающую в результате одноразовых транзакций по дебетовой карте и в банкоматах, если только клиент банка не включил защиту от овердрафта. Согласно недавнему отчету Бюро финансовой защиты потребителей США, потребители, которые выбирают программы овердрафта, платят более чем в семь раз больше комиссий за овердрафт и NSF, в среднем почти 260 долларов в год. [19] Исследование Moebs Services, опубликованное в феврале 2011 года, показало, что до 90% клиентов выбрали защиту от овердрафта, в результате чего прогнозируется, что банки США получат рекордные прибыли от комиссий за овердрафт. [20]
Инновации в сфере финансовых технологий и приложения для защиты от овердрафта привели к появлению жизнеспособных альтернатив комиссиям за овердрафт. [21]
