Ломбардирование , ссужение денег под залог подвижного имущества , началось в древней истории . Эта практика была широко распространена во многих частях света, от Древней Греции до средневекового Китая и средневековой Европы.
Закон Моисея запрещал ломбардное дело, поскольку запрещал принимать проценты от бедных заемщиков, а евреям было запрещено давать друг другу деньги в долг под проценты, хотя они могли взимать проценты с неевреев. [1] [2] До Реформации христианам также было запрещено давать друг другу в долг под проценты. [2]
Самые ранние китайские ломбарды, в V веке, были созданы, принадлежали и управлялись буддийскими монастырями; только позже они стали более широко известны. Они были известны под несколькими названиями. Чаншэнку (长生库, сокровищницы долгой жизни) изначально относились к буддийским монастырям в целом. Другие термины включали цзифупу (встречается в текстах Тан ), диданку ( период Сун ) и цзедианку ( период Юань ). Во времена династии Южная Сун богатые миряне иногда создавали партнерства с буддийскими монастырями и открывали ломбарды (избегая налогов на имущество, от которых монастыри были освобождены). В документе 1202 года записано, что десять человек сформировали цзюй (局), который поддерживал создание ломбарда в монастыре. [3] В конце эпохи Цин и республиканского Китая (1840-1949) китайские ломбарды использовали гибкие стратегии, чтобы расширить свой бизнес на широкий круг социальных членов. Для улучшения социального имиджа ломбардной отрасли и ломбардов были приняты различные меры, такие как построение отношений, стратегическая благотворительность и продвижение социальных ценностей. [4]
Залог был распространен в Древней Греции и Риме ; большинство современных законов по этому вопросу взяты из римских источников. [5] Многие ломбарды были профессиональными или полупрофессиональными и работали в частных лавках. [6] [7] Согласно римскому праву , некоторые предметы (такие как одежда, мебель и орудия обработки почвы) не могли быть заложены. [8] Император Август преобразовал доходы от конфискованного у преступников имущества в фонд, из которого государство ссужало деньги без процентов тем, кто закладывал ценности, равные двойной сумме займа. [1]
Еврейские и христианские ломбарды и ростовщики, последних часто называли кагорсинцами и ломбардцами , были распространены в средневековой Европе, где власти часто терпели их, несмотря на противодействие со стороны католической церкви . [9]
Ломбардное дело распространилось в Англии с нормандским завоеванием . [10] Многие ломбардисты в Англии были евреями, и, несмотря на оказанные услуги (часто короне), они часто были непопулярны, что привело к большим ограничениям и, в конечном итоге, к изгнанию евреев из Англии в 1290 году. [11] Изгнание еврейских ломбардистов позволило ломбардским торговцам обосноваться в Англии. Эдуард III заложил свои драгоценности ломбардцам, чтобы собрать деньги на войну с Францией в 1338 году, [12] [10] и Генрих V сделал то же самое в 1415 году. [1]
В средневековой Италии возникла система залога, которая стала почти универсальной в Европе. Система была благожелательной, с ранними « горами благочестия », установленными в 15 веке, ссужающими деньги бедным без процентов, если эти деньги покрывали стоимость залога. [1] [8]
Похожие системы появились во Фрайзинге в Баварии в 1198 году [12] и в Салене во Франш-Конте в 1350 году (где взималась ставка 7,5%), а также в Лондоне в 1361 году, где Майкл Нортбург , епископ Лондонский , завещал 1000 серебряных марок на создание свободного ломбарда. [1] Эти ранние попытки, как и более поздние итальянские, потерпели неудачу. Поэтому Ватикан разрешил Sacri monti di pietà взимать достаточные проценты для покрытия своих расходов. Возник спор о законности взимания процентов, который был урегулирован папой Львом X. На десятом заседании Первого Латеранского собора Лев заявил, что ломбард является законным и ценным учреждением, и пригрозил инакомыслящим отлучением . Тридентский собор подтвердил его решение, и Карл Борромео позже предложил создать государственные или муниципальные ломбарды. [1] Они постепенно заменили частных лицензированных ломбардов во многих странах Европы. [9]
