Общественный банкинг - это нетрадиционная форма кредитования. [1] В отличие от банков или других классических кредитных учреждений, средства, которые местные банки кредитуют заемщикам, собираются самим местным сообществом. Обычно это означает, что отдельные лица в районе или группе имеют больший контроль над тем, кто получает капитал и как этот капитал тратится. Эта практика существовала в той или иной форме на протяжении веков; Например, в Древнем Египте , когда зерно часто использовалось в качестве валюты, местные зернохранилища хранили и распределяли продовольственные запасы общины. [2] С тех пор появилось множество моделей общественного банковского обслуживания.
Общественное банковское дело – это форма экономики, основанной на расширении прав и возможностей, которая подпадает под более широкую сферу микрофинансирования . Микрофинансирование в целом ориентировано на предпринимательскую деятельность отдельных лиц, как правило, с целью вывести малообеспеченные или обездоленные группы из бедности и предоставить им средства для процветания. [3] Очень успешный пример микрофинансирования можно увидеть в Grameen Bank .
Хотя существует множество различных моделей общественного банковского обслуживания, цель всегда заключается в социально-экономическом росте сообществ посредством совместного использования ресурсов. [4] Хотя это может включать участие банков или других традиционных кредитно-денежных учреждений, это не обязательно так. Конкретная структура и практика общественного банка во многом зависят от его местоположения в мире и культуры, которая его сформировала.
Поэтому важно признать первостепенную власть сообщества в этом процессе принимать решения и контролировать распределение средств. Общественный банкинг тесно связан с принципами как социальной работы в целом, так и общественной организации в частности, где к каждому человеку относятся с достоинством и рассматривают как силу перемен. Обычно оно инициируется и организуется коллективом, а не внешним институтом (как в случае с более традиционными моделями), и, таким образом, отражает силу отдельных людей в создании социальных изменений. Однако суверенитет сообщества требует, чтобы профессионалы, входя в него, делали это с позиции культурного смирения . [5] Философская основа общественного банковского дела заключается в том, что коллектив знает лучше, и навязывание этой системе взглядов постороннего разрушило бы характер работы.
Общественный банкинг выглядит по-разному в индивидуальных условиях или внутри уникальных групп.
В Соединенных Штатах общественные банки являются обычным учреждением. США, как правило, следуют более традиционной модели кредитования, но по-прежнему включают в себя коллективные идеалы, согласно которым местные банки находятся в местной собственности. Они остаются специфичными для отдельных районов и, таким образом, в большей степени способны реагировать на потребности сообщества. [6]
В Индии общественный банкинг выглядит совсем по-другому. Часто создаются группы самопомощи (ГСП), в которых члены местного сообщества объединяются и объединяют капитальные ресурсы с целью кредитования своих членов. Иногда Группу самопомощи поддерживает некоммерческая организация или даже банк, поддерживаемый государством, но это не всегда так. Группы самопомощи небольшие, с однородным составом и высокой посещаемостью. Они ценят прозрачность в своей практике и использовании своих сбережений в целях кредитования. Поскольку заемщики являются членами ГСП, они, как правило, имеют более низкие процентные ставки, большее понимание, если у них возникнут проблемы с погашением кредита, и большую гибкость в целом. Эта модель тесно связана с принципами как социальной работы в целом, так и организации сообщества в частности, где к каждому человеку относятся с достоинством и рассматривают его как силу перемен. В этой модели общественный банкинг инициируется и организуется коллективом, а не внешним институтом (как в случае с более традиционными моделями), и, таким образом, отражает силу отдельных лиц в создании социальных изменений. [7]
Еще одна модель общественного банковского обслуживания в Нигерии — это Отдел кредитного развития. Потребность в модели общественного банковского обслуживания возникла из-за желания уменьшить разрыв в доступности кредита в сельской местности и стимулировать экономику. На сотрудников отдела возлагается ответственность за планирование и реализацию кредитных программ для клиентов, координацию действий с членами сообщества и другими местными органами с целью распределения кредитных линий и предложения возможностей сбережений, разработки кредитных инструментов с упором на безопасность, первоначальные взносы и погашение кредита. периоды, а также проценты и сборы. Ключевым компонентом этого подхода является то, что целевыми клиентами местных банков были фермеры. В конечном итоге целью было повысить производительность и создать лучший рынок для своей продукции. В этой модели банк инвестирует непосредственно в проект без использования посредника или переговорщика. [8]
Правительство Танзании в сотрудничестве с SEDIT (Инициативой социального и экономического развития Танзании) внедрило инструмент под названием «Деревенские общественные банки» или VICOBA. Разработка этой модели включала четыре ключевых элемента: формирование группы, управление, банковские операции и наращивание потенциала . Жители нескольких заранее выбранных деревень добровольно присоединились к группе, состоящей из 30 человек, а затем определили правила и нормы функционирования общественного банка. После того, как участники завершили учебные занятия, они могли начать брать кредиты на заранее определенные проекты. В течение первых нескольких месяцев участники могут брать краткосрочные кредиты, а после того, как они разовьют навыки предпринимательства, они могут брать более долгосрочные кредиты на срок до шести месяцев. Наконец, SEDIT предоставил участникам технические навыки в течение периода от четырнадцати до шестнадцати месяцев. Обучение было сосредоточено на формировании и регулировании группы VICOBA, на том, как создавать правила группы и разрешать конфликты, на правилах проведения сберегательных и кредитных операций в дополнение к предпринимательским навыкам. [9]
В 1999 году Корпус мира Эквадора запустил пилотную программу общественных банковских услуг Programa de Ahorro y Crédito (PAC), которая была адаптирована из аналогичной программы в Нигере под названием Mata Masu Dubara («Женщины, двигающиеся вперед»). Исследование программы было проведено в 2010 году некоммерческой организацией Freedom from Hunger , которая оценивала две программы общественных банковских услуг в Эквадоре. Участники банков были опрошены для определения эффективности местного банковского подхода. Результаты показали, что наиболее распространенное использование кредитных средств было связано со здравоохранением, инвестициями в бизнес и сельскохозяйственные предприятия, а также с расходами на ремонт дома и школу. Исследование показало, что половина местных банков хранит свои деньги в кассе, а почти треть помещает средства на банковский счет на имя одного из членов группы (см. рис. 1). [10]
Хотя общественное банковское дело направлено на расширение прав и возможностей и поощрение экономического развития внутри сообществ, высказывается критика, что это не всегда так. Например, в индийских моделях некоторые утверждают, что процесс кредитования приводит к тому, что домохозяйства приобретают гораздо больший уровень долга , чем они могут справиться. [7] В результате нестабильность доходов фактически возрастает, а классовая поляризация усиливается.
Аналогичные аргументы выдвигаются и в Бангладеш , где женщины несут на себе основную тяжесть растущей задолженности по микрофинансированию. «Расширение прав и возможностей» не так просто, как предоставление денежных ресурсов, поскольку оно не учитывает многие аспекты жизни, которые общественные банковские услуги могут оказывать на отдельные семьи и культуры (например, как увеличение капитала повлияет на семейную динамику, рабочую нагрузку женщин и т. д.). .). Многие утверждают, что для того, чтобы быть по-настоящему эффективной, необходимо создать более преобразующую модель, которая сможет оказать долгосрочное влияние на повседневную жизнь членов сообщества. [11]
Проблемы, возникшие в общественных банках Танзании, были связаны с культурой, инфраструктурой и нехваткой свободных средств. Женщины часто не могли участвовать в деятельности банков из-за того, что их мужья запрещали им становиться их членами; это было особенно распространено в сельских районах страны. В некоторых случаях участники не видели преимуществ местных банков, а также имели неверные представления о программе. Некоторые общины располагались в отдаленных районах, куда было трудно добраться координаторам и таким агентствам, как SEDIT. Наконец, недостаточное финансирование ограничивало участие из-за невозможности собрать достаточные стартовые средства. [9]
Нигерийскую модель критиковали как неэффективную, поскольку банковские операторы редко выдавали кредиты. Исследование местных банков показало, что только 23,3% депозитов были возвращены сообществу в виде кредитов. [8]
На основании исследования «Свобода от голода» Корпусу мира Эквадора было дано несколько рекомендаций, чтобы сделать модель общественных банковских услуг более эффективной. Многие из них были сосредоточены на создании стандарта того, как открыть общественный банк, включая обучение участников навыкам бухгалтерского учета и ведения групп. Другая рекомендация заключалась в разработке учебного модуля для молодежи с целью повышения навыков финансовой ответственности и расстановки приоритетов. [12]