Частный банкинг — это общее описание банковских , инвестиционных и других финансовых услуг, предоставляемых банками и финансовыми учреждениями, в первую очередь обслуживающими состоятельных лиц (HNWI) — лиц с очень высоким доходом и/или значительными активами. Частный банкинг представлен теми, кто предоставляет такие услуги как эксклюзивный подмножество услуг по управлению благосостоянием , предоставляемых особенно состоятельным клиентам. Термин «частный» относится к обслуживанию клиентов, оказываемому на более личной основе, чем в массовом розничном банкинге , обычно предоставляемом через выделенных банковских консультантов. Обычно он состоял из банковских услуг (прием депозитов и платежей), дискреционного управления активами, брокерских услуг, ограниченных налоговых консультационных услуг и некоторых базовых консьерж- услуг, обычно предлагаемых через шлюз, предоставляемый одним назначенным менеджером по работе с клиентами.
Банковское дело возникло как предоставление некоторых услуг, которые сейчас рассматриваются как «частный» банкинг. Ранние венецианские банки предоставляли личные финансы богатым семьям. Частные банки стали называться «частными», чтобы выделиться среди розничных банковских и сберегательных банков, нацеленных на новый средний класс . Традиционно частные банки были связаны с семьями на протяжении нескольких поколений. Они часто консультировали и предоставляли все финансовые и банковские услуги для этих семей. Исторически частный банкинг развивался в Европе (см. Список частных банков ). Некоторые банки в Европе известны тем, что управляют активами некоторых королевских семей. Активами княжеской семьи Лихтенштейна управляет LGT Group (основанная в 1920 году и первоначально известная как The Liechtenstein Global Trust). Активами голландской королевской семьи управляет MeesPierson (основанная в 1720 году). [1] Активами британской королевской семьи управляет Coutts (основанная в 1692 году).
Исторически частный банкинг рассматривался как ниша, которая обслуживает только HNWI — особенно тех, у кого ликвидность превышает 2 миллиона долларов, хотя теперь для частных инвесторов возможно открыть частный банковский счет с суммой всего в 250 000 долларов. Отделение частного банкинга учреждения предоставляет такие услуги, как управление капиталом, сбережения, наследование и налоговое планирование для своих клиентов. За услуги частного банкинга клиенты платят либо на основе количества транзакций, годовой доходности портфеля, либо «фиксированную плату», обычно рассчитываемую как годовой процент от общей суммы инвестиций. [2]
«Частный» может также подразумевать банковскую тайну и минимизацию налогов посредством тщательного распределения активов или сокрытия активов от налоговых органов. Швейцарские и некоторые офшорные банки подвергались критике за такое сотрудничество с лицами, практикующими уклонение от уплаты налогов. Хотя налоговое мошенничество является уголовным преступлением в Швейцарии, уклонение от уплаты налогов является только гражданским правонарушением , не требующим от банков уведомления налоговых органов. [3]
В Швейцарии есть много банков, предоставляющих услуги частного банковского обслуживания. [4] Швейцария оставалась нейтральной со времен Венского конгресса 1815 года, в том числе во время двух мировых войн. После Первой мировой войны бывшие дворяне Австро-Венгерской империи перевели свои активы в Швейцарию из-за страха конфискации новыми правительствами. [5] Во время Второй мировой войны многие богатые люди, включая еврейские семьи и учреждения, перевели свои активы в Швейцарию, чтобы защитить их от нацистской Германии. Однако этот перевод богатства в Швейцарию имел неоднозначные и противоречивые результаты, поскольку бенефициары столкнулись с трудностями при возвращении своих активов после войны. [6] После Второй мировой войны в Восточной Европе активы снова были перемещены в Швейцарию из-за страха конфискации коммунистическими правительствами.
На сегодняшний день Швейцария остается крупнейшим офшорным центром, на долю которого в 2009 году пришлось около 27% (2,0 триллиона долларов США) мирового офшорного богатства, согласно данным Boston Consulting Group . [7] Офшорное богатство определяется как активы, зарегистрированные в стране, где инвестор не имеет юридического или налогового адреса.
В Великобритании частные банки были созданы в XVII веке, параллельно с развитием развитого сельского хозяйства, управляя активами королевской семьи, дворянства и землевладельцев.
В Соединенных Штатах одна из крупнейших частных банковских систем в мире, отчасти из-за того, что 3,1 миллиона HNWI составляли 28,6% от мирового населения HNWI в 2010 году, согласно совместному исследованию Capgemini и Merrill Lynch [ необходима ссылка ] . Некоторые американские банки, специализирующиеся на частном банковском обслуживании, существуют с 19 века, например, US Trust (основан в 1853 году) и Northern Trust (основан в 1889 году).