Однако задолго до этого monti di pietà обычно взимали проценты за займы в Италии. Они были основаны в 1464 году, когда самый ранний зарегистрированный monti (в Орвието ) был подтвержден Пием II . [8] Три года спустя еще один был открыт в Перудже францисканцами Барнабусом Интерамнензисом и Фортунатусом де Кополисом. Они накопили необходимый капитал проповедями, и перуджийский ломбард получил значительную прибыль в конце своего первого года. [1] После смерти Барнабуса в 1474 году их поддержал Бернандино ди Фельтре (еще один францисканец). Monti di pietà были открыты в Ассизи , Мантуе , Парме , Лукке , Пьяченце , Падуе , Виченце , Павии и ряде более мелких городов. [1]
Доминиканцы безуспешно осуждали ломбарды. Витербо открыл один в 1469 году, а Сикст IV подтвердил еще один в своем родном городе Савоне десятилетие спустя. [ 1]
Во Флоренции муниципалитет и евреи выступили против Бернандино. Савонарола , доминиканец, основал первый флорентийский ломбард после того, как местные теологи заявили, что взимание процентов не является грехом. Несмотря на папское одобрение, первый ломбард в Риме был открыт (францисканцем) только в 1539 году. [1]
Из Италии ломбарды постепенно распространились по всей Европе. Аугсбург принял систему в 1591 году, Нюрнберг скопировал правила Аугсбурга в 1618 году, и к 1622 году ломбарды были открыты в Амстердаме , Брюсселе , Антверпене и Генте . Мадрид последовал его примеру в 1705 году, когда священник открыл благотворительный ломбард, используя пять пенсов из своей копилки для бедных . [1]
Институт очень медленно обрел опору во Франции. Он был принят в Авиньоне в 1577 году и в Аррасе в 1624 году. Доктора некогда могущественной Сорбонны не могли примириться с законностью процентов, и когда в Париже в 1626 году открылся ломбард, его пришлось закрыть в течение года. Тогда Жан Буше опубликовал свою работу « Защита гор благочестия» в пользу ломбарда. Марсель получил ее в 1695 году, но только в 1777 году в Париже был основан первый mont de pit по королевскому патенту. Статистика за первые несколько лет его существования показывает, что за двенадцать лет между 1777 годом и Революцией средняя стоимость залогов составляла 42 франка 50 сантимов, что вдвое превышает нынешний средний показатель. Процентная ставка составляла 10% годовых, и ежегодно ссужаемые 16 миллионов ливров приносили большую прибыль.
Заимствование денег, обеспеченное депонированными товарами, впервые было урегулировано в Нидерландах в 1600 году. [1] Альберт VII и его жена Изабелла, губернаторы Испанских Нидерландов при Филиппе III , снизили процентную ставку с 32+3 ⁄ 4 до 21+3 ⁄ 4 процента. Они ввели monte de piedad в 1618 году, и через дюжину лет этот институт был создан почти во всех крупных бельгийских городах. Процентная ставка была установлена на уровне 15 процентов, прежде чем она была снижена и восстановлена почти до первоначальной ставки. В некоторых городах также были благотворительные фонды для беспроцентных займов. Вскоре после того, как monte de piedad был введен в испанских провинциях, принц-епископ Льежа Фердинанд Баварский последовал примеру эрцгерцогов. Первоначальная ставка составляла 15 процентов, тогда как ломбардские ростовщики взимали 43 процента. montes de piedad принца-епископа были настолько успешны, что их процентная ставка не превышала пяти процентов до 1788 года, когда она была увеличена на полпроцента.
