Мошенничество с чеками ( англ. Commonwealth English ) или мошенничество с чеками ( американский английский ) относится к категории преступных действий , предполагающих незаконное использование чеков с целью незаконного приобретения или заимствования средств, которых нет на балансе счета или на балансе владельца счета. законное владение. Большинство методов предполагают использование плавающего резерва ( времени между выставлением чека и его оформлением в финансовом учреждении, выписывающем чек) для вывода этих средств. Конкретные виды мошенничества с чеками включают набор чеков , когда средства депонируются до окончания периода резервирования для покрытия мошенничества, и бумажное зависание , когда резерв дает возможность выписывать поддельные чеки, но счет никогда не пополняется.
Полный набор чеков означает использование резервного капитала для того, чтобы воспользоваться преимуществом и отсрочить уведомление о несуществующих средствах.
В то время как некоторые чек-китеры намерены привести свои счета в хорошее состояние, другие, которых часто называют бумажными вешалками , имеют в виду чистое мошенничество, пытаясь «взять деньги и сбежать».
Чек выписывается продавцу или другому получателю в надежде, что получатель не заподозрит, что чек не будет оплачен. Покупатель тогда получит во владение деньги, товары или услуги, приобретенные с помощью чека, и будет надеяться, что получатель не предпримет никаких действий или сделает это напрасно.
Чек индоссируется лицом, не являющимся получателем чека, а затем обналичивается или депонируется обманным путем. Тогда у неплательщика будут свободные и чистые наличные, и он будет надеяться, что настоящий получатель узнает об этом гораздо позже.
Вешалка для бумаг один раз кладет на их счет чек, который, как им известно, является фальшивым или фиктивным. Когда банк считает, что средства доступны (обычно на следующий рабочий день), но до того, как банк узнает, что чек недействителен, вешалка для бумаг затем снимает средства наличными. Преступник знает, что чек будет возвращен, и в результате на его счете возникнет задолженность, но преступник оставит счет и заберет наличные.
Такие преступления часто используются мелкими преступниками для получения средств путем быстрой растраты и часто совершаются с использованием вымышленных или украденных личных данных, чтобы скрыть личность настоящего преступника.
Эта форма мошенничества лежит в основе мошенничества с нигерийскими чеками и других подобных схем; однако в этих случаях жертва будет обвиняться в совершении таких преступлений, и ей придется доказывать свою невиновность.
Иногда подделка является предпочтительным методом обмана банка. Существует три основных типа подделки чеков: [1] (a) Подделка. Это чек, выпущенный на небанковской бумаге, чтобы выглядеть подлинным. Это относится к подлинному аккаунту. (б) Поддельная подпись. Чек подлинный, но подпись не принадлежит владельцу счета. (c) Изменено обманным путем. В этом случае настоящий чек был выписан настоящим клиентом, но он был изменен мошенником, обычно путем изменения имени получателя или путем добавления слов и/или цифр для увеличения суммы. В Англии и Уэльсе раздел 64 Закона о переводных векселях 1882 года предусматривает, что если вексель или акцепт существенно изменяются без согласия всех сторон, несущих ответственность по векселю, вексель становится недействительным, за исключением случаев, когда он используется против стороны, которая сам внес, разрешил или дал согласие на изменение, а также последующие индоссанты. [2]
Другие случаи включают дело Фрэнка Абигнейла , когда преступник проходит или пытается пройти чек, который был изготовлен им самим, но который представляет собой несуществующий счет.
Мытье чеков включает в себя кражу чека при транспортировке между выписателем и получателем с последующим использованием химикатов для удаления чернил, представляющих все части, кроме подписи. [3] Затем преступник заполняет пробелы в свою пользу.
Иногда мошенничество с чеками исходит от сотрудницы самого банка, как это произошло с Сюзеттой А. Брок, которая была осуждена за кражу за то, что выписала пять корпоративных чеков на свое имя со своего рабочего места в качестве агента по обслуживанию кредитов в Banner Bank of America. Уолла Уолла, Вашингтон. [4]
Самый известный «художник по фальшивым чекам» 20-го века, Фрэнк Абигнейл , разработал схему, заключающуюся в том, чтобы помещать неверные номера MICR внизу выписанного им чека, чтобы они направлялись в неправильный Федеральный резервный банк для клиринга. Это позволило ему дольше работать на одном участке, прежде чем его преступная деятельность была раскрыта. [5] [6] В фильме «Поймай меня, если сможешь », в котором рассказывается о криминальной деятельности Абигнейла, показано, как Абигнейл замачивает пластиковые самолеты Pan Am в своей ванне и снимает эмблемы Pan Am с игрушек. Затем он наклеивал наклейки на безнадежные чеки, которые выписывал, притворяясь пилотом Pan Am. В фильме показано, как Абигнейл накопил более 2,5 миллионов долларов, хотя на самом деле он собрал чуть менее 1500 долларов. [7]
В большинстве юрисдикций выдача чека на сумму денег, о которой автор знает, что ее нет на счету на момент переговоров (или доступна для защиты от овердрафта ), обычно считается нарушением уголовного законодательства . Однако общая практика, которой следуют банки, заключается в том, чтобы воздерживаться от преследования выписывающих чеки лиц, если чек поступает в банк после внесения на счет достаточных средств, что позволяет ему провести клиринг. Но владелец счета обычно несет полную ответственность за все банковские штрафы, гражданские штрафы и уголовные обвинения, разрешенные законом, в случае, если чек не очищает банк.
