Банковское дело в Канаде является одной из важнейших отраслей экономики страны, а несколько банков входят в число крупнейших и наиболее прибыльных компаний.
В ней доминирует небольшое количество крупных банков, шесть крупнейших из которых объединяют 93% банковских активов. [1] Два крупнейших банка, Royal Bank of Canada и Toronto Dominion Bank, входят в число 25 крупнейших банков мира. [2] Она считается одной из самых безопасных и надежных банковских систем в мире и избежала серьезных проблем во время финансового кризиса 2007–2008 годов . [3]
Канадские банки имеют высокий уровень обслуживания и инвестиций в технологии. В отчете, опубликованном канцелярией министра финансов в 2002 году, говорится: «Канада имеет самое большое количество банкоматов на душу населения в мире и пользуется преимуществами самого высокого уровня проникновения электронных каналов, таких как дебетовые карты , интернет-банкинг и телефонный банкинг ». [4] Более свежие данные, опубликованные Всемирным банком, показывают, что по состоянию на 2017 год в Канаде было 227,82 банкомата на 100 000 взрослых, что ставит страну на третье место в мире. [5]
Банковское дело в Канаде начало серьезно мигрировать из колониальных заморских банковских операций в местную банковскую систему с основанием Банка Монреаля в 1817 году. [6] Другие банки вскоре последовали и начали свой бизнес, и после длительного процесса одобрения начали нерегулируемый банковский бизнес. Эти учреждения выпускали свои собственные местные банкноты в качестве валюты. Однако в течение 1850-х и начала 1860-х годов ряд банковских крахов привел к потере доверия к банкнотам. Принятие Закона о провинциальных банкнотах в 1866 году [7] позволило федеральным и провинциальным правительствам начать вводить свои собственные банкноты. С образованием Канадской конфедерации в 1867 году новое правительство Доминиона получило полный контроль над валютой и банковским делом. [7] В 1871 году федеральное правительство приняло Закон о банках , который начал процесс приведения всех зарегистрированных банков в стране под общее регулирование. Создание Банка Канады в 1935 году [8] также стало важной вехой в банковском деле и денежном управлении.
Опрос, проведенный Всемирным экономическим форумом под названием «Отчет о глобальной конкурентоспособности» среди двенадцати тысяч руководителей корпораций в 2008 году, пришел к выводу, что Канада имеет лучшую банковскую систему в мире, получив оценку 6,8 из возможных семи. [9] Канадская банковская система уже давно рассматривается отраслевыми экспертами как одна из самых сильных и стабильных банковских систем в мире. [10] [11] [12]
Bank of Montreal выплачивает дивиденды акционерам ежегодно с 1829 года (195 лет назад), [13] Scotiabank с 1833 года (191 год назад), [13] Toronto-Dominion Bank с 1857 года (167 лет назад), [14] Canadian Imperial Bank of Commerce с 1868 года (156 лет назад) [15] и Royal Bank of Canada с 1870 года (154 года назад) [16] соответственно.
В Канаде только два небольших региональных банка потерпели крах с 1923 года, когда рухнул Home Bank of Canada . Это были Canadian Commercial Bank и Northland Bank в сентябре 1985 года. [17] Чтобы представить это в перспективе, в Канаде не было ни одного банковского краха во время Великой депрессии , Второй мировой войны , энергетического кризиса 1979 года , пузыря доткомов , атак 11 сентября или кризиса субстандартного ипотечного кредитования .
4 июня 1996 года базирующаяся в Калгари корпорация Security Home Mortgage Corporation закрыла свои двери навсегда. Около 2600 канадцев обнаружили, что их сбережения не были немедленно доступны в их финансовом учреждении, которому они доверили в общей сложности 42 миллиона долларов в виде депозитов. [18]
Федеральное правительство Канады имеет исключительную юрисдикцию в отношении банков в соответствии с Конституцией Канады , в частности, разделом 91(15) Закона о Конституции 1867 года (30 и 31 Виктория, гл. 3 (Великобритания)), ранее известного как Закон о Британской Северной Америке 1867 года . [19] Между тем, кредитные союзы/кассы народного пользования, дилеры ценных бумаг и паевые инвестиционные фонды в значительной степени регулируются провинциальными правительствами.
Основным федеральным законом по созданию и регулированию банков или банков, имеющих лицензию , является Закон о банках (SC 1991, c.46), [20] где в Приложениях I, II и III этого Закона перечислены все банки, которым разрешено работать в Канаде, по следующим трем отдельным категориям:
Регулятором банковской деятельности является Управление суперинтенданта финансовых учреждений (более известное как OSFI ), [21] полномочия которого вытекают из Закона о банках . [20] Финансовые группы также регулируются регулирующими органами (банковскими регуляторами, регуляторами ценных бумаг, регуляторами страхования и т. д.) в каждой стране, в которой они работают.
Пять крупнейших канадских банков в совокупности называются «Большой пятеркой» из-за их доминирующего положения и значительного влияния в банковской и финансовой отрасли страны. Этот термин использовался в течение многих лет для характеристики этих крупных банков и подчеркивает их существенную долю рынка и влияние на экономику Канады. Финансовый сектор Канады особенно сконцентрирован в этих банках, что было расценено как результат протекционистской политики правительства и небольшого и рассредоточенного населения страны. Эти банки росли необычайными темпами в среднем на 10,7 процента в год с 2008 по 2018 год по сравнению с 3,64 процента для пяти крупнейших банков США. [22] В то время как большинство канадских банков работают только в Канаде, Большую пятерку лучше всего описать как канадские многонациональные финансовые конгломераты , каждый из которых имеет крупное канадское банковское подразделение. [23]
Когда люди говорят о шести крупнейших банках Канады, они включают в этот список National Bank of Canada, который в первую очередь фокусируется на обслуживании Квебека и Нью-Брансуика. Несмотря на то, что National Bank является региональным игроком, он является шестым по величине банком страны.
Внутренний системно важный банк (D-SIB) — это банк, который может нарушить внутреннюю экономику в случае своего краха. Большая шестерка Канады обозначается как D-SIB. D-SIB настолько важны для функционирования финансовой системы и экономики, что в случае их краха они не могут быть ликвидированы в рамках обычного процесса банкротства и ликвидации. Крах любого из D-SIB Канады с потенциальной потерей финансовых услуг, даже на короткий период времени, может иметь серьезные последствия для экономики Канады. [35]
Autorité des Marchés Financiers , контролирующий финансовый сектор Квебека, присвоил Desjardins Group статус D-SIB. [36] [37]
Глобальный системно важный банк — это банк, системный риск которого считается настолько важным, что банкротство банка вызовет более широкий финансовый кризис и поставит под угрозу мировую экономику. Базельский комитет разработал формулу для определения банков, являющихся G-SIB, используя такие критерии, как размер, взаимосвязанность и сложность. Национальные регуляторы подвергают банки, определенные как G-SIB, более строгому пруденциальному регулированию, такому как более высокие требования к капиталу и дополнительные надбавки или более строгие стресс-тесты. [38]
В Канаде Управление суперинтенданта финансовых учреждений присвоило Royal Bank of Canada и Toronto-Dominion Bank статус G-SIB, а также D-SIB. [39] [35]
В то время как большинство канадских банков работают только в Канаде, «Большую пятерку» лучше всего описать как канадские многонациональные финансовые конгломераты , у каждого из которых есть крупное канадское банковское подразделение. [23] В 2007 финансовом году канадский сегмент RBC под названием «Персональные финансовые услуги» (сегмент, наиболее связанный с тем, что традиционно считалось розничным банкингом) имел доход всего в 5 082 млн канадских долларов (или 22,6%) от общего дохода в 22 462 млн канадских долларов. [40] Канадские розничные операции «Большой пятерки» включают в себя другие виды деятельности, которые не обязательно должны осуществляться из регулируемого банка. Эти другие виды деятельности включают паевые инвестиционные фонды, страхование, кредитные карты и брокерскую деятельность. Кроме того, у них есть крупные международные дочерние компании. Канадские банковские операции «Большой пятерки» в значительной степени осуществляются из каждой материнской компании, в отличие от банков США, которые используют структуру холдинговой компании для содержания своих основных дочерних розничных банковских компаний.
В разгар финансового кризиса 2008 года Банк Канады вместе с Канадской ипотечной и жилищной корпорацией и Федеральной резервной системой США предоставили канадским банкам до 114 миллиардов долларов ликвидной поддержки. Из этой суммы 69 миллиардов долларов были частью программы ипотечного страхования CMHC, механизма, созданного в 1954 году для решения таких ситуаций. [51] [52]
Всемирный экономический форум , в отчете за 2010-2011 годы Канада заняла 1-е место в рейтинге индикатора «Надежность банков» как самая надежная банковская система мира в течение шести лет подряд (2007-2013) согласно отчетам Всемирного экономического форума . [53] Выпущенный в октябре 2010 года журнал Global Finance поставил Royal Bank of Canada на 10-е место среди самых надежных банков мира, а Toronto-Dominion Bank на 15-е место. [54]
С конца 1990-х годов [55] разрешение споров в секторе было направлено на независимого [55] омбудсмена по банковским услугам и инвестициям (OSBI). По состоянию на 2018 год Royal Bank of Canada, Toronto-Dominion Bank и Scotiabank напрямую передали разрешение споров в коммерческое бюро омбудсменов по банковским делам Chambers (ADRBO). [56] Как сообщалось в The Globe and Mail в 2018 году, «Канадский фонд по продвижению прав инвесторов (FAIR) сравнил ADRBO с OBSI в невыгодном свете», отметив заявление FAIR о том, что они «серьезно обеспокоены конфликтами интересов, несогласованными стимулами и уровнем прозрачности и подотчетности в ADRBO». [56] В 2018 году Джон Лоуфорд, исполнительный директор группы по защите прав потребителей Public Interest Advocacy Centre, раскритиковал ADRBO за то, что она «не придерживается тех же принципов открытости», которые предложила OBSI, [55] добавив, что в результате клиенты, скорее всего, испытают «меньший успех в рассмотрении своих банковских жалоб» в ADRBO. [55] По состоянию на 2021 год, как сообщается, National Bank of Canada и Digital Commerce Bank также используют ADRBO. [57] В 2021 году, в связи с инцидентом, когда TD Bank смог найти записи о том, что средства RSP были переведены со счета клиента, но не нашел записей о том, куда они ушли, Дафф Конахер, соучредитель группы по подотчетности Democracy Watch, заметил, что «большинство крупных банков Канады избегают подотчетности, по сути контролируя себя, когда дело касается жалоб потребителей». [57]
.svg/1280px-Maple_Leaf_(from_roundel).svg.png){kind=small}
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)Несмотря на то, что он финансируется отраслью... надзорный орган считается независимым агентством, и это бесплатная услуга для расстроенных потребителей.
Когда банк говорит: «Мы знаем, что перевели его, но у нас нет записи о том, где он находится», возникает вопрос, откуда они знают, что перевели его.