Ломбардцы были непопулярны, и Генрих VII преследовал их. «Акт против брокеров» был принят в 1603 году и оставался в силе до 1872 года . Он был направлен против брокеров поддельных товаров, которых было много в Лондоне. Этот тип брокеров считался получателем краденого; закон предусматривал, что никакая продажа (или заклад) краденых драгоценностей, посуды или других товаров ломбарду в
При Карле I другой акт утверждал, что ломбард не является уважаемым (или заслуживающим доверия) лицом; однако планировалось ввести Чарльза в бизнес. Приближалась Гражданская война ; поставки были крайне необходимы, и один роялист предложил основать государственный ломбард. Согласно предложению, «невыносимые обиды, причиненные бедным подданным брокерами и ростовщиками, которые берут 30, 40, 50, 60 и более в сотне, могут быть исправлены и возмещены, бедные тем самым значительно облегчены и облегчены, а Его Величество извлечёт большую выгоду». Король получит две трети прибыли, а оборотный капитал (100 000 фунтов стерлингов) будет предоставлен городом Лондоном. Реформа того, что Шекспир называл «ломательной пешкой», в то время витала в воздухе, и в ранние дни Содружества Англии в памфлете Observations manifesting the Conveniency and Commodity of Mount Pieteyes, or Public Bancks for Relief of the Poor or Others in Distress, upon Pawns (памфлет 1651 года) была предложена mont de pieté . Согласно «Краткой истории Банка Англии» , опубликованной в 1695 году, директора раннего Банка Англии намеревались помочь бедным, открыв ломбарды с процентной ставкой один пенни за фунт в месяц (пять процентов в год). [1] [a]
Подозрения в отношении ломбардов сохранялись в течение XVIII века, когда парламентский акт положил конец обычаю трактирщиков ссужать деньги под залог, чтобы их клиенты могли пить. [1] Их репутация также пострадала от Благотворительной корпорации , которая продемонстрировала, что ломбардное дело поощряет нечестность, предоставляя ворам возможность продавать краденое [1] и позволяя человеку, планирующему банкротство, приобретать товары в кредит и продавать их за наличные (обманывая своих кредиторов ). Закон о лицензии ломбарда 1785 года лицензировал ломбардов за 10 фунтов стерлингов в Лондоне и 5 фунтов стерлингов в сельской местности; процентная ставка была установлена на уровне 1⁄2 процента в месяц, а срок займа был ограничен одним годом. [1]
Современное законодательство о ломбардах началось с Закона о ломбардах 1800 года. Лорд Элдон , признавший, что пользовался услугами ломбардов в юности, оказал влияние на его принятие. Ростовщики были благодарны, и в течение многих лет после смерти лорда Элдона они поднимали тосты в его честь на своих обедах. Закон увеличил процентную ставку до 1+2 ⁄ 3 процента в месяц (20 процентов в год, если невыплаченные проценты не увеличивали долг). Кредиты могли быть предоставлены на год, но залоги могли быть погашены до 15 месяцев; первая неделя второго месяца не учитывалась для процентов. [1]
За 72 года своей истории закон был изменен трижды: [1]
Главные положения закона были непопулярны, и Национальная ассоциация ломбардов и Ассоциация защиты ломбардов работали над его либерализацией. Утверждалось, что законы о ростовщичестве были отменены для всего сообщества, за исключением ломбардов, которые ссужали менее 10 фунтов стерлингов, которым было запрещено ссужать деньги под громоздкие предметы, требующие большого пространства для хранения. В 1870 году Палата общин назначила специальный комитет по ломбардам, который заслушал показания о том, что в течение предыдущего года было подано 207 780 000 залогов (30–40 миллионов в Лондоне). Средняя стоимость залогов составляла около четырех шиллингов, а количество предметов, заложенных нечестным путем, составляло, как сообщается, один из 14 000. Позднее официальная статистика показала, что из проданных в Лондоне конфискованных залогов полиция потребовала менее 20 на миллион. [1]
Результатом работы избранного комитета стал Закон о ломбардах 1872 года, который отменил, изменил и объединил все предыдущие законы и продолжает регулировать отношения между общественностью и ломбардами. На основе ирландского закона, принятого парламентом, он снял ограничения и снизил лицензионный сбор в Лондоне с 15 фунтов до 7 фунтов 10 шиллингов, выплачиваемых в провинциях. Согласно закону (который не влияет на займы свыше 10 фунтов), [1]
