Микрокредитование — это предоставление очень небольших займов ( микрозаймов ) малоимущим заемщикам, у которых обычно нет залога , постоянной работы и проверяемой кредитной истории . Оно призвано поддерживать предпринимательство и бороться с бедностью. Многие получатели неграмотны и, следовательно, не могут заполнить документы, необходимые для получения обычных займов. По состоянию на 2009 год [ требуется обновление ] примерно 74 миллиона человек имели микрозаймы на общую сумму около 40 миллиардов долларов США. Grameen Bank сообщает, что показатели успешности погашения составляют от 95 до 98 процентов. [1] Первым экономистом, который придумал идею микрозаймов, был преподобный Джонатан Свифт в 1720-х годах. Микрокредитование является частью микрофинансирования , которое предоставляет более широкий спектр финансовых услуг, особенно сберегательных счетов, бедным. Современное микрокредитование, как правило, считается зародившимся в Grameen Bank, основанном в Бангладеш в 1983 году их нынешним главным советником Мухаммадом Юнусом . [2] Многие традиционные банки впоследствии ввели микрокредитование, несмотря на первоначальные опасения. Организация Объединенных Наций объявила 2005 год Международным годом микрокредитования . С 2012 года микрокредитование широко используется в развивающихся странах и представляется как имеющее «огромный потенциал в качестве инструмента для борьбы с нищетой». [3]
Некоторые утверждают, что микрокредитование не оказало положительного влияния на гендерные отношения, не способствовало сокращению бедности, привело многих заемщиков в долговую ловушку и представляет собой «приватизацию благосостояния». [4] [5] Первая рандомизированная оценка микрокредитования, проведенная г-ном Абхиджитом Банерджи и другими, показала неоднозначные результаты: не было никакого влияния на расходы домохозяйств, гендерное равенство, образование или здравоохранение, но количество новых предприятий увеличилось на треть по сравнению с контрольной группой. [6] Часть этого увеличения количества предприятий может быть связана с «неформальным посредничеством» [ необходимо разъяснение ], задокументированным Фритьофом Арпом и соавторами: Благотворительное микрокредитование с низкой процентной ставкой способствует непреднамеренному предпринимательству, когда некоторые заемщики разделяют полученные ими займы и перекредитовывают менее предприимчивых заемщиков. [7]
Идеи, связанные с микрокредитованием, можно найти в различные периоды современной истории. Джонатан Свифт вдохновил ирландские ссудные фонды 18-го и 19-го веков. [8] Джон Уэсли начал схему микрокредитования в 1746 году. В его журнале от 17/1/1748 записано:
Я сделал публичный сбор средств на ссудный фонд для бедных. Наше правило — давать взаймы только двадцать шиллингов за раз, которые возвращаются еженедельно в течение трех месяцев. Я начал это около полутора лет назад: тогда было собрано тридцать фунтов шестнадцать шиллингов; и из этой суммы не менее двухсот пятидесяти пяти человек получили помощь за восемнадцать месяцев.
