Мобильный платеж , также называемый мобильными деньгами , мобильным денежным переводом и мобильным кошельком , представляет собой любую из различных услуг по обработке платежей , работающих в соответствии с финансовыми правилами и выполняемых с или через мобильное устройство . Вместо оплаты наличными , чеком или кредитной картой потребитель может использовать платежное приложение на мобильном устройстве для оплаты широкого спектра услуг, а также цифровых или материальных товаров. Хотя концепция использования валютных систем, не основанных на монетах, имеет долгую историю [1] , только в 21 веке технология поддержки таких систем стала широко доступной.
Мобильные платежи начали внедряться в Японии в 2000-х годах, а затем и во всем мире разными способами. [2] [3] Первый патент , определяющий исключительно «систему мобильных платежей», был подан в 2000 году. [4]
В развивающейся стране мобильные платежные решения могут быть развернуты как средство расширения услуг финансовых учреждений для сообщества, известного как « неохваченное банковскими услугами » или « недостаточно охваченное банковскими услугами », которое, по оценкам, составляет до 50 процентов взрослого населения мира, согласно отчету Financial Access 2009 «Половина мира не охвачена банковскими услугами». [5] Такие платежные сети часто используются для микроплатежей . [6] Использование мобильных платежей в развивающихся странах привлекло государственное и частное финансирование такими организациями, как Фонд Билла и Мелинды Гейтс , Агентство США по международному развитию и Корпус милосердия . [ требуется ссылка ]
По данным Европейского платежного совета (EPC), мобильные платежи становятся ключевым инструментом для поставщиков платежных услуг (PSP) и других участников рынка с целью достижения новых возможностей роста. [7] EPC утверждает, что «новые технологические решения обеспечивают прямое повышение эффективности операций, что в конечном итоге приводит к экономии средств и увеличению объема бизнеса».
Существует четыре основные модели мобильных платежей: [8]
В моделях, связанных с банком или оператором, банк /оператор является центральным узлом модели, управляет транзакциями и распределяет права собственности. В совместной модели финансовые посредники и телефонные операторы сотрудничают в задачах управления и совместно делят права собственности. В модели ISP третья сторона доверия действует как независимый и «нейтральный» посредник между финансовыми агентами и операторами. Apple Pay или PayPal являются поставщиками, наиболее часто связанными с этой моделью. [ необходима цитата ]
Также возможны комбинации двух моделей.
Финансовые учреждения и компании, выпускающие кредитные карты [10], а также интернет-компании, такие как Google [11] , и ряд компаний мобильной связи , в том числе операторы мобильной связи и крупнейшие телекоммуникационные инфраструктуры, такие как w-HA от Orange, а также транснациональные производители смартфонов, такие как Ericsson [12] [13] и BlackBerry, внедрили решения для мобильных платежей.
Мобильный кошелек — это приложение , которое содержит данные дебетовой и кредитной карты пользователя, позволяя пользователю оплачивать товары и услуги в цифровом виде с помощью мобильного устройства. [14] Известные мобильные кошельки включают в себя:
Простая система мобильных веб-платежей может также включать поток платежей по кредитной карте , позволяющий потребителю вводить данные своей карты для совершения покупок. Этот процесс знаком, но известно, что любой ввод данных на мобильном телефоне снижает показатель успешности (конверсии) платежей.
Кроме того, если поставщик платежных услуг может автоматически и безопасно идентифицировать клиентов, то данные карты могут быть вызваны для будущих покупок, что превращает платежи по кредитным картам в простую процедуру «один клик — и покупка», обеспечивая более высокие показатели конверсии для дополнительных покупок.
Однако существуют опасения относительно конфиденциальности информации и платежей, когда карты используются во время онлайн-транзакций. Например, если веб-сайт не защищен, то личная информация о кредитной карте может просочиться в сеть.
Потребитель использует опцию мобильного биллинга во время оформления заказа на сайте электронной коммерции, например, на сайте онлайн-игр, чтобы совершить платеж. После двухфакторной аутентификации, включающей номер мобильного телефона потребителя и PIN-код или одноразовый пароль (часто сокращенно OTP ), с мобильного счета потребителя взимается плата за покупку. Это настоящий альтернативный способ оплаты, который не требует использования кредитных/дебетовых карт или предварительной регистрации в решении для онлайн-платежей , таком как PayPal , таким образом полностью обходя банки и компании-эмитенты кредитных карт. Этот тип способа мобильного платежа, который распространен в Азии, [ необходима цитата ] обеспечивает следующие преимущества:
Даже несмотря на то, что объем транзакций Premium SMS снизился, многие облачные платежные системы продолжают использовать SMS для представления, авторизации и аутентификации, [16] в то время как сам платеж обрабатывается через существующие платежные сети, такие как сети кредитных и дебетовых карт. Эти решения сочетают повсеместность канала SMS, [17] с безопасностью и надежностью существующей платежной инфраструктуры. Поскольку SMS не имеет сквозного шифрования , такие решения используют стратегии безопасности более высокого уровня, известные как «токенизация» и «удаление цели» [18], при которых платеж происходит без передачи каких-либо конфиденциальных данных учетной записи, имени пользователя, пароля или PIN-кода.
