stringtranslate.com

План медицинского страхования с высокой франшизой

В Соединенных Штатах план медицинского страхования с высокой франшизой ( HDHP ) — это план медицинского страхования с более низкими страховыми взносами и более высокими франшизами , чем традиционный план медицинского страхования. Он призван стимулировать здравоохранение, ориентированное на потребителя . Наличие страховки HDHP также является обязательным условием для открытия медицинского сберегательного счета . [1] Некоторые планы HDHP также предлагают дополнительные «оздоровительные» льготы, предоставляемые до выплаты франшизы. Планы медицинского страхования с высокой франшизой представляют собой форму страхового покрытия, предназначенного для покрытия катастрофических заболеваний . [2] Темпы внедрения HDHP росли с момента их создания в 2004 году, причем не только благодаря увеличению возможностей для работодателей, но и увеличению возможностей правительства. [3] По состоянию на 2016 год HDHP составляли 29% от общего числа охваченных страховкой работников в США; однако влияние такой структуры пособий не получило широкого понимания. [4] [5]

Минимальные франшизы и максимумы личных расходов

Участие в соответствующей программе HDHP является обязательным требованием для открытия медицинских сберегательных счетов и других программ с налоговыми льготами. Квалификационный план определяется как план медицинского страхования, минимальная франшиза которого не меньше некоторой минимальной франшизы, определенной IRS, и максимальные личные расходы, не превышающие определенного максимума, установленного IRS, который Служба доходов может вносить изменения каждый год, чтобы отразить изменение стоимости жизни . Согласно инструкциям по форме 8889 IRS, «этот лимит не распространяется на франшизы и расходы на услуги вне сети, если план использует сеть поставщиков. сеть должна использоваться для определения того, достигнут ли предел».

Влияние на профилактические услуги и использование

Когда потребитель приобретает полис медицинского страхования, существует риск морального риска , поскольку потребитель может использовать слишком много медицинских услуг, поскольку покрывается полная стоимость лечения (т. е. у него/нее предельные затраты на лечение ниже, чем на открытом рынке). [17] Защитники здравоохранения, ориентированного на потребителя (CDHC), такие как HDHP, исходят из того, что неосмотрительного выбора, сделанного пациентами, можно избежать, если они несут финансовую ответственность за счет высоких доплат и франшиз. [18] Однако на практике исследования показывают, что HDHP может фактически способствовать такому поведению, как избегание профилактических посещений и сокращение столь необходимой амбулаторной помощи , особенно для людей с хроническими заболеваниями или низким социально-экономическим статусом. [19] [ не удалось проверить ]

Последствия для личных финансов

Чтобы претендовать на HDHP в 2023 году, индивидуальный план должен иметь франшизу в размере не менее 1500 долларов США, а семейные планы должны иметь франшизу в размере не менее 3000 долларов США. [15] Общие ежегодные расходы HDHP (включая франшизы, доплаты и совместное страхование) не могут превышать 7500 долларов США для отдельного человека или 15 000 долларов США для семьи. [15] (Это ограничение не распространяется на услуги, предоставляемые вне сети. [20] ) Из-за относительно высокой стоимости HDHP увеличенные личные расходы могут быть обременительными, особенно для семей с низким доходом. [21] Чтобы попытаться компенсировать расходы на медицинское обслуживание, держатели полисов HDHP могут внести средства на сберегательный счет здоровья (HSA) с доходом до уплаты налогов. [22] Взносы HSA, в отличие от других инвестиционных инструментов с налоговыми льготами, предлагают тройную налоговую выгоду: необлагаемые налогом взносы, необлагаемый налогом рост и необлагаемые налогом снятие средств для квалифицированных медицинских расходов. [23] Максимальные лимиты взносов, которые держатели полисов могут внести в свой HSA в 2024 году, составляют 4150 долларов США (индивидуальное лицо) и 8300 долларов США (семья) [15] с догоняющим взносом в размере 1000 долларов США для людей в возрасте 55 лет и старше. [24]

Возникающие проблемы

Число людей, участвующих в программах HDHP, увеличивается, но это, вероятно, связано с ростом стоимости медицинского обслуживания и перекладыванием затрат на потребителей, а не из-за того, что HDHP обязательно обеспечивают лучший уход. [25]

Рост HDHP

Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) имеют гораздо более низкие страховые взносы, но высокие франшизы, совместное страхование и максимальные суммы выплат из кармана. [26] Из-за низких первоначальных затрат популярность HDHP среди работодателей растет: в 2013 году 24% из них предлагали ту или иную форму HDHP (по сравнению с 5% в 2007 году). [27] В этой модели человек берет на себя все медицинские расходы до тех пор, пока не будет достигнута минимальная франшиза. Закон о доступном медицинском обслуживании ( ACA ), принятый в 2010 году, привел к значительному расширению числа HDHP. [28]

Разделение затрат, ценовые покупки и потребительский спрос

Экономическим принципом , лежащим в основе HDHP, является «разделение затрат», «метод финансирования здравоохранения, который требует некоторых прямых платежей за услуги со стороны пациентов» . Поскольку наличные расходы переходят от страховщиков и работодателей к частным лицам и работникам, потребители станут более разборчивыми в своих страховых продуктах и ​​будут чаще выбирать цены. Потребители также будут сравнивать стоимость медицинских услуг, предоставляемых в одном учреждении, с другими, решая, где получить медицинские услуги. В совокупности HDHP должны снизить использование медицинских услуг и остановить рост национальных расходов на здравоохранение. Успех этой теории зависит от способности пациентов принимать обоснованные решения о покупке медицинских услуг [30] так же, как они делают это в отношении товаров и услуг. [31] При высоких франшизах у потребителей появляется стимул учитывать цену при выборе поставщиков медицинских услуг и медицинских услуг. Однако эта экономическая модель остается недоказанной. Опрос 2016 года показал, что участники HDHP и традиционных планов с одинаковой вероятностью будут устанавливать цены на медицинское обслуживание. [32] Потребители выбирают здравоохранение по разным причинам, и не все медицинские услуги и удобства доступны для покупки по ценам. Исследователи определили пять ситуаций, которые больше других подходят для эффективного ценового шопинга. [30]

  1. Услуги не сложные.
  2. Потребность в услугах не является срочной.
  3. Диагноз уже поставлен.
  4. Пакетные цены являются нормой для услуги.
  5. Структура страховых выплат стимулирует выбор поставщиков услуг по более низким ценам.

Непредвиденные последствия разделения затрат

Хотя HDHP являются полезным средством для правильного потребителя, существуют опасения, что пациенты могут отложить оказание помощи из-за высоких затрат, часто в ущерб себе. Когда пациенты откладывают необходимую или профилактическую помощь (амбулаторные посещения, скрининг и диагностическое тестирование), они могут оказаться в отделениях неотложной помощи или палатах больниц для лечения. Обмен раннего отказа от медицинской помощи с острой, ресурсоемкой госпитализацией в конечном итоге увеличивает общие затраты на здравоохранение. [33] До 43% застрахованных пациентов заявили, что они отложили или пропустили рекомендованные врачом анализы или лечение из-за высоких связанных с этим расходов. [33]

Дополнительным экономическим принципом, обычно связанным с HDHP, является сберегательный счет здравоохранения (HSA). HSA — это освобожденные от налогов счета, которые лица с HDHP финансируют для оплаты будущих медицинских расходов/расходов, за которые они сейчас несут ответственность. «Введенный в 2003 году как часть законодательства о льготах на рецептурные лекарства по программе Medicare, HSA представляет собой менее ограничительный медицинский сберегательный счет, принадлежащий сотруднику и открытый для всех, кто зарегистрирован в [HDHP] и еще не охвачен государственной или частной страховкой. " 5 . HSA предназначены для компенсации финансового бремени [34] увеличения разделения затрат, связанного с HDHP, но количество участников в HSA ограничено. Исследование 2016 года показало, что у 61,6% участников HDHP не было HSA. [35]

Влияние на врачей, больницы и клинику

Как указано выше, люди с HDHP часто отказываются от лечения или откладывают его из-за увеличения разделения затрат, и это часто приводит к тому , что пациенты позже обращаются к поставщикам медицинских услуг и в учреждения в гораздо худшем состоянии . Эта модель оказывает существенное влияние на предложение медицинской помощи . Больницы и медицинские учреждения берут на себя все большие объемы безнадежных долгов с появлением HDHP, поскольку пациенты исчерпывают свои франшизы вскоре после поступления на лечение и не погашают непогашенные остатки [ нужна ссылка ] . С ростом распределения затрат больницы получают больше денег непосредственно от пациентов; Согласно исследованию InstaMed, с 2011 по 2014 год количество потребительских платежей поставщикам медицинских услуг увеличилось на 193 процента. [36] HDHP заставила учреждения стать более сознательными в отношении потребителей, поскольку пациенты (из-за ценового шоппинга) проводят собственные исследования и понимают свои варианты. [37] Если пациенты с HDHP отказываются от первичной медицинской помощи, это уменьшает объем и доход, который они могут получить. Это также означает, что в дальнейшем бремя и интенсивность ухода за эпизод будут намного выше. То же самое касается и специалистов, которые видят меньше пациентов, проходящих профилактический скрининг и поддерживающее лечение (колоноскопию, маммографию, рутинные лабораторные исследования и т. д.), а затем в конечном итоге получают серьезные (и предотвратимые) заболевания. В долгосрочной перспективе затраты и бремя неизменно будут выше . Врачи борются с тем, что стоимость становится более весомой причиной для выбора за или против медицинского взаимодействия или процедуры, чем польза для здоровья человека [ нужна ссылка ] .

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Планы медицинского страхования с высокой франшизой» . Здоровье 401к . Проверено 25 мая 2011 г.
  2. ^ «Публикация 969» (PDF) . Служба внутренних доходов. 11 января 2012 года . Проверено 9 июня 2012 года .
  3. ^ Клэкстон, Г. «Пособия по здоровью работодателей: Ежегодный опрос 2016 года». Фонд семьи Кайзер . Проверено 7 июля 2017 г.
  4. ^ Уотерс, Т.М., Чанг, К.Ф., Сесил, В.Т., Кастеридис, П. и Мирвис, Д. «Влияние планов медицинского страхования с высокой франшизой на использование и затраты на медицинское обслуживание», Health Services Research 46 (1), стр. 155 -172, Уайли-Блэквелл, февраль 2011 г. Проверено 15 апреля 2020 г. doi : 10.1111/j.1475-6773.2010.01191.x
  5. ^ Бора, Б.Дж., Бернс, М.Э. и Шах, Н.Д. «Оценка влияния планов медицинского страхования с высокой франшизой на использование и стоимость медицинской помощи: подход «изменения в изменениях», Health Economics 20 (9), стр. 1025- 1042, John Wiley & Sons, Inc., 1 июня 2011 г. Проверено 15 апреля 2020 г. doi : 10.1002/hec.1757.
  6. ^ Процедура налогового управления США, 2009-29 гг.
  7. ^ Процедура налогового управления IRS, 2014-30 гг.
  8. ^ Процедура налогового управления IRS, 2015-30 гг.
  9. ^ Процедура налогового управления IRS 2016-28
  10. ^ Процедура налогового управления США, 2017-37 гг.
  11. ^ Процедура налогового управления IRS 2018-30
  12. ^ Публикация IRS 969 (2020)
  13. ^ Процедура налогового управления IRS 2020-32
  14. ^ Процедура налогового управления США на 2021-2025 гг.
  15. ^ abcd Процедура налогового управления IRS на 2022-2024 гг.
  16. ^ Процедура налогового управления IRS 2023-23
  17. ^ Стано, Шерман Фолланд, Аллен С. Гудман, Мирон (2013). Экономика здравоохранения и здравоохранения (7-е изд.). Река Аппер-Седл, Нью-Джерси: Пирсон. ISBN 9780132773690.{{cite book}}: CS1 maint: multiple names: authors list (link)
  18. ^ Виленский, Г.Р. (1 января 2006 г.). «Планы медицинского страхования, ориентированные на потребителей: ранние данные и потенциальное влияние на больницы». Дела здравоохранения . 25 (1): 174–185. doi :10.1377/hlthaff.25.1.174. ПМИД  17694602.
  19. ^ «Медицинские сберегательные счета (HSA)» . www.treasury.gov . Проверено 7 июля 2017 г.
  20. ^ Абдус, С.; Селден, ТМ; Кинан, П. (5 декабря 2016 г.). «Финансовое бремя планов с высокой франшизой». Дела здравоохранения . 35 (12): 2297–2301. doi : 10.1377/hlthaff.2016.0842. ПМИД  27920319.
  21. ^ «Планы медицинского страхования с высокой франшизой» . Здоровье 401к . 24 сентября 2011 года . Проверено 7 июля 2017 г.
  22. ^ Арендатор, Э. «Следует ли вам бросить кости на план медицинского страхования с высокой франшизой?» . Проверено 7 июля 2017 г.
  23. ^ Миллер, С. (2 мая 2016 г.). «IRS устанавливает лимиты взносов HSA на 2017 год». ШРМ . Проверено 7 июля 2017 г.
  24. ^ Тербер, Э. «Как привлечь пациента с высокой франшизой». www.advisory.com . Проверено 7 июля 2017 г.
  25. ^ Клэкстон, Г. «Пособия по здоровью работодателей: Ежегодный опрос 2016 года». Фонд семьи Кайзер . Проверено 7 июля 2017 г.
  26. ^ HealthCare.gov. План медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). В: Услуги. USCfMM, изд. Балтимор, Мэриленд, 2017 г.
  27. ^ «Снимки: распространенность и стоимость франшиз в страховании, спонсируемом работодателем» . 2 ноября 2012 г.
  28. ^ «CDC: Почти 40% взрослого населения США имеют планы медицинского страхования с высокой франшизой» . 7 июня 2017 г.
  29. ^ Фолланд, С (2013). Экономика здравоохранения и здравоохранения . Река Аппер-Седл: Pearson Publishing.
  30. ^ аб Гинзбург, ПБ (2007). «Покупка цен в медицинской помощи». Дела здравоохранения . 26 (2): 208–216. doi : 10.1377/hlthaff.26.2.w208. ПМИД  17284467.
  31. ^ Гулд, Э. «Увеличенное распределение затрат на здравоохранение работает по назначению: оно обременяет пациентов, которые больше всего нуждаются в помощи».
  32. ^ Синиако, А.Д. (2016). «Рост плана медицинского страхования с высокой франшизой и покупки медицинских услуг: участники с выгодой для себя». ДЖАМА . 176 (3): 395–397. doi : 10.1001/jamainternmed.2015.7554. ПМК 6081744 . ПМИД  26784644. 
  33. ^ аб Мерфи, Б. (19 мая 2016 г.). «21 статистика по планам медицинского страхования с высокой франшизой».
  34. ^ «Часто задаваемые вопросы о медицинских сберегательных счетах» . www.kiplinger.com . Проверено 08 июля 2017 г.
  35. ^ Абдус, С (2016). «Финансовое бремя планов с высокой франшизой». Дела здравоохранения . 35 (12): 2297–2301. doi : 10.1377/hlthaff.2016.0842. ПМИД  27920319.
  36. ^ Инстамед. Тенденции в оплате медицинских услуг. Пятый годовой отчет: 2014. 2015.
  37. ^ Мерфи, Д. (2016). «Планы с высокой франшизой сделали IU Health более заботливым к потребителям». Современное здравоохранение . 46 (22): 30–31. ПМИД  27526441.