Банковский сектор Китая имел активы в размере 417 триллионов юаней ( 58,54 триллиона долларов США ) на конец 2023 года. [1] « Большая четверка » государственных коммерческих банков — это Банк Китая , Китайский строительный банк , Промышленный и коммерческий банк Китая и Сельскохозяйственный банк Китая , все из которых входят в число крупнейших банков мира по состоянию на 2018 год [update]. Другими заметными крупными и также крупнейшими банками мира являются China Merchants Bank и Ping An Bank .
Китайские финансовые учреждения выполняли все основные банковские функции, включая прием депозитов, выдачу кредитов, выпуск банкнот, обмен денег и дальние переводы денег династией Сун (960–1279). В 1024 году государство в Сычуани выпустило первую бумажную валюту . Два основных типа местных китайских финансовых учреждений, piàohào (票號) и qiánzhuāng (錢莊), чаще сотрудничали, чем конкурировали на финансовом рынке Китая.
Из-за структурных недостатков традиционного китайского права китайские финансовые учреждения в первую очередь сосредоточились на коммерческом банкинге, основанном на близких семейных и личных отношениях, а их оборотный капитал в первую очередь базировался на плавающих средствах от краткосрочных денежных переводов, а не на долгосрочных депозитах до востребования. Современные концепции потребительского банкинга и банковского обслуживания с частичным резервированием никогда не развивались среди традиционных китайских банков и были введены в Китай европейскими банкирами в 19 веке.
Раннее китайское банковское учреждение называлось piaohao, также известное как банки Шаньси, поскольку ими владели в основном уроженцы Шаньси. Первое piaohao произошло от компании Xiyuecheng Dye Company из Пинъяо.[2] Чтобы иметь дело с переводом больших сумм наличных из одного филиала в другой, компания ввела тратты, которые можно было обналичить во многих филиалах компании по всему Китаю. Хотя этот новый метод изначально был разработан для деловых операций внутри компании Xiyuecheng Company, он стал настолько популярным, что в 1823 году владелец полностью отказался от красильного бизнеса и реорганизовал компанию в специальную фирму по переводу денег, Rishengchang Piaohao. В течение следующих тридцати лет в провинции Шаньси, в уездах Цисянь, Тайгу и Пинъяо, было основано одиннадцать piaohao. К концу девятнадцатого века тридцать два piaohao с 475 филиалами вели бизнес, охватывая большую часть Китая.[3]
Все piaohao были организованы как отдельные предприятия или товарищества, где владельцы несли неограниченную ответственность. Они сосредоточились на межпровинциальных денежных переводах, а позднее на предоставлении государственных услуг. Со времени восстания тайпинов, когда транспортные пути между столицей и провинциями были отрезаны, piaohao начали заниматься доставкой государственных налоговых поступлений. Piaohao росли, взяв на себя роль в предоставлении средств и организации иностранных займов для провинциальных правительств, выпуская банкноты и управляя региональными казначействами.[4]
Независимо от общенациональной сети piaohao существовало большое количество небольших местных банков, обычно называемых qianzhuang. Эти учреждения впервые появились в районе дельты Янцзы, в Шанхае, Нинбо и Шаосине. Первый qianzhuang можно проследить по крайней мере до середины восемнадцатого века. В 1776 году несколько из этих шанхайских банков организовались в гильдию под названием qianye gongsuo.[5] В отличие от piaohao, большинство qianzhuang были местными и функционировали как коммерческие банки, проводя местный обмен денег, выпуская наличные банкноты, обменивая векселя и банкноты, а также предоставляя скидки местному деловому сообществу.
Qianzhuang поддерживал тесные отношения с китайскими торговцами и рос вместе с расширением внешней торговли Китая. Когда западные банки впервые пришли в Китай, они выдавали «ссуды на рубленые деньги» (caipiao) qianzhuang, которые затем ссужали эти деньги китайским торговцам, которые использовали их для покупки товаров у иностранных фирм. Qianzhuang также предоставлял ссуды иностранным банкам. [2] [3] По оценкам, в начале 1890-х годов в Китае было около 10 000 qianzhuang. [6]
Британские и другие европейские банки пришли в Китай примерно в середине девятнадцатого века, чтобы обслуживать растущее число западных торговых фирм. Китайцы придумали термин yinhang (銀行), что означает «серебряное учреждение», для английского слова «bank». Первым иностранным банком в Китае был базирующийся в Бомбее British Oriental Bank (東藩匯理銀行), который открыл филиалы в Гонконге, Гуанчжоу и Шанхае в 1840-х годах. Другие британские банки последовали его примеру и открыли свои филиалы в Китае один за другим. Британцы пользовались фактической монополией на современный банкинг в течение сорока лет. Hong Kong and Shanghai Banking Corporation (香港上海匯豐銀行), ныне HSBC, основанная в 1865 году в Гонконге, позже стала крупнейшим иностранным банком в Китае.
