В Соединенных Штатах банковское дело началось в 1780-х годах, вместе с основанием страны . Оно превратилось в очень влиятельную и сложную систему банковских и финансовых услуг . Опираясь на Нью-Йорк и Уолл-стрит , оно сосредоточено на различных финансовых услугах, таких как частное банковское обслуживание , управление активами и обеспечение депозитов .
Начало банковской индустрии можно проследить до 1780 года, когда был основан Банк Пенсильвании для финансирования Американской войны за независимость . После того, как торговцам в Тринадцати колониях понадобилась валюта в качестве средства обмена, был открыт Банк Северной Америки для содействия более продвинутым финансовым операциям.
По состоянию на 2018 год крупнейшими банками в США были JPMorgan Chase , Bank of America , Wells Fargo , Citigroup и Goldman Sachs . По состоянию на март 2024 года в США насчитывалось 4587 застрахованных FDIC коммерческих банков и сберегательных учреждений [1]
Торговцы путешествовали из Британии в Соединенные Штаты и основали Банк Пенсильвании в 1780 году для финансирования Американской войны за независимость (1775–1783). [2] В это время Тринадцать колоний не создали валюту и использовали неформальную торговлю [ необходимо разъяснение ] для финансирования своей повседневной деятельности. [2] 4 января 1782 года открылся первый коммерческий банк в США, Банк Северной Америки . [2] В 1791 году министр финансов США Александр Гамильтон создал Банк Соединенных Штатов , национальный банк, предназначенный для поддержания американских налогов и погашения внешнего долга. [2] Однако президент Эндрю Джексон закрыл банк в 1832 году и перенаправил все банковские активы в государственные банки США . [2] Государственные банки начали быстро печатать деньги, что вызвало безудержную инфляцию и привело к панике 1837 года . [2]
Инвестиционный банкинг начался в 1860-х годах с созданием Jay Cooke & Company , одного из первых агентов по продаже государственных облигаций. [2] В 1863 году был принят Закон о национальном банке , чтобы создать национальную валюту и федеральную банковскую систему, а также выдавать государственные займы. [2] Но в то время не все части страны стали штатами. На территории Оклахома , которая стала штатом только в 1907 году, мэр Маскоги Х. Б. Сполдинг ушел в отставку в 1902 году с должности вице-президента Territorial Trust and Surety Company после того, как его Spaulding Mercantile Company получила хартию на основание частного банка. Аналогичным образом в 1903 году было основано еще несколько частных банков. Один современный банкир из Оклахомы, защищавший жизнеспособность этих частных неамериканских банков, отметил, что небольшое количество банковских банкротств было вызвано «падением депозитов из-за частичного неурожая». [3]
В 1913 году была создана Федеральная резервная система , которая начала проводить денежно-кредитную политику . [2] Великая депрессия привела к разделению инвестиционного и коммерческого банкинга, известному как « Закон Гласса-Стиголла », [2] но этот закон был отменен в 1999 году, что привело к финансовому кризису 2008 года . [2]
В то время как в большинстве стран есть только один банковский регулятор, в США банковская деятельность регулируется как на федеральном, так и на государственном уровне [4] в рамках соглашения, известного как двойная банковская система . [5] В зависимости от типа устава и организационной структуры банковская организация может подчиняться многочисленным федеральным и государственным банковским правилам. В отличие от Швейцарии и Великобритании (где регулирующие полномочия в отношении банковской, ценной бумаги и страховой отраслей объединены в одно единое агентство по финансовым услугам), в США существуют отдельные агентства по ценным бумагам, товарам и страхованию — отдельные от банковских регулирующих агентств — на федеральном и государственном уровнях. [6] Банковские правила США касаются конфиденциальности, раскрытия информации, предотвращения мошенничества, борьбы с отмыванием денег, борьбы с терроризмом, антиростовщического кредитования и содействия кредитованию малообеспеченных слоев населения. Некоторые отдельные города также принимают собственные законы о финансовом регулировании (например, определяющие, что представляет собой ростовщическое кредитование). [4]
