Кредитная история — это запись ответственного погашения заемщиком долгов. [1] Кредитный отчет — это запись кредитной истории заемщика из ряда источников, включая банки, компании кредитных карт, коллекторские агентства и правительства. [2] Кредитный рейтинг заемщика — это результат математического алгоритма, применяемого к кредитному отчету и другим источникам информации для прогнозирования будущих просрочек. [2]
Во многих странах, когда клиент подает заявку на кредит в банк , кредитную компанию или магазин, его информация передается в кредитное бюро . Кредитное бюро сопоставляет имя, адрес и другую идентификационную информацию о заемщике с информацией, хранящейся в файлах бюро. Собранные записи затем используются кредиторами для определения кредитоспособности человека ; то есть определения способности человека и его истории погашения долга. Готовность погасить долг указывается на то, насколько своевременно были сделаны прошлые платежи другим кредиторам. Кредиторы хотят, чтобы обязательства по потребительскому долгу выплачивались регулярно и вовремя, и поэтому уделяют особое внимание пропущенным платежам и могут, например, не рассматривать переплату как компенсацию за пропущенный платеж.
Было много дискуссий о точности данных в потребительских отчетах. В целом, участники отрасли утверждают, что данные в кредитных отчетах очень точны. [3] [4] Кредитные бюро указывают на собственное исследование 52 миллионов кредитных отчетов, чтобы подчеркнуть, что данные в отчетах очень точны. Ассоциация индустрии потребительских данных дала показания перед Конгрессом США, что менее двух процентов тех отчетов, которые привели к потребительскому спору, были удалены из-за ошибок. [5] Тем не менее, широко распространено беспокойство о том, что информация в кредитных отчетах подвержена ошибкам. Таким образом, Конгресс принял ряд законов, направленных на устранение как ошибок, так и восприятия ошибок.
Если потребитель в США оспаривает некоторую информацию в кредитном отчете, у кредитного бюро есть 30 дней на проверку данных. Более 70 процентов этих потребительских споров разрешаются в течение 14 дней, а затем потребитель уведомляется о решении. [5] Федеральная торговая комиссия утверждает, что одно крупное кредитное бюро отмечает, что 95 процентов тех, кто оспаривает пункт, кажутся удовлетворенными результатом. [6]
Другим фактором, определяющим, предоставит ли кредитор потребительский кредит или заем, является доход. Чем выше доход, при прочих равных условиях, тем больше кредитов может получить потребитель. Однако кредиторы принимают решения о предоставлении кредита, основываясь как на способности погасить долг (доход), так и на готовности (кредитный отчет), на что указывает история регулярных, не пропущенных платежей.
Эти факторы помогают кредиторам определить, следует ли предоставлять кредит и на каких условиях. С принятием ценообразования на основе риска практически для всех видов кредитования в сфере финансовых услуг этот отчет стал еще более важным, поскольку он обычно является единственным элементом, используемым для выбора годовой процентной ставки (APR), льготного периода и других договорных обязательств по кредитной карте или кредиту.
Кредитные баллы различаются в зависимости от модели оценки, но в целом система оценки FICO является стандартом в США, Канаде и других регионах мира. Факторы схожи и могут включать:
Потребители обычно могут проверить свою кредитную историю, запросив кредитные отчеты в кредитных агентствах и потребовав исправления информации при необходимости.
В Соединенных Штатах Закон о справедливой кредитной отчетности регулирует деятельность предприятий, которые составляют кредитные отчеты. Эти предприятия варьируются от трех крупнейших кредитных агентств Experian , Equifax , TransUnion до специализированных кредитных агентств, которые обслуживают определенных клиентов, включая кредиторов до зарплаты, коммунальные компании, казино, арендодателей, поставщиков медицинских услуг и работодателей. [8] Одним из требований Закона о справедливой кредитной отчетности является то, что кредитные агентства, которые он регулирует, предоставляют бесплатную копию кредитных отчетов любому потребителю, который ее запросит, один раз в год.
Правительство Канады предлагает бесплатную публикацию под названием Understanding Your Credit Report and Credit Score . Эта публикация содержит образцы кредитных отчетов и кредитных рейтингов с пояснениями используемых обозначений и кодов. Она также содержит общую информацию о том, как создать или улучшить кредитную историю, и как проверить признаки кражи личных данных. Публикация доступна онлайн на сайте http://www.fcac.gc.ca, Financial Consumer Agency of Canada . Бумажные копии также можно заказать бесплатно для резидентов Канады.