В начале 1890-х годов существовали немецкий Deutsch-Asiatische Bank (德華銀行), японский Yokohama Specie Bank (橫濱正金銀行), французский Banque de l'Indochine (東方匯理銀行) и российский Русско-Азиатский банк (華俄道).勝銀行) открыл филиалы в Китае и бросил вызов господству Великобритании на финансовом рынке Китая. К концу девятнадцатого века существовало девять иностранных банков с сорока пятью филиалами в договорных портах Китая.[7]
В то время из-за несправедливых договоров иностранные банки пользовались экстерриториальными правами. Они также имели полный контроль над международными денежными переводами и финансированием внешней торговли Китая. Будучи нерегулируемыми китайским правительством, они могли свободно выпускать банкноты для обращения, принимать депозиты от китайских граждан и выдавать кредиты цяньчжуан.
После запуска движения за самоусиление правительство Цин начало инициировать крупные промышленные проекты, которые требовали больших объемов капитала. Хотя существующие внутренние финансовые институты предоставляли достаточные кредитные и переводные возможности для поддержки внутренней торговли и хорошо работали с мелкими предприятиями, они не могли удовлетворить новые финансовые потребности Китая. Китай обратился к иностранным банкам за крупномасштабным и долгосрочным финансированием. После серии военных поражений правительство Цин было вынуждено занимать средства у иностранных банков и синдикатов для финансирования выплат по репарациям иностранным державам.
Начиная с 1860-х годов, современное китайское банковское учреждение выдвинуло ряд предложений. Ли Хунчжан, один из лидеров движения за самоусиление, предпринял серьезные усилия по созданию иностранно-китайского совместного банка в 1885 году, а затем снова в 1887 году.
Imperial Bank of China (中國通商銀行), первый современный банк Китая, открылся в 1897 году. Банк был организован как акционерное общество. Он принял внутренние правила HSBC, а его старшие менеджеры были иностранными специалистами. После провозглашения Китайской Республики в 1912 году банк изменил свое английское название на Commercial Bank of China. Это название более точно передало его китайское название и удалило любую связь с династией Цин.
В 1905 году был создан первый центральный банк Китая как Банк Совета по доходам (大淸戶部銀行). Три года спустя его название было изменено на Великий государственный банк Цин (大淸銀行). Банкнота банка Да Цин, предназначенная для замены всех существующих банкнот, получила исключительную привилегию на использование во всех государственных и частных денежных переводах, включая налоговые платежи и погашение долгов. Банку Да Цин также была предоставлена исключительная привилегия на управление государственной казной. Совет по доходам, который контролировал большую часть доходов центрального правительства, переводил большую часть своих налоговых переводов через банк и его филиалы. Правительство поручило банку перевод налога на излишки соли, дипломатические расходы, управление иностранными займами, выплату иностранных контрибуций, а также депонирование и перевод таможенного налога во многих договорных портах.
После Синьхайской революции 1911 года Daqing Bank был переименован в Bank of China. Этот банк продолжает существовать и по сей день.
Другой государственный банк, Банк коммуникаций (交通銀行), был организован в 1908 году Министерством почт и коммуникаций для сбора средств на выкуп железной дороги Пекин-Ханькоу у бельгийских подрядчиков. Целью банка было объединение финансирования пароходных линий, железных дорог, а также телеграфных и почтовых служб.
