Ссуда с заявленным доходом — это ипотека, при которой кредитор не проверяет доход заемщика, просматривая его квитанции о заработной плате, формы W-2 (доход сотрудника), налоговые декларации или другие записи. Вместо этого заемщиков просто просят указать свой доход, и им верят на слово. Эти кредиты иногда называют кредитами лжеца или кредитами лжеца . [1] Кредиты с заявленным доходом были выданы компанией Ameriquest . [2]
Эти кредиты номинально предназначены для самозанятых заемщиков или других заемщиков, у которых могут возникнуть трудности с документированием своего дохода. Кредиты с заявленным доходом были предоставлены клиентам с широким спектром кредитных историй, включая субстандартных заемщиков. Отсутствие проверки делает эти кредиты особенно легкой мишенью для мошенничества . [3]
Кредиты с заявленным доходом заполняют пробел в ситуациях, которые не одобряются обычными стандартами кредитования. Например, стандартное правило заключается в том, что ипотека и другие выплаты по кредиту клиента должны занимать не более 45% дохода человека. Это могло бы показаться разумным для человека, просто владеющего своим основным домом. Тем не менее, инвестор в недвижимость может иметь несколько объектов недвижимости и за каждый из них может получать лишь небольшую сумму, превышающую его выплаты по кредиту за каждый дом, но в конечном итоге его располагаемый доход составит 200 000 долларов США. Тем не менее, кредит с неуказанным доходом откажется от этого человека, поскольку соотношение его долга к доходу не будет соответствовать. Та же проблема может возникнуть с самозанятыми заемщиками, когда банк с полностью документально подтвержденным кредитом будет включать деловой долг заемщика в расчет долга к доходу. Кредиты с заявленным доходом также помогают заемщикам, где полностью документально подтвержденные кредиты обычно не считают источник дохода надежным и стабильным, например, инвесторам, которые постоянно получают прирост капитала. Полностью документально подтвержденные кредиты также не учитывают потенциальное увеличение доходов в будущем. Другой тип кредита, который использует те же принципы, — это кредит без раскрытия дохода.
В августе 2006 года Стивен Кристофиак, президент Ассоциации ипотечных брокеров по ответственному кредитованию, в своем заявлении на слушаниях Федеральной резервной системы по регулированию ипотеки сообщил, что его организация сравнила выборку из 100 заявок на ипотеку с заявленным доходом с записями IRS и обнаружила, что почти 60% выбранных кредитов завысили свои доходы более чем на 50 процентов. [4]
В 2010 году вступил в силу Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей , ограничивающий кредиты с установленным доходом. Раздел 1411 Закона гласит: «Кредитор, выдающий жилищный ипотечный кредит, должен проверить суммы дохода или активов, на которые полагается такой кредитор, чтобы определить способность погашения...» [5] В настоящее время кредиторы проводят свою собственную версию доходов и активов. проверка.
Кредиты с заявленным доходом по-прежнему обычно предлагаются небольшими местными банками. Квалификационные требования основаны на стабильной занятости, хороших резервах, хорошем FICO и не менее 40% доли в собственности. Доступность кредита с заявленным доходом меняется от штата к штату, от округа к округу.