Международный номер банковского счета ( IBAN ) — это согласованная на международном уровне система идентификации банковских счетов через национальные границы для облегчения связи и обработки трансграничных транзакций с уменьшенным риском ошибок транскрипции . IBAN однозначно идентифицирует счет клиента в финансовом учреждении. [1] Первоначально он был принят Европейским комитетом по банковским стандартам (ECBS) и с 1997 года в качестве международного стандарта ISO 13616 в рамках Международной организации по стандартизации (ISO). Текущая версия — ISO 13616:2020, которая указывает Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) в качестве официального регистратора. Первоначально разработанная для облегчения платежей в пределах Европейского союза , она была внедрена большинством европейских стран и многочисленными странами в других частях мира, в основном на Ближнем Востоке и в странах Карибского бассейна . К июлю 2024 года 88 стран использовали систему нумерации IBAN. [2]
IBAN состоит из 34 буквенно-цифровых символов, включающих код страны; две контрольные цифры ; и номер, включающий номер внутреннего банковского счета, идентификатор филиала и потенциальную информацию о маршрутизации. Контрольные цифры позволяют проверить номер банковского счета, чтобы подтвердить его целостность перед отправкой транзакции.
До появления IBAN различные национальные стандарты идентификации банковских счетов (т. е. банк, филиал, коды маршрутизации и номер счета) сбивали с толку некоторых пользователей. Это часто приводило к тому, что в платежах отсутствовала необходимая информация о маршрутизации. Информация о маршрутизации, указанная в ISO 9362 (также известная как идентификационные коды предприятий (BIC), идентификатор SWIFT или код SWIFT и SWIFT-BIC), не требует определенного формата для транзакции, поэтому идентификация счетов и типов транзакций остается на усмотрение партнеров по транзакции. Она также не содержит контрольных цифр, поэтому ошибки транскрипции не поддавались обнаружению, и отправляющий банк не мог проверить информацию о маршрутизации до отправки платежа. Ошибки маршрутизации приводили к задержке платежей и влекли за собой дополнительные расходы для отправляющих и получающих банков, а часто и для промежуточных банков маршрутизации. [3]
В 1997 году для преодоления этих трудностей Международная организация по стандартизации (ISO) опубликовала стандарт ISO 13616:1997. [4] Это предложение имело определенную степень гибкости, из-за которой Европейский комитет по банковским стандартам (ECBS) счел его неработоспособным, и они разработали «урезанную» версию стандарта, которая, помимо прочего, допускала только заглавные буквы и требовала, чтобы IBAN для каждой страны имел фиксированную длину. [5] Впоследствии стандарт ISO 13616:1997 был отозван и заменен на ISO 13616:2003. [4] Стандарт был снова пересмотрен в 2007 году, когда он был разделен на две части. ISO 13616-1:2007 «определяет элементы международного номера банковского счета (IBAN), используемые для упрощения обработки данных на международном уровне при обмене данными, в финансовой среде, а также внутри и между другими отраслями», но «не определяет внутренние процедуры, методы организации файлов, носители данных, языки и т. д., которые должны использоваться при его реализации». [6] ISO 13616-2:2007 описывает «регистрационный орган (RA), ответственный за регистрацию форматов IBAN, соответствующих ISO 13616-1 [и] процедуры регистрации форматов IBAN, соответствующих ISO 13616». [7] Официальным регистратором IBAN в соответствии с ISO 13616-2:2007 является SWIFT . [8]
IBAN устанавливает гибкий, но регулярный формат, достаточный для идентификации счета, и содержит информацию о проверке, чтобы избежать ошибок транскрипции. Он несет всю информацию о маршрутизации, необходимую для получения платежа из одного банка в другой, где бы он ни находился; он содержит ключевые данные банковского счета, такие как код страны, коды филиалов (известные как коды сортировки в Великобритании и Ирландии) и номера счетов, а также содержит контрольные цифры, которые могут быть проверены в источнике в соответствии с единой стандартной процедурой. [9]
IBAN состоит из 34 буквенно-цифровых символов, как указано ниже:
Контрольные цифры представляют собой контрольную сумму номера банковского счета, которая используется банковскими системами для подтверждения того, что номер не содержит простых ошибок.
Для облегчения чтения людьми IBAN традиционно представляются в виде групп из четырех символов, разделенных пробелами, причем последняя группа имеет переменную длину, как показано в примере ниже; однако при передаче в электронном виде пробелы опускаются. [2] В настоящее время исключениями из этого форматирования являются Бурунди (4, 5, 5, 11, 2), Египет (без пробелов), Ливия (4, 3, 3, 15) и Сальвадор (2, 2, 4, 20). [2]
Разрешенными символами IBAN являются цифры от 0 до 9 и 26 символов латинского алфавита от A до Z. [10] Это применимо даже в странах, где эти символы не используются в национальном языке (например, Греция) .
Формат основного номера банковского счета (BBAN) определяется национальным центральным банком или назначенным платежным органом каждой страны. Между принятыми форматами нет согласованности. Национальный орган может зарегистрировать свой формат BBAN в SWIFT, но не обязан это делать. Он может принять IBAN без регистрации. SWIFT также выступает в качестве регистрирующего органа для системы SWIFT, которая используется большинством стран, не принявших IBAN. Основное различие между двумя системами заключается в том, что в SWIFT нет требования, чтобы BBAN, используемые в стране, имели предопределенную длину.
BBAN должен быть фиксированной длины для страны и содержать нечувствительные к регистру буквенно- цифровые символы. Он включает в себя номер внутреннего банковского счета, идентификатор филиала и потенциальную информацию о маршрутизации. Каждая страна может иметь свою национальную систему маршрутизации/нумерации счетов, максимум до 30 буквенно-цифровых символов.
Контрольные цифры позволяют банку-отправителю (или его клиенту) выполнить проверку правильности маршрутизации назначения и номера счета из одной строки данных во время ввода данных. [5] Эта проверка гарантированно обнаружит любые случаи, когда один символ был пропущен, продублирован, неправильно напечатан или когда два символа были переставлены местами. [10]
Одной из целей разработки IBAN было обеспечение возможности максимально возможной проверки на этапе ввода данных. [11] В частности, компьютерная программа, принимающая IBAN, сможет проверять:
Контрольные цифры вычисляются с использованием MOD-97-10 согласно ISO/IEC 7064:2003 [10] (сокращенно mod-97 в этой статье), который определяет набор систем контрольных символов, способных защищать строки от ошибок, которые возникают при копировании или вводе данных. В частности, стандарт утверждает, что может быть обнаружено следующее:
4234на 1234)12354или 12543для 12345)7234587для 1234567)Базовые правила для IBAN заключаются в том, что обслуживающее счет финансовое учреждение должно выдавать IBAN, поскольку существует ряд областей, где различные IBAN могут быть сгенерированы из тех же самых номеров счетов и филиалов, которые будут соответствовать общим правилам проверки IBAN. В особых случаях, где 00является допустимой контрольной цифрой, 97не будет допустимой контрольной цифрой, аналогично, если 01является допустимой контрольной цифрой, 98не будет допустимой контрольной цифрой, аналогично с 02и 99.
Техническая группа 5 СЕФАКТ ООН опубликовала бесплатную услугу проверки IBAN на 32 языках для всех 57 стран [ требуется обновление ] , которые приняли стандарт IBAN. [12] Они также опубликовали исходный код Javascript алгоритма проверки. [13]
Проверка IBAN на английском языке для банковских счетов стран-членов ECBS доступна на ее веб-сайте. [14]
IBAN проверяется путем преобразования его в целое число и выполнения базовой операции mod-97 (как описано в ISO 7064 ). Если IBAN действителен, остаток равен 1. [Примечание 1] Алгоритм проверки IBAN следующий: [9]
Если остаток равен 1, тест контрольной цифры пройден, и IBAN может быть действительным.
Пример (фиктивный банк Великобритании, банковский код 12-34-56, номер счета 98765432):
Согласно ECBS, «генерация IBAN является исключительной ответственностью банка/филиала, обслуживающего счет». [9] Документ ECBS воспроизводит часть стандарта ISO/IEC 7064:2003 как метод генерации контрольных цифр в диапазоне от 02 до 98. Контрольные цифры в диапазонах от 00 до 96, от 01 до 97 и от 03 до 99 также обеспечат проверку IBAN, но в стандарте ничего не говорится о том, могут ли использоваться эти диапазоны.
Предпочтительный алгоритм: [9]
Любой язык программирования или программный пакет , который используется для вычисления D mod 97 напрямую, должен иметь возможность обрабатывать целые числа из более чем 30 цифр. На практике это может быть сделано только программным обеспечением, которое либо поддерживает арифметику произвольной точности , либо может обрабатывать 219-битные (беззнаковые) целые числа, [Примечание 2] функции, которые часто не являются стандартными. Если используемое прикладное программное обеспечение не обеспечивает возможности обработки целых чисел такого размера, операция по модулю может быть выполнена кусочно (как в случае с программой UN CEFACT TBG5 JavaScript).
Кусочное вычисление D mod 97 можно выполнить многими способами. Один из таких способов следующий: [15]
Результатом окончательного расчета на шаге 2 будет D mod 97 = N mod 97 .