Первый частный банк датируется 1897 годом, благодаря предпринимательству Шэнь Сюаньхуэйя.[8] Три частных банка появились в конце периода Цин, все они были созданы частными предпринимателями без государственного финансирования. Xincheng Bank был основан в Шанхае в 1906 году, за ним последовал National Commercial Bank в Ханчжоу в следующем году и Ningpo Commercial and Savings Bank (四明銀行) в 1908 году. В том же году Министерство доходов издало Правила банковской регистрации, которые продолжали действовать и после падения династии Цин. [ необходима цитата ]
Львиная доля прибыльного бизнеса официальных денежных переводов была отобрана банком Дацин у пяохао. Пяохао практически исчезли после Синьхайской революции в 1911 году. [ необходима цитата ]
В тот же период наблюдалось усиление влияния частных интересов в современном китайском банковском деле и концентрация банковского капитала. В Шанхае были созданы так называемые «три южных банка» (南三行). Это были Шанхайский торгово-сберегательный банк (上海商業儲蓄銀行), Национальный коммерческий банк (浙江興業銀行) и Чжэцзянский промышленный банк (浙江實業銀行). Четыре других банка, известные как «четыре северных банка» (北四行), возникли позже. Это были Коммерческий банк Иен Ие (鹽業銀行), Банковская корпорация Кинчэн (金城銀行), Континентальный банк (大陸銀行) и Банк Китая и Южных морей (中南銀行). Первые три были инициированы нынешними и отставными чиновниками правительства Пекина, а последний был создан китайцем, живущим за рубежом. [ нужна ссылка ]
В 1916 году республиканское правительство в Пекине приказало приостановить обмен бумажных банкнот на серебро. При поддержке Смешанного суда Шанхайский филиал Банка Китая успешно сопротивлялся приказу. [ необходима цитата ]
В 1917 году устав Банка Китая был пересмотрен с целью ограничения вмешательства правительства.[9]
Десятилетие от Северного похода до Второй китайско-японской войны в 1937 году было описано как «золотое десятилетие» для модернизации Китая, а также для его банковской отрасли.[10] Современные китайские банки расширили масштабы своего бизнеса, предоставляя синдицированные промышленные кредиты и кредиты сельским районам.
В 1928 году националистическое правительство создало Центральный банк Китая, первым президентом которого стал ТВ Сун. Банк Китая был реорганизован в банк, специализирующийся на управлении иностранной валютой, в то время как Банк коммуникаций сосредоточился на развитии промышленности.
При Министерстве финансов было создано Бюро финансового надзора для надзора за финансовыми вопросами.
Столкнувшись с надвигающейся войной с Японией, китайское правительство взяло под контроль более 70 процентов активов современных китайских банков посредством печально известного банковского переворота.
В эссе Мао Цзэдуна «О новой демократии» 1940 года говорилось, что в новом демократическом Китае государство будет «владеть крупными банками и крупными промышленными предприятиями». [4] : 36
История китайской банковской системы была несколько изменчивой. Национализация и консолидация банков страны получили наивысший приоритет в первые годы Народной Республики, и банковское дело было первым сектором, который был полностью социализирован. В период восстановления после гражданской войны в Китае (1949–52) Народный банк Китая очень эффективно действовал, чтобы остановить бушующую инфляцию и поставить финансы страны под центральный контроль. С течением времени банковская организация неоднократно модифицировалась в соответствии с меняющимися условиями и новой политикой.
Банковская система была централизована на раннем этапе под руководством Министерства финансов, которое осуществляло жесткий контроль над всеми финансовыми услугами, кредитом и денежной массой. В 1980-х годах банковская система была расширена и диверсифицирована для удовлетворения потребностей программы реформ, и масштабы банковской деятельности резко возросли. Новые бюджетные процедуры требовали, чтобы государственные предприятия перечисляли государству только налог на доход и искали инвестиционные фонды в форме банковских кредитов. В период с 1979 по 1985 год объем депозитов почти утроился, а стоимость банковских кредитов выросла на 260 процентов. К 1987 году банковская система включала Народный банк Китая, Сельскохозяйственный банк Китая, Банк Китая (который занимался вопросами валютного обмена), Китайский инвестиционный банк, Китайский промышленный и коммерческий банк, Народный строительный банк, Банк связи, Народную страховую компанию Китая, сельские кредитные кооперативы и городские кредитные кооперативы.
Народный банк Китая был центральным банком и основой банковской системы. Хотя банк пересекался по функциям с Министерством финансов и утратил многие из своих обязанностей во время Культурной революции, в 1970-х годах он был восстановлен на лидирующей позиции. Как центральный банк, Народный банк Китая нес исключительную ответственность за выпуск валюты и контроль над денежной массой. Он также служил государственным казначейством, основным источником кредита для экономических единиц, клиринговым центром для финансовых транзакций, держателем депозитов предприятий, национальным сберегательным банком и повсеместным монитором экономической деятельности.
Другое финансовое учреждение, Банк Китая, занимался всеми сделками с иностранной валютой. Он отвечал за распределение валютных резервов страны, организацию иностранных займов, установление обменных курсов для китайской валюты, выпуск аккредитивов и в целом за проведение всех финансовых операций с иностранными фирмами и частными лицами. Банк Китая имел отделения в Пекине и других городах, занимающихся внешней торговлей, и поддерживал зарубежные представительства в крупных международных финансовых центрах, включая Гонконг, Лондон, Нью-Йорк, Сингапур и Люксембург.
Сельскохозяйственный банк был создан в 1950-х годах для содействия финансовым операциям в сельской местности. Сельскохозяйственный банк оказывал финансовую поддержку сельскохозяйственным предприятиям. Он выдавал кредиты, управлял государственными ассигнованиями на сельское хозяйство, руководил деятельностью сельских кредитных кооперативов и осуществлял общий надзор за сельскими финансовыми делами. Сельскохозяйственный банк имел штаб-квартиру в Пекине и имел сеть филиалов по всей стране. Он процветал в конце 1950-х и середине 1960-х годов, но затем зачах до конца 1970-х годов, когда функции и автономия Сельскохозяйственного банка были существенно расширены, чтобы способствовать повышению сельскохозяйственного производства. В 1980-х годах он был снова реструктурирован и получил большие полномочия для поддержки роста и диверсификации сельского хозяйства в рамках системы ответственности.
Во время Культурной революции Народный банк Китая приостановил коммерческие операции. [5] : 38 Его штаб-квартира была объединена в Министерство финансов в качестве бюро, а его местные отделения были объединены в финансовые департаменты местных органов власти. [5] : 38 В 1978 году Народный банк Китая вышел из состава Министерства финансов. [6] : 21 Начиная с 1978 года и до 1984 года Народный банк Китая начал выделять свои коммерческие банковские функции. [7] : 225
Народный строительный банк управлял государственными ассигнованиями и кредитами на капитальное строительство. Он проверял деятельность получателей кредитов, чтобы гарантировать, что средства использовались по назначению. Деньги выдавались поэтапно по мере реализации проекта. Политика реформ переместила основной источник инвестиционного финансирования с государственного бюджета на банковские кредиты и увеличила ответственность и деятельность Народного строительного банка.
Сельские кредитные кооперативы были небольшими, коллективно принадлежащими сберегательными и кредитными организациями, которые были основным источником небольших финансовых услуг на местном уровне в сельской местности. Они занимались депозитами и краткосрочными кредитами для отдельных фермерских семей, деревень и кооперативных организаций. Подчиняясь указаниям Сельскохозяйственного банка, они следовали единой государственной банковской политике, но действовали как независимые единицы для целей бухгалтерского учета. В 1985 году сельские кредитные кооперативы имели общие депозиты на сумму 72,5 млрд йен.
Городские кредитные кооперативы были относительно новым дополнением к банковской системе в середине 1980-х годов, когда они впервые начали широкомасштабную деятельность. По мере роста коммерческих возможностей в период реформ тысячи индивидуальных и коллективных предприятий, возникших в городских районах, создали потребность в мелкомасштабных финансовых услугах, которые формальные банки не были готовы удовлетворить. Поэтому банковские чиновники поощряли расширение городских кредитных кооперативов как ценное дополнение к банковской системе. В 1986 году насчитывалось более 1100 городских кредитных кооперативов, которые держали в общей сложности 3,7 млрд йен на депозитах и выдавали кредиты на сумму 1,9 млрд йен.
В середине 1980-х годов банковская система все еще не имела некоторых услуг и характеристик, которые считались основными в большинстве стран. Межбанковские отношения были очень ограниченными, а межбанковское заимствование и кредитование были практически неизвестны. Текущие счета использовались очень немногими людьми, а банковские кредитные карты не существовали. В 1986 году были предприняты первые шаги в некоторых из этих областей. Были созданы сети межбанковского заимствования и кредитования среди двадцати семи городов вдоль реки Янцзы и среди четырнадцати городов на севере Китая. Были созданы межрегиональные финансовые сети для связи банков в одиннадцати ведущих городах по всему Китаю, включая Шэньян, Гуанчжоу, Ухань, Чунцин и Сиань, а также для связи отделений Сельскохозяйственного банка. Первая китайская кредитная карта, Great Wall Card, была представлена в июне 1986 года для использования в валютных операциях. Еще одним финансовым новшеством 1986 года стало открытие первых в Китае фондовых бирж с 1949 года. Небольшие фондовые биржи начали свою работу в некоторой степени осторожно в Шэньяне, провинция Ляонин, в августе 1986 года и в Шанхае в сентябре 1986 года.
На протяжении всей истории Народной Республики банковская система осуществляла строгий контроль над финансовыми операциями и денежной массой. Все правительственные департаменты, общественные и коллективные экономические единицы, а также социальные, политические, военные и образовательные организации были обязаны хранить свои финансовые балансы в виде банковских депозитов. Им также было предписано держать на руках только достаточно наличных денег для покрытия ежедневных расходов; все основные финансовые операции должны были проводиться через банки. Оплата товаров и услуг, которыми обменивались экономические единицы, осуществлялась путем дебетования счета покупающей единицы и кредитования счета продающей единицы на соответствующую сумму. Такая практика эффективно помогала минимизировать потребность в наличности.
