В Соединенных Штатах банковское дело началось в 1780-х годах, одновременно с основанием страны . Он превратился в очень влиятельную и сложную систему банковских и финансовых услуг . Опираясь на Нью-Йорк и Уолл-стрит , он сосредоточен на различных финансовых услугах, таких как частное банковское обслуживание , управление активами и обеспечение депозитов .
Начало банковской индустрии можно проследить до 1780 года, когда был основан Банк Пенсильвании для финансирования американской войны за независимость . После того, как торговцам Тринадцати колоний понадобилась валюта в качестве средства обмена, был открыт Банк Северной Америки для облегчения более сложных финансовых операций.
По состоянию на 2018 год крупнейшими банками США были JPMorgan Chase , Bank of America , Wells Fargo , Citigroup и Goldman Sachs . По оценкам, банковские активы составляли 56 процентов экономики США . [ необходимы разъяснения ] [ Какая конкретная статистика по экономике США? ] По состоянию на 8 сентября 2021 г. в США насчитывалось 4951 коммерческий банк и сберегательное учреждение, застрахованное Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) [1]
Купцы приехали из Великобритании в Соединенные Штаты и в 1780 году основали Банк Пенсильвании для финансирования американской войны за независимость (1775–1783). [2] За это время Тринадцать Колоний не создали валюту и использовали неформальную торговлю [ необходимы разъяснения ] для финансирования своей повседневной деятельности. [2] 4 января 1782 года открылся первый коммерческий банк в США, Bank of North America . [2] В 1791 году министр финансов США Александр Гамильтон создал Банк Соединённых Штатов , национальный банк, предназначенный для поддержания американских налогов и погашения внешнего долга. [2] Однако президент Эндрю Джексон закрыл банк в 1832 году и перенаправил все банковские активы в банки штатов США . [2] Государственные банки начали быстро печатать деньги, что спровоцировало безудержную инфляцию и привело к панике 1837 года . [2]
Инвестиционно-банковская деятельность началась в 1860-х годах с основания компании Jay Cooke & Company , одного из первых агентов по продаже государственных облигаций. [2] В 1863 году был принят Закон о Национальном банке для создания национальной валюты и федеральной банковской системы, а также для предоставления государственных займов. [2] Но в то время не все части страны стали штатами. На территории Оклахома , которая не стала штатом до 1907 года, мэр Маскоги Х. Б. Сполдинг ушел в отставку в 1902 году со своего поста вице-президента Территориальной трастовой и поручительной компании после того, как его торговая компания Сполдинга получила разрешение на основание частного банка. Аналогичным образом в 1903 году было основано еще несколько частных банков. Один современный банкир из Оклахомы, защищающий жизнеспособность этих частных неамериканских банков, заметил, что небольшое количество банкротств банков произошло в результате «сокращения депозитов из-за частичного неурожая». [3]
В 1913 году была создана Федеральная резервная система , которая начала проводить денежно-кредитную политику . [2] Великая депрессия привела к разделению инвестиционной и коммерческой банковской деятельности, известному как « Закон Гласса-Стигола », [2] но этот закон был отменен в 1999 году, что привело к финансовому кризису 2008 года . [2]
В то время как в большинстве стран есть только один банковский регулятор, в США банковская деятельность регулируется как на федеральном уровне, так и на уровне штата. [4] В зависимости от типа устава и организационной структуры банковская организация может подпадать под действие многочисленных федеральных и государственных банковских правил. В отличие от Швейцарии и Соединенного Королевства (где регулирующие органы в сфере банковского дела, ценных бумаг и страхования объединены в одно агентство по финансовым услугам), в США существуют отдельные агентства по регулированию ценных бумаг, товаров и страхования – отдельные от органов банковского регулирования – в федеральный уровень и уровень штатов. [5] Банковские правила США касаются конфиденциальности, раскрытия информации, предотвращения мошенничества, борьбы с отмыванием денег, борьбы с терроризмом, антиростовщического кредитования и поощрения кредитования групп населения с низкими доходами. Некоторые отдельные города также принимают свои собственные законы о финансовом регулировании (например, определяющие, что представляет собой ростовщическое кредитование). [4]