В середине 19 века анархист-индивидуалист Лисандр Спунер писал о преимуществах многочисленных мелких кредитов для предпринимательской деятельности бедных как способе борьбы с бедностью. [9] Примерно в то же время, но независимо от Спунера, Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первые кооперативные кредитные банки для поддержки фермеров в сельской Германии . [10]
В 1950-х годах Ахтар Хамид Хан начал распределять групповые кредиты в Восточном Пакистане . Хан использовал модель Комиллы, в которой кредит распределяется через инициативы на уровне общин. [2] Проект провалился из-за чрезмерного вмешательства пакистанского правительства и иерархий, созданных внутри общин, поскольку некоторые члены начали осуществлять больший контроль над кредитами, чем другие. [2]
Истоки микрокредитования в его нынешнем практическом воплощении можно связать с несколькими организациями, основанными в Бангладеш , особенно с Grameen Bank . Grameen Bank, который обычно считается первым современным учреждением микрокредитования, был основан в 1983 году Мухаммадом Юнусом . [2] Юнус начал проект в небольшом городке под названием Джобра, используя свои собственные деньги для предоставления небольших кредитов по низким процентным ставкам бедным сельским жителям. За Grameen Bank последовали такие организации, как BRAC в 1972 году и ASA в 1978 году. [11] Микрокредитование достигло Латинской Америки с созданием в Боливии в 1986 году банка PRODEM, который позже трансформировался в коммерческий BancoSol. [12] В Чили BancoEstado Microempresas является основным учреждением микрокредитования. [13] Микрокредитование быстро стало популярным инструментом экономического развития, и сотни учреждений появились по всему третьему миру. [2] Хотя Grameen Bank изначально был создан как некоммерческая организация, зависящая от государственных субсидий, позже он стал корпоративным юридическим лицом и был переименован в Grameen II в 2002 году. [11] Юнус был удостоен Нобелевской премии мира в 2006 году за свою работу по предоставлению услуг микрокредитования бедным. [14]
Микрокредитные организации изначально создавались как альтернатива «ростовщикам», известным своей склонностью к наживанию на клиентах. [2] Действительно, многие микрокредиторы начинали как некоммерческие организации и работали с государственными фондами или частными субсидиями . Однако к 1980-м годам «подход финансовых систем», на который повлиял неолиберализм и который пропагандировал Гарвардский институт международного развития , стал доминирующей идеологией среди микрокредитных организаций. Неолиберальную модель микрокредитования можно также назвать институциональной моделью, которая продвигает применение рыночных решений как жизнеспособный способ решения социальных проблем. [15] Коммерциализация микрокредитования официально началась в 1984 году с образованием Unit Desa (BRI-UD) в Bank Rakyat Indonesia . Unit Desa предлагала микрокредиты «kupedes» на основе рыночных процентных ставок.
Юнус резко раскритиковал переход микрокредитных организаций от модели Grameen Bank как некоммерческого банка к коммерческим учреждениям: [16]
Я никогда не мечтал, что однажды микрокредитование породит собственную породу ростовщиков... Всегда есть люди, жаждущие воспользоваться уязвимостью. Но кредитные программы, которые стремятся извлечь выгоду из страданий бедных, не следует называть «микрокредитованием», и инвесторам, владеющим такими программами, нельзя позволять извлекать выгоду из доверия и уважения, которые справедливо заслужили микрокредитные банки.
Многие микрокредитные организации теперь функционируют как независимые банки. Это привело к тому, что они взимают более высокие процентные ставки по кредитам и уделяют больше внимания программам сбережений. [2] В частности, Unit Desa взимает более 20 процентов по кредитам для малого бизнеса. [17] Применение неолиберальной экономики к микрокредитованию вызвало много споров среди ученых и практиков развития, некоторые из которых утверждают, что директора микрокредитных банков, такие как Мухаммад Юнус, применяют методы ростовщиков для своего личного обогащения. [11] Действительно, академические дебаты предвещали скандал в стиле Уолл-стрит с участием мексиканской микрокредитной организации Compartamos . [2]
Тем не менее, цифры показывают, что этичное микрокредитование и прибыль инвесторов могут идти рука об руку. В 1990-х годах министр финансов в сельской местности в Индонезии показал, как Unit Desa может снизить свои ставки примерно на 8%, при этом все еще принося привлекательную прибыль инвесторам. [17]