С 1949 года лидеры Китая призывали китайский народ создавать личные сберегательные счета, чтобы сократить спрос на потребительские товары и увеличить объем капитала, доступного для инвестиций. Небольшие филиалы сберегательных банков были удобно расположены по всей городской местности. В сельской местности сбережения вносились в сельские кредитные кооперативы, которые можно было найти в большинстве городов и деревень. В 1986 году сберегательные вклады по всей стране составили более 223,7 млрд иен.
Первый суверенный фонд Китая , Central Huijin , был создан в 2003 году с целью рекапитализации банков Китая. [4] : 13
В 2020 году Рабочий план на 2020 год предусматривал, что жители Гонконга в рамках пилотной программы смогут открывать личные банковские счета в провинции Гуандун. [8] Счета можно будет открыть, не покидая Гонконг. [9]
Народный банк Китая (НБК) — центральный банк Китая, который разрабатывает и реализует денежно-кредитную политику . НБК поддерживает платежные, клиринговые и расчетные системы банковского сектора, а также управляет официальными валютными и золотыми резервами . Он контролирует Государственную администрацию по валютному регулированию (SAFE) для установления валютной политики.
Согласно закону о Центральном банке 1995 года, Народный банк Китая имеет полную автономию в применении денежных инструментов, включая установление процентных ставок для коммерческих банков и торговлю государственными облигациями . Государственный совет осуществляет надзор за политикой Народного банка Китая. Народный банк Китая не имеет независимости центрального банка и политически обязан проводить политику Коммунистической партии Китая (КПК). [10]
Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC) была официально создана 28 апреля 2003 года, чтобы взять на себя надзорную роль Народного банка Китая. Целью эпохальной реформы является повышение эффективности банковского надзора и помощь Народному банку Китая в дальнейшем сосредоточении внимания на макроэкономике и денежно-кредитной политике .
Согласно официальному заявлению CBRC, размещенному на его веб-сайте, CBRC отвечает за «регулирование и надзор за банками, компаниями по управлению активами, трастовыми и инвестиционными компаниями, а также другими финансовыми учреждениями, принимающими депозиты. Его миссия заключается в поддержании безопасной и надежной банковской системы в Китае».
В 1995 году правительство Китая приняло Закон о коммерческих банках с целью коммерциализации операций четырех государственных банков: Банка Китая (BOC), Строительного банка Китая (CCB), Сельскохозяйственного банка Китая (ABC) и Промышленно-торгового банка Китая (ICBC).
The Industrial & Commercial Bank of China (ICBC) — крупнейший банк в Китае по совокупным активам, общему числу сотрудников и общему числу клиентов. ICBC отличается от других государственных коммерческих банков тем, что занимает второе место в валютном бизнесе и первое место в клиринговом бизнесе RMB . Раньше он был основным поставщиком средств в городские районы и производственный сектор Китая.
Bank of China (BOC) специализируется на валютных операциях и торговом финансировании . В 2002 году BOC Hong Kong (Holdings) был успешно размещен на Гонконгской фондовой бирже . Предложение на сумму 2,8 млрд долларов США было переподписано в 7,5 раз. Сделка стала значительным шагом в реформировании банковской отрасли Китая.
Китайский строительный банк (CCB) специализируется на среднесрочном и долгосрочном кредитовании долгосрочных специализированных проектов, таких как инфраструктурные проекты и развитие городского жилья .
Сельскохозяйственный банк Китая (ABC) специализируется на предоставлении финансирования сельскохозяйственному сектору Китая и предлагает оптовые и розничные банковские услуги фермерам, поселковым и сельским предприятиям (ПСП) и другим сельским учреждениям.
China Merchants Bank специализируется на предоставлении услуг персонального банковского обслуживания, а также корпоративного и инвестиционного банковского обслуживания.
Ping An Bank специализируется на предоставлении услуг розничного и корпоративного банкинга, включая услуги инвестиционного банкинга.
Три новых политических банка , Сельскохозяйственный банк развития Китая (ADBC), Китайский банк развития (CDB) и Экспортно-импортный банк Китая (Chexim), были созданы в 1994 году, чтобы взять на себя функции правительственных расходов четырех государственных коммерческих банков. Эти банки отвечают за финансирование экономического и торгового развития и государственных проектов.
ADBC предоставляет средства на проекты развития сельского хозяйства в сельской местности; CDB специализируется на финансировании инфраструктуры, а Chexim — на торговом финансировании.