Центральная банковская система Соединенных Штатов, называемая Федеральной резервной системой , была создана в 1913 году принятием Закона о Федеральной резервной системе , в основном в ответ на серию финансовых паник, особенно серьезную панику в 1907 году . [7] [8] Со временем роли и обязанности Федеральной резервной системы расширились, а ее структура изменилась. [9] Такие события, как Великая депрессия, стали основными факторами, приведшими к изменениям в системе. [10] Сегодня ее обязанности, согласно официальной документации Федеральной резервной системы, заключаются в проведении денежно-кредитной политики страны, надзоре и регулировании банковских учреждений, поддержании стабильности финансовой системы и предоставлении финансовых услуг депозитарным учреждениям , правительству США и иностранным официальным учреждениям. [11]
Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) — государственная корпорация США, созданная в соответствии с Законом Гласса-Стиголла 1933 года. Она предоставляет страхование депозитов , гарантирующее сохранность вкладов в банках-участниках, до 250 000 долларов США на одного вкладчика в каждом банке. По состоянию на 18 ноября 2010 года [update]FDIC застраховала вклады в 6800 учреждениях. [12] FDIC также проверяет и контролирует определенные финансовые учреждения на предмет безопасности и надежности, выполняет определенные функции по защите прав потребителей и управляет банками, находящимися в стадии банкротства (банкротившимися банками). С момента начала страхования FDIC 1 января 1934 года ни один вкладчик не потерял застрахованные средства в результате банкротства банка. [13]
Управление контролера денежного обращения (OCC) — федеральное агентство США, созданное Законом о национальной валюте 1863 года, и призванное учреждать, регулировать и контролировать все национальные банки и федеральные филиалы и агентства иностранных банков в Соединенных Штатах. Томас Дж. Карри был приведен к присяге в качестве 30-го контролера денежного обращения 9 апреля 2012 года. [14]
Управление по надзору за сберегательными учреждениями — федеральное агентство США при Министерстве финансов. Оно было создано в 1989 году как переименованная версия другого федерального агентства (которое было обвинено в своей роли в кризисе сбережений и кредитов ). [4] Как и другие федеральные банковские регуляторы США, оно получает зарплату от банков, которые оно регулирует. 21 июля 2011 года Управление по надзору за сберегательными учреждениями стало частью Управления контролера денежного обращения. [4]
Существуют различные классификации и уставы, которые может получить банк в Соединенных Штатах. В зависимости от классификации они могут контролироваться Федеральным резервом и контролироваться либо FDIC, либо OCC.
Национальный банк — это банк, который имеет национальную или федеральную чартерную лицензию и которому разрешено работать по всей стране в любом штате. Преимущество наличия чартера Национального банка заключается в том, что национальный банк не подпадает под действие законов штата о ростовщичестве, призванных предотвратить хищническое кредитование. [15] (Однако см. также дело Куомо против Clearing House Association, LLC , в котором говорится, что федеральные банковские правила не ущемляют способность штатов применять свои собственные законы о справедливом кредитовании.) [16] В настоящее время федерального ограничения на ставки нет. Федеральное правительство требует только, чтобы любые ставки, сборы или условия, установленные эмитентами, были раскрыты потребителю в соответствии с Законом о правдивости кредитования. Национальный банк должен иметь «National» или «NA» в своем корпоративном названии.
Государственный банк — это банк, который имеет государственную лицензию, что означает, что он был создан в соответствии с законами конкретного правительства штата, а не федерального правительства. Хотя исторически государственные банки могли работать только в пределах штата, где они были зарегистрированы, это различие постепенно сошло на нет. В 2010 году это различие было устранено с принятием Закона Додда-Франка . Теперь государственные банки могут иметь филиалы в любом другом штате. [17] Государственный банк не может иметь в своем названии «Национальный» или «Федеральный».
Они похожи на государственные банки, но не являются членами федерального резерва. Они по-прежнему контролируются FDIC. [18]
Федеральные сберегательные ассоциации (FSA), включая федеральные сберегательные банки (FSB), учреждены в соответствии с Законом о рефинансировании домовладельцев 1933 года. Хотя изначально они были сосредоточены на жилищном ипотечном кредитовании, они расширили свой бизнес на весь спектр банковской деятельности. Они работают в рамках отличной от национальных банков нормативной базы, что позволяет им, например, напрямую инвестировать в компании по развитию недвижимости. FSA изначально контролировались Управлением по надзору за сберегательными учреждениями, но Закон Додда-Фрэнка передал большую часть регулирующей юрисдикции Управлению контролера денежного обращения.