Хотя кредитование групп долгое время было ключевой частью микрокредитования, [ требуется ссылка ] микрокредитование изначально начиналось с принципа кредитования отдельных лиц. [11] Несмотря на использование кружков солидарности в 1970-х годах Jobra, Grameen Bank и другие ранние микрокредитные учреждения изначально сосредоточились на индивидуальном кредитовании. [12] (Кружок солидарности — это группа заемщиков, которые обеспечивают взаимную поддержку, информацию и помощь в трудные времена, хотя кредиты остаются ответственностью отдельных лиц. [18] [19] ) Действительно, Мухаммад Юнус пропагандировал идею о том, что у каждого человека есть потенциал стать предпринимателем. Юнус считал, что искоренение нищеты находится в руках отдельного человека. Из-за этого он пропагандировал частную собственность и, следовательно, неолиберализм. Использование группового кредитования было мотивировано экономией масштаба , поскольку затраты, связанные с мониторингом кредитов и обеспечением погашения, значительно ниже, когда кредит выдается группам, а не отдельным лицам. [12] Зачастую получение кредита одним участником группового кредитования зависит от успешного погашения кредита другим участником, тем самым перекладывая ответственность за погашение кредита с микрокредитных организаций на получателей кредита. [12]
Микрокредитование — это инструмент, который может быть полезен для снижения феминизации бедности в развивающихся странах. Кредитование женщин стало важным принципом микрокредитования, при этом банки и НПО, такие как BancoSol, WWB и Pro Mujer, обслуживают исключительно женщин. [12] Pro Mujer также внедрила новую стратегию по объединению микрокредитования с медицинскими услугами, поскольку здоровье их клиентов имеет решающее значение для успеха микрокредитования. [20] Хотя Grameen Bank изначально пытался кредитовать как мужчин, так и женщин по равным ставкам, в настоящее время женщины составляют девяносто пять процентов клиентов банка. Женщины продолжают составлять семьдесят пять процентов всех получателей микрокредитов во всем мире. [12] Эксклюзивное кредитование женщин началось в 1980-х годах, когда Grameen Bank обнаружил, что у женщин более высокие ставки погашения и они, как правило, принимают более мелкие кредиты, чем мужчины. [2]
Grameen Bank в Бангладеш является старейшим и, вероятно, самым известным микрофинансовым учреждением в мире. Grameen Bank начал свою деятельность в США в Нью-Йорке в апреле 2008 года. [21] Bank of America объявил о планах предоставить более 3,7 млн долларов США в виде грантов некоммерческим организациям для использования в поддержке программ микрокредитования. [22] Accion US Network , дочерняя компания более известной Accion International в США , предоставила более 450 млн долларов США в виде микрокредитов с 1991 года с процентом погашения более 90%. [23] Одно исследование модели Grameen показывает, что более бедные люди являются более надежными заемщиками, поскольку они придают большее значение отношениям с банком. [24] Тем не менее, попытки воспроизвести солидарное кредитование в стиле Grameen в развитых странах, как правило, не увенчались успехом. Например, Calmeadow Foundation протестировал аналогичную модель однорангового кредитования в трех местах в Канаде в 1990-х годах. В нем сделан вывод о том, что ряд факторов, включая трудности в достижении целевого рынка, высокий уровень риска клиентов, их общее неприятие требования солидарной ответственности и высокие накладные расходы, сделали солидарное кредитование нежизнеспособным без субсидий. [25] Микрокредиты также были введены в Израиле , [26] России , Украине и других странах, где микрокредиты помогают предпринимателям малого бизнеса преодолевать культурные барьеры в основном деловом обществе. Ассоциация беспроцентных кредитов Израиля (IFLA) за последние два десятилетия выдала более 100 миллионов долларов гражданам Израиля всех слоев общества. [27]
В Индии Национальный банк сельского хозяйства и развития села (NABARD) финансирует более 500 банков, которые предоставляют средства группам самопомощи (SHG). SHG состоят из двадцати или менее членов, большинство из которых — женщины из беднейших каст и племен. Участники откладывают небольшие суммы денег, всего несколько рупий в месяц в групповом фонде. Участники могут брать кредиты из группового фонда на различные цели, от чрезвычайных ситуаций в домашнем хозяйстве до платы за обучение. Когда SHG докажут, что они способны хорошо управлять своими средствами, они могут брать кредиты в местном банке для инвестирования в малый бизнес или фермерскую деятельность. Банки обычно выдают кредиты в размере до четырех рупий за каждую рупию в групповом фонде. В Азии заемщики обычно платят процентные ставки от 30% до 70% без комиссий и сборов. [28] Почти 1,4 миллиона SHG, включающих около 20 миллионов женщин, теперь берут кредиты в банках, что делает индийскую модель связи SHG-Bank крупнейшей программой микрофинансирования в мире. Аналогичные программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии при содействии таких организаций, как IFAD , Opportunity International , Catholic Relief Services , Compassion International , CARE , APMAS, Oxfam , Tearfund и World Vision .
