Uberrima fides (иногда встречается вродительном падеже uberrimae fidei ) —латинскаяфраза, означающая «максимальная добросовестность» (дословно «наиболее обильная вера»). Это название правовой доктрины, которая регулируетдоговоры страхования. Это означает, что все стороны договора страхования должны действоватьдобросовестно, полностью заявляя обо всех существенныхфактахв страховом предложении. Это контрастирует с правовой доктриной caveat emptor («пусть покупатель будет осторожен»).
Более высокая обязанность ожидается от сторон страхового договора, чем от сторон большинства других договоров, чтобы обеспечить раскрытие всех существенных фактов , чтобы договор мог точно отражать фактический риск, который принимается. Принципы, лежащие в основе этого правила, были изложены лордом Мэнсфилдом в ведущем и часто цитируемом деле Картер против Бема (1766) 97 ER 1162, 1164,
Страхование — это договор спекуляции... Особые факты, на основании которых должен быть рассчитан условный шанс, чаще всего известны только страхователю: страховщик доверяет своему представлению и действует на основе уверенности, что он не утаивает никаких обстоятельств, известных ему, чтобы ввести страховщика в заблуждение и заставить его поверить, что этих обстоятельств не существует... Добросовестность запрещает любой из сторон, скрывая то, что она знает в частном порядке, втягивать другую сторону в сделку из-за ее незнания этого факта и веры в противоположное. [1]
Таким образом, страхователь должен раскрыть точный характер и потенциал рисков , которые он передает страховщику (который, в свою очередь, может быть продан перестраховщику), в то время как страховщик должен убедиться, что потенциальный договор соответствует потребностям страхователя и приносит ему пользу.
Договоры перестрахования (между перестраховщиками и страховщиками/цедентами) требуют наивысшего уровня предельной добросовестности , и такая предельная добросовестность считается основой перестрахования, которое является важнейшим компонентом современного страхового рынка. Чтобы сделать перестрахование доступным, перестраховщик не может дублировать дорогостоящие расходы страховщика на андеррайтинг и обработку претензий и должен полагаться на абсолютную прозрачность и откровенность страховщика. В свою очередь, перестраховщик должен надлежащим образом расследовать и возмещать добросовестные выплаты по претензиям страховщика, следуя за судьбой цедента. [2]
Тот факт, что договор является договором предельной добросовестности, не означает, однако, что он порождает общие фидуциарные отношения . Отношения между страхователем и страховщиком не похожи на отношения между, скажем, опекуном и подопечным , принципалом и агентом [3] или доверительным управляющим и бенефициаром . В этих последних случаях неотъемлемый характер отношений таков, что закон традиционно импортировал общие фидуциарные обязательства. Отношения страховщика и застрахованного являются договорными; стороны являются сторонами соглашения на основе принципа вытянутой руки. Принцип uberrima fides не влияет на принцип вытянутой руки соглашения и не может использоваться для установления общих фидуциарных отношений. Договор страхования, как отмечалось выше, налагает на свои стороны определенные конкретные обязательства. Эти обязательства, однако, не импортируют общие фидуциарные обязанности в каждые страховые отношения. Прежде чем такие фидуциарные обязательства могут быть импортированы, в отношениях должны быть особые обстоятельства, которые требуют их наложения.
В деле Мюррей против Бирда (Murray v. Beard) , 7 NE 553, 554-55 (NY 1886), применив доктрину недобросовестного слуги , Апелляционный суд Нью-Йорка постановил, что брокер не может взыскать комиссионные со своего работодателя, заявив, что «агент обязан соблюдать принцип uberrima fides в своих отношениях с принципалом; и если он действует неблагоприятно по отношению к своему работодателю в любой части сделки... это равносильно такому мошенничеству по отношению к принципалу, что влечет за собой утрату любого права на компенсацию за услуги». [4]
Uberrima fides строго ограничена в английском праве формированиемстрахового договора. [5] В середине 20-го века американские суды расширили его гораздо дальше в подразумеваемое соглашение о добросовестности и честном ведении дел после формирования . Нарушение этого подразумеваемого соглашения стало рассматриваться как деликт, теперь известный как недобросовестность в страховании . [5]
