В Соединенных Штатах план медицинского страхования с высокой франшизой ( HDHP ) — это план медицинского страхования с более низкими страховыми взносами и более высокими франшизами , чем традиционный план медицинского страхования. Он призван стимулировать здравоохранение, ориентированное на потребителя . Наличие страховки HDHP также является обязательным условием для открытия медицинского сберегательного счета . [1] Некоторые планы HDHP также предлагают дополнительные «оздоровительные» льготы, предоставляемые до выплаты франшизы. Планы медицинского страхования с высокой франшизой представляют собой форму страхового покрытия, предназначенного для покрытия катастрофических заболеваний . [2] Темпы внедрения HDHP росли с момента их создания в 2004 году, причем не только благодаря увеличению возможностей для работодателей, но и увеличению возможностей правительства. [3] По состоянию на 2016 год HDHP составляли 29% от общего числа охваченных страховкой работников в США; однако влияние такой структуры пособий не получило широкого понимания. [4] [5]
Участие в соответствующей программе HDHP является обязательным требованием для открытия медицинских сберегательных счетов и других программ с налоговыми льготами. Квалификационный план определяется как план медицинского страхования, минимальная франшиза которого не меньше некоторой минимальной франшизы, определенной IRS, и максимальные личные расходы, не превышающие определенного максимума, установленного IRS, который Служба доходов может вносить изменения каждый год, чтобы отразить изменение стоимости жизни . Согласно инструкциям по форме 8889 IRS, «этот лимит не распространяется на франшизы и расходы на услуги вне сети, если план использует сеть поставщиков. сеть должна использоваться для определения того, достигнут ли предел».
Когда потребитель приобретает полис медицинского страхования, существует риск морального риска , поскольку потребитель может использовать слишком много медицинских услуг, поскольку покрывается полная стоимость лечения (т. е. у него/нее предельные затраты на лечение ниже, чем на открытом рынке). [17] Защитники здравоохранения, ориентированного на потребителя (CDHC), такие как HDHP, исходят из того, что неосмотрительного выбора, сделанного пациентами, можно избежать, если они несут финансовую ответственность за счет высоких доплат и франшиз. [18] Однако на практике исследования показывают, что HDHP может фактически способствовать такому поведению, как избегание профилактических посещений и сокращение столь необходимой амбулаторной помощи , особенно для людей с хроническими заболеваниями или низким социально-экономическим статусом. [19] [ не удалось проверить ]
Чтобы претендовать на HDHP в 2023 году, индивидуальный план должен иметь франшизу в размере не менее 1500 долларов США, а семейные планы должны иметь франшизу в размере не менее 3000 долларов США. [15] Общие ежегодные расходы HDHP (включая франшизы, доплаты и совместное страхование) не могут превышать 7500 долларов США для отдельного человека или 15 000 долларов США для семьи. [15] (Это ограничение не распространяется на услуги, предоставляемые вне сети. [20] ) Из-за относительно высокой стоимости HDHP увеличенные личные расходы могут быть обременительными, особенно для семей с низким доходом. [21] Чтобы попытаться компенсировать расходы на медицинское обслуживание, держатели полисов HDHP могут внести средства на сберегательный счет здоровья (HSA) с доходом до уплаты налогов. [22] Взносы HSA, в отличие от других инвестиционных инструментов с налоговыми льготами, предлагают тройную налоговую выгоду: необлагаемые налогом взносы, необлагаемый налогом рост и необлагаемые налогом снятие средств для квалифицированных медицинских расходов. [23] Максимальные лимиты взносов, которые держатели полисов могут внести в свой HSA в 2024 году, составляют 4150 долларов США (индивидуальное лицо) и 8300 долларов США (семья) [15] с догоняющим взносом в размере 1000 долларов США для людей в возрасте 55 лет и старше. [24]
Число людей, участвующих в программах HDHP, увеличивается, но это, вероятно, связано с ростом стоимости медицинского обслуживания и перекладыванием затрат на потребителей, а не из-за того, что HDHP обязательно обеспечивают лучший уход. [25]
Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) имеют гораздо более низкие страховые взносы, но высокие франшизы, совместное страхование и максимальные суммы выплат из кармана. [26] Из-за низких первоначальных затрат популярность HDHP среди работодателей растет: в 2013 году 24% из них предлагали ту или иную форму HDHP (по сравнению с 5% в 2007 году). [27] В этой модели человек берет на себя все медицинские расходы до тех пор, пока не будет достигнута минимальная франшиза. Закон о доступном медицинском обслуживании ( ACA ), принятый в 2010 году, привел к значительному расширению числа HDHP. [28]