В Соединенных Штатах микрокредитование обычно определяется как кредиты на сумму менее 50 000 долларов США людям — в основном предпринимателям — которые по разным причинам не могут взять кредит в банке. Большинство некоммерческих микрокредиторов включают такие услуги, как обучение финансовой грамотности и консультации по бизнес-планированию, которые способствуют расходам на предоставление таких кредитов, но также, как говорят эти группы, успеху их заемщиков. [29] Одна из таких организаций в Соединенных Штатах, Accion US Network, является некоммерческой микрофинансовой организацией со штаб-квартирой в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк . Это крупнейшая и единственная общенациональная некоммерческая микрофинансовая сеть в США. Accion US Network является частью Accion International, некоммерческой организации со штаб-квартирой в США, работающей по всему миру, с миссией предоставления людям финансовых инструментов, необходимых для создания или развития здорового бизнеса. Внутренние программы Accion начались в Бруклине , штат Нью-Йорк, и оттуда выросли, став первым общенациональным сетевым микрокредитором. [30] [ круговая ссылка ] Программы микрокредитования в США помогли многим бедным, но амбициозным заемщикам улучшить свою судьбу. Исследование Института Аспен, посвященное 405 микропредпринимателям, показывает, что более половины получателей кредитов избежали бедности в течение пяти лет. В среднем их семейные активы выросли почти на 16 000 долларов за этот период; зависимость группы от государственной помощи снизилась более чем на 60%. [31] Несколько корпоративных спонсоров, включая Citi Foundation и Capital One, запустили Grameen America в Нью-Йорке. С тех пор финансовое учреждение — не банк — обслуживает бедных, в основном женщин, в четырех из пяти районов города ( Бронкс , Бруклин, Манхэттен и Квинс ), а также в Омахе, Небраска и Индианаполисе, штат Индиана. За четыре года Grameen America предоставила кредиты более чем 9000 заемщикам на сумму более 35 миллионов долларов. Как отмечает генеральный директор Grameen Стивен Фогель, «уровень погашения составил 99 процентов». [32]
Принципы микрокредитования также применялись в попытке решить несколько проблем, не связанных с бедностью. Среди них несколько интернет-организаций разработали платформы, которые облегчают модифицированную форму кредитования по принципу «равный-равному» , где кредит предоставляется не в форме одного прямого кредита, а как совокупность нескольких более мелких кредитов — часто по незначительной процентной ставке.
Примерами платформ, которые связывают кредиторов с микропредпринимателями через Интернет, являются Kiva , Zidisha и Microloan Foundation . Другой интернет-микрокредитор, United Prosperity (ныне несуществующий), использует вариацию обычной модели микрокредитования; с United Prosperity микрокредитор предоставляет гарантию местному банку, который затем ссужает вдвое большую сумму микропредпринимателю. United Prosperity утверждает, что это обеспечивает как большее кредитное плечо, так и позволяет микропредпринимателю развивать кредитную историю в местном банке для будущих кредитов. [33] [34] В 2009 году некоммерческая организация Zidisha из США стала первой платформой микрокредитования по принципу «равный-равному», которая связала кредиторов и заемщиков напрямую через международные границы без местных посредников. [35] С 2008 по 2014 год Vittana разрешала кредитование по принципу «равный-равному» для студенческих кредитов в развивающихся странах. [36]
Влияние микрокредитования является предметом некоторых споров. Сторонники утверждают, что оно снижает бедность за счет более высокой занятости и более высоких доходов. Ожидается, что это приведет к улучшению питания и образования детей заемщиков. Некоторые утверждают, что микрокредитование расширяет возможности женщин. В США, Великобритании и Канаде утверждается, что микрокредитование помогает получателям окончить программы социального обеспечения. [37]
Критики говорят, что микрокредитование, если им не управлять тщательно, может не увеличить доходы и может загнать бедные домохозяйства в долговую ловушку . Они добавляют, что деньги от кредитов могут быть использованы для приобретения товаров длительного пользования или потребления вместо того, чтобы быть использованными для продуктивных инвестиций, что оно может не расширить возможности женщин и что оно может не улучшить здоровье или образование. [38]