Банк традиционно принимает меры только тогда, когда успешное оформление чека происходит по схеме кайтинга . У банков всегда были различные методы выявления схем кайтинга и пресечения их в действии. Установленные компьютерные системы будут предупреждать сотрудников банка, когда клиент занимается различными подозрительными действиями, включая частое внесение чеков на одни и те же крупные ежемесячные депозиты, сопровождаемые почти нулевыми средними дневными остатками, или избегание кассиров путем частого использования банкоматов для внесения депозитов.
Новые технологии, существующие сегодня, могут оставить в прошлом большинство форм оформления чеков и развешивания бумаг. Поскольку новое программное обеспечение быстро выявляет незаконную деятельность на уровне кассы/филиала, вместо того, чтобы ждать ночных посещений бэк-офиса, схемы не только легче обнаружить, но и могут быть предотвращены кассирами, которые отказывают клиентам в незаконных транзакциях еще до их начала.
Частью того, как банки борются с мошенничеством с чеками, является предложение своим клиентам услуг по защите от мошенничества. Поскольку банки не могут знать каждый чек, который выписывает клиент и который может быть или не быть поддельным, ответственность за информирование банка о том, какие чеки они выписывают, лежит на клиентах. Эти системы позволяют клиентам загружать в банк файлы своих чеков, включая номер чека, сумму денег и, в некоторых случаях, имя получателя платежа. Теперь, когда чек предъявляется к оплате, банк сверяет его с информацией в файле. Если одна из переменных не совпадает, чек будет помечен как потенциально мошеннический.
Эти услуги помогают бороться с внешним мошенничеством, но не помогают в случае внутреннего мошенничества. Если сотрудник отправит в банк информацию с поддельными предметами, то банк не сможет отказать в выплате. Необходимо создать систему двойного контроля, чтобы не распределять все возможности в пользу одного человека.
До принятия Закона о клиринге чеков для 21-го века [8] , когда клиринг чеков мог занять три или более дней, игра с плавающей запятой была довольно распространенной практикой в США среди честных в остальном людей, которые сталкивались с чрезвычайными ситуациями прямо перед днем зарплаты. [9]
Циркулярное мошенничество и мошенничество с отказом постепенно устраняются, поскольку чеки очищаются в Банке B в тот же день, когда они вносятся в Банк А, что совсем не оставляет времени для того, чтобы несуществующие средства стали доступны для снятия. Благодаря технологии обмена изображениями средства, временно поступившие на счет банка А, уничтожаются в тот же день.
Хотя место для розничного кайтинга все еще может быть, меры безопасности, принимаемые розничными сетями, помогают сократить количество таких инцидентов. Все больше сетей ограничивают сумму получаемого кэшбэка, количество раз, когда кэшбэк может быть предложен в течение недели или определенного периода времени, и получают остатки на транзакционных счетах , прежде чем предлагать кэшбэк, тем самым отказывая в нем тем, у кого низкий баланс. . Например, политика Walmart заключается в определении остатков на счетах тех, кто получает возврат наличных, а некоторые точки Safeway не предлагают возврат наличных на счетах с остатком менее 250 долларов США, даже если средств достаточно для покрытия суммы на чеке. Клиенты, которые, как известно, часто получают кэшбэк, также проверяются компанией на предмет выявления закономерностей.
Некоторые предприятия также будут использовать чек исключительно как информационное устройство для автоматического списания средств со счета и после этого возвращать товар покупателю. Однако в США это делается через сеть ACH ; хотя и быстрее, чем традиционная очистка чеков, вопреки распространенному мнению, сеть ACH не происходит мгновенно. Хотя эта практика уменьшает пространство для кайтинга (за счет уменьшения плавучести), она не всегда устраняет ее.