Автокредитование относится к различным финансовым продуктам, которые позволяют человеку приобрести автомобиль, включая автокредиты и лизинг .
Финансирование автомобилей началось с General Motors Acceptance Corporation примерно во время Первой мировой войны . [1]
Самый распространенный способ покупки автомобиля в Соединенных Штатах — взять деньги в долг и затем выплатить их по частям. Более 85% новых автомобилей и половина подержанных автомобилей финансируются (в отличие от оплаты единовременной суммой наличными). [2] Примерно 30% новых автомобилей за тот же период времени были взяты в лизинг . [2]
Существует два основных способа занять деньги на покупку автомобиля: прямой и косвенный. Прямой кредит — это тот, который заемщик напрямую договаривается с кредитором. Косвенное финансирование организуется автосалоном, где приобретается автомобиль. С юридической точки зрения косвенный «кредит» технически не является кредитом; когда покупатель автомобиля получает финансирование, организованное автосалоном, покупатель и дилер подписывают Договор розничной купли-продажи в рассрочку, а не кредитное соглашение. Затем дилер обычно продает или уступает этот контракт банку, кредитному союзу или другому финансовому учреждению. Обычно дилер заранее знает, какое финансовое учреждение купит контракт. Затем заемщик выплачивает финансовому учреждению ту же сумму, что и за прямой кредит. [ необходима цитата ] Обычно косвенный автокредитор устанавливает процентную ставку, известную как «ставка покупки». Затем автодилер добавляет наценку к этой ставке и представляет результат клиенту как «ставка контракта». [ необходима цитата ] Эти наценки стали объектом пристального внимания со стороны регулирующих органов, поскольку они могут вызывать колебания процентных ставок, которые не коррелируют с кредитным риском. [3]
Примерно половина новых автомобилей в США финансируется за счет заемных финансовых подразделений автопроизводителей, таких как Ford Motor Credit Company . [4] Заемные компании занимают меньшую долю на общем рынке автокредитования (новые и подержанные автомобили), наряду с банками, кредитными союзами и финансовыми компаниями. Небольшое количество автомобилей финансируется напрямую дилерами « Buy Here Pay Here », которые обслуживают клиентов с субстандартным кредитом . Финансирование Buy Here Pay Here составляет 6% от общего рынка финансирования. [5]
Варианты финансирования покупки автомобиля в Соединенном Королевстве также включают автокредиты , покупку в рассрочку , аренду автомобиля по личному контракту (лизинг автомобиля) и покупку автомобиля по личному контракту .
В 2016 году Toyota была признана виновной в расистской практике кредитования. [6]
Дилерское финансирование — это вариант, который автосалоны предлагают клиентам, покупающим транспортное средство. Это значительный источник прибыли для дилеров, по оценкам, 78 процентов всех автомобилей финансируются с помощью этого метода. Однако дилерское финансирование не всегда может быть самым выгодным вариантом для покупателей. Исследования показали, что средняя стоимость финансирования за единицу может быть выше при финансировании через дилерский центр, чем у независимых кредиторов. Например, одно исследование показало, что цена увеличилась на 674 доллара, когда использовалось дилерское финансирование, возможно, из-за дополнительных продуктов или услуг (в среднем 4,63 дополнения на сделку) в пакете финансирования. [7]
Аренда — это договорное соглашение между лицом, владеющим имуществом (арендодателем), и лицом, которое пользуется им в течение срока аренды (арендатором). Обычно аренда автомобиля позволяет арендатору управлять автомобилем определенное количество миль в течение определенного количества лет. Арендатор платит фиксированную ежемесячную плату за привилегию управления транспортным средством, а по окончании срока аренды арендатор возвращает транспортное средство арендодателю. Арендатор платит только за стоимость транспортного средства на срок аренды. Кредиторы рассчитывают арендные платежи на основе остаточной стоимости транспортного средства или того, сколько, по их оценкам, будет стоить автомобиль по окончании срока аренды. [8]
Спотовая доставка (или спотовое финансирование ) — это термин, используемый в автомобильной промышленности, который означает доставку транспортного средства покупателю до финансирования транспортного средства, которое будет завершено. [9] Спотовая доставка используется дилерами в выходные дни или после окончания банковских часов, чтобы иметь возможность доставить транспортное средство, когда окончательное одобрение от банка не может быть получено. [9] Этот метод доставки регулируется многими штатами в США и иногда называется «продажей Yo-Yo» или «финансированием Yo-Yo». [10] [11]