Положения закона защищают интересы заемщиков, чьи невыкупленные залоги продаются. Продажи (на аукционе) проводятся только в первый понедельник января, апреля, июля и октября, а также в последующие дни при необходимости. [1]
Ломбардирование приобрело популярность в Британии в результате промышленной революции , и в 1892 году была основана Национальная ассоциация ломбардов, представляющая отрасль. [13] [14] Годовой процент по ссудам в 2 шиллинга был увеличен последовательными актами парламента с шести процентов в 1784 году до 25 процентов в 1800 году и 27 процентов в 1860 году. [1] Армия спасения когда-то предложила ввести английский mont de pieté , а в 1894 году Совет графства Лондона рассматривал возможность муниципального проекта, но ни один из них не был реализован. [1]
В начале 19 века в Ирландии был только один ломбард ; в 1833 году их было 52, а к 1865 году их стало 312. Глазго и Эдинбург , вероятно, имели почти столько же. В Ирландии процентные ставки по займам почти идентичны тем, что взимаются в Англии, но за билет взимается пенни (вместо полпенни). Предметы, заложенные на сумму менее 1 ирландского фунта, должны быть выкуплены в течение шести месяцев, но для сумм от 30 до 2 фунтов стерлингов предоставляется девять месяцев. Для сумм свыше 2 фунтов стерлингов период составляет год, как и в Англии. В Ирландии часть месяца рассчитывается как полный месяц для процентов; в Англии две недели признаются после первого месяца. В 1838 году была предпринята попытка основать monts de pieté в Ирландии; в 1841 году восемь благотворительных ломбардов имели отрицательный баланс в размере 5340 фунтов стерлингов. К 1847 году осталось только три, которые в конечном итоге также разрушились. [1]
Ломбарды строго регламентированы. Каждый ломбард должен иметь проверку на наличие судимости. Те, кто закладывает вещи, должны предъявить удостоверение личности с фотографией и часто просят отпечаток большого пальца. Преступники знают, что ломбарды нужно обходить стороной, так как о купленных или заложенных вещах каждый день сообщается в полицию. Многие преступления раскрываются, когда владельцы ломбардов предоставляют список заложенных или купленных вещей, если они совпадают с украденным предметом в базе данных полиции. В каждом штате действуют свои собственные правила, и правила Нью-Йорка и Массачусетса являются достаточно репрезентативными. [1]
Ломбардеры обычно лицензируются мэром или мэром и олдерменами ; однако в Бостоне они лицензируются комиссаром полиции. В Нью-Йорке разрешения продлеваются ежегодно, и ломбард должен подать поручительство в государство. Бизнес ведется примерно по тем же принципам, что и в Англии. Ссуды выдаются на четыре месяца с дополнительным 30-дневным льготным периодом. Превышение процентной ставки является правонарушением. Невыкупленные залоги могут быть проданы в любое время после истечения срока ссуды. В Нью-Йорке на каждые 12 000 жителей приходится один ломбард. В Массачусетсе невыкупленные залоги могут быть проданы через четыре месяца после даты внесения депозита. Лицензирующий орган устанавливает процентную ставку, которая может различаться для разных сумм. В Бостоне каждый ломбард должен ежедневно предоставлять полиции список принятых залогов (включая время и сумму ссуды). [1] Сети ломбардов включают Cash America International и First Cash Financial Services, обе со штаб-квартирами в Техасе. [ необходима ссылка ]
Тот факт, что на континенте Европы monts de pieté почти всегда являются либо государственной, либо муниципальной монополией, обязательно ставит их в совершенно иное положение, нежели британские и американские ломбарды. По сравнению с английской системой, обычная европейская система сложна и громоздка; медлительна в своей работе и основана на предположении, что заемщик носит в карманах документы, удостоверяющие его личность. С другой стороны, европейский обычай ограничивает проценты по крупным займам, тогда как в английской системе процентная ставка по «специальному контракту» в 2 фунта стерлингов или более может быть высокой, и часто таковой является. Система залога займов, если быть справедливым к обеим системам, всегда дорога, либо по фактическим процентам, либо по сопутствующим недостаткам; это остается верным независимо от того, является ли кредитор коммерческим ломбардом или государственным mont de pit .
