Универсальный дефолт — это ныне запрещенная практика в сфере финансовых услуг США , при которой кредитор меняет условия кредита с обычных условий на условия по умолчанию (т. е. условия и ставки, предоставляемые тем, кто пропустил платежи по кредиту), когда этому кредитору сообщают, что его клиент допустил дефолт у другого несвязанного кредитора, даже если клиент не допустил дефолта у первого кредитора. [1]
Начиная с дерегулирования финансовых услуг в середине 1990-х годов, компании-эмитенты кредитных карт начали включать универсальный язык по умолчанию в свои соглашения с держателями карт. К середине 2000-х годов примерно половина всех банков-эмитентов кредитных карт в США имела универсальный язык по умолчанию, хотя большинство из них не применяли его регулярно или систематически.
К 2003 году Конгресс начал рассматривать законопроекты по ограничению всеобщего дефолта и других злоупотреблений в отношении кредитных карт. Администрация Буша последовала этому примеру, и Управление контролера денежного обращения выпустило строгое рекомендательное письмо для кредитной индустрии относительно практик, включая всеобщий дефолт. В 2007 году Citibank стал первым банком, добровольно отменившим свое положение об всеобщем дефолте.
В 2009 году большинство форм этой практики были запрещены в Соединенных Штатах Законом об ответственности за подотчетность и раскрытие информации по кредитным картам (CARD) 2009 года . [1]
Согласно теории и практике ценообразования на основе риска , процентная ставка по кредиту должна отражать риск заемщика, чтобы избежать субсидирования тех, кто не выполняет свои обязательства, за счет тех, кто всегда платит вовремя (или, в качестве альтернативы, чтобы позволить выдавать кредиты более широкому кругу клиентов с широкой кредитной историей ).
Обычно, если процентная ставка должна быть основана на риске, премия за риск (или сумма, взимаемая дополнительно за риск) устанавливается в момент открытия счета. Однако это не учитывает, что риск дефолта заемщика может измениться позже (и на самом деле риск может быть меньше).
Таким образом, хотя кредиторы увеличили кредитные лимиты и снизили ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей, что отражает снижение восприятия риска, в последнее время кредиторы начали повышать ставки для тех заемщиков, которые, как позже выяснилось, не выполнили своих обязательств перед другими кредиторами.
Такая практика обычно применяется только к кредитным картам , которые являются одной из немногих форм потребительского кредита, имеющих регулируемую процентную ставку, которая основана не только на индексе процентной ставки, но и на предполагаемом риске клиента (как положительном, так и отрицательном).
Вместо определенного увеличения платы за риск, кредитные карты часто меняют свою процентную ставку на то, что известно как ставка по умолчанию . Эта ставка обычно является самой высокой ставкой, взимаемой картой, в среднем 27,8%. Кроме того, она взимается по принципу «первым пришел, последним вышел» FILO .
Обычно процентная ставка по умолчанию взимается, когда клиент не производит платеж по кредитной карте конкретного кредитора, но при универсальном типе процентной ставки кредитор взимает процентную ставку, если клиент не выполняет платеж в другом месте.
Концепция всеобщего дефолта подвергается критике по многим причинам.
Закон об ответственности, подотчетности и раскрытии информации по кредитным картам 2009 года запретил практику ретроспективного повышения любой годовой процентной ставки , сборов или финансовых платежей по причинам, не связанным с поведением держателя карты со своим счетом. Одной из целей этого закона было защитить клиентов от произвольного повышения ставок, если они вовремя пополняли свой счет.
Однако этот закон не запрещал все формы всеобщего дефолта. Кредитные компании начали практику полной отмены счетов клиентов, которые имеют просрочку или дефолт в других кредитных агентствах, даже если клиент все еще находится в хорошем состоянии в кредитной компании. [2] [3]