stringtranslate.com

Автоматизированная клиринговая палата

Автоматизированная клиринговая палата ( ACH ) — это компьютерная электронная сеть для обработки транзакций, [1] обычно внутренних платежей на небольшие суммы, между участвующими финансовыми учреждениями . Он может поддерживать как кредитовые переводы , так и прямое дебетование . [2] [3] Система ACH предназначена для обработки пакетов платежей, содержащих многочисленные транзакции, и взимает достаточно низкую комиссию, чтобы стимулировать ее использование для платежей на небольшие суммы.

История

Первой автоматизированной клиринговой палатой была BACS в Великобритании, которая начала обработку платежей в апреле 1968 года. [4]

В США в конце 1960-х годов группа банков Калифорнии искала замену чековым платежам. [5] Это привело к созданию первой автоматизированной клиринговой палаты в США в 1972 году, управляемой Федеральным резервным банком Сан-Франциско . [5]

С самого начала BACS работала на основе чистых расчетов . Неттинг транзакций ACH уменьшает сумму депозитов, которые банк должен держать. [5]

Операция

ACH обрабатывают большие объемы кредитных и дебетовых транзакций в пакетном режиме. Кредитные переводы ACH инициируются плательщиком и включают в себя такие платежи, как прямые депозиты, платежные ведомости, розничные платежи и платежи поставщикам. [5] Сбор средств прямым дебетом ACH инициируется получателем платежа с предварительной авторизации плательщика; Прямое дебетование ACH включает потребительские платежи, такие как счета за коммунальные услуги, страховые взносы , ипотечные кредиты и другие виды счетов. [5] Транзакции, полученные банком в течение дня, сохраняются и пакетно передаются в ACH. ACH представляют собой системы чистых расчетов, поэтому расчет может быть отложен на несколько дней, и существует некоторый расчетный риск. ACH могут разрешать передачу ограниченного объема дополнительной информации вместе с платежными инструкциями.

Платежи ACH отличаются от платежей валового расчета в реальном времени (RTGS), которые обрабатываются немедленно центральной системой RTGS и не подлежат периоду ожидания при индивидуальном расчете. Системы ACH обычно используются для несрочных транзакций на небольшие суммы, тогда как системы RTGS обычно используются для срочных транзакций на большие суммы. [6]

Операции

В этом разделе в общих чертах описывается типичная работа системы ACH. Каждая система ACH имеет свою специфику; см., например, краткую информацию [7] [8] о сети Nacha ACH в США и ее терминологии.

  1. Клиент-заказчик инициирует транзакцию, которая может осуществляться либо вручную, либо путем отправки файла запросов на инициацию в банк.
  2. Банк собирает все инициации транзакций для ACH, поступающие от разных клиентов (комбинированно вручную и на основе файлов).
  3. Периодически банк создает файл, который отправляет в ACH либо в конце дня, либо циклически в течение дня.
  4. Оператор ACH объединяет информацию, предоставляемую банками в течение каждого цикла (обычно ACH имеет несколько циклов в течение дня).
  5. Оператор ACH сообщает каждому банку чистую сумму расчета, за которую он несет ответственность за цикл.
  6. Оператор ACH обеспечивает получение сумм расчетов от всех участников цикла, чтобы цикл мог быть выполнен.
  7. Оператор ACH сообщает банку назначения детали транзакции.
  8. Когда транзакция поступает в банк назначения, банк выполняет транзакцию: например, зачисляет платеж получателю, в то время как банк клиента-отправителя дебетует счет клиента-отправителя.

Существующие системы

В мире существуют различные системы ACH. Всемирный банк выявил 87 систем в своем обзоре 2010 года [9] и 98 систем в своем обзоре 2012 года [10] , в то время как другие источники провели качественный анализ меньшего числа систем ACH. [6]

Кроме того, существуют различные ассоциации ACH, такие как Европейская ассоциация автоматизированных клиринговых палат. [45]

Использование платежной системы ACH

Существуют различные варианты использования систем ACH; [7] Терминология, относящаяся к разным видам сделок, различается в разных странах. Большинство платежных систем ACH поддерживают следующие типы:

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Доктор Б.С. Савант. «Технологические разработки в банковском секторе Индии». www.researchgate.net . Проверено 20 ноября 2018 г.
  2. ^ Европейский центральный банк. «Глоссарий платежей и рынков». www.bankingsupervision.europa.eu . Проверено 19 ноября 2018 г.
  3. ^ Европейский центральный банк. «Глоссарий терминов, связанных с платежными, клиринговыми и расчетными системами» (PDF) . www.ecb.europa.eu . Проверено 19 ноября 2018 г.
  4. ^ «Полвека платежей Bacs» . Бакс. 17 апреля 2018 г. Архивировано из оригинала 18 июня 2020 г.
  5. ^ abcde Джеймс МакЭндрюс. «Автоматизированная расчетная система: переход к электронным платежам» (PDF) . www.philadelphiafed.org .
  6. ^ AB Майкл Томпкинс; Ариэль Оливарес. «Клиринговые и расчетные системы со всего мира: качественный анализ» (PDF) . www.payes.ca . Проверено 19 ноября 2018 г.
  7. ^ ab «Что такое ACH?: Краткие сведения о сети Автоматизированной клиринговой палаты (ACH)» . www.nacha.org .
  8. ^ «Платежи ACH: учебник для бизнеса по подписке» . www.chargebee.com . 22 декабря 2015 г.
  9. ^ Международный банк реконструкции и развития / Всемирный банк. «Платежные системы во всем мире – Краткий обзор – Результаты глобального исследования платежных систем 2010 г.» (PDF) . www.worldbank.org . Проверено 19 ноября 2018 г.
  10. ^ Международный банк реконструкции и развития / Всемирный банк (5 мая 2013 г.). «Глобальное исследование платежных систем (GPSS)». www.worldbank.org : 1–9 . Проверено 19 ноября 2018 г.
  11. ^ «AECH - Албанская электронная расчетная палата» . www.bankofalbania.org .
  12. ^ «Отчет по управлению денежными средствами и казначейством по стране: Аргентина» (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 г.
  13. ^ «ГельдСервис Австрия» (PDF) . www.geldservice.at . Архивировано из оригинала (PDF) 20 ноября 2018 г.
  14. ^ «Система клиринга и расчетов по малым платежам» . www.cbar.az. ​Проверено 24 января 2024 г.
  15. ^ «ACH представит личные денежные переводы в начале 2012 года» . Архивировано из оригинала 18 декабря 2018 года.
  16. ^ «Автоматизированная расчетная палата Бангладеш (BACH)» . www.bb.org.bd. ​Проверено 19 ноября 2018 г.
  17. ^ «Центр обмена и клиринга». www.cecbelgium.be .
  18. ^ «Отчет по управлению денежными средствами и казначейством по стране: Бразилия» (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 г.
  19. ^ «Регулируемые и платежные услуги» . www.borica.bg . Проверено 11 февраля 2022 г.
  20. ^ Спенсер Фордин. «Шесть розничных банков Каймановых островов устанавливают автоматизированную расчетную палату» . Каймановский компас . Проверено 19 ноября 2018 г.
  21. ^ «Отчет по управлению денежными средствами и казначейством по стране: Чили» (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 г.
  22. ^ «Платежные, клиринговые и расчетные системы в Китае» (PDF) . www.bis.org . Проверено 5 февраля 2019 г.
  23. ^ «Национальная система электронных платежей». www.bccr.fi.cr. ​Проверено 30 мая 2022 г.
  24. ^ "ЭГ-АЧ". www.egyptianbanks.com . Архивировано из оригинала 19 ноября 2018 года . Проверено 19 ноября 2018 г.
  25. ^ «Как BPC и EthSwitch соединяют эфиопские банки» . Интеллектуальный ИТ-директор Африки . 15 сентября 2016 г. Проверено 8 октября 2020 г.
  26. ^ «GIRO - Услуги - Система межбанковского клиринга» . www.giro.hu. ​Архивировано из оригинала 15 апреля 2021 года . Проверено 23 февраля 2021 г.
  27. ^ "Электронный клиринг HKICL" . www.hkicl.com.hk . Проверено 5 декабря 2018 г.
  28. ^ "Пайя". www.cbi.ir. ​Архивировано из оригинала 27 мая 2021 г. Проверено 27 января 2020 г.
  29. ^ «Платежные и клиринговые системы» . www.cbi.ir. ​Архивировано из оригинала 27 апреля 2021 г. Проверено 27 января 2020 г.
  30. ^ "Клиринговая палата банков" . www.boi.org.il.​
  31. ^ «Платежные и расчетные системы Израиля» (PDF) . www.boi.org.il.​
  32. ^ «Отчет по управлению денежными средствами и казначейством по стране: Мексика» (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 г.
  33. ^ «GSIMT - Groupement pour un Marocain Interbancaire de Telecompensation» . www.gsimt.ma . Проверено 12 мая 2022 г.
  34. ^ "НИКС". www.bits.no. ​Проверено 16 марта 2021 г.
  35. ^ «Об автоматизированном клиринге». www.nift.pk. ​Архивировано из оригинала 23 мая 2020 года . Проверено 5 декабря 2018 г.
  36. ^ «Автоматизированная расчетная палата - ОТПРАВЛЕНО» . www.transfond.ro . Проверено 19 марта 2019 г.
  37. ^ "Межбанковский экспресс риалов Саудовской Аравии (SARIE)" . Архивировано из оригинала 11 августа 2020 г. Проверено 7 марта 2019 г.
  38. ^ «Потребительский банкинг Сингапура». abs.org.sg. ​Проверено 18 февраля 2019 г.
  39. ^ "Сингапурская автоматизированная расчетная палата" . www.mas.gov.sg. ​Архивировано из оригинала 22 мая 2013 года . Проверено 19 ноября 2018 г.
  40. ^ «Электронный платеж». Корейский институт финансовых телекоммуникаций и клиринга . Проверено 4 января 2024 г.
  41. ^ «Платежные и расчетные системы в Корее». Банк Кореи . Проверено 3 января 2024 г.
  42. ^ «Система электронных платежей». Bank.gov.ua.​
  43. ^ «Отчет по управлению денежными средствами и казначейством по стране: Венесуэла» (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 г.
  44. ^ «Национальная платежная корпорация Вьетнама (НАПАС)» . Hongtien.vn . Проверено 28 марта 2023 г.
  45. ^ "Европейская ассоциация автоматизированных клиринговых палат" . www.eacha.org .