Montes de piedad были подорваны Французской революцией , но были восстановлены под французским владычеством, и в течение многих лет законы, регулирующие их, изменялись французским, голландским и бельгийским правительствами. Ломбардное дело регулируется законом 1848 года, дополненным конституцией 1891 года для Mont-de-Piété города Брюсселя, датируемой. [1]
Оборотный капитал этих официальных ломбардов предоставляется благотворительными организациями или муниципалитетами, но Брюссельский имеет определенный собственный капитал в дополнение. В Нидерландах процентная ставка, взимаемая в разных частях страны, варьируется от 4 до 16%. В Бельгии ставка составляет около 6,5%. Управление очень похоже на управление французских Monts-de-Piété (crédit municipaux) , но условия гораздо более выгодны для заемщика. Первоначальный срок кредитного договора обычно составляет 6 или 12 месяцев. В Нидерландах частные ломбарды процветают бок о бок с муниципальным Banken van Leening , и нет никаких ограничений на проценты, которые могут взиматься. Правила официальных учреждений очень похожи на правила monts de pit в латинских странах, и невыкупленные залоги продаются публично через 15 месяцев после заклада. Большая часть авансов выдается под золото и бриллианты; Инструменты рабочих не принимаются в залог, а сумма ссуды варьируется от 8 пенсов и выше. При условии нахождения такой суммы денег, которая может потребоваться для оборотного капитала сверх займов от государственных учреждений и залоговых денег, внесенных городскими чиновниками, муниципалитет получает прибыль. [1]
Ломбардирование в Германии осуществляется одновременно государством, муниципалитетами и частными предприятиями; но из всех этих учреждений наиболее интересным является государственный ссудный офис в Берлине . Он существует с 1834 года, а оборотный капитал был найден и до сих пор частично предоставляется Прусским государственным банком. Прибыль инвестируется, а проценты направляются на благотворительные цели. Максимальная и минимальная процентные ставки фиксированы, но ставка варьируется и часто составляет около 12%. Две трети оценочной стоимости являются обычным размером ссуды; четыре пятых авансируются на серебро и пять шестых на чистое золото. Государственные и муниципальные облигации могут быть заложены на сумму до 150 фунтов стерлингов, аванс составляет 80% от стоимости, и фиксированный процент в размере 6% взимается с этих ценных бумаг. Стоимость устанавливается профессиональными оценщиками, которые обязаны возместить любые убытки, которые могут возникнуть в результате переоценки. Основная часть займов составляет менее пяти, и государственные учреждения используются бедными реже, чем средним классом. Займы выдаются на шесть месяцев, но предоставляется еще шесть месяцев отсрочки для погашения, прежде чем заложенная статья может быть продана с аукциона. Чистая годовая прибыль обычно составляет чуть больше 1% от вложенного капитала.
Законы о ломбарде в Австро-Венгрии были похожи на законы Англии. Существует свободная торговля, и частный торговец, который делает большую часть бизнеса, должен получить правительственную концессию и внести залог от 80 до 800, в зависимости от размера города. Он должен, однако, конкурировать с monts de pit или Versatzaemter, которые иногда являются муниципальными, а иногда и государственными учреждениями. Главным из них является императорский ломбард Вены , который был основан на благотворительных объектах императором Иосифом I в 1707 году, причем половина годового излишка выплачивалась в венский фонд бедных. Здесь, как и в Берлине, прибыль относительно невелика. Проценты взимаются по единой ставке 10%, которая рассчитывается в двухнедельные периоды, однако быстрое погашение может последовать за закладом. За небольшие ссуды, варьирующиеся от двух до трех крон , взимается только 5%. Венгерские государственные и муниципальные учреждения, по-видимому, в целом несколько успешнее конкурируют с частными фирмами, чем это имеет место в Вене. [1]