Политические банки играют важную роль в финансировании проектов инициативы «Один пояс, один путь» . [11]
Из-за огромных долговых проблем, с которыми столкнулась китайская экономика, Народный банк Китая (НБК) в конце 2016 года ввел систему иностранных спонсируемых государственных банков. Этот тип финансового учреждения формируется, когда банку из другой страны разрешается проводить розничные коммерческие операции в рамках совместного предприятия с НБК. Идея заключается в том, что иностранные игроки с большой склонностью к риску будут заинтересованы в начале операций в Китае, а НБК сохранит надзор за банком и, возможно, уберет заемные средства из китайской банковской системы. Центральные банки Египта и Швейцарии стали первыми банками, которым была одобрена деятельность, и они начнут эти операции уже в феврале 2017 года.
Третья значимая группа на китайском банковском рынке — городские коммерческие банки. Многие из них были основаны на базе городских кредитных кооперативов. Первым был Shenzhen City Commercial Bank в 1995 году. В 1998 году Народный банк Китая объявил, что все городские кооперативные банки меняют свое название на городские коммерческие банки. И с 1995 по 1998 год было создано 69 городских коммерческих банков. В 2005 году во всем Китае было 112 городских коммерческих банков. [12] Это число увеличилось за счет дополнительных преобразований до 140 в 2009 году. Большинство городских коммерческих банков имеют тесные связи с местным правительством и являются мажоритарными или полностью государственными. С 2005 года некоторые городские коммерческие банки диверсифицируют своих акционеров, приглашая китайские и международные частные компании взять миноритарные акции, слияния и перекрестное владение акциями. Некоторые банки выставили свои акции на биржу. Хотя рынок городских коммерческих банков ориентирован на поддержку региональной экономики, он также финансирует местную инфраструктуру и другие правительственные проекты. С 2008 года среди городских коммерческих банков появилась сильная тенденция расширять бизнес за пределы своего домашнего региона. Они также часто являются основными акционерами деревенских и поселковых банков (ВТБ). Некоторые из них основали так называемые подразделения малого кредитования, чтобы лучше обслуживать клиентов малого бизнеса. Taizhou City Commercial Bank , Bank of Beijing , Bank of Tianjin и Bank of Ningbo являются примерами городских коммерческих банков.
В разгар реформ 1990-х годов правительство создало несколько новых инвестиционных банков , которые занимались различными формами торговой и инвестиционной банковской деятельности. Однако многие из примерно 240 международных трастовых и инвестиционных корпораций (ITIC), созданных государственными учреждениями и провинциальными властями, столкнулись с серьезными проблемами ликвидности после банкротства Guangdong International Trust and Investment Corporation ( GITIC ) в конце 1998 года. Крупнейшей выжившей ITIC является China International Trust and Investment Corporation (CITIC), у которой есть банковское дочернее предприятие, известное как China CITIC Bank .
Уездный банк — это своего рода финансовое учреждение, целью которого является стимулирование экономического развития сельских районов, которое развивается в Китае с 2005 года.
Годы государственного кредитования привели к тому, что китайские банки столкнулись с большим количеством неработающих кредитов . Согласно отчету Центрального банка, неработающие кредиты составляют от 21,4% до 26,1% от общего объема кредитования четырех крупных банков Китая в 2002 году. В 1999 году были созданы четыре компании по управлению активами (AMC) для передачи неработающих активов из банков. AMC планируют переупаковать неработающие кредиты в жизнеспособные активы и продать их инвесторам .
Народный банк Китая призвал банки диверсифицировать свои портфели , увеличивая объем услуг для частного сектора и индивидуальных потребителей. В июле 2000 года в Шанхае была запущена система персонального кредитного рейтинга , которая будет использоваться для оценки потребительского кредитного риска и установления стандартов рейтингов. Это важный шаг в развитии потребительского кредитования в Китае и увеличении банковских кредитов для физических лиц.
Центральное правительство разрешило нескольким небольшим банкам привлекать капитал через выпуск облигаций или акций. После листинга Shenzhen Development Bank и Pudong Development Bank , China Minsheng Bank , тогда единственный частный банк в Китае, был зарегистрирован на Шанхайской фондовой бирже (A-Share) в декабре 2000 года. Ожидается, что в течение следующих двух лет больше китайских банков проведут листинг с целью привлечения капитала .
Реформа банковской системы сопровождалась решением Народного банка Китая дерегулировать процентные ставки . Реформа рыночных процентных ставок направлена на установление механизма ценообразования депозитных и кредитных ставок на основе рыночного спроса и предложения . Центральный банк продолжит корректировать и направлять развитие процентных ставок, что позволит рыночному механизму играть доминирующую роль в распределении финансовых ресурсов .