Решения для мобильных платежей в точках продаж не используют аутентификацию на основе SMS в качестве платежного механизма, но удаленные платежи, такие как оплата счетов [19], повышение класса обслуживания на рейсах [20] и продление членства или подписки, являются обычным явлением.
По сравнению с программами коротких кодов премиум-класса, которые часто существуют изолированно, маркетинг отношений и платежные системы часто интегрируются с CRM , ERP , платформами автоматизации маркетинга и системами бронирования . Многие проблемы, присущие премиум-SMS, были решены поставщиками решений. Запоминание ключевых слов не требуется, поскольку сеансы инициируются предприятием для установления контекста, специфичного для транзакции. Ответные сообщения привязываются к надлежащему сеансу и аутентифицируются либо синхронно через очень короткий период истечения срока действия (предполагается, что каждый ответ относится к последнему отправленному сообщению), либо путем отслеживания сеанса в соответствии с различными адресами ответа и/или вариантами ответа. [21]
Прямой биллинг оператора, также известный как мобильный биллинг контента, WAP-биллинг и биллинг оператора, требует интеграции с оператором мобильной сети. Он обеспечивает определенные преимущества:
Одним из недостатков является то, что процент выплат часто будет намного ниже, чем при других вариантах мобильных платежей. Примеры от популярного провайдера:
Совсем недавно прямой биллинг оператора был развернут в среде внутри приложения, где разработчики мобильных приложений используют опцию оплаты в один клик, которую прямой биллинг оператора предоставляет для монетизации мобильных приложений. Это логичная альтернатива биллингу кредитных карт и премиум-СМС.
В 2012 году Ericsson и Western Union объединились для расширения рынка прямого биллинга операторов, что позволило операторам мобильной связи включить мобильные денежные переводы Western Union в свои предложения по мобильным финансовым услугам. [23] Учитывая международный охват обеих компаний, партнерство призвано ускорить взаимосвязь между рынком мобильной коммерции и существующим финансовым миром. [24]
Near-field communication (NFC) в основном используется для оплаты покупок, совершаемых в физических магазинах или транспортных услугах. Потребитель, использующий специальный мобильный телефон, оснащенный смарт-картой, проводит телефоном около считывающего модуля. Большинство транзакций не требуют аутентификации, но некоторые требуют аутентификации с использованием PIN-кода, прежде чем транзакция будет завершена. Платеж может быть вычтен из предоплаченного счета или напрямую зачислен на мобильный или банковский счет.
Мобильный платежный метод через NFC сталкивается со значительными трудностями для широкого и быстрого внедрения из-за отсутствия поддерживающей инфраструктуры, сложной экосистемы заинтересованных сторон и стандартов. [25] Однако некоторые производители телефонов и банки полны энтузиазма. Ericsson и Aconite являются примерами компаний, которые позволяют банкам создавать приложения для мобильных платежей для потребителей, которые используют преимущества технологии NFC. [26]
Поставщики NFC в Японии тесно связаны с сетями общественного транспорта, такими как Mobile Suica, используемая с 28 января 2006 года на железнодорожной сети JR East . Система мобильного кошелька Osaifu-Keitai , используемая с 2004 года для Mobile Suica и многих других, включая Edy и nanaco , стала фактическим стандартом для мобильных платежей в Японии . Ее основная технология, Mobile FeliCa IC, частично принадлежит Sony , NTT DoCoMo и JR East. Mobile FeliCa использует технологию FeliCa от Sony , которая сама по себе является фактическим стандартом для бесконтактных смарт-карт в стране. NFC впервые в мире был использован в транспорте China Unicom и Yucheng Transportation Card в трамваях и автобусах Чунцина 19 января 2009 года, [27] в Ницце 21 мая 2010 года, [28] затем в Сеуле [29] после его введения в Корее дисконтным ритейлером Homeplus в марте 2010 года [30] и он был протестирован, а затем принят или добавлен к существующим системам в Токио с мая 2010 года по конец 2012 года. [31] [32] После эксперимента в метро Ренна в 2007 году стандарт NFC был впервые реализован в сети метро компанией China Unicom в Пекине 31 декабря 2010 года. [33]
Другие поставщики NFC, в основном в Европе, используют бесконтактную оплату через мобильные телефоны для оплаты парковки на улице и за ее пределами в специально разграниченных зонах. Парковочные инспекторы могут контролировать парковку с помощью номерных знаков, транспондерных меток или наклеек со штрих-кодом .