В Италии , стране происхождения mont de pieté, институт все еще процветает. Как правило, им управляет комитет или комиссия, а правила в Италии довольно близко следуют линиям Рима , который никогда не дает взаймы меньше fod. или больше 40. Четыре пятых стоимости ссужается под золото, серебро и драгоценности, а две трети — под другие предметы. Проценты, которые начисляются ежемесячно, варьируются в зависимости от суммы ссуды от 5 до 7%, но по ссудам до 5 лир проценты не взимаются . Ссуда выдается на шесть месяцев и может быть возобновлена на аналогичные периоды максимум до пяти лет. Если возобновление не происходит в течение двух недель после истечения срока действия билета, залог продается, любой излишек может быть выплачен залогодателю. Если ссужается более 10 лир, взимается плата в размере 1% за билет. Агентства mont de piseur разбросаны по всему Риму и ведут свою деятельность по тем же правилам, что и центральный офис, с тем недостатком для заемщика, что он должен платить агентское вознаграждение. Сумма, которую должен предоставить муниципальный ломбард, устанавливается должностным лицом, называемым commissaire-priseur, которое вынуждено перекладывать бремя на заемщика, поскольку, если залог остается невыкупленным и продается за меньшую сумму, чем была задолжена, он должен возместить разницу. Этому должностному лицу платят по ставке 3/4% по займам и возобновлениям и 3% с суммы, полученной от продажи конфискованных залогов. Заемщик должен заплатить агентское вознаграждение в размере 2%, которое вычитается из займа. Частные ломбарды также существуют в Италии, под надзором полиции; но они взимают очень высокие проценты. [1]
Национальное собрание разрушило монополию парижского monti de pietà, но он боролся до 1795 года, когда конкуренция ростовщиков вынудила его закрыть свои двери. Однако вымогательства ростовщиков были столь велики, что народ начал требовать его повторного открытия, и в июле 1797 года он возобновил свою деятельность с фондом в ~20 000, основанным пятью частными капиталистами. Сначала он взимал проценты по ставке 36% годовых, которая постепенно снижалась, градации были 30, 24, 18, 15 и, наконец, 12% в 1804 году. В 1806 году он упал до 9%, а в 1887 году до 7%. В 1806 году Наполеон I восстановил его монополию, в то время как Наполеон III , как принц-президент, регулировал его новыми законами, которые все еще действуют. В Париже залоговая контора, по сути, является отделом администрации; во французских провинциях это муниципальная монополия; и это замечание справедливо, с некоторыми изменениями, для большинства частей континентальной Европы. [1]
Парижский mont de pieté обязуется ссужать четыре пятых от внутренней стоимости предметов, изготовленных из драгоценных металлов, и две трети от внутренней стоимости других предметов. Максимум и минимум, которые могут быть выданы, также фиксированы. Последний варьируется в разных частях страны от одного до трех франков, а первый — от очень небольшой суммы до 10 000 франков, что является правилом в Париже. Ссуды предоставляются на 12 месяцев с правом возобновления, и невыкупленные залоги могут быть затем проданы с аукциона, но выручка может быть востребована заемщиком в любое время в течение трех лет. Залоги могут быть выкуплены по частям. [1]
В Париже взимаемая ставка составляет 7%, и даже тогда бизнес ведется с убытком, за исключением случаев длительных и ценных залогов. Некоторые французские провинциальные ставки достигают 12%, но почти в каждом случае они ниже, чем были до принятия законодательства 1851 и 1852 годов. Французские учреждения могут быть созданы только по указу президента Республики с согласия местного conseil communal. В Париже префект Сены председательствует в бизнесе; в провинциях президентом является мэр. Административный совет формируется на одну треть из conseil communal, управляющих благотворительными обществами и горожан. Значительная часть капитала, необходимого для ведения деятельности учреждений, должна быть получена в виде займа, в то время как некоторая часть имущества, которым они владеют, является продуктом даров и завещаний. Прибыль парижского mont de pit выплачивается Assistance Publique, всеобъемлющий термин, используемый Францией для обозначения благотворительных фондов. Первоначально это было правилом по всей Франции, но теперь многие из них полностью независимы от благотворительных учреждений. С учетом главного офиса, филиалов и вспомогательных магазинов, парижское учреждение имеет свои двери открытыми примерно в 50 или 60 округах; но объем его годового бизнеса бесконечно меньше, чем у лондонских ломбардов. Сумма, которую должен предоставить муниципальный ломбард, устанавливается должностным лицом, называемым commissaire -priseur , которое вынуждено перекладывать весы на заемщика, поскольку, если залог остается невыкупленным и продается за меньшую сумму, чем была задолжена, он должен возместить разницу. Этому должностному лицу платят по ставке 3/4% по займам и возобновлениям и 3% с суммы, полученной от продажи утраченных залогов. Это, очевидно, самая слабая часть французской системы.
