Uberrima fides (иногда встречается вформе родительного падежа uberrimae fidei ) —латинскаяфраза, означающая «предельная добросовестность» (буквально «самая изобильная вера»). Это название правовой доктрины, регулирующейдоговоры страхования. Это означает, что все стороны договора страхования должны действовать добросовестно,полностью декларируя все существенныефактыв предложении о страховании. Это контрастирует с правовой доктриной «caeat emptor» («пусть покупатель остерегается»).
От сторон договора страхования ожидается более высокая пошлина, чем от сторон большинства других договоров, чтобы обеспечить раскрытие всех существенных фактов и чтобы договор мог точно отражать фактический принимаемый на себя риск. Принципы, лежащие в основе этого правила, были сформулированы лордом Мэнсфилдом в главном и часто цитируемом деле Картер против Бёма (1766 г.) 97 ER 1162, 1164,
Страхование - это спекулятивный договор... Особые факты, на основании которых рассчитывается условный шанс, чаще всего известны только страхователю: страховщик доверяет своему представительству и действует на основе уверенности в том, что он не скрывать каких-либо обстоятельств, о которых он знает, чтобы ввести страхователя в заблуждение, заставив его поверить в то, что обстоятельств не существует... Добросовестность запрещает любой из сторон, скрывая то, что она знает конфиденциально, вовлекать другую в сделку из-за ее незнания этот факт и его убеждение в обратном. [1]
Следовательно, страхователь должен раскрыть точный характер и потенциал рисков , которые он передает страховщику (который, в свою очередь, может быть продан перестраховщику), в то же время страховщик должен убедиться, что потенциальный договор соответствует потребности и выгоды страхователя.
Договоры перестрахования (между перестраховщиками и страховщиками/цедентами) требуют высочайшего уровня предельной добросовестности , и такая предельно добросовестность считается основой перестрахования, которое является важным компонентом современного страхового рынка. Чтобы сделать перестрахование доступным, перестраховщик не может дублировать дорогостоящие затраты страховщика на андеррайтинг и обработку претензий и должен полагаться на абсолютную прозрачность и откровенность страховщика. В свою очередь, перестраховщик должен надлежащим образом расследовать и возмещать выплаты по добросовестным претензиям страховщика в зависимости от состояния перестрахователя. [2]
Однако тот факт, что договор является договором предельной добросовестности, не означает, что он порождает общие фидуциарные отношения . Отношения между застрахованным и страховщиком не похожи на отношения, скажем, между опекуном и подопечным , доверителем и агентом [3] или доверительным управляющим и бенефициаром . В этих последних случаях неотъемлемый характер отношений таков, что закон традиционно предусматривает общие фидуциарные обязательства. Отношения между страховщиком и страхователем являются договорными; стороны являются участниками независимого соглашения. Принцип uberrima fides не влияет на независимый характер соглашения и не может использоваться для установления общих фидуциарных отношений. Договор страхования, как отмечалось выше, накладывает на его стороны определенные специфические обязательства. Однако эти обязательства не налагают общих фидуциарных обязанностей на все без исключения страховые отношения. Прежде чем такие фидуциарные обязательства могут быть импортированы, в отношениях должны возникнуть определенные обстоятельства, которые требуют их наложения.
В деле Murray v. Beard , 7 NE 553, 554-55 (NY 1886), применяя доктрину неверного служащего , Апелляционный суд Нью-Йорка постановил, что брокер не может взыскивать комиссионные со своего работодателя, постановив, что «агент to uberrima fides в своих отношениях со своим доверителем, и если он действует неблагоприятно по отношению к своему работодателю в какой-либо части сделки... это равносильно такому мошенничеству в отношении доверителя, что он утрачивает любое право на компенсацию за услуги». [4]
В английском праве Uberrima fides строго ограничиваетсязаключением договора страхования. [5] В середине 20-го века американские суды значительно расширили его до подразумеваемого после формирования соглашения о добросовестности и честной деловой практике . Нарушение этого подразумеваемого соглашения стало рассматриваться как правонарушение, известное теперь как недобросовестность в страховании . [5]