Имеющиеся данные свидетельствуют о том, что во многих случаях микрокредитование способствовало созданию и росту бизнеса. Оно часто порождало самозанятость , но не обязательно увеличивало доходы после выплаты процентов. В некоторых случаях оно загоняло заемщиков в долговые ловушки. Некоторые исследования показывают, что микрокредитование в целом не расширило возможности женщин. Микрокредитование достигло гораздо меньшего, чем, по словам его сторонников, оно должно было достичь, но его негативные последствия не были столь радикальными, как утверждали некоторые критики. Микрокредитование — это всего лишь один из факторов, влияющих на успех малого бизнеса, успех которого в гораздо большей степени зависит от того, насколько сильно растет экономика или конкретный рынок. [39]
Непреднамеренные последствия микрофинансирования включают неформальное посредничество: некоторые заемщики-предприниматели могут стать неформальными посредниками между микрофинансовыми инициативами и более бедными микропредпринимателями. Те, кто легче подпадает под критерии микрофинансирования, могут разбить кредиты на более мелкие кредиты для еще более бедных заемщиков. Неформальное посредничество варьируется от случайных посредников на хорошем или добросовестном конце спектра до ростовщиков на профессиональном, а иногда и криминальном конце спектра. [40]
Многие ученые и практики предлагают комплексный пакет услуг (подход «кредит-плюс»), а не просто предоставление кредитов. Когда доступ к кредиту сочетается с сберегательными учреждениями, непроизводственными кредитными учреждениями, страхованием, развитием предприятий (ориентированное на производство и управленческое обучение, маркетинговая поддержка) и услугами, связанными с благосостоянием (услуги по повышению грамотности и здравоохранению, обучение гендерной и социальной осведомленности), неблагоприятные последствия, обсуждавшиеся выше, могут быть уменьшены. [41] Некоторые утверждают, что более опытные предприниматели, получающие кредиты, должны иметь право на получение более крупных кредитов, чтобы обеспечить успех программы. [42]
Одной из основных проблем микрокредитования является предоставление небольших займов по доступной цене. Средняя мировая процентная ставка и ставка сборов оцениваются в 37%, а на некоторых рынках ставки достигают 70%. [43] Причина высоких процентных ставок заключается не в стоимости капитала. Действительно, местные микрофинансовые организации, которые получают беспроцентный кредитный капитал от онлайн-платформы микрокредитования Kiva, взимают среднюю процентную ставку и ставку сборов в размере 35,21%. [44] Скорее, основной причиной высокой стоимости микрокредитных займов является высокая стоимость транзакций традиционных микрофинансовых операций по сравнению с размером займа. [45] Практикующие микрокредиторы давно утверждают, что такие высокие процентные ставки просто неизбежны. Результатом является то, что традиционный подход к микрокредитованию добился лишь ограниченного прогресса в решении проблемы, которую он якобы призван решить: самые бедные люди в мире платят самую высокую в мире стоимость за капитал для роста малого бизнеса. Высокая стоимость традиционных микрокредитных займов ограничивает их эффективность как инструмента борьбы с бедностью. Заемщики, которым не удается получить норму прибыли, по крайней мере равную процентной ставке, могут фактически стать беднее в результате принятия займов. Согласно недавнему опросу заемщиков микрофинансирования в Гане, опубликованному Центром финансовой инклюзии, более трети опрошенных заемщиков сообщили, что испытывают трудности с погашением своих займов. [46] В последние годы поставщики микрокредитов сместили свое внимание с цели увеличения объема доступного кредитного капитала на решение проблемы предоставления микрофинансовых займов по более доступной цене. Аналитик Дэвид Рудман утверждает, что на зрелых рынках средние процентные ставки и ставки сборов, взимаемые микрофинансовыми организациями, имеют тенденцию со временем снижаться. [47]
Профессор Дин Карлан из Йельского университета также выступает за предоставление бедным доступа к сберегательным счетам. [48]
{{cite web}}: CS1 maint: архивная копия как заголовок ( ссылка ){{cite journal}}: Цитировать журнал требует |journal=( помощь ){{cite web}}: CS1 maint: архивная копия как заголовок ( ссылка )