Кредитная история – это запись об ответственном погашении заемщиком своих долгов. [1] Кредитный отчет — это запись кредитной истории заемщика из ряда источников, включая банки, компании-эмитенты кредитных карт, коллекторские агентства и правительства. [2] Кредитный рейтинг заемщика является результатом математического алгоритма, примененного к кредитному отчету и другим источникам информации для прогнозирования будущей просрочки. [2]
Во многих странах, когда клиент подает заявку на получение кредита в банке , компании -эмитенте кредитной карты или магазине, его информация передается в кредитное бюро . Кредитное бюро сопоставляет имя, адрес и другую идентифицирующую информацию о претенденте на получение кредита с информацией, хранящейся в его файлах. Собранные записи затем используются кредиторами для определения кредитоспособности человека ; то есть определение способностей человека и его опыта погашения долга. О готовности погасить долг свидетельствует то, насколько своевременно были произведены прошлые платежи другим кредиторам. Кредиторам нравится, чтобы потребительские долговые обязательства выплачивались регулярно и вовремя, и поэтому они уделяют особое внимание пропущенным платежам и могут, например, не рассматривать переплату как компенсацию за пропущенный платеж.
Было много дискуссий по поводу точности данных в отчетах потребителей. В целом участники отрасли утверждают, что данные в кредитных отчетах очень точны. [3] [4] Кредитные бюро указывают на свое собственное исследование 52 миллионов кредитных отчетов, чтобы подчеркнуть, что данные в отчетах очень точны. Ассоциация индустрии потребительских данных заявила перед Конгрессом США, что менее чем в двух процентах отчетов, которые привели к потребительским спорам, данные были удалены из-за ошибки. [5] Тем не менее, широко распространена обеспокоенность тем, что информация в кредитных отчетах подвержена ошибкам. Таким образом, Конгресс принял ряд законов, направленных на устранение как ошибок, так и их восприятия.
Если потребитель в США оспаривает некоторую информацию в кредитном отчете, у кредитного бюро есть 30 дней для проверки данных. Более 70 процентов таких потребительских споров разрешаются в течение 14 дней, после чего потребитель уведомляется о решении. [5] Федеральная торговая комиссия утверждает, что одно крупное кредитное бюро отмечает, что 95 процентов тех, кто оспаривает тот или иной вопрос, похоже, удовлетворены результатом. [6]
Другой фактор, определяющий, предоставит ли кредитор потребительский кредит или ссуду, зависит от дохода. Чем выше доход, при прочих равных условиях, тем больше кредитов может получить потребитель. Однако кредиторы принимают решения о предоставлении кредита, основываясь как на способности погасить долг (доход), так и на желании (кредитный отчет), о чем свидетельствует история регулярных, непропущенных платежей.
Эти факторы помогают кредиторам определить, следует ли предоставлять кредит и на каких условиях. С введением ценообразования, основанного на риске, почти для всех кредитов в отрасли финансовых услуг , этот отчет стал еще более важным, поскольку обычно он является единственным элементом, используемым для выбора годовой процентной ставки (APR), льготного периода и других договорных обязательств. кредитная карта или кредит.
Кредитные рейтинги варьируются от одной скоринговой модели к другой, но в целом скоринговая система FICO является стандартом в США, Канаде и других регионах мира. Факторы схожи и могут включать в себя:
Потребители обычно могут проверить свою кредитную историю, запросив кредитные отчеты у кредитных агентств и потребовав исправления информации, если это необходимо.
В Соединенных Штатах Закон о добросовестной кредитной отчетности регулирует деятельность предприятий, которые составляют кредитные отчеты. Эти предприятия варьируются от трех крупнейших агентств кредитной отчетности, Experian , Equifax , TransUnion , до специализированных агентств кредитной отчетности, которые обслуживают конкретных клиентов, включая кредиторов до зарплаты, коммунальные компании, казино, арендодателей, поставщиков медицинских услуг и работодателей. [8] Одним из требований Закона о добросовестной кредитной отчетности является то, что агентства потребительской кредитной отчетности, которыми он управляет, предоставляют бесплатную копию кредитных отчетов любому потребителю, который запрашивает ее, один раз в год.