Последовательность реформы заключается в либерализации процентной ставки по иностранной валюте до процентной ставки по национальной валюте, кредитование до депозита, крупные суммы и долгосрочные до небольших сумм и краткосрочных. В качестве первого шага Народный банк Китая либерализовал процентные ставки по кредитам в иностранной валюте и крупным депозитам (3 миллиона долларов США и более) в сентябре 2000 года. Ставка по депозитам ниже 3 миллионов долларов США остается под контролем Народного банка Китая. В марте 2002 года Народный банк Китая унифицировал политику процентных ставок по иностранной валюте для китайских и иностранных финансовых учреждений в Китае. Небольшие валютные депозиты китайских резидентов в иностранных банках в Китае были включены в администрирование процентных ставок Народного банка Китая по небольшим валютным депозитам, так что отечественные и иностранные финансовые учреждения относятся справедливо в отношении политики процентных ставок по валютным депозитам.
По мере того, как либерализация процентных ставок прогрессировала, PPOC либерализовал, упростил или отменил 114 категорий процентных ставок, которые изначально контролировались с 1996 года. В настоящее время 34 категории процентных ставок остаются под контролем PBOC. Ожидается, что полная либерализация процентных ставок по другим депозитным счетам, включая текущие и сберегательные счета, займет гораздо больше времени. Что касается кредитования, то рыночные процентные ставки по кредитам сначала будут введены в сельской местности, а затем последует либерализация ставок в городах.
По словам конфиденциального информатора, посвященного в повестку дня закрытого заседания, создание системы страхования вкладов , как ожидалось, будет обсуждаться на ежегодной Центральной экономической рабочей конференции в декабре 2012 года; изучение страхования вкладов было включено в 5-летний план на 2011–2015 годы . Практика правительства, в отсутствие формальных положений о страховании вкладов или банкротстве банка , заключалась в том, чтобы возмещать всем вкладчикам, крупным или мелким, в небольших банках и сельских кооперативах, которые терпят крах; это делается для того, чтобы избежать социальных волнений, которые могут сопровождать банковское нашествие . Крупные банки, которые могли бы обанкротиться без государственной поддержки, были поддержаны. Введение страхования вкладов является частью запланированной общей реформы банковской системы, которая отучит банки от их тесной связи с государственными предприятиями; банки настоятельно предпочитают предоставлять кредиты государственным предприятиям, поскольку платежи считаются гарантированными. Кредиты частным фирмам и частным лицам рассматриваются как рискованные; следовательно, частный сектор испытывает нехватку кредитов. [13]
Если бы премии по страхованию вкладов основывались на объеме вкладов, то большая четверка банков Китая , которым ни при каких обстоятельствах не разрешалось бы рухнуть, выплачивала бы огромные премии, тем самым субсидируя более мелкие банки. В случае принятия ожидается, что разработка нормативных актов и внедрение системы страхования вкладов займет не менее года. Для привлечения вкладчиков некоторые банки в Китае ввели депозитные счета, которые используют депонированные средства для выдачи более рискованных кредитов и предлагают более высокие проценты. Введение схемы страхования вкладов, которая гарантирует только стандартные счета с низкими процентами, могло бы прояснить ситуацию, явно исключив такие целевые фонды из гарантий по вкладам. [13]
К концу первого квартала 2009 года в Китае было выпущено около 1 888 374 100 (1,89 миллиарда) банковских карт. Из этих карт 1 737 901 000 (1,74 миллиарда) или 92% были дебетовыми картами, в то время как остальные (150 473 100 или 150,5 миллионов) были кредитными картами. [14] В 2010 году в Китае было в обращении более 2,4 миллиарда банковских карт, что примерно на 16% больше, чем в конце 2009 года. [15] В конце 2008 года в Китае было около 1,84 миллиона POS- машин и 167 500 банкоматов . Около 1,18 миллиона торговцев в Китае принимают банковские карты. [16]
На конец 2008 года в Китае насчитывалось 196 эмитентов, выпускающих карты под брендом China UnionPay. [16] В число этих эмитентов входят банки «большой четверки» (Industrial and Commercial Bank of China, Bank of China, China Construction Bank и Agricultural Bank of China), а также быстрорастущие банки второго уровня и городские коммерческие банки, такие как China Merchants Bank и Ping An Bank , и даже некоторые иностранные банки с местными операциями.
Большинство государственных коммерческих банков Китая теперь выпускают карты с двойной валютой, что позволяет держателям карт покупать товары в Китае в юанях, а за рубежом — в долларах США (Visa/Mastercard/AmEx/JCB), евро (Visa/Mastercard), австралийских долларах (MasterCard) или японских иенах (JCB). Однако только Bank of China выпускает кредитные карты, деноминированные в иенах и австралийских долларах.
Согласно исследованию Visa 2003 года , средняя сумма покупки за транзакцию с помощью карты составила 253 доллара США. Потребители использовали свои кредитные карты в основном для покупки домов, транспортных средств и бытовой техники, а также для оплаты счетов за коммунальные услуги .
Одной из основных проблем является отсутствие национального кредитного бюро , которое предоставляло бы банкам кредитную информацию для оценки индивидуальных заявителей на получение кредита . В 2002 году Шанхайское информационное бюро и Шанхайский филиал Народного банка Китая создали первую организацию персональных кредитных данных, в которую вошли 15 коммерческих банков. Правительство Китая, стремясь содействовать созданию общенациональной кредитной системы, также создало исследовательскую группу по кредитной системе. В настоящее время крупные города, такие как Пекин , Гуанчжоу , Шэньчжэнь , Чунцин и Чэнду , призывают к созданию надежной системы кредитных данных. В настоящее время Народный банк Китая оценивает возможность создания общенационального кредитного бюро .
Другие препятствия включают в себя отсутствие принятия торговцами и слабую инфраструктуру для обработки карт. В настоящее время только 2% торговцев в Китае оснащены для обработки транзакций по картам, хотя в некоторых крупных городах, таких как Шанхай, этот процент превышает 30%. China UnionPay была создана для создания национальной процессинговой сети, соединяющей торговцев и банки. China UnionPay создала центры обслуживания банковских карт в 18 городах в дополнение к национальному центру обмена информацией о банковских картах.
Продукты и услуги в системе кредитных карт, которые правительство Китая хочет разработать, включают оборудование, связанное с кредитными картами, включая POS-терминалы и банкоматы, программное обеспечение для кредитных карт для банков и торговцев, а также программы обучения по управлению кредитами и рисками.
Ожидается, что вступление Китая в ВТО создаст возможности для иностранных банков. В качестве важного шага по выполнению своих обязательств перед ВТО Китай в январе 2002 года опубликовал Правила по реализации положений, регулирующих деятельность иностранных финансовых учреждений в Китайской Народной Республике. Правила содержат подробные положения по внедрению администрирования создания, регистрации, сферы деятельности, квалификации, надзора, роспуска и ликвидации иностранных финансовых учреждений. Они также предусматривают, что филиалы иностранных банков, осуществляющие все аспекты валютного бизнеса и все аспекты бизнеса в RMB для всех категорий клиентов, должны иметь операционный капитал в размере не менее 600 миллионов RMB (72,3 миллиона долларов США), из которых не менее 400 миллионов RMB (48,2 миллиона долларов США) должны быть в RMB и не менее 200 миллионов RMB (24,1 миллиона долларов США) в свободно конвертируемой валюте.
Ограничение для клиентов на операции с иностранной валютой было снято сразу после вступления Китая в ВТО 11 декабря 2001 года. С тех пор иностранным финансовым учреждениям было разрешено предоставлять услуги в иностранной валюте китайским предприятиям и частным лицам, а к концу 2006 года им было разрешено предоставлять операции с местной валютой всем китайским клиентам. В 2007 году пяти нематериковым банкам было разрешено выпускать банковские карты в Китае, а Bank of East Asia также разрешили выпускать кредитные карты UnionPay на материке ( United Overseas Bank и Sumitomo Mitsui Financial Group выпускали карты только в своих странах; им пока не разрешено выпускать карты на материке). В мае 2009 года Woori Bank стал первым корейским банком, которому разрешили выпускать дебетовые карты UnionPay (он выпускает кредитные карты UnionPay только в Корее).
Кроме того, когда Китай вступил в ВТО, географические ограничения, наложенные на бизнес в юанях, были постепенно отменены в четырех крупных городах — Шанхае , Шэньчжэне , Тяньцзине и Даляне . Затем, 1 декабря 2002 года, иностранным банкам было разрешено начать бизнес в юанях в Гуанчжоу , Чжухае , Циндао , Нанкине и Ухане .
В 1994 году Китай начал «Проект золотой карты», позволяющий использовать карты, выпущенные банками, по всей стране через сеть. Создание Ассоциации банков Китая быстро способствовало развитию межбанковской карточной сети, и к концу 2004 года межрегионально-межбанковская сеть охватила 600 городов, включая все города префектурного уровня и более 300 экономически развитых городов уездного уровня.
Пекин не терпит никаких разговоров о независимости центрального банка; денежно-кредитный орган, как и любая другая часть правительства, подчиняется партии.
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)
В данной статье использован текст из этого источника, находящегося в общественном достоянии . Country Studies. Federal Research Division .