В этом примере приведенный выше алгоритм для D mod 97 будет применен к D = 321428291 2345698 7654321 61182. (Цифры имеют цветовую кодировку для облегчения описания ниже.) Если результат равен единице, то IBAN, соответствующий D, проходит тест контрольной цифры.
На шаге 8 конечный результат равен D mod 97 = 1, и IBAN прошел этот тест контрольной цифры.
В дополнение к контрольным цифрам IBAN, во многих странах есть свои собственные национальные контрольные цифры, используемые в BBAN, как часть их национальных форматов номеров счетов. Каждая страна определяет свой собственный алгоритм, используемый для назначения и проверки национальных контрольных цифр - некоторые полагаются на международные стандарты, некоторые изобретают свой собственный национальный стандарт, а некоторые позволяют каждому банку решать, следует ли и как их внедрять. Некоторые алгоритмы применяются ко всему BBAN, а другие - к одному или нескольким полям в нем. Контрольные цифры могут считаться неотъемлемой частью номера счета или внешним полем, отдельным от номера счета, в зависимости от правил страны.
Большинство используемых вариаций основаны на двух категориях алгоритмов:
- ISO 7064 MOD-97-10 : Обрабатывайте номер счета как большое целое число, разделите его на 97 и используйте остаток или его дополнение в качестве контрольной цифры(цифр).
- Взвешенная сумма : обработайте номер счета как ряд отдельных чисел, умножьте каждое число на весовое значение в соответствии с его положением в строке, просуммируйте произведения, разделите сумму на модуль (10, 11 или 26) и используйте остаток или его дополнение в качестве контрольной цифры или буквы.
В обоих случаях сначала может быть перевод из буквенно-цифровых символов в числа с использованием таблиц преобразования. Дополнение, если оно используется, означает, что остаток r вычитается из фиксированного значения, обычно модуля или модуля плюс один (за общим исключением, что остаток 0 дает 0, обозначаемый как 0 → 0, в отличие от, например, 0 → 97, что означает, что если остаток равен нулю, то контрольная сумма равна 97). Некоторые национальные спецификации определяют порядок весов справа налево, но поскольку длина BBAN в IBAN фиксирована, их можно использовать и слева направо.
Международные банковские транзакции используют либо IBAN, либо систему кодов бизнес-идентификаторов ISO 9362 ( код BIC или SWIFT ) в сочетании с BBAN (базовый номер банковского счета). [23]
Банки большинства стран Европы публикуют номера счетов, используя как формат IBAN, так и национально признанные идентификаторы, что является обязательным в Европейской экономической зоне . [24]
Повседневное администрирование банковских операций на Британских заморских территориях различается от территории к территории; некоторые, такие как Южная Георгия и Южные Сандвичевы острова , имеют слишком малое население, чтобы гарантировать банковскую систему, в то время как другие, такие как Бермудские острова , имеют процветающий финансовый сектор . [25] Использование IBAN остается на усмотрение местного правительства — Гибралтар , ранее входивший в Европейский союз, обязан использовать IBAN, [24] как и Коронные владения , которые используют британскую клиринговую систему , [26] и Британские Виргинские острова, которые решили сделать это. По состоянию на апрель 2013 года [обновлять], ни одна другая Британская заморская территория не решила использовать IBAN. [2] Банки в Карибских Нидерландах также не используют IBAN.
Схема обозначения IBAN была выбрана в качестве основы для электронной сквозной обработки в Европейской экономической зоне . Европейский парламент постановил, что банковский сбор должен быть таким же, как для внутренних кредитных переводов, так и для трансграничных кредитных переводов, регулируемых в решении 2560/2001 (обновленном в 924/2009). [24] Это положение вступило в силу в 2003 году. Положение распространяется только на платежи в евро до 12 500 евро на банковский счет, обозначенный его IBAN, но не на платежи в других валютах.
Регулирование платежей в евро стало основой для решения о создании Единой зоны платежей в евро (SEPA). Европейский центральный банк создал межбанковскую сеть TARGET2 , которая объединяет техническую инфраструктуру 26 центральных банков Европейского союза (хотя Швеция отказалась от участия). SEPA является саморегулируемой инициативой банковского сектора Европы, представленного в Европейском платежном совете (EPC). Европейский союз сделал схему обязательной посредством Директивы о платежных услугах, опубликованной в 2007 году. С января 2008 года все страны были обязаны поддерживать кредитный перевод SEPA, а прямой дебет SEPA требовался с ноября 2009 года. Регулирование платежей SEPA увеличило предельную сумму комиссии (та же цена для внутренних платежей, что и для трансграничных платежей) до 50 000 евро.