Интернационализация экономики, технологические разработки, такие как Интернет и мобильные телефоны, заставляют банки внедрять инновации и искать новые рынки . Например, рост HNWI низок на традиционных рынках частного банкинга, таких как Европа, по сравнению с Азией, где число миллионеров выросло до 3,6 миллионов. [8]
Банки также предоставляют некоторые услуги частного банкинга по более низкой цене, чем традиционный частный банкинг. Это называется премиум-банкинг или приоритетные банковские услуги. Они предназначены для клиентов с большим достатком. Счета не приносят столько дохода, как традиционный частный банкинг, но, учитывая количество клиентов, могут обеспечить банку значительный доход. Продукты, предлагаемые клиентам премиум-банкинга, такие же, как и для клиентов частного банкинга, за исключением того, что они не включают возможности управления собственными бизнес-счетами.
В 2016 году Credit Suisse и UBS заменили термин «частный банкинг» на управление активами; частный банкинг столкнулся с репутационным риском как область для уклонения от уплаты налогов или даже уклонения от уплаты налогов . [9]
Услуги частного банкинга доступны только клиентам с минимальным объемом инвестиционных активов. Например, в 2016 году JP Morgan начал требовать минимум 10 миллионов долларов активов для получения права на частный банкинг, а те, у кого меньше, были переведены в программу Private Client Direct. [10] Тем не менее, это, похоже, исключение, поскольку большинство банков устанавливают минимальный порог в размере от 0,5 до 1 миллиона долларов.
Действительно, клиенты частного банкинга часто сегментируются в соответствии с их благосостоянием. HNW — это клиенты с общим состоянием от 500 000 до 5 миллионов евро; очень состоятельные лица (VHNWI) с активами в размере от 5 до 30 миллионов евро; и сверхсостоятельные лица (UHNWI) с состоянием, превышающим 30 миллионов евро. [11]
По состоянию на 2019 год 10 крупнейших частных банков мира (или подразделений/дочерних компаний крупных банковских холдингов , занимающихся частным банковским обслуживанием) с точки зрения активов под управлением: [12]
Результаты ежегодного рейтинга Euromoney по частному банковскому обслуживанию и управлению активами за 2019 год, в котором, среди прочих факторов, учитываются активы под управлением (AUM), чистый доход и чистые новые активы. [13] UBS Global Wealth Management занял первое место в обзоре Euromoney 2019 года «Лучшие услуги частного банковского обслуживания в целом за 2019 год». [13]
В этой таблице представлены результаты одной категории рейтинга частного банковского обслуживания: «Лучшие мировые услуги частного банковского обслуживания в целом за 2019 год». [13]
Большинство частных банков определяют свое ценностное предложение по одному или двум измерениям и удовлетворяют основные потребности по другим. Некоторые из измерений ценностного предложения частного банка — это материнский бренд, подход одного банка, беспристрастные советы, сильная исследовательская и консультативная команда и единая платформа.
Многие банки используют «материнскую марку», чтобы завоевать доверие и уверенность клиента. Эти банки имеют сильное присутствие по всему миру и представляют предложения частных банков как часть материнской группы. «Подход единого банка» заключается в том, что частные банки предлагают интегрированное предложение для удовлетворения личных и деловых потребностей клиентов.
Поскольку частный банкинг касается понимания потребностей и склонности клиента к риску, а также соответствующей адаптации решения, немногие банки определяют свое ценностное предложение в этом измерении. Большинство современных частных банков следуют открытой платформе продуктов и, следовательно, заявляют, что их советы беспристрастны. Они считают, что нет стимула продвигать собственные продукты, и клиент получает лучшее из того, что они предлагают. Несколько банков утверждают, что у них есть «сильная консультативная команда», которая отражается в продуктах, которые они предлагают клиенту. Несколько банков также определяют свое ценностное предложение на своей единой платформе, своей способности соблюдать все правила, но при этом обслуживать клиента без ограничений. [ необходима цитата ]
Платформа продуктов с открытой архитектурой — это то, где частный банк распространяет все продукты третьих лиц и не ограничивается продажей только своих собственных продуктов. Платформа продуктов с закрытой архитектурой — это то, где банк продает только свои собственные продукты и не поддерживает никаких сторонних продуктов. В наши дни потребности клиентов настолько разнообразны, что банку практически невозможно удовлетворить эти потребности только своими собственными продуктами. Сегодня клиенты требуют самые лучшие продукты, и большинство банков вынуждены следовать платформе продуктов с открытой архитектурой, где они распространяют продукты других банков своим клиентам в обмен на комиссию. Продукты, предлагаемые клиентам частного банкинга, включают акции, ценные бумаги с фиксированным доходом, структурированные продукты, иностранную валюту, товары, депозиты и инвестиции в недвижимость. [14]
Разные банки взимают плату со своих клиентов по-разному. Есть банки, которые следуют транзакционной модели, когда с клиента вообще не взимается плата за консультации. Банки полностью процветают за счет комиссий, которые они получают, распространяя сторонние продукты. Есть другие частные банки, которые следуют гибридной модели. В этой модели банк взимает фиксированную плату за определенные продукты и плату за консультации за остальные. Некоторые другие банки полностью ориентированы на консультации и взимают с клиентов процент от AUM (например, 0,75% от всех AUM). Несколько банков предлагают как транзакционную, так и консультационную модель. Клиенты выбирают то, что им подходит. Недавняя тенденция в отрасли направлена на модель консультационной платы, поскольку маржа на комиссии может снизиться в будущем. [ необходима цитата ]