Экономическим принципом , лежащим в основе HDHP, является «разделение затрат», «метод финансирования здравоохранения, который требует некоторых прямых платежей за услуги со стороны пациентов» . Поскольку наличные расходы переходят от страховщиков и работодателей к частным лицам и работникам, потребители станут более разборчивыми в своих страховых продуктах и будут чаще выбирать цены. Потребители также будут сравнивать стоимость медицинских услуг, предоставляемых в одном учреждении, с другими, решая, где получить медицинские услуги. В совокупности HDHP должны снизить использование медицинских услуг и остановить рост национальных расходов на здравоохранение. Успех этой теории зависит от способности пациентов принимать обоснованные решения о покупке медицинских услуг [30] так же, как они делают это в отношении товаров и услуг. [31] При высоких франшизах у потребителей появляется стимул учитывать цену при выборе поставщиков медицинских услуг и медицинских услуг. Однако эта экономическая модель остается недоказанной. Опрос 2016 года показал, что участники HDHP и традиционных планов с одинаковой вероятностью будут устанавливать цены на медицинское обслуживание. [32] Потребители выбирают здравоохранение по разным причинам, и не все медицинские услуги и удобства доступны для покупки по ценам. Исследователи определили пять ситуаций, которые больше других подходят для эффективного ценового шопинга. [30]
Хотя HDHP являются полезным средством для правильного потребителя, существуют опасения, что пациенты могут отложить оказание помощи из-за высоких затрат, часто в ущерб себе. Когда пациенты откладывают необходимую или профилактическую помощь (амбулаторные посещения, скрининг и диагностическое тестирование), они могут оказаться в отделениях неотложной помощи или палатах больниц для лечения. Обмен раннего отказа от медицинской помощи с острой, ресурсоемкой госпитализацией в конечном итоге увеличивает общие затраты на здравоохранение. [33] До 43% застрахованных пациентов заявили, что они отложили или пропустили рекомендованные врачом анализы или лечение из-за высоких связанных с этим расходов. [33]
Дополнительным экономическим принципом, обычно связанным с HDHP, является сберегательный счет здравоохранения (HSA). HSA — это освобожденные от налогов счета, которые лица с HDHP финансируют для оплаты будущих медицинских расходов/расходов, за которые они сейчас несут ответственность. «Введенный в 2003 году как часть законодательства о льготах на рецептурные лекарства по программе Medicare, HSA представляет собой менее ограничительный медицинский сберегательный счет, принадлежащий сотруднику и открытый для всех, кто зарегистрирован в [HDHP] и еще не охвачен государственной или частной страховкой. " 5 . HSA предназначены для компенсации финансового бремени [34] увеличения разделения затрат, связанного с HDHP, но количество участников в HSA ограничено. Исследование 2016 года показало, что у 61,6% участников HDHP не было HSA. [35]
Как указано выше, люди с HDHP часто отказываются от лечения или откладывают его из-за увеличения разделения затрат, и это часто приводит к тому , что пациенты позже обращаются к поставщикам медицинских услуг и в учреждения в гораздо худшем состоянии . Эта модель оказывает существенное влияние на предложение медицинской помощи . Больницы и медицинские учреждения берут на себя все большие объемы безнадежных долгов с появлением HDHP, поскольку пациенты исчерпывают свои франшизы вскоре после поступления на лечение и не погашают непогашенные остатки [ нужна ссылка ] . С ростом распределения затрат больницы получают больше денег непосредственно от пациентов; Согласно исследованию InstaMed, с 2011 по 2014 год количество потребительских платежей поставщикам медицинских услуг увеличилось на 193 процента. [36] HDHP заставила учреждения стать более сознательными в отношении потребителей, поскольку пациенты (из-за ценового шоппинга) проводят собственные исследования и понимают свои варианты. [37] Если пациенты с HDHP отказываются от первичной медицинской помощи, это уменьшает объем и доход, который они могут получить. Это также означает, что в дальнейшем бремя и интенсивность ухода за эпизод будут намного выше. То же самое касается и специалистов, которые видят меньше пациентов, проходящих профилактический скрининг и поддерживающее лечение (колоноскопию, маммографию, рутинные лабораторные исследования и т. д.), а затем в конечном итоге получают серьезные (и предотвратимые) заболевания. В долгосрочной перспективе затраты и бремя неизменно будут выше . Врачи борются с тем, что стоимость становится более весомой причиной для выбора за или против медицинского взаимодействия или процедуры, чем польза для здоровья человека [ нужна ссылка ] .
{{cite book}}
: CS1 maint: multiple names: authors list (link)