С дальнейшим решением Европейского парламента схема IBAN для банковских счетов полностью заменила внутренние схемы нумерации с 31 декабря 2012 года. [27] 16 декабря 2010 года Европейская комиссия опубликовала правила, которые сделали поддержку IBAN обязательной для внутренних кредитных переводов к 2013 году и для внутренних прямых дебетов к 2014 году (с 12 и 24-месячным переходным периодом соответственно). [28] Некоторые страны уже заменили свои традиционные схемы банковских счетов на IBAN. Это включало Швейцарию, где IBAN был введен для национальных кредитных переводов 1 января 2006 года, а поддержка старых номеров банковских счетов не требовалась с 1 января 2010 года. [29]
На основании меморандума от 20 декабря 2011 года [30] парламент ЕС установил обязательные даты для принятия IBAN 14 февраля 2012 года. [31] 1 февраля 2014 года все национальные системы кредитных переводов и прямого дебетования были упразднены и заменены системой на основе IBAN. [31] Затем 1 февраля 2016 года это было распространено на все трансграничные транзакции SEPA (статья 5, раздел 7). [31] После этих дат IBAN будет достаточным для идентификации счета для внутренних и зарубежных финансовых транзакций в странах SEPA, и банкам больше не разрешается требовать от клиента предоставления BIC банка получателя.
В преддверии крайнего срока 1 февраля 2014 года стало очевидно, что многим старым номерам банковских счетов не были присвоены IBAN — проблема, которая решалась в зависимости от страны. Например, в Германии Deutsche Bundesbank и Немецкий комитет банковской индустрии потребовали, чтобы все держатели немецких банковских кодов («Bankleitzahl») опубликовали особенности своего формата генерации IBAN, принимая во внимание не только генерацию контрольных цифр, но и обработку устаревших банковских кодов, тем самым позволяя третьим лицам генерировать IBAN независимо от банка. [32] Первый такой каталог был опубликован в июне 2013 года как вариант старого каталога банковских кодов («Bankleitzahlendatei»). [33]
Банки во многих неевропейских странах, включая большинство государств Ближнего Востока , Северной Африки и Карибского бассейна, внедрили формат IBAN для идентификации счетов. [2] В некоторых странах IBAN используется на разовой основе, примером может служить Украина , где номера счетов, используемые для международных переводов некоторыми отечественными банками, имели дополнительные псевдонимы, которые следовали формату IBAN в качестве предшественника формальной регистрации SWIFT. [34] Эта практика в Украине закончилась 1 ноября 2019 года, когда все украинские банки полностью перешли на стандарт IBAN. [35]
Степень, в которой банк проверяет действительность номера банковского счета получателя, зависит от конфигурации программного обеспечения передающего банка — многие основные программные пакеты предоставляют проверку банковского счета как стандартную функцию. [36] Некоторые банки за пределами Европы могут не распознавать IBAN, хотя ожидается, что со временем это уменьшится. Неевропейские банки обычно принимают IBAN для счетов в Европе, хотя они могут не относиться к IBAN иначе, чем к другим номерам счетов иностранных банков. В частности, они могут не проверять действительность IBAN перед отправкой перевода. [37]
Банки в Соединенных Штатах не используют IBAN в качестве номеров счетов для счетов в США и используют транзитные номера маршрутизации ABA . [38] Любое принятие стандарта IBAN банками США, скорее всего, будет инициировано ANSI ASC X9 , организацией по разработке стандартов финансовых услуг США: рабочая группа (X9B20) была создана как подкомитет X9 для создания конструкции IBAN для счетов в банках США. [39]
Канадские финансовые учреждения не приняли IBAN и используют номера маршрутизации, выпущенные Payments Canada для внутренних переводов, и SWIFT для международных переводов. В Канаде нет формального государственного или частного сектора, регулирующего требования к крупным банкам использовать IBAN.
Австралия и Новая Зеландия не используют IBAN. Они используют коды Bank State Branch для внутренних переводов и SWIFT для международных переводов. [40]
В этой таблице приведены форматы IBAN по странам: [2]
В дополнение к вышесказанному, IBAN находится в стадии разработки в странах, перечисленных ниже, но пока не каталогизирован для общего международного использования. [43] [44]
В этом списке
"kk"представляют собой цифры контрольной суммы IBAN"a"представляет собой заглавную букву (AZ)"c"представляет собой буквенно-цифровой символ (a–z, A–Z, 0–9)"n"представляет собой числовой символ (0-9)делают возможной проверку для телебанкинга, FEDI
человеческих ошибок
{{cite web}}: CS1 maint: бот: исходный статус URL неизвестен ( ссылка )