В Европе первые эксперименты с мобильными платежами проводились в Германии в течение 6 месяцев, с мая 2005 года, с отсрочкой платежа в конце каждого месяца на трамваях и автобусах Ханау с помощью Nokia 3220, использующего стандарт NFC от Philips и Sony . [34]
Во Франции мгновенная бесконтактная оплата была опробована в течение 6 месяцев, с октября 2005 года, в некоторых магазинах Cofinoga ( Galeries Lafayette , Monoprix ) и на парковках Vinci в Кане с помощью смартфона Samsung NFC, предоставленного Orange в сотрудничестве с Philips Semiconductors (впервые, благодаря «Fly Tag», система позволила получать также аудиовизуальную информацию, такую как расписание автобусов или трейлеры к фильмам от соответствующих служб). [35] [36] С 19 ноября 2007 года по 2009 год этот эксперимент был распространен в Кане на большее количество служб и трех дополнительных операторов мобильной связи ( Bouygues Telecom , SFR и NRJ Mobile ), а также в Страсбурге [36] , а 5 ноября 2007 года Orange и транспортные общества SNCF и Keolis объединились для двухмесячного эксперимента на смартфонах в метро, автобусах и поездах TER в Ренне . [37] [36] После тестирования, проводившегося с октября 2005 года по ноябрь 2006 года с 27 пользователями, [38] 21 мая 2010 года транспортное управление Ниццы Régie Lignes d'Azur стало первым поставщиком общественного транспорта в Европе, который определенно добавил к своему предложению бесконтактную оплату в трамваях и автобусной сети либо с помощью банковской карты NFC , либо с помощью приложения для смартфона , в частности, на Samsung Player One (с теми же операторами мобильной связи, что и в Кане и Страсбурге), а также проверку на борту транспортных титулов и загрузку этих титулов на смартфон, в дополнение к бесконтактной карте абонементов. [39] [28] Эта услуга также была опробована, а затем соответственно внедрена для смартфонов NFC 18 и 25 июня 2013 года в трамваях и автобусах Кана [40] [41] и Страсбурга. [42] [43] В транспортной сети Парижа после 4-месячного тестирования с ноября 2006 года совместно с Bouygues Telecom и 43 людьми [38] и, наконец, с 8000 пользователей с июля 2018 года 25 сентября 2019 года [44] [45] [46] была принята бесконтактная мобильная оплата и прямая проверка на считывателях турникета с помощью смартфона в сотрудничестве с компаниями Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline и Conduent.
Другие поставщики используют комбинацию NFC и штрихкода на мобильном устройстве для мобильных платежей, поскольку многие мобильные устройства на рынке пока не поддерживают NFC. [47]
QR-код — это квадратный двумерный штрихкод. QR-коды используются с 1994 года. [48] Первоначально использовавшиеся для отслеживания продуктов на складах, QR-коды были разработаны для замены старых одномерных штрихкодов. Старые штрихкоды просто представляют собой числа, которые можно найти в базе данных и перевести во что-то осмысленное. QR-коды, или «быстрый ответ», были разработаны для того, чтобы содержать осмысленную информацию непосредственно в штрихкоде.
QR-коды могут быть двух основных категорий: [49] [ необходима ссылка ]
Мобильная касса самообслуживания позволяет сканировать QR-код или штрихкод продукта в обычном магазине, чтобы купить его на месте. Это теоретически устраняет или сокращает количество длинных очередей на кассе, даже в киосках самообслуживания.
Google, PayPal, GlobalPay и GoPago используют облачный подход к мобильным платежам в магазине. Облачный подход помещает поставщика мобильных платежей в середину транзакции, которая включает два отдельных шага. Во-первых, выбирается способ оплаты, связанный с облаком, и оплата авторизуется через NFC или альтернативный метод. На этом шаге поставщик платежей автоматически покрывает стоимость покупки за счет средств, связанных с эмитентом. Во-вторых, в отдельной транзакции поставщик платежей списывает средства с выбранного покупателем счета, связанного с облаком, в среде без присутствия карты, чтобы возместить свои потери по первой транзакции. [50] [51] [52]
Аудиоканал мобильного телефона — это еще один беспроводной интерфейс, который используется для совершения платежей. Несколько компаний создали технологию, которая использует акустические характеристики мобильных телефонов для поддержки мобильных платежей и других приложений, не основанных на чипах. Такие технологии, как передача данных на уровне звука (NSDT), передача данных по голосу и NFC 2.0, создают аудиосигнатуры, которые микрофон мобильного телефона может улавливать для осуществления электронных транзакций. [53]
В модели T-Cash [54] мобильный телефон и оператор сотовой связи являются интерфейсом для потребителей. Потребитель может приобретать товары, переводить деньги партнеру, обналичивать и вносить наличные. [55] Счет «мини-кошелька» можно открыть так же просто, как ввести *700# на мобильном телефоне, [56] предположительно, путем внесения денег в участвующем местном торговце и номера мобильного телефона. Предположительно, другие транзакции совершаются аналогичным образом путем ввода специальных кодов и номера телефона другой стороны на мобильном телефоне потребителя.