В некоторых странах, помимо частных кредитных бюро, кредитные записи также ведутся центральным банком . В частности, в Испании Центральный кредитный регистр ведется Банком Испании . В этой стране частные лица могут получить свои кредитные отчеты бесплатно, запросив их онлайн или по почте.
Кредитная история обычно остается в пределах одной страны. Даже в пределах одной сети кредитных карт или одного многонационального кредитного бюро информация не передается между разными странами. Например, Equifax Canada не делится кредитной информацией с Equifax в Соединенных Штатах. Если человек много лет живет в Канаде, а затем переезжает в США, при подаче заявки на кредит в США ему могут не одобрить заявку из-за отсутствия кредитной истории в США, даже если у него был отличный кредитный рейтинг в родной стране.
Иммигрант может в конечном итоге создать кредитную историю с нуля в новой стране. Поэтому иммигрантам обычно сложно получить кредитные карты и ипотеку, пока они не проработают в новой стране со стабильным доходом в течение нескольких лет.
Некоторые кредиторы принимают во внимание кредитную историю из других стран, но эта практика не распространена. Среди компаний, выпускающих кредитные карты, American Express может переводить кредитные карты из одной страны в другую и таким образом помогать начинать кредитную историю.
Неблагоприятная кредитная история , также называемая субстандартной кредитной историей , нестатусной кредитной историей , нарушенной кредитной историей , плохой кредитной историей и плохой кредитной историей , представляет собой отрицательный кредитный рейтинг .
Отрицательный кредитный рейтинг часто считается нежелательным для кредиторов и других лиц, предоставляющих кредиты с целью предоставления денег или капитала. [9]
В США кредитная история потребителя собирается в кредитный отчет кредитными бюро или потребительскими отчетными агентствами. Данные, сообщаемые этим агентствам, в первую очередь предоставляются им кредиторами и включают подробные записи об отношениях человека с кредитором. Подробная информация о счете, включая историю платежей, кредитные лимиты, высокие и низкие остатки и любые агрессивные действия, предпринятые для взыскания просроченной задолженности, сообщается регулярно (обычно ежемесячно). Эта информация рассматривается кредитором, чтобы определить, одобрять ли кредит и на каких условиях.
По мере того, как кредиты становились все более популярными, кредиторам становилось все сложнее оценивать и одобрять заявки на кредитные карты и займы своевременно и эффективно. Для решения этой проблемы был принят кредитный скоринг . [10] Преимущество скоринга заключалось в том, что он сделал кредит доступным для большего числа потребителей и по меньшей стоимости. [11]
Кредитный скоринг — это процесс использования собственного математического алгоритма для создания числового значения, описывающего общую кредитоспособность заявителя. Оценки, часто основанные на числах (в диапазоне от 300 до 850 для потребителей в Соединенных Штатах), статистически анализируют кредитную историю в сравнении с другими заемщиками и оценивают величину финансового риска. Поскольку предоставление денег в долг человеку или компании является риском, кредитный скоринг предлагает кредиторам стандартизированный способ быстрой и «без предубеждений» оценки этого риска. [ необходима цитата ] Все кредитные бюро также предлагают кредитный скоринг в качестве дополнительной услуги.
Кредитные рейтинги оценивают вероятность того, что заемщик погасит кредит или другое кредитное обязательство, на основе таких факторов, как история заимствований и погашений, типы кредитов, которые они брали, и общая продолжительность их кредитной истории. [12] Чем выше рейтинг, тем лучше кредитная история и тем выше вероятность того, что кредит будет погашен вовремя. Когда кредиторы сообщают о чрезмерном количестве просроченных платежей или проблемах со сбором платежей, рейтинг страдает. Аналогичным образом, когда сообщают о неблагоприятных судебных решениях и деятельности коллекторских агентств, рейтинг снижается еще больше. Повторные просрочки или записи в публичных записях могут снизить рейтинг и вызвать то, что называется отрицательным кредитным рейтингом или неблагоприятной кредитной историей.
Кредитный рейтинг потребителя — это число, рассчитываемое на основе таких факторов, как сумма непогашенного кредита по сравнению с тем, сколько они должны, их прошлая способность вовремя оплачивать все свои счета, как долго у них был кредит, типы использованного кредита и количество запросов. Три основных агентства по отчетности потребителей, Equifax, Experian и TransUnion, продают кредитные рейтинги кредиторам. Fair Isaac — один из основных разработчиков кредитных рейтингов, используемых этими агентствами по отчетности потребителей. Полный способ расчета рейтинга FICO потребителя сложен. Одним из факторов рейтинга FICO потребителя является проверка кредитоспособности в его кредитной истории. Когда кредитор запрашивает кредитный рейтинг, это может привести к небольшому снижению кредитного рейтинга. [13] [14] Это связано с тем, что, как указано выше, ряд запросов в течение относительно короткого периода времени может указывать на то, что потребитель находится в затруднительном финансовом положении.
Информация в кредитном отчете продается кредитными агентствами организациям, которые рассматривают возможность предоставления кредита частным лицам или компаниям. Она также доступна другим субъектам с «допустимой целью», как определено в Законе о добросовестной кредитной отчетности. Последствием отрицательного кредитного рейтинга обычно является снижение вероятности того, что кредитор одобрит заявку на кредит на выгодных условиях, если вообще одобрит. Процентные ставки по кредитам существенно зависят от кредитной истории: чем выше кредитный рейтинг, тем ниже процент, в то время как чем ниже кредитный рейтинг, тем выше процент. Повышенные проценты используются для компенсации более высокого уровня дефолта в группе лиц с низким кредитным рейтингом.
В Соединенных Штатах в страховании, жилье и трудоустройстве может быть отказано на основании отрицательного кредитного рейтинга. Новое исследование показывает, что проверки кредитоспособности работодателей у соискателей работы не позволяют им попасть в рабочую среду. Оценочные данные показывают, что каждому четвертому безработному американцу приходилось проходить проверку кредитоспособности при подаче заявления на работу. Масштаб этого явления стал серьезной проблемой для администрации США. Федеральные правила требуют, чтобы работодатели получали разрешение от кандидатов на работу перед проведением проверки кредитоспособности, но будет невозможно заставить работодателя раскрыть причину отказа в приеме на работу. [15]
Обратите внимание, что не кредитные бюро решают, является ли кредитная история «неблагоприятной». Это решение принимает отдельный кредитор или кредитор; у каждого кредитора есть своя собственная политика относительно того, какие баллы попадают в их руководящие принципы. Конкретные баллы, которые попадают в руководящие принципы кредитора, чаще всего не раскрываются заявителю из-за конкурентных соображений . В Соединенных Штатах кредитор обязан немедленно указать причины отказа в кредите заявителю, а также должен указать название и адрес кредитного бюро, предоставившего данные, которые были использованы для принятия решения.
Проницательные потребители и люди с криминальными наклонностями смогли выявить и использовать уязвимости в системах кредитного скоринга для получения кредита. Например, предыдущее владение кредитной картой может значительно повысить способность человека получать дальнейший кредит, в то время как проблемы конфиденциальности могут помешать раскрытию мошенничества. Некоторые телекоммуникационные компании и их отношения с бюро кредитных отчетов позволили создавать сфабрикованные кредитные файлы с помощью блокировок конфиденциальности, которые не позволяют третьим лицам получать фактическую информацию, хранящуюся в правительстве. [16] Хотя система кредитной отчетности предназначена для защиты как кредиторов, так и заемщиков, существуют лазейки , которые могут позволить предприимчивым лицам злоупотреблять системой. Некоторые из мотивов и методов кредитного злоупотребления включают в себя перераспределение , быстрые кредитные заявки, повторные проверки кредитоспособности, выборочные заморозки кредитов, заявки на малый бизнес, а не личный кредит, комбинирование и взлом, как это произошло с Equifax в апреле и сентябре 2017 года. [17]
Кроме того, мошенничество в отношении потребителей может совершаться самими кредитными бюро. В 2013 году Equifax и TransUnion были оштрафованы на 23,3 млн долларов Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (США) за обман клиентов относительно стоимости своих услуг. [18] Услуги, рекламируемые как 1 доллар, на самом деле стоили 200 долларов в год. [19]