Где-то от 40 до 50 французских городов имеют муниципальные ломбарды, некоторые из которых, как, например, в Гренобле и Монпелье , будучи пожертвованными, не взимают процент. В других местах ставка варьируется от нуля в некоторых городах, для очень небольших залогов, до 10%. Постоянной тенденцией по всей Франции было снижение ставки. Большое учреждение в Париже получает часть своих резервов оборотного капитала и излишков, формирующих баланс, занимая деньги по ставке, варьирующейся от 2 до 3% в зависимости от срока займа (длительности). По закону парижский ломбард выдает авансы под ценные бумаги под 6% плюс пошлина в размере 5 сантимов на каждые сто франков. Максимум, который может быть выдан таким образом, составляет 20. До 80% выдается под номинальную стоимость государственных акций и собственных облигаций и 75% под другие ценные бумаги; только 60% может быть выдано под железнодорожные акции. Эти авансы выдаются на шесть месяцев. Лица, желающие занять сумму, превышающую 16 франков, в парижском Мон де Пит должны предъявить документы, удостоверяющие личность. В каждом случае клиенту выдается пронумерованный металлический чек, а дубликат прикрепляется к самому товару. Оценщики определяют сумму, которую можно одолжить, и сумма выкрикивается вместе с номером. Если заемщик недоволен, он может забрать свое имущество, но если он принимает предложение, он должен сообщить данные о своем имени, адресе и роде занятий. Эксперты подсчитали, что каждая сделка, которая включает в себя менее 22 франков, приносит убытки парижскому Мон де Пит — только те, которые превышают 85 франков, приносят прибыль. Средний размер займа составляет менее 30 франков. [1]
Monts de pieté в Испании были тесно связаны со сберегательными банками . Система росла до тех пор, пока в 1840 году mont de pit не начал получать суммы, депонированные в только что созданном сберегательном банке, за которые он платил 5% годовых. В 1869 году эти два учреждения были объединены. Этот официальный ломбард взимал 6% за авансы на периоды от четырех до двенадцати месяцев, в зависимости от характера заложенной статьи, и предоставлялся еще один месяц отсрочки, прежде чем залоги продавались с аукциона. Частные ломбарды также были распространены, особенно в Мадриде , часто с гораздо более высокими процентными ставками, но которые выдавали более крупные авансы, чем их официальные конкуренты, и которые вели дела в более удобные часы. [1]
В Португалии monte pio представляет собой объединение банка, благотворительного общества и ломбарда. Его бизнес в основном заключается в предоставлении займов под залог ценных бумаг, но он также выдает ссуды под залог пластин, ювелирных изделий и драгоценных камней и нанимает официально лицензированных оценщиков. Процентная ставка варьируется в зависимости от банковской ставки, которую она немного превышает, а сумма, выданная авансом за каждый предмет, составляет около трех четвертей его сертифицированной стоимости. В Португалии существует второй класс кредитных учреждений, в точности соответствующих английскому ломбарду. Залогователь обязан внести сумму в приемлемых ценных бумагах, равную капиталу, который он предполагает вложить, и реестр его сделок должен ежеквартально представляться начальнику полиции для проверки. Что касается мелких сделок, то, по-видимому, нет никаких законных ограничений на процентную ставку. Продажа невыкупленных закладных регулируется законом, касающимся monte pio geral. [1]
В царской России государство содержало два ломбарда, один в Санкт-Петербурге , а другой в Москве , но они принимали только изделия из золота и серебра, драгоценные камни и слитки драгоценных металлов. Авансы под такие ценные бумаги выдаются под 6% годовых, а суммы ссуд официально ограничены. Ссуды выдаются на двенадцать месяцев с месячной отсрочкой до того, как невыкупленные залоги будут выставлены на аукцион. Однако большую часть этого класса бизнеса в России осуществляли частные компании, которые выдавали деньги под все виды движимого имущества, за исключением акций и облигаций. Взимаемые проценты не могли превышать 1% в месяц, но существовала дополнительная плата в размере 4% в месяц за страхование и хранение. Ссуда выдается на год с двухмесячной отсрочкой для выкупа перед продажей. Были также ломбарды, которыми управляли частные лица, которым было очень трудно конкурировать с компаниями. Эти магазины могут быть открыты только при наличии разрешения полиции, которое действует в течение пяти лет, и необходимо внести залог в размере от 100 до 700; 2% в месяц — это фиксированный лимит процентов, и предоставляется двухмесячная отсрочка для выкупа по истечении срока, на который заложен товар. [1]
Ломбардирование в Дании берет свое начало в 1753 году, когда Королевскому военно-морскому госпиталю была предоставлена монополия на выдачу денег под залог и на взимание более высоких процентов, чем разрешалось законом. Срок действия займа составляет три месяца, продление допускается. Старый закон был продлен в 1867 году, [1] и теперь все ломбарды должны иметь лицензию от муниципалитетов и платить небольшую ежегодную плату за лицензию. Процентная ставка варьируется от 6 до 12% в зависимости от суммы займа, которая не должна быть меньше 7 пенсов, а невыкупленные залоги должны продаваться на аукционе.
В Швеции нет законов, специально направленных на ломбардное дело, за исключением прокламации губернатора Стокгольма , запрещающей давать деньги в долг под залог вещей, которые предположительно были украдены. К концу XIX века частные лица все еще занимались этим бизнесом в небольших масштабах, но большую часть его вели компании. В течение многих лет в Стокгольме существовало муниципальное учреждение, которое взимало 10% за ссуды, выплачиваемые из городских фондов. Расходы на администрирование были настолько велики, что учреждение терпело ежегодные убытки, и поэтому оно было упразднено в 1880 году, когда образовалась частная компания под названием Pant Aktie Bank («банк залоговых облигаций»), за которой вскоре последовали конкуренты. Деньги выдавались в долг на три месяца, а по истечении пяти месяцев залог, если он не был выкуплен, продавался с аукциона на очень тщательно прописанных условиях. [1]
В Норвегии для предоставления денег под залог, если сумма аванса не превышала 4,10 шиллингов, требовалась полицейская лицензия. Свыше этой суммы лицензия не требовалась, но взимаемые проценты не могли превышать ставку, которую мог установить король. [1]
Швейцария жестко контролировала ломбардную деятельность, лицензии выдавались кантональным правительством , а полиция могла проверять книги ломбардов. Ломбарды могли взимать только 1% в месяц в течение шести месяцев, а дальнейшие правила предписывали продажу на аукционе невыкупленных закладных. В Швейцарии было очень мало ломбардов, где люди чаще продавали вещи перекупщикам в надежде впоследствии выкупить их обратно. [1]
Ломбардное дело пошло на спад после Второй мировой войны из-за увеличения социального обеспечения со стороны правительств и потребительского кредитования со стороны банков. [12] Многие ломбарды пытались модернизировать свой имидж и диверсифицировать свой бизнес. [12] [15] [16]
С 1980-х годов спад ломбардной деятельности стабилизировался, а в некоторых областях даже усилился, и многие люди прибегают к услугам ломбардов как к альтернативе банковским кредитам или займам до зарплаты . [12] [10]
Символ ломбарда представляет собой три шара, подвешенных к планке, и широко использовался с середины XVIII века. [13] Происхождение символа неясно, но его часто приписывают семье Медичи из Флоренции , Италия . [15] [12] [13] [9] Семейные знаки отличия представляли собой округлые предметы, которые могли представлять собой золотые монеты или камни. [12] Согласно одной легенде, Медичи, нанятый Карлом Великим, убил великана, используя три мешка с камнями. [12] Поскольку семья Медичи была настолько успешна в финансовой, банковской и ростовщической отраслях, другие семьи также переняли этот символ. На протяжении всего Средневековья на гербах изображались три шара, шары, тарелки, диски, монеты и многое другое как символы денежного успеха. [9]
Другая теория приписывает символ ломбардам . [ 15] Ломбардное банковское дело возникло под названием ломбардное банковское дело , и многие европейские города называли ломбард «Ломбардом». Три золотых шара изначально были символом, который средневековые ломбардские торговцы вывешивали перед своими домами. [1]
Третья теория связывает символ со Святым Николаем Мирликийским, покровителем ростовщиков. Согласно легенде, он дал мешок золота трем бедным девушкам, чтобы спасти их от нищеты, и эти три мешка золота стали тремя сферами символа. [12] [10] [15] [9]
Было высказано предположение [ кем? ] , что изначально золотые шары представляли собой три плоских желтых изображения византийцев или золотых монет, геральдически размещенных на черном поле, но впоследствии их превратили в шары, чтобы лучше привлекать внимание. [1]
В конце 20 века некоторые ломбарды отреагировали на упадок отрасли, удалив традиционный символ. [12] [10] [15]
В этой статье использован текст из публикации, которая сейчас находится в общественном достоянии : Vermeersch, Arthur (1912). «Ростовщичество». В Herbermann, Charles (ред.). Catholic Encyclopedia . Том 15. Нью-Йорк: Robert Appleton Company.