Центральная банковская система Соединенных Штатов, называемая Федеральной резервной системой , была создана в 1913 году в результате принятия Закона о Федеральной резервной системе , в основном в ответ на серию финансовых паник, особенно на тяжелую панику в 1907 году . [6] [7] Со временем роли и обязанности Федеральной резервной системы расширились, а ее структура изменилась. [8] Такие события, как Великая депрессия, были основными факторами, приведшими к изменениям в системе. [9] Сегодня его обязанности, согласно официальной документации Федеральной резервной системы, заключаются в проведении денежно-кредитной политики страны, надзоре и регулировании банковских учреждений, поддержании стабильности финансовой системы и предоставлении финансовых услуг депозитным учреждениям , правительству США и иностранным чиновникам. учреждения. [10]
Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) — правительственная корпорация США , созданная в соответствии с Законом Гласса-Стиголла 1933 года. Она обеспечивает страхование вкладов , гарантирующее безопасность вкладов в банках-членах на сумму до 250 000 долларов США на одного вкладчика в каждом банке. По состоянию на 18 ноября 2010 года [update]FDIC застраховала вклады в 6800 учреждениях. [11] Федеральная корпорация по страхованию вкладов также проверяет и контролирует безопасность и надежность некоторых финансовых учреждений, выполняет определенные функции по защите потребителей и управляет банками, находящимися в конкурсном управлении (банки-банкроты). С момента начала страхования FDIC 1 января 1934 года ни один вкладчик не потерял застрахованных средств в результате банкротства банка. [12]
Управление контролера денежного обращения (OCC) — федеральное агентство США, созданное Законом о национальной валюте 1863 года и служащее для создания, регулирования и надзора за всеми национальными банками , а также федеральными филиалами и агентствами иностранных банков в Соединенных Штатах. Томас Дж. Карри был приведен к присяге в качестве 30-го контролера денежного обращения 9 апреля 2012 года. [13]
Управление по надзору за сберегательными учреждениями — федеральное агентство США, подчиняющееся Министерству финансов. Оно было создано в 1989 году как переименованная версия другого федерального агентства (его критиковали за роль в кризисе сбережений и кредитов ). [4] Как и другие федеральные банковские регуляторы США, его платят банки, которые он регулирует. 21 июля 2011 года Управление сберегательного надзора вошло в состав Управления денежного контролера. [4]
Существуют различные классификации и уставы, которые банк может получить в США. В зависимости от их классификации, они могут находиться под надзором Федеральной резервной системы и контролироваться либо FDIC, либо OCC.
Национальный банк — это банк, который зарегистрирован на национальном или федеральном уровне и имеет право работать на всей территории страны в любом штате. Преимущество наличия устава в соответствии с Законом о национальном банке заключается в том, что национальный банк не подпадает под действие законов штата о ростовщичестве, призванных предотвратить хищническое кредитование. [14] (Однако см . также Куомо против Clearing House Association, LLC , в котором говорится, что федеральные банковские правила не ограничивают способность штатов обеспечивать соблюдение своих собственных законов о справедливом кредитовании.) [15] В настоящее время не существует федерального ограничения ставок. . Федеральное правительство требует только, чтобы любые ставки, комиссии или условия, установленные эмитентами, были раскрыты потребителю в соответствии с Законом о правде в кредитовании. В названии национального банка должно быть слово «National» или «NA».
Банк штата — это банк, зарегистрированный на уровне штата, то есть он был создан в соответствии с законами правительства конкретного штата, а не федерального правительства. Хотя исторически государственные банки могли работать только в пределах того штата, где они были зарегистрированы, это различие постепенно стиралось. В 2010 году это различие было устранено с принятием Закона Додда-Франка . Теперь банки, зарегистрированные штатом, могут иметь филиалы в любом другом штате. [16] Банк, зарегистрированный штатом, не может иметь в своем названии слова «Национальный» или «Федеральный».
Они аналогичны зарегистрированным штатам банкам, но не являются членами Федеральной резервной системы. Они по-прежнему контролируются Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC). [17]
Федеральные сберегательные ассоциации (FSA), в том числе федеральные сберегательные банки (FSB), созданы в соответствии с Законом о рефинансировании домовладельцев 1933 года. Хотя изначально они были сосредоточены на жилищном ипотечном кредитовании, они расширили свой бизнес на весь спектр банковской деятельности. Они действуют в рамках нормативной базы, отличной от национальных банков, что позволяет им, например, напрямую инвестировать в девелоперские компании. Первоначально FSA контролировались Управлением по надзору за сбережениями, но Закон Додда-Франка передал большую часть регулирующей юрисдикции Управлению контролера денежного обращения.
Это похоже на федеральную сберегательную ассоциацию, но зарегистрировано в соответствии с законодательством штата. Их контролирует FDIC.
В обычном бизнесе слияния банков могут происходить по многим причинам: например, для создания единого более крупного банка, в котором можно было бы оптимизировать операции обоих банков; приобретать бренды другого банка; или из-за закрытия учреждения регулирующими органами из-за небезопасной и нерациональной деловой практики или недостаточной капитализации и ликвидности. Банки в США не могут обанкротиться. По состоянию на октябрь 2008 года счета вкладчиков застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов США на человека в каждом банке. Банки, которым грозит банкротство, либо переходят под контроль Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), либо временно управляются ими, а затем продаются или объединяются с другими банками. FDIC ведет список банков, в котором указаны учреждения, арестованные регулирующими органами, и принимающие учреждения.
В Соединенных Штатах банковская конфиденциальность и информационная безопасность не защищены каким-либо отдельным законом и не являются неотъемлемым правом. [4] Регулирование банковской конфиденциальности обычно осуществляется на индивидуальной основе. [4] Наиболее известным федеральным законом, регулирующим банковскую конфиденциальность в США, является Закон Грэма-Лича-Блайли (GLB). [4] Он регулирует раскрытие, сбор и использование закрытой информации банковскими учреждениями. [4] Кроме того, Федеральная торговая комиссия (FTC) выступает в качестве основного защитника банковской конфиденциальности, штрафуя нарушителей федеральных законов и законов штата о банковской конфиденциальности. [4] В отличие от банковской деятельности в Швейцарии или других европейских странах, нарушение банковской конфиденциальности обычно является гражданским правонарушением , а не уголовным преступлением . [4] Однако Управление по регулированию финансовой индустрии (FINRA) предлагает в своем уставе многочисленные положения о банковской конфиденциальности. [18] [19]
По данным FDIC, по состоянию на 11 февраля 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. [11] Каждый член Федеральной резервной системы указан вместе с лицами, не являющимися ее членами, которые также застрахованы FDIC. В пятерку крупнейших банков по размеру активов в 2011 году входили JPMorgan Chase , Bank of America , Citigroup , Wells Fargo и Goldman Sachs . [20]
Незадолго до основания Федеральной резервной системы страну охватил финансовый кризис. Временами эти кризисы приводили к «панике», когда люди бросались в свои банки, чтобы забрать свои вклады. Особенно сильная паника в 1907 году привела к массовому изъятию банковских вкладов, что нанесло ущерб хрупкой банковской системе и в конечном итоге привело Конгресс в 1913 году к написанию Закона о Федеральной резервной системе. Первоначально созданная для борьбы с этой банковской паникой, Федеральная резервная система теперь несет ряд более широких обязанностей, включая содействие созданию здоровой банковской системы и здоровой экономики.
Он был основан Конгрессом в 1913 году, чтобы предоставить стране более безопасную, гибкую и стабильную валютно-финансовую систему. С годами его роль в банковском деле и экономике расширилась.
Защита финансовой и личной информации клиентов является ключевой ответственностью и обязательством фирм-членов FINRA. В соответствии с Регламентом SP Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) компании обязаны иметь политику и процедуры, направленные на защиту информации и записей клиентов. Это включает в себя защиту от любых ожидаемых угроз или опасностей для безопасности или целостности записей и информации клиентов, а также от несанкционированного доступа или использования записей или информации клиентов. Правило также требует от компаний предоставлять клиентам первоначальные и ежегодные уведомления о конфиденциальности с описанием политики обмена информацией и информированием клиентов об их правах.
За исключением арбитражных решений, которые являются общедоступными, документы и информация в материалах дел по разрешению споров FINRA являются конфиденциальными. Разрешение споров FINRA ограничивает доступ к личной конфиденциальной информации сотрудникам FINRA, которым она необходима для выполнения своих должностных функций, а также арбитрам, посредникам или другим лицам, непосредственно участвующим в арбитражном или посредническом процессе. Примеры личной конфиденциальной информации включают в себя:
