Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле

Финансовый устав США, принятый в 1980 году

Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 года ( HR 4986, Pub. L.  96–221) (часто сокращенно DIDMCA или MCA ) — федеральный финансовый закон США, принятый в 1980 году и подписанный президентом Джимми Картером 31 марта ^[1]. Он предоставил Федеральной резервной системе больший контроль над банками, не являющимися членами.

• Он заставил все банки соблюдать правила ФРС.
• Он смягчил правила, в соответствии с которыми национальные банки могли объединяться.
• Он отменил полномочия Совета управляющих Федеральной резервной системы в соответствии с Законом Гласса-Стиголла использовать Положение Q для установления максимальных процентных ставок по любым депозитным счетам, кроме счетов до востребования (с поэтапным прекращением через шесть лет) ^{[2] .}
• Это позволило предлагать счета с оборотным ордером на снятие средств по всей стране. ^[2]
• Он увеличил размер страхования вкладов банков и кредитных союзов США с 40 000 до 100 000 долларов США.
• Это позволило кредитным союзам , сберегательным и ссудным компаниям предлагать чековые депозиты .
• Это позволило учреждениям взимать любые процентные ставки по кредитам по своему выбору. ^{[3] [4]}

Этот акт был отчасти ответом на экономическую нестабильность и финансовые инновации 1970-х годов, которые все больше давили на жестко регулируемую сберегательную и кредитную отрасль и, возможно, имели непреднамеренные последствия , которые помогли привести к краху и последующему спасению этого финансового сектора. В то время как ссудо-сберегательные учреждения были свободны платить вкладчикам более высокие процентные ставки, учреждения продолжали иметь большие портфели кредитов, выплачивая им гораздо более низкие ставки доходности; к 1981 году 85 процентов сберегательных учреждений несли убытки, и ответом Конгресса стал Закон Гарна-Сен-Жермена о депозитарных учреждениях 1982 года . ^[5]

Принятие законопроекта считается важным изменением в позиции Демократической партии по экономическому регулированию, поскольку партия исторически защищала финансовое регулирование эпохи Нового курса, но теперь стала выступать за финансовое дерегулирование. Согласно исследованию 2022 года, это изменение произошло в результате реформ Конгресса 1970-х годов, которые подорвали провинциальные и южные популистские интересы в Демократической партии. Эти провинциальные и популистские интересы благоприятствовали децентрализованной банковской системе. Впоследствии партия проводила реформы по дерегулированию, которые она считала полезными для вкладчиков и потребителей. ^[6]

Несмотря на первоначальную популярность DIDMCA, законодательные действия в таких штатах, как Род-Айленд и Миннесота, поставили под сомнение его положения, особенно те, которые позволяют национальным банкам экспортировать процентные ставки. Эти штаты рассматривают законопроекты об отказе от этого федерального положения, стремясь усилить местный контроль над регулированием процентных ставок. ^[7]

Законодательные действия, направленные на отмену политики, подобной DIDMCA, подверглись критике с учетом опыта Колорадо , подробно описанного в исследовании Дж. Говарда Билза III и Эндрю Стиверса. Они утверждают, что решение Колорадо отказаться от равенства в федеральном банковском законе привело к сокращению доступа к кредитам, особенно для потребителей с низкими кредитными баллами или недостаточной кредитной историей . Их анализ предполагает, что такие законодательные ограничения конкуренции могут усугубить негативные последствия для граждан, больше всего нуждающихся в доступе к кредитам, подчеркивая более широкие последствия подрыва целей DIDMCA. ^[8]

Ссылки

1. «Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 г. Замечания по подписанию HR 4986 в качестве закона. | Проект американского президентства».
2. Gilbert, Alton. «Реквием по постановлению Q: что оно сделало и почему оно исчезло», Федеральный резервный банк Сент-Луиса : стр. 31-33. [1]
3. Мишель Минтон, Вредное наследие Закона о реинвестировании в сообщества, как оно затрудняет доступ к кредитам, Институт конкурентного предпринимательства , № 132, 20 марта 2008 г.
4. Джон Атлас и Питер Драйер, Консервативные истоки кризиса субстандартного ипотечного кредитования. Архивировано 11 апреля 2008 г. в Wayback Machine , The American Prospect , 18 декабря 2007 г.
5. Коллинз, Роберт М. (2007). Преобразование Америки: политика и культура в годы Рейгана . Нью-Йорк: Колумбийский университет. С. 83–84. ISBN 978-0-231-51130-8.
6. Бартон, Ричард (2022). «Переворот в регулирующем режиме Нового курса: изменение позиции Демократической партии по финансовому регулированию». Перспективы политики . 22 (2): 391–408. doi : 10.1017/S153759272200113X . ISSN  1537-5927. S2CID  252061496.
7. Гриффит, Джейсон Кавер, Джеймс Ким, Кейлеб Розенберг, Джереми Розенблюм, Тейлор Гесс, Мелани (14 февраля 2024 г.). «Род-Айленд и Миннесота — последние штаты с законопроектами, отказывающимися от федерального банковского закона, разрешающего экспорт процентных ставок». Consumer Financial Services Law Monitor . Получено 14 марта 2024 г.{{cite web}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
8. Beales III, J. Howard; Stivers, Andrew (18 октября 2023 г.). «Влияние Колорадо на прекращение равной конкуренции между государственными и национальными банками». SSRN . SSRN  4607006 . Получено 14 марта 2024 г. .

Дальнейшее чтение

• Аллен, Ларри (2009). Энциклопедия денег (2-е изд.). Санта-Барбара, Калифорния : ABC-CLIO . стр. 111–113. ISBN 978-1598842517.

Внешние ссылки

• Банковский портал

• Страница FDIC о законе
• Публичный закон 96-221, 96-й Конгресс, HR 4986: Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 года