В Швейцарии TWINT предлагает ту же функцию. [57]
При магнитной защищенной передаче (MST) смартфон излучает магнитный сигнал, который напоминает тот, который создается при проведении магнитной кредитной карты через традиционный терминал для кредитных карт . Не требуется никаких изменений в терминале или нового терминала.
Swish — это название системы, созданной в Швеции . [58] Она была создана в результате сотрудничества крупных банков в 2012 году и оказалась очень успешной: в 2017 году ее пользователями были 66 процентов населения. [59] В основном она используется для одноранговых платежей между частными лицами, но также используется церквями, уличными торговцами и малым бизнесом. Счет человека привязан к его или ее номеру телефона, а связь между номером телефона и фактическим номером банковского счета регистрируется в интернет-банке. Для проверки платежа используется электронная идентификационная система mobile BankID , выпущенная несколькими шведскими банками. Пользователи с простым телефоном или без приложения все равно могут получать деньги, если номер телефона зарегистрирован в интернет-банке. Как и у многих других мобильных платежных систем, ее главным препятствием является необходимость заставить людей зарегистрироваться и загрузить приложение, но ей удалось достичь критической массы , и она стала частью повседневной жизни многих шведов.
Шведская платежная компания Trustly также позволяет осуществлять мобильные банковские переводы, но в основном используется для транзакций между компаниями и потребителями, которые происходят исключительно в Интернете. Если интернет-магазин интегрируется с Trustly, его клиенты могут платить напрямую со своего банковского счета. В отличие от Swish, пользователям не нужно регистрировать учетную запись Trustly или загружать программное обеспечение для оплаты с ее помощью.
Danish MobilePay и Norwegian Vipps также популярны в своих странах. Они используют прямые и мгновенные банковские переводы, но также для пользователей, не подключенных к участвующему банку, оплату кредитной картой.
В Индии появилась новая система прямых банковских переводов под названием Unified Payments Interface . Эта система позволяет пользователям переводить деньги другим пользователям и предприятиям в режиме реального времени напрямую со своих банковских счетов. Пользователи загружают поддерживающее UPI приложение из магазинов приложений на свои устройства Android или iOS, связывают и проверяют свой номер мобильного телефона с банковским счетом, отправляя одно исходящее SMS поставщику приложения, создают виртуальный платежный адрес (VPA), который автоматически генерирует QR-код, а затем устанавливают банковский PIN-код, генерируя OTP для безопасных транзакций. VPA и QR-коды обеспечивают простоту использования и конфиденциальность, что может помочь в одноранговых (P2P) транзакциях без предоставления каких-либо данных пользователя. Затем можно инициировать перевод средств другим пользователям или предприятиям. Расчеты по средствам происходят в режиме реального времени, то есть деньги списываются с банковского счета плательщика и зачисляются на банковский счет получателя в режиме реального времени. Служба UPI работает круглосуточно и без выходных. Эта услуга постепенно становится очень популярной в Индии и обрабатывает ежемесячные платежи на сумму около 10 миллиардов долларов США по состоянию на октябрь 2018 года. [60]
В Польше мобильная платежная система Blik была создана в феврале 2015 года компанией Polish Payment Standard (PSP). Для оплаты с помощью Blik вам понадобится смартфон, личный кабинет и мобильное приложение одного из банков, которые с ней сотрудничают. Принцип работы заключается в генерации 6-значного кода в мобильном приложении банка. Код Blik используется только для соединения сторон транзакции. Это идентификатор, который связывает пользователя и конкретный банк в данный момент. В течение двух минут он указывает на конкретное мобильное приложение, на которое — посредством строки цифр — отправляется запрос на принятие транзакции в конкретном магазине или банкомате . Blik позволяет платить в интернет-магазинах и стационарных магазинах. С помощью Blik мы также можем делать переводы на телефон или снимать деньги в банкоматах. [61]
{{cite journal}}: Цитировать журнал требует |journal=( помощь )