Правительство Канады предлагает бесплатную публикацию под названием « Понимание вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга» . В этой публикации представлены образцы кредитного отчета и документов о кредитных рейтингах с пояснениями используемых обозначений и кодов. Он также содержит общую информацию о том, как создать или улучшить кредитную историю, а также как проверить наличие признаков кражи личных данных. Публикация доступна онлайн на http://www.fcac.gc.ca, сайте Агентства потребителей финансовых услуг Канады . Бумажные копии также можно заказать бесплатно для жителей Канады.
В некоторых странах, помимо частных кредитных бюро, кредитная история также ведется центральным банком . В частности, в Испании Центральный кредитный реестр ведется Банком Испании . В этой стране люди могут бесплатно получить свои кредитные отчеты, запросив их онлайн или по почте.
Кредитная история обычно остается в пределах одной страны. Даже внутри одной и той же сети кредитных карт или в рамках одного и того же многонационального кредитного бюро информация не передается между разными странами. Например, Equifax Canada не передает кредитную информацию Equifax в США. Если человек прожил в Канаде много лет, а затем переезжает в США, при подаче заявки на кредит в США ему могут не одобрить из-за отсутствия кредитной истории в США, даже если у него был отличный кредитный рейтинг в США. Родина.
Иммигрант может в конечном итоге создать кредитную историю с нуля в новой стране. Поэтому иммигрантам обычно трудно получить кредитные карты и ипотеку до тех пор, пока они не проработают в новой стране со стабильным доходом в течение нескольких лет.
Некоторые кредиторы принимают во внимание кредитную историю других стран, но такая практика не распространена. Среди компаний, выпускающих кредитные карты, American Express может переводить кредитные карты из одной страны в другую и таким образом помочь создать кредитную историю.
Неблагоприятная кредитная история , также называемая субстандартной кредитной историей , нестатусной кредитной историей , нарушенной кредитной историей , плохой кредитной историей и плохой кредитной историей , является отрицательным кредитным рейтингом .
Отрицательный кредитный рейтинг часто считается нежелательным для кредиторов и других лиц, предоставляющих кредит в целях предоставления взаймы денег или капитала. [9]
В США кредитная история потребителя компилируется в кредитный отчет кредитными бюро или агентствами по информированию потребителей. Данные, сообщаемые этим агентствам, в основном предоставляются им кредиторами и включают подробные записи об отношениях человека с кредитором. Подробная информация о счете, включая историю платежей, кредитные лимиты, высокие и низкие балансы, а также любые агрессивные действия, предпринятые для взыскания просроченной задолженности, сообщается регулярно (обычно ежемесячно). Эта информация проверяется кредитором, чтобы определить, одобрить ли кредит и на каких условиях.
Поскольку кредит стал более популярным, кредиторам стало сложнее своевременно и эффективно оценивать и утверждать заявки на кредитные карты и кредиты. Для решения этой проблемы был принят кредитный скоринг . [10] Преимущество скоринга заключалось в том, что он сделал кредит доступным для большего числа потребителей по меньшей цене. [11]
Кредитный скоринг — это процесс использования запатентованного математического алгоритма для создания числового значения, которое описывает общую кредитоспособность заявителя. Баллы, часто основанные на цифрах (в диапазоне от 300 до 850 для потребителей в Соединенных Штатах), статистически анализируют кредитную историю по сравнению с другими должниками и оценивают величину финансового риска. Поскольку предоставление кредита физическому лицу или компании представляет собой риск, кредитный скоринг предлагает кредиторам стандартизированный способ быстро и «без ущерба» оценить этот риск. [ нужна цитата ] Все кредитные бюро также предлагают кредитный скоринг в качестве дополнительной услуги.
Кредитный рейтинг оценивает вероятность того, что заемщик погасит кредит или другое кредитное обязательство, на основе таких факторов, как его история заимствований и погашения, типы взятых кредитов и общая длина его кредитной истории. [12] Чем выше балл, тем лучше кредитная история и тем выше вероятность того, что кредит будет погашен вовремя. Когда кредиторы сообщают о чрезмерном количестве просроченных платежей или проблемах со сбором платежей, рейтинг ухудшается. Аналогичным образом, когда сообщается о неблагоприятных судебных решениях и деятельности коллекторских агентств, оценка снижается еще больше. Повторные просрочки или записи в публичных записях могут снизить рейтинг и вызвать так называемый отрицательный кредитный рейтинг или неблагоприятную кредитную историю.
Кредитный рейтинг потребителя — это число, рассчитываемое на основе таких факторов, как сумма непогашенного кредита в сравнении с суммой, которую он должен, его прошлая способность своевременно оплачивать все свои счета, продолжительность пользования кредитом, типы использованного кредита и количество запросов. Три крупнейших агентства по информированию потребителей, Equifax, Experian и TransUnion, продают кредитные рейтинги кредиторам. Fair Isaac — один из крупнейших разработчиков кредитных рейтингов, используемых этими агентствами по информированию потребителей. Полный способ расчета рейтинга FICO потребителя сложен. Одним из факторов, влияющих на оценку потребителя FICO, является проверка его кредитной истории. Когда кредитор запрашивает кредитный рейтинг, это может привести к небольшому падению кредитного рейтинга. [13] [14] Это связано с тем, что, как указано выше, ряд запросов за относительно короткий период времени может указывать на то, что потребитель находится в затруднительном финансовом положении.
Информация в кредитном отчете продается кредитными агентствами организациям, которые рассматривают возможность предоставления кредита частным лицам или компаниям. Она также доступна другим организациям с «допустимой целью», как это определено Законом о достоверной кредитной отчетности. Последствием отрицательного кредитного рейтинга обычно является снижение вероятности того, что кредитор одобрит заявку на кредит на выгодных условиях, если вообще одобрит. Процентные ставки по кредитам существенно зависят от кредитной истории; чем выше кредитный рейтинг, тем ниже проценты, а чем ниже кредитный рейтинг, тем выше проценты. Повышенные проценты используются для компенсации более высокого уровня дефолтов в группе лиц с низким кредитным рейтингом.
В Соединенных Штатах в страховании, жилье и трудоустройстве может быть отказано на основании отрицательного кредитного рейтинга. Новое исследование показывает, что проверки кредитоспособности соискателей работодателем не позволяют им войти в рабочий круг. По оценкам, каждый четвертый безработный американец должен был пройти проверку кредитоспособности при приеме на работу. Масштабы этого явления стали серьезной проблемой для администрации США. Федеральные правила требуют, чтобы работодатели получали разрешение от кандидатов на работу перед проведением проверки кредитоспособности, но будет невозможно добиться раскрытия работодателем причины отказа в работе. [15]
Обратите внимание, что не агентства кредитной информации решают, является ли кредитная история «неблагоприятной». Такое решение принимает индивидуальный кредитор или кредитор; У каждого кредитора есть своя собственная политика в отношении того, какие баллы попадают в его рекомендации. Конкретные оценки, подпадающие под рекомендации кредитора, чаще всего не раскрываются заявителю по причинам конкуренции . В Соединенных Штатах кредитор обязан немедленно указать причины отказа в кредите заявителю, а также указать название и адрес агентства кредитной информации, предоставившего данные, которые были использованы для принятия решения.
Проницательные потребители и криминально настроенные люди смогли выявить и использовать уязвимости в системах кредитного скоринга для получения кредита. Например, предыдущее владение кредитной картой может значительно расширить возможности человека для получения дальнейшего кредита, в то время как вопросы конфиденциальности могут предотвратить раскрытие мошенничества. Некоторые телекоммуникационные компании и их отношения с бюро кредитных историй позволили создавать сфабрикованные кредитные файлы с использованием блоков конфиденциальности, которые лишают любую третью сторону доступа к фактической информации, находящейся в распоряжении правительства. [16] Хотя система кредитной отчетности предназначена для защиты как кредиторов, так и заемщиков, существуют лазейки , которые могут позволить оппортунистическим лицам злоупотреблять системой. Некоторые из мотивов и методов кредитного злоупотребления включают в себя «сбивку» , быстрые заявки на получение кредита, повторяющиеся проверки кредитоспособности, выборочное замораживание кредита, заявки на малый бизнес, а не на личный кредит, совмещение и хакерство, как это произошло с Equifax в апреле и сентябре 2017 года . 17]
Кроме того, мошенничество в отношении потребителей может быть совершено самими агентствами кредитной информации. В 2013 году Бюро финансовой защиты потребителей (США) оштрафовало Equifax и TransUnion на 23,3 миллиона долларов за обман клиентов относительно стоимости их услуг. [18] Услуги, рекламируемые по цене 1 доллар, фактически оплачивались по 200 долларов в год. [19]