В страховых исках полная утрата или списание — это ситуация, когда утраченная стоимость, стоимость ремонта или стоимость спасения поврежденного имущества превышает его страховую стоимость , и простая замена старого имущества новым эквивалентом является более экономически эффективной. [1] [2]
Такая потеря может быть «фактической полной потерей» или «конструктивной полной потерей». Конструктивная полная потеря учитывает дальнейшие непредвиденные непредвиденные расходы, такие как форс-мажорные обстоятельства .
В случае полной потери страховщик должен возместить страхователю полную сумму, и тем самым право собственности на застрахованный объект переходит к страховщику в рамках юридического процесса « сурогации ». Хотя полис определяет уровень, при котором убыток становится полным, а не частичным, тем не менее, последнее слово в отношении того, желает ли он предъявить частичное или полное требование, остается за страхователем (а НЕ за страховщиком).
Если застрахованным объектом является, скажем, автомобиль или дом, полис обычно дает ему « рыночную стоимость », которая может быть меньше, чем предполагал страхователь; любое разногласие необходимо будет оспорить, возможно, с использованием арбитража . В морском страховании полисы могут быть оценены (если согласована стоимость судна или груза) или неоценены (когда необходимо будет определить рыночную стоимость на момент предъявления претензии). Закон о морском страховании 1906 года гласит , что при отсутствии мошенничества согласованная стоимость полиса является окончательной, за исключением случаев конструктивной полной потери, как в случае с Costa Concordia и Bamburi . [3] [4] [5]
Списанная недвижимость обычно сносится или сносится , сдается на слом или перерабатывается на запчасти после урегулирования политики; таким образом, страховщик может быть освобожден от права суброгации объекта страхования в его пользу, как в деле Асфар против Бланделла [1896 г.]. [6]
Полисы, охватывающие дома, транспортные средства и другие неинвестиционные активы , подлежащие амортизации, могут возместить застрахованному сумму, намного меньшую, чем полная стоимость замены, так что застрахованные предметы могут стать «полными потерями», несмотря на некоторую ликвидационную стоимость. [7] [8]
Большая часть этого раздела относится только к страховой отрасли Северной Америки. В других юрисдикциях, например в Австралии, действуют свои собственные правила. Примерно каждое седьмое заявление о дорожно-транспортном происшествии приводит к «общему результату». [9] За исключением чрезвычайных обстоятельств, списанный автомобиль не станет полностью бесполезным. Это связано с тем, что такой автомобиль, как правило, все еще содержит пригодные для утилизации использованные детали или, как минимум, по-прежнему будет иметь ценность как металлолом. Все, что требуется для списания транспортного средства, — это то, что его возвращение в товарное состояние будет стоить дороже, чем рыночная стоимость, которую оно тогда имело бы. Таким образом, автомобиль с низкой стоимостью может даже быть списан, когда он полностью пригоден к эксплуатации, например, из-за повреждения лакокрасочного покрытия или обивки, например, в результате внутреннего пожара, « спасательного града », изрешеченного пулями или «автомобиля биологической опасности» с токсичными химическими веществами. внутри обнаружены разлитые жидкости или разлагающиеся тела.
Во многих юрисдикциях автомобиль, признанный полностью утраченным, продается страховыми компаниями населению, автодилерам, автоброкерам или автовредителям. Показатели, которые страховые компании используют для принятия решения, включают стоимость необходимого ремонта плюс стоимость оставшихся деталей, добавленную к стоимости возмещения водителю арендной платы на время ремонта рассматриваемого автомобиля. [ нужна цитата ] Если эта цифра превышает стоимость автомобиля после его ремонта, автомобиль считается полностью утраченным. Автостраховщики обычно урегулируют претензии в отношении полной суммы ущерба одним из трех методов урегулирования претензий: [10]
В большинстве юрисдикций решение страховщика о списании транспортного средства приводит к маркировке транспортного средства как «утилизированного» или (в случае ремонта и повторного осмотра при последующем владении) как «восстановленного».
Однако, если автомобиль не получил серьезных повреждений, его можно вернуть в исходное состояние. После одобрения правительством проверки автомобиль может быть снова выведен на дорогу. В процессе проверки не может быть предпринята попытка оценить качество ремонта. Эта функция будет передана профессиональному механику или инспектору. Однако, если транспортное средство серьезно повреждено в соответствии со стандартами, установленными правительствами штата или провинции, транспортное средство разбирается авторемонтной мастерской и продается на запчасти или сдается на слом. [11]
После того как транспортное средство было списано и отремонтировано, оно все равно может потерять свою стоимость. Уменьшенная стоимость — это снижение рыночной стоимости транспортного средства, происходящее после того, как транспортное средство было разрушено и отремонтировано, иначе называемое ускоренной амортизацией . Чтобы получить уменьшенную стоимость после автомобильной аварии , страховые компании обычно запрашивают отчет об уменьшении стоимости.
В Канаде это чаще называют ускоренной амортизацией ; то, как человек возмещает эти потери в любой стране, — это другой процесс. В некоторых штатах США страховые компании признают снижение стоимости и предоставляют страховое покрытие непосредственно своим потребителям. В Канаде, чтобы возместить утраченную стоимость после аварии, человеку необходимо нанять юрисконсульта и заказать отчет об ускоренной амортизации своего автомобиля для использования в суде.
В некоторых частях мира списание автомобильных страховок классифицируется в зависимости от серьезности ущерба. Например, в Великобритании Ассоциация британских страховщиков предусматривает категории A, B, C, D, N и S. [12] [13] [14] [15]
В морском страховании обычные морские страховщики , такие как Lloyds , выдают полисы, покрывающие корпус и оборудование или груз, тогда как клубы P&I покрывают риски третьих сторон (например, повреждение груза перевозчиком), риски загрязнения и военные риски. Термин «полная потеря» может относиться к любому из этих рисков, но обычно подразумевает потерю корпуса или груза. Общие потери могут быть фактическими полными потерями или конструктивными. [16]
Фактическая полная гибель судна наступает тогда, когда ремонт физически или юридически невозможен. Полную гибель можно предполагать, когда судно исчезает и никаких новостей не получено в течение разумного периода времени. [17] Некоторые юридические органы не считают фактическую полную потерю, если затраты на ремонт просто непомерно высоки, [18] в то время как другие включают случаи, когда стоимость ремонта превысит стоимость судна. В любом случае термин «юридически невозможный» охватывает случаи, когда реконструкция будет настолько обширной, что полученное судно будет по закону считаться новым судном. [16]
Конструктивная полная гибель – это ситуация, когда стоимость ремонта плюс стоимость спасения равна или превышает стоимость судна. Он также охватывает случаи, когда судно было оставлено при разумном предположении, что его полная гибель неизбежна. [19] На расчет могут повлиять затраты на очистку окружающей среды. [20]
Если полис является «оценочным» (так что судно или груз имеют «согласованную стоимость», а не «рыночную стоимость»), то при отсутствии мошенничества согласованная стоимость является окончательной, но только для фактической стоимости. полная потеря. В случае конструктивной полной потери согласованная стоимость не является окончательной. [21]
В авиации термин «потери корпуса» используется в отношении авиационных происшествий , которые повреждают самолет и не поддаются экономическому ремонту, [22] что приводит к полной гибели. Этот термин также применяется к ситуациям, когда воздушное судно пропало, поиски его обломков прекращены или когда обломки полностью недоступны. [23]