Это похоже на федеральную сберегательную ассоциацию, но зарегистрирована в соответствии с законодательством штата. Они контролируются FDIC.
Слияния банков могут происходить по многим причинам в обычной деятельности: например, для создания одного более крупного банка, в котором операции обоих банков могут быть оптимизированы; для приобретения брендов другого банка; или из-за закрытия учреждения регулирующими органами из-за небезопасной и ненадлежащей деловой практики или недостаточной капитализации и ликвидности. Банки не могут обанкротиться в Соединенных Штатах. По состоянию на октябрь 2008 года счета вкладчиков застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов США на человека в каждом банке. Банки, которым грозит крах, либо переходят под контроль FDIC, либо временно администрируются, а затем продаются или объединяются с другими банками. FDIC ведет список банков, показывающий учреждения, конфискованные регулирующими органами, и принимающие учреждения.
В Соединенных Штатах банковская конфиденциальность и информационная безопасность не защищены отдельным законом и не являются неотъемлемым правом. [4] Регулирование банковской конфиденциальности обычно осуществляется по секторам. [4] Наиболее известным федеральным законом, регулирующим банковскую конфиденциальность в США, является Закон Грэмма-Лича-Блайли (GLB). [4] Он регулирует раскрытие, сбор и использование непубличной информации банковскими учреждениями. [4] Кроме того, Федеральная торговая комиссия (FTC) выступает в качестве основного защитника банковской конфиденциальности, штрафуя нарушителей федеральных и государственных законов о банковской конфиденциальности. [4] В отличие от банковской деятельности в Швейцарии или других европейских странах, нарушения банковской конфиденциальности обычно являются гражданским правонарушением, а не уголовным преступлением . [4] Однако Управление по регулированию финансовой отрасли (FINRA) предлагает многочисленные положения о банковской конфиденциальности в своих уставах. [19] [20]
По данным FDIC, по состоянию на 11 февраля 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC . [12] Каждый член Федеральной резервной системы указан вместе с не членами, которые также застрахованы FDIC. Пять крупнейших банков по активам в 2011 году были JPMorgan Chase , Bank of America , Citigroup , Wells Fargo и Goldman Sachs . [21]
Незадолго до основания Федеральной резервной системы страна была охвачена финансовыми кризисами. Иногда эти кризисы приводили к «панике», когда люди спешили в свои банки, чтобы снять свои депозиты. Особенно сильная паника в 1907 году привела к банковским набегам, которые нанесли ущерб хрупкой банковской системе и в конечном итоге заставили Конгресс в 1913 году написать Закон о Федеральной резервной системе. Первоначально созданный для борьбы с этими банковскими паниками, Федеральный резерв теперь несет ответственность за ряд более широких обязанностей, включая содействие надежной банковской системе и здоровой экономике.
Он был основан Конгрессом в 1913 году, чтобы обеспечить страну более безопасной, гибкой и стабильной денежной и финансовой системой. С годами его роль в банковском деле и экономике расширилась.
финансовой и личной информации о клиентах является ключевой ответственностью и обязательством фирм-членов FINRA. Согласно Положению SP Комиссии по ценным бумагам и биржам США, фирмы обязаны иметь политики и процедуры, направленные на защиту информации и записей о клиентах. Это включает защиту от любых ожидаемых угроз или опасностей для безопасности или целостности записей и информации о клиентах, а также от несанкционированного доступа или использования записей или информации о клиентах. Правило также требует, чтобы фирмы предоставляли клиентам первоначальные и ежегодные уведомления о конфиденциальности, описывающие политику обмена информацией и информирующие клиентов об их правах.
За исключением арбитражных решений, которые находятся в открытом доступе, документы и информация в файлах дел по разрешению споров FINRA являются конфиденциальными. Разрешение споров FINRA ограничивает доступ к личной конфиденциальной информации для сотрудников FINRA, которым она необходима для выполнения своих должностных обязанностей, а также для арбитров, медиаторов или других лиц, непосредственно участвующих в процессе арбитража или медиации. Примеры личной конфиденциальной информации включают:
