stringtranslate.com

Страхуемость

Страхуемость может означать либо то, может ли определенный тип убытка (риска) быть застрахован теоретически, [1] , либо то, может ли определенный клиент быть застрахован определенной компанией из-за определенных обстоятельств и качества, назначенного страховщиком в отношении риска , которому может подвергнуться данный клиент. [2]

Человек с очень низкой страховой возможностью может быть назван нестрахуемым , и страховая компания откажется выдать полис такому заявителю. [3] Например, человек с неизлечимой болезнью и ожидаемой продолжительностью жизни 6 месяцев не будет застрахован для срочного страхования жизни . Это связано с тем, что вероятность смерти человека в течение срока действия страховки настолько высока, что он/она будет представлять слишком высокую ответственность для страховой компании. Подобным и стереотипным примером может служить страхование от землетрясений в Калифорнии .

Страхуемость иногда является проблемой в прецедентном праве деликтов и контрактов . Она также возникает в вопросах, связанных с тонтинами и схемами страхового мошенничества . В законодательстве о недвижимости и недвижимости страховаемость титула означает, что недвижимость может быть продана .

Характеристика страхуемых рисков

Риски, которые могут быть застрахованы частными компаниями, обычно имеют семь общих характеристик. [4]

  1. Большое количество схожих единиц воздействия . Поскольку страхование осуществляется путем объединения ресурсов, большинство страховых полисов предоставляются отдельным членам больших классов, что позволяет страховщикам извлекать выгоду из закона больших чисел , в котором прогнозируемые убытки аналогичны фактическим убыткам. Исключение составляет Lloyd's of London , который известен страхованием жизни или здоровья актеров, актрис и спортсменов. Однако все воздействия будут иметь определенные различия, которые могут привести к разным ставкам.
  2. Определенная потеря . Потеря происходит в известное время, в известном месте и по известной причине. Классический пример — смерть застрахованного лица по полису страхования жизни. Пожар, автомобильные аварии и производственные травмы могут легко соответствовать этому критерию. Другие типы потерь могут быть определенными только в теории. Например, профессиональное заболевание может включать длительное воздействие вредных условий, когда невозможно определить конкретное время, место или причину. В идеале время, место и причина потери должны быть достаточно ясными, чтобы разумный человек, обладающий достаточной информацией, мог объективно проверить все три элемента.
  3. Случайная потеря . Событие, которое является причиной иска, должно быть случайным или, по крайней мере, неподконтрольным бенефициару страховки. Потеря должна быть «чистой» в том смысле, что она является результатом события, для которого существует только возможность для издержек. События, которые содержат спекулятивные элементы, такие как обычные деловые риски, как правило, не считаются подлежащими страхованию.
  4. Крупные убытки . Размер убытка должен быть значимым с точки зрения страхователя. Страховые взносы должны покрывать как ожидаемую стоимость убытков, так и стоимость выпуска и администрирования полиса, корректировки убытков и предоставления капитала, необходимого для разумного обеспечения того, что страховщик сможет выплачивать претензии. Для небольших убытков эти последние расходы могут в несколько раз превышать ожидаемую стоимость убытков. Нет смысла платить такие расходы, если предлагаемая защита не имеет реальной ценности для покупателя.
  5. Доступная премия . Если вероятность страхового случая настолько высока или стоимость события настолько велика, что результирующая премия велика по сравнению с суммой предлагаемой защиты, маловероятно, что кто-либо купит страховку, даже если она предлагается. Кроме того, как официально признает бухгалтерская профессия в стандартах финансового учета, премия не может быть настолько большой, чтобы не было разумной вероятности значительных потерь для страховщика. Если такой вероятности потерь нет, транзакция может иметь форму страхования, но не его содержание. (См. стандарт Совета по стандартам финансового учета США номер 113 )
  6. Расчетные потери . Есть два элемента, которые должны быть по крайней мере оценены, если не формально рассчитаны: вероятность потерь и сопутствующие расходы. Вероятность потерь, как правило, является эмпирическим упражнением, в то время как расходы больше связаны со способностью разумного человека, имеющего копию страхового полиса и доказательство потерь, связанных с претензией, представленной по этой политике, сделать разумно определенную и объективную оценку суммы потерь, возмещаемых в результате претензии.
  7. Ограниченный риск катастрофически больших потерь . Страхуемые потери в идеале независимы и не катастрофичны , что означает, что отдельные потери не происходят все сразу, а отдельные потери не настолько серьезны, чтобы обанкротить страховщика; страховщики могут предпочесть ограничить свою подверженность убыткам от одного события небольшой частью своей капитальной базы, порядка 5 процентов . Капитал ограничивает способность страховщиков продавать страхование от землетрясений , а также страхование от ветра в зонах ураганов. В США риск наводнения страхуется федеральным правительством. Примером, когда вопрос о существовании страховой возможности оспаривается, является случай нанотехнологий . [5] В коммерческом страховании от пожаров можно найти отдельные объекты недвижимости, общая выставленная стоимость которых значительно превышает ограничение капитала любого отдельного страховщика. Такие объекты недвижимости, как правило, делятся между несколькими страховщиками или страхуются одним страховщиком, который синдицирует риск на рынке перестрахования .

Страхуемый интерес

Страхуемый интерес относится к праву собственности на страхование. Это может также означать интерес бенефициара полиса страхования жизни доказать необходимость в доходах, называемый «доктриной страхового интереса». [6]

Для целей страхования жизни предполагается, что близкие родственники имеют страховой интерес в жизни этих родственников, но более дальние родственники, такие как кузены и родственники мужа или жены, не могут купить страховку жизни других лиц, связанных этими связями. Таким образом, женатый человек имеет страховой интерес в жизни своего супруга или супруги, а несовершеннолетние дети имеют страховой интерес в жизни своих родителей. Также предполагается, что человек имеет страховой интерес в своей собственной жизни. [7] [8]

В Великобритании считается, что человек имеет неограниченный интерес к жизни своего супруга, что закон считает в целом эквивалентным наличию страхового интереса к своей собственной жизни. Даже если вы не зависите финансово от другого, законно застраховать себя от смерти супруга. [9] Хотя многие страховщики принимают полисы сожительствующих пар, они потенциально могут быть признаны недействительными. В последние годы были предприняты шаги по принятию четких законодательных положений в этом отношении, которые пока не принесли плодов. [10] Аналогичное обращение недавно было распространено на гражданских партнеров в соответствии с разделом 253 Закона о гражданском партнерстве 2004 года .

Страховой интерес больше не является строго элементом договоров страхования жизни в соответствии с современным законодательством, например, в случае соглашений о виатикации и благотворительных пожертвований . [11] Сегодня часто не требуется, чтобы бенефициар имел доказанный страховой интерес в жизни застрахованного, когда застрахованный приобрел страховку. [8]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ Вининг, Эрик А. (2002). Основы управления рисками и страхования (1-е изд.). Малверн, Пенсильвания: Американский институт сертифицированных страховщиков имущества/Американский институт страхования. стр. 6.3. ISBN 9780894631009.
  2. ^ Вивиан, РВ; Дариус, ВИС (2000). Рискованное поведение и управление рисками в деловой жизни . Дордрехт: Kluwer Academic Publishers. ISBN 9789048152827.
  3. ^ Джаффи, Дуайт М.; Рассел, Томас (июнь 1997 г.). «Страхование от катастроф, рынки капитала и нестрахуемые риски». Журнал риска и страхования . 64 (2): 205. CiteSeerX 10.1.1.420.9092 . doi :10.2307/253729. JSTOR  253729. 
  4. ^ Mehr, Robert I. (1985). Принципы страхования (8-е изд.). Homewood, Ill.: RD Irwin. стр. 34–37. ISBN 9780256030082.
  5. ↑ Энциклопедия нанонауки и общества, под редакцией Дэвида Х. Гастона, Sage Publications, 2010; см. Статьи по страхованию и перестрахованию.
  6. ^ Steuer, Anthony (2010). Вопросы и ответы по страхованию жизни: руководство по страхованию жизни (3-е изд.). Alameda, CA: Life Insurance Sage Press. стр. 151. ISBN 9780984508105.
  7. ^ Зальцман, Гэри И. (1965). «Страховой интерес в страховании жизни». Журнал страхового права . 1965 : 517.
  8. ^ ab Swisher, Peter N. (2004). «Требование страхового интереса для страхования жизни: критическая переоценка». Drake Law Review . 53 : 477.
  9. ↑ Гриффитс против Флеминга [1909] 1 KB 805 ; Закон о собственности замужних женщин 1882 года , раздел 11.
  10. ↑ Отчет о семейном праве; Сожительство, с. XVI. Архивировано 27 сентября 2007 г. в Wayback Machine , Scottish Law Commission .
  11. ^ Нюрнберг, Хьюго; Лэки, Дуглас П. (ноябрь 2010 г.). «Этика расчетов по страхованию жизни: инвестирование в жизни неродственных лиц». Журнал деловой этики . 96 (4): 513–534. doi :10.1007/s10551-010-0480-